【正文】 規(guī)劃所要實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)或滿足的期望?？蛻魝€人基本非財(cái)務(wù)信息 主要指與理財(cái)規(guī)劃有關(guān)的個人基本情況。在理財(cái)規(guī)劃業(yè)務(wù)中主要涉及的報(bào)修種類有人身保險、財(cái)產(chǎn)保險和責(zé)任險。社會保障信息 主要指政府實(shí)行的養(yǎng)老社會保險計(jì)劃和企業(yè)實(shí)行的補(bǔ)充養(yǎng)老保險計(jì)劃。資產(chǎn)和負(fù)債情況 資產(chǎn) 金融資產(chǎn)：可分為現(xiàn)金與現(xiàn)金等價物和其他金融資產(chǎn)兩類。一般主要由經(jīng)常性收入和非經(jīng)常性收入構(gòu)成，又可細(xì)分為工資薪金、自雇收入、獎金和傭金、養(yǎng)老金和年金、投資收入和其他收入等。 不得向客戶做出收益保證和承諾，也不得向客戶提供任何虛假或誤導(dǎo)性信息。 審查客戶的身份，確認(rèn)客戶具有簽訂合同的行為能力。例如以下典型的形式：A. 微笑或者點(diǎn)頭表示理解和贊同，客氣地鼓勵客戶繼續(xù)說下去。與客戶交流時，首先要做到保持注意力集中，這是出于尊敬客戶的要求，也是理財(cái)規(guī)劃師了解客戶的前提。D. 眼睛，眼睛是心靈的窗戶。要提高對客戶行為的觀察能力，理財(cái)師必須先明白身體究竟是怎么表達(dá)感情的。E． 不要使用“保證”、“肯定”“必然”或其他具有承諾性質(zhì)的措辭。（2）語言交流中需要注意的問題有：A． 理財(cái)規(guī)劃師要注意詞語的特定意思。理財(cái)規(guī)劃師提問時，問題不應(yīng)太多。安慰有助于打消客戶的顧慮，振奮精神。具體地說，在與客戶交談和溝通中，理財(cái)規(guī)劃師常會用到下面幾種語言方式。違反職業(yè)道德的制裁措施制裁措施： 非執(zhí)業(yè)會員的制裁措施。 應(yīng)隨時向客戶披露存在或者可能產(chǎn)生的利益沖突。理財(cái)規(guī)劃師執(zhí)業(yè)紀(jì)律規(guī)范主要內(nèi)容： 理財(cái)規(guī)劃師不得利用提供服務(wù)的契機(jī)從事或者幫助客戶從事違法行為。道德和專業(yè)負(fù)責(zé)精神。理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)道德的意義在理財(cái)規(guī)劃專業(yè)服務(wù)中，理財(cái)規(guī)劃師是委托人的受托人，被委托人和社會公眾置于“信任”或“信心”的地位，因此職業(yè)道德規(guī)范對理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)的生存和發(fā)展具有至關(guān)重要的意義，是理財(cái)規(guī)劃行業(yè)生存和反戰(zhàn)的根本保證之一。國際各大私人銀行紛紛進(jìn)入中國市場，拉開市場爭奪的序幕。目前各大商業(yè)銀行提供理財(cái)產(chǎn)品有限，創(chuàng)新機(jī)制不足，理財(cái)服務(wù)趨同現(xiàn)象嚴(yán)重。典型精煉11下列關(guān)于理財(cái)規(guī)劃的敘述中，錯誤的是（）A：簡單的金融產(chǎn)品銷售 B:強(qiáng)調(diào)個性化 C:貫穿人的一生 D:由專業(yè)人士提供12理財(cái)規(guī)劃的具體目標(biāo)包括（）A:必要的資產(chǎn)流動性B:合理的消費(fèi)支出C:積累財(cái)富D:有效的財(cái)產(chǎn)分配與傳承E：風(fēng)險管理優(yōu)于追究收益13理財(cái)師在為客戶提供理財(cái)服務(wù)的過程中，應(yīng)遵循的原則有（）A:家庭類型與理財(cái)策略相匹配B:現(xiàn)金保障優(yōu)先C:消費(fèi)、投資于收入相匹配D:追究收益優(yōu)于風(fēng)險管理E:整體規(guī)劃第二節(jié) 