【正文】 還可能因為是涉及第三人的利益，比如在出口信貸項目中，貸款用途就僅限于特定的支付對象。外幣的貸款在貸款價格構(gòu)成等方面存在更為復(fù)雜的法律問題，律師應(yīng)當(dāng)熟悉，但不屬于本指引的討論范圍。貸款人（受托人）只收取手續(xù)費，不承擔(dān)貸款風(fēng)險。（1）短期貸款指貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的貸款。（2）中期貸款指貸款期限在1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的貸款。（2）擔(dān)保貸款指以擔(dān)保合同作為貸款合同從合同的貸款，包括保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。（3）票據(jù)貼現(xiàn)指貸款人以購買借款人未到期商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款。自營貸款期限最長一般不得超過10年，超過10年應(yīng)當(dāng)報中國銀行業(yè)監(jiān)管機關(guān)備案。申請保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款展期的，還應(yīng)當(dāng)由保證人、抵押人、出質(zhì)人出具同意的書面證明。借款人未申請展期或申請展期未得到批準(zhǔn)，其貸款從到期日次日起，轉(zhuǎn)入逾期貸款賬戶。短期貸款按季結(jié)息的，每季度末月的20日為結(jié)息日；按月結(jié)息的，每月的20日為結(jié)息日。貸款（包括貸款合同生效日起1年內(nèi)應(yīng)分筆撥付的所有資金）根據(jù)貸款合同確定的期限，按貸款合同生效日相應(yīng)檔次的法定貸款利率計息，每滿1年后（分筆撥付的以第一筆貸款的發(fā)放日為準(zhǔn)），再按當(dāng)時相應(yīng)檔次的法定貸款利率確定下一年度利率。信托貸款利率由委托雙方在不超過同期同檔次法定貸款利率水平（含浮動）的范圍內(nèi)協(xié)商確定；租賃貸款利率按同期同檔次法定貸款利率（含浮動）執(zhí)行。生息天數(shù)以實際天數(shù)為準(zhǔn)。為防止擔(dān)保的落空，雙方可以在貸款合同或擔(dān)保合同中約定，如果主合同被確認(rèn)無效，從合同仍然有效。先決條件的內(nèi)容可以因情況的不同而有所不同，一般可以分為兩類：一類是涉及貸款合同項下全部義務(wù)的先決條件；另一類是涉及每一筆貸款的先決條件。上述可以在合同中約定的提款的先決條件，并非合同成立的條件，而是合同已經(jīng)成立的前提下借款人在提款時應(yīng)當(dāng)具備的條件。（3）如果貸款人不按貸款合同的規(guī)定向借款人發(fā)放貸款，借款人可以要求給予損害賠償，但一般不能要求實際履行。貸款人在短期貸款到期1個星期之前、中長期貸款到期1個月之前，應(yīng)當(dāng)向借款人發(fā)送還本付息通知單；借款人應(yīng)當(dāng)及時籌備資金，按時還本付息。對借款人上述情況任何不真實、不準(zhǔn)確或者不完整的說明，無論是故意還是過失，都會使銀行得出錯誤的結(jié)論，做出違反其真實意思的貸款決策。 律師應(yīng)當(dāng)了解對于評價借款人的企業(yè)經(jīng)濟(jì)評價指標(biāo)體系，并可以在合同條款中作出對于借款人的特定的符合中國頒布的財務(wù)目標(biāo)和衡量標(biāo)準(zhǔn)的財務(wù)約定。這一點，也適用于合同其他條款的設(shè)置和表述。在還款期限屆滿之前，借款人財務(wù)商務(wù)狀況的重大不利變化很有可能影響其履約能力，貸款人除了可以通過約定一般性的違約條款、設(shè)定擔(dān)保等方式來確保債權(quán)如期受償之外，還可以在合同中約定“交叉違約條款”。因此，交叉違約條款可以作為約定條款訂入合同之中，以使貸款人能夠及時全面的掌控借款人的信用水平。（3）借款人的狀況發(fā)生了其他的重大不利變化。鑒于上述原因，貸款人應(yīng)在貸款合同中爭取約定，借款人有下列情形之一，貸款人有權(quán)單方?jīng)Q定停止支付借款人尚未使用的貸款，并提前收回部分或全部貸款本息：①提供虛假材料或隱瞞重要經(jīng)營財務(wù)事實的；②未經(jīng)貸款人同意擅自改變貸款原定用途，挪用貸款或用貸款從事非法、違規(guī)交易的；③利用與關(guān)聯(lián)方之間的虛假合同，以無實際貿(mào)易背景的應(yīng)收票據(jù)、應(yīng)收賬款等債權(quán)到銀行貼現(xiàn)或質(zhì)押，套取貸款人資金或授信的；④拒絕接受貸款人對其貸款使用情況和有關(guān)經(jīng)營財務(wù)活動監(jiān)督和檢查的；⑤出現(xiàn)重大兼并、收購重組等情況，貸款人認(rèn)為可能影響到貸款安全的；⑥通過關(guān)聯(lián)交易，有意逃廢貸款人債權(quán)的。14．對于合同中出現(xiàn)的一些術(shù)語，應(yīng)當(dāng)在附則中作出雙方一致認(rèn)可的定義。2．如果是按授信額度貸款，審查借款人提款申請書的真實性：提款依據(jù)是否明確（載明授信額度合同的合同號）；提款的金額、利率、期限是否明確；提款申請是否已被貸款人的有權(quán)審批人審核同意。2．對借款人提前還款，應(yīng)按合同約定處理。第七章貸款合同的展期、收回再貸、借新還舊（一）貸款合同的展期 借款人不能按期歸還貸款，可以在貸款到期日之前向貸款人申請展期。2．為了保全信貸資產(chǎn)，對符合下列條件之一的，也可以辦理借新還舊：（1）原貸款合同或其從合同存在法律上的缺陷，信貸資產(chǎn)面臨現(xiàn)實或潛在風(fēng)險，需要通過借新還舊予以補正；（2）通過借新還舊能使信用貸款轉(zhuǎn)化為擔(dān)保貸款，或提高擔(dān)保力度；（3）通過借新還舊能收回部分貸款本金或欠息，并確保新發(fā)生的貸款利息能按時支付；（4）因企業(yè)改制、重組而合理分割原企業(yè)債務(wù)，需要辦理借新還舊，重組債權(quán)債務(wù)。第八章貸后的風(fēng)險管理 商業(yè)銀行等金融機構(gòu)貸后的風(fēng)險管理是從貸款發(fā)放后到貸款本息收回時的貸款管理，主要內(nèi)容包括貸后檢查監(jiān)測、貸款風(fēng)險預(yù)警、不良貸款管理、貸款利息管理、貸后管理責(zé)任制等內(nèi)容。 五級分類，指按照風(fēng)險程度將信貸資產(chǎn)劃分為五個不同檔次。②關(guān)注。④可疑。上列最后三項為不良信貸資產(chǎn)。②呆滯貸款，指逾期超過90天仍未歸還的貸款，或雖未逾期或逾期未超過90天，但借款人被依法終止法人資格，或生產(chǎn)經(jīng)營已終止、項目已停建的貸款，或雖未停產(chǎn)停建，但產(chǎn)品無市場、企業(yè)虧損嚴(yán)重、資不抵債的貸款。3．通過檢查，對貸款資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行監(jiān)測，調(diào)整分級，對貸款資產(chǎn)風(fēng)險變化及時預(yù)警。律師對此應(yīng)有充分了解。對實行整體股份制改造的借款人，應(yīng)當(dāng)明確其所欠貸款債務(wù)由改造后公司全部承擔(dān)；對實行部分股份制改造的借款人，應(yīng)當(dāng)要求改造后的股份公司按占用借款人的資本金或資產(chǎn)的比例承擔(dān)原借款人的貸款債務(wù)。借款人用已經(jīng)作為貸款抵押、質(zhì)押的財產(chǎn)與外商合資（合作）時必須征求貸款人同意。對設(shè)立子公司的借款人，應(yīng)當(dāng)要求其子公司按所得資本或資產(chǎn)的比例承擔(dān)和償還母公司相應(yīng)的貸款債務(wù)。1．清收貸款本息。（4）對逾期、呆滯貸款，律師應(yīng)提示貸款人在訴訟時效期間內(nèi)定期或隨時向借款人發(fā)出催款通知書，在保證期限內(nèi)向連帶責(zé)任保證人發(fā)出要求承擔(dān)保證責(zé)任的書面文件，在訴訟時效期間內(nèi)向各種方式的擔(dān)保人發(fā)出要求承擔(dān)合同約定的擔(dān)保責(zé)任的書面文件。（6）通過向國有企業(yè)的投資人、控股人通報該企業(yè)惡意欠款的行為，向證監(jiān)會通報上市公司的惡意欠款行為，在媒體披露重大的惡意欠款行為，利用同業(yè)制裁措施制裁欠款企業(yè)等合法手段，促使借款人清繳欠款。 在債務(wù)重組中，有時會為了借款人的生存并使借款人恢復(fù)還款能力，貸款人向借款人提供一項新的融資，作為整個債務(wù)重組方案的一部分。3．運用督促程序。4．提起訴訟或申請仲裁。申請訴前財產(chǎn)保全的，申請人應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保。對于經(jīng)公證處公證并賦予強制執(zhí)行效力的債權(quán)文書，貸款人也應(yīng)當(dāng)及時申請執(zhí)行。 當(dāng)借款人進(jìn)入破產(chǎn)程序后，貸款人應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)法律參加債權(quán)人會議，積極行使債權(quán)人的權(quán)利，參與借款人破產(chǎn)財產(chǎn)的認(rèn)定與債權(quán)債務(wù)的處置。