理財(cái)規(guī)劃的內(nèi)容、工具與流程考點(diǎn)2 生命周期理論與家庭模型概述生命周期理論（1） 單身期（2） 家庭與事業(yè)形成期（3） 家庭與事業(yè)成長期（4） 退休前期（5） 退休期家庭模型 根據(jù)家庭收入主導(dǎo)者的生命周期而定，將其分為：青年家庭、中年家庭和老年家庭。理財(cái)規(guī)劃應(yīng)該正確處理消費(fèi)、資本投入與收入之間的矛盾，形成資產(chǎn)的動態(tài)平衡，確保在投資達(dá)到預(yù)期目標(biāo)的溶蝕保證生活質(zhì)量的提高。風(fēng)險管理優(yōu)于追求收益原則。事實(shí)上，能否通過理財(cái)規(guī)劃達(dá)到預(yù)期的財(cái)務(wù)目標(biāo)，與金錢多少的關(guān)聯(lián)度并沒有通常人們想象的那么大，但與時間長短有很直接的關(guān)系，因此理財(cái)規(guī)劃師要與客戶充分溝通，讓客戶了解早做規(guī)劃的好處。理財(cái)規(guī)劃的原則：作為一名合格的理財(cái)規(guī)劃師，在對客戶進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃的過程中，必須要注意遵循一定的原則，概括起來主要有以下幾個方面：整體規(guī)劃的原則。 合理的納稅安排合理的那誰安排是指納稅人在法律允許的范圍內(nèi)，通過納稅主體的經(jīng)營、投資等經(jīng)濟(jì)活動的事先籌劃和安排，充分利用政策優(yōu)惠和差別待遇，適當(dāng)減少或延緩稅負(fù)支出，達(dá)到整體稅后收入最大化。 完備的風(fēng)險保障理財(cái)規(guī)劃師通過風(fēng)險鍋里與保險規(guī)劃做出合適的財(cái)務(wù)安排，將意外事件帶來的損失降到最低限度，是客戶更好的規(guī)避風(fēng)險。 合理的消費(fèi)支出。（2）財(cái)務(wù)自由是指個人或家庭的收入主要來源于主動投資而不是被動工作。理財(cái)規(guī)劃的總體目標(biāo)每個人的理財(cái)目標(biāo)千差萬別，同一個人在不同階段，理財(cái)目標(biāo)也不相同。第一章 理財(cái)規(guī)劃基礎(chǔ)第一節(jié) 理財(cái)規(guī)劃概述考點(diǎn)1理財(cái)規(guī)劃的定義理財(cái)規(guī)劃是根據(jù)客戶財(cái)務(wù)與非財(cái)務(wù)狀況，運(yùn)用規(guī)范的方法并遵循一定程序?yàn)榭蛻糁朴喦泻蠈?shí)際、可操作的某一方面或一系列相互協(xié)調(diào)的規(guī)劃方案。 理財(cái)規(guī)劃通常由專業(yè)人士提供。一般來說，衡量一個人或家庭的財(cái)務(wù)安全，主要有以下內(nèi)容：是否有穩(wěn)定、充足的收入個人是否有發(fā)展的潛力是否有充足的現(xiàn)金準(zhǔn)備是否有適當(dāng)?shù)淖》渴欠褓徺I了適當(dāng)?shù)呢?cái)產(chǎn)和人身保險是否有適當(dāng)、收益穩(wěn)定的投資是否享有社會保障是否有額外的養(yǎng)老保障計(jì)劃且以上僅僅為參考性的，具體的安全標(biāo)準(zhǔn)要根據(jù)每個客戶的實(shí)際情況決定。理財(cái)規(guī)劃是進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃時，既要保證客戶資金的流動性，又要考慮現(xiàn)金的持有成本，通過現(xiàn)金規(guī)劃使短期需求可用手頭現(xiàn)金來滿足，預(yù)期的現(xiàn)金支出通過各種儲蓄或短期投資工具來滿足。通過合理的財(cái)務(wù)計(jì)劃，理財(cái)規(guī)劃師可以確?？蛻魧碛心芰狭χС肿陨砑捌渥优慕逃M(fèi)用，充分達(dá)到個人（家庭）的教育期望。確定有效的投資方案，使投資收入占家庭總收入的比重逐漸提高，帶給個人或佳通的財(cái)富越來越多，并逐步成為個人或家庭收入的主要來源，最終達(dá)到財(cái)務(wù)自由。理財(cái)規(guī)劃師要選擇適當(dāng)?shù)倪z產(chǎn)管理工具和指定遺產(chǎn)分配方案，確保在客戶趨勢或喪失行為能力時其個人意志能夠得以實(shí)現(xiàn)，是家庭財(cái)產(chǎn)代代相傳。提早規(guī)劃一方面可以盡量利用復(fù)利的“錢生錢”的功效，另一方面由于準(zhǔn)備期長，可以減輕各期的經(jīng)濟(jì)壓力。一般來說，家庭建立現(xiàn)金儲備要包括日常生活消費(fèi)儲備和意外現(xiàn)金儲備。消費(fèi)、投資于收入相匹配的原則。一般來說，青年即溶的風(fēng)險承受能力比較高，理財(cái)規(guī)劃的核心策略為進(jìn)攻型；中年家庭的風(fēng)險承受能力中等，理財(cái)規(guī)劃的核心策略為攻守兼?zhèn)湫停焕夏昙彝サ娘L(fēng)險承受能力比較低，因此理財(cái)規(guī)劃核心策略為防守型。銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)范圍逐步拓寬，但尚處于起步階段。 （3）私人銀行財(cái)富管理服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀。而職業(yè)道德是一個行業(yè)從業(yè)人員所應(yīng)恪守的到的標(biāo)準(zhǔn)，或者說是人們在其職業(yè)活動中應(yīng)當(dāng)遵循的行為規(guī)范和準(zhǔn)則。 執(zhí)業(yè)紀(jì)律規(guī)范。具體規(guī)范則是一般原則的具體化。 應(yīng)以客觀公正的態(tài)度維護(hù)客戶的利益。 應(yīng)勤勉盡責(zé)，嚴(yán)格履行對客戶的承諾。，違反客觀公正原則的是（ ）A． 理財(cái)規(guī)劃師以自己的專業(yè)知識進(jìn)行判斷B． 理財(cái)規(guī)劃過程中不帶感情色彩C． 因?yàn)槭桥笥?，所以在?cái)務(wù)分配規(guī)劃方案中對其偏袒D． 對執(zhí)業(yè)過程中發(fā)生的活可能發(fā)生的利益沖突應(yīng)隨時想有關(guān)各方進(jìn)行披露42．非職業(yè)理財(cái)規(guī)劃師違反職業(yè)道德，行業(yè)自律機(jī)構(gòu)應(yīng)采取的制裁不包括（ ）A. 取消其理財(cái)規(guī)劃師資格B. 終身不得職業(yè)C. 不得再次參加理財(cái)規(guī)劃師考試D. 罰款43．（多選）如果執(zhí)業(yè)理財(cái)規(guī)劃師違反職業(yè)道德準(zhǔn)則和執(zhí)業(yè)紀(jì)律規(guī)范，將受到的制裁主要有（ ）A． 不得再次參加理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)資格考試B． 吊銷執(zhí)照C． 警告D． 暫停執(zhí)業(yè)E． 罰款第二章 理財(cái)規(guī)劃師的工作流程和工作要求第一節(jié) 建立客戶關(guān)系考點(diǎn)1 與客戶交談與溝通理財(cái)規(guī)劃師的態(tài)度 尊敬 真誠 理解和包容 自知交流如何開始 選擇一個合適的交流環(huán)境 事先安排好結(jié)構(gòu)和流程，讓雙方都明白這個流程 根據(jù)實(shí)際