第四部分 相關(guān)法律法規(guī) 銀行貸款基本規(guī)定 中華人民共和國中國人民銀行法 (1995年3月18日) 中華人民共和國商業(yè)銀行法 (1995年5月10日) 中國人民銀行對專業(yè)銀行貸款管理暫行辦法 (1986年12月24日) 信貸資金管理暫行辦法 (1994年2月15日) 關(guān)于下發(fā)《外債、外匯(轉(zhuǎn))貸款還本付息操作規(guī)程》的通知(1995年1月26日) 中國人民銀行 國家經(jīng)貿(mào)委 財政部 關(guān)于鼓勵和支持18個試點城市優(yōu)勢國有企業(yè)兼并困難國有工業(yè)生產(chǎn)企業(yè)后有關(guān)銀行貸款及利息處理問題的通知 (1995年5月4日) 中國人民銀行貸款通則 (1996年6月28日) 關(guān)于印發(fā)《城市合作銀行信貸資金管理暫行辦法》的通知(1996年12月30日) 商業(yè)匯票承兌、貼現(xiàn)與再貼現(xiàn)管理暫行辦法(1997年5月22日) 關(guān)于合理確定流動資金貸款期限的通知(1997年10月6日) 銀團(tuán)貸款暫行辦法 (1997年10月7日) 關(guān)于改進(jìn)國有商業(yè)銀行貸款規(guī)模管理的通知(1997年12月24日) 關(guān)于進(jìn)一步加強貸款管理有關(guān)問題的通知(1998年1月12日) 關(guān)于加大信貸投入、強化信貸管理促進(jìn)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的通知 (1998年2月4日) 關(guān)于改進(jìn)金融服務(wù)、支持國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的指導(dǎo)意見(1998年5月26日) 中國人民銀行分行再貸款管理若干規(guī)定(1998年6月29日) 關(guān)于進(jìn)一步支持對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易發(fā)展的意見(1998年7月19日) 中國人民銀行分行短期再貸款管理暫行辦法(1999年1月6日) 商業(yè)銀行實施統(tǒng)一授信制度的指引(試行)(1999年1月20日) 關(guān)于加強農(nóng)村信用社再貸款管理的通知(1999年4月6日) 銀行信貸登記咨詢管理辦法(試行)(1999年8月16日) 中國人民銀行緊急貸款管理暫行辦法 (1999年12月3日) 中國人民銀行 國家經(jīng)貿(mào)委聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于對淘汰的落后生產(chǎn)能力、工藝、產(chǎn)品和重復(fù)建設(shè)項目限制或禁止貸款的通知》(2000年6月7日) 加強金融機構(gòu)依法收貸、清收不良資產(chǎn)的法律指導(dǎo)意見(2000年6月15日) 關(guān)于印發(fā)《不良貸款認(rèn)定暫行辦法》的通知(2000年9月25日) 農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見(2001年12月10日) 中國人民銀行貸款風(fēng)險分類指導(dǎo)原則 (2001年12月24日) 銀行貸款損失準(zhǔn)備計提指引 國家外匯管理局關(guān)于調(diào)整購匯提前還貸管理措施的通知(2002年4月22日) 最高人民法院關(guān)于“五反”中銀行貸款應(yīng)否優(yōu)先受償?shù)葐栴}的答復(fù)(1952年11月17日) 最高人民法院轉(zhuǎn)發(fā)中財委復(fù)本院東北分院關(guān)于私營企業(yè)破產(chǎn)后償還無抵押品的銀行貸款的程序問題的公函的函(1954年10月28日) 最高人民法院經(jīng)濟(jì)審判庭關(guān)于無效借款合同造成貸款損失銀行能否共同承擔(dān)責(zé)任問題的電話答復(fù) (1988年4月23日) 最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(1991年7月2日) 最高人民法院關(guān)于企業(yè)或個人欠國家銀行貸款逾期兩年未還應(yīng)當(dāng)適用民法通則規(guī)定的訴訟時效問題的批復(fù)(1993年2月22日) 最高人民法院關(guān)于銀行、信用社扣劃預(yù)付貨款收貸應(yīng)否退還問題的批復(fù) (1994年3月9日) 最高人民法院關(guān)于審理存單糾紛案件的若干規(guī)定(節(jié)錄)(1997年11月25日) 最高人民法院關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù) (1999年1月26日) 最高人民法院關(guān)于超過訴訟時效期間借款人在催款通知單上簽字或者蓋章的法律效力問題的批復(fù)(1999年1月29日) 最高人民法院關(guān)于逾期付款違約金應(yīng)當(dāng)按照何種標(biāo)準(zhǔn)計算問題的批復(fù) (1999年1月29日) 最高人民法院關(guān)于農(nóng)村信用社縣(市)聯(lián)社與中國農(nóng)業(yè)銀行“脫鉤”前開辦貸款業(yè)務(wù)的效力問題的復(fù)函(2000年7月26日) 最高人民法院關(guān)于審理涉及金融資產(chǎn)管理公司收購、管理、處置國有銀行不良貸款形成的資產(chǎn)的案件適用法律若干問題的規(guī)定 (2001年4月11日) 借款合同基本規(guī)定 借款合同條例（1985年） 最高人民法院關(guān)于如何確定借款合同履行地問題的批復(fù)(1993年11月17日) 中華人民共和國合同法 (1999年3月15日) 最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國合同法》若干問題的解釋(一) (1999年12月1日) 最高人民法院關(guān)于對企業(yè)借貸合同借款方逾期不歸還借款的應(yīng)如何處理問題的批復(fù) 政策性貸款基本規(guī)定 財政部 中國人民銀行關(guān)于企業(yè)申請和歸還各種技措貸款有關(guān)財務(wù)稅收問題的規(guī)定 (1983年8月31日) 財政部 中國人民銀行關(guān)于企業(yè)歸還各種技措貸款有關(guān)稅收問題的補充規(guī)定(1983年11月5日) 關(guān)于扶持糧棉集中產(chǎn)區(qū)搞好轉(zhuǎn)化、轉(zhuǎn)產(chǎn)貼息貸款管理辦法 (1985年6月10日) 中國人民銀行 中國工商銀行 中國農(nóng)業(yè)銀行1985年發(fā)行金融債券、開辦特種貸款辦法(1985年7月22日) 中國人民銀行 中國農(nóng)業(yè)銀行扶持貧困地區(qū)專項貼息貸款管理暫行辦法(1986年11月7日) 中國人民銀行關(guān)于專項貸款管理暫行辦法 (1986年12月34日) 中國人民銀行金銀專項貸款管理暫行規(guī)定 (1992年12月9日) 政策性住房信貸業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定(1994年12月1日) 解決中外合資融資租賃公司租金拖欠問題特定貸款管理辦法 關(guān)于印發(fā)《糧棉油政策性收購資金供應(yīng)和管理規(guī)定》的通知 (1996年10月20日) 中國人民銀行關(guān)于改進(jìn)專項貸款管理的通知 (1999年7月7日) 擔(dān)保貸款基本規(guī)定 中華人民共和國擔(dān)保法 (1995年6月30日) 國家外匯管理局關(guān)于非金融機構(gòu)原則上不能為外商擔(dān)保的通知 (1984年6月2日) 中國人民銀行 外匯抵押人民幣貸款暫行辦法 (1986年11月26日) 中國人民銀行 外匯抵押人民幣貸款賬務(wù)處理的規(guī)定 (1986年11月26日) 中國人民銀行 關(guān)于開辦外匯抵押人民幣貸款業(yè)務(wù)幾項補充規(guī)定的通知 (1988年8月12日) 境內(nèi)機構(gòu)對外擔(dān)保管理辦法 (1996年9月25日) 境內(nèi)機構(gòu)對外擔(dān)保管理辦法實施細(xì)則 (1997年12月11日) 憑證式國債質(zhì)押貸款辦法 (1999年7月9日) 單位定期存單質(zhì)押貸款管理規(guī)定 (1999年9月3日) 國家計委 財政部 國家經(jīng)濟(jì)貿(mào)易委員會 中國人民銀行 關(guān)于整頓企業(yè)抵押貸款收費的通知 (2000年) 關(guān)于印發(fā)《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理指導(dǎo)意見》 的通知 (2000年1月24日) 中國人民銀行 中國證券監(jiān)督管理委員會證券公司股票質(zhì)押貸款管理辦法 (2000年2月2日) 建設(shè)部 中國人民銀行 關(guān)于印發(fā)《住房置業(yè)擔(dān)保管理試行辦法》的通知 (2000年5月16日) 國家外匯管理局關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)和執(zhí)行《最高人民法院關(guān)于適用{中華人民共和國擔(dān)保法)若干問題的解釋》的通知 (2001年1月18日) 國家外匯管理局綜合司 關(guān)于為境內(nèi)外資銀行人民貸款提供擔(dān)保問題的復(fù)函 (2001年6月8日) 最高人民法院經(jīng)濟(jì)審判庭 關(guān)于國家機關(guān)作為借款合同保證人應(yīng)否承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失問題的電話答復(fù) (1989年7月17日) 最高人民法院 關(guān)于詐騙犯罪的被害人起訴要求詐騙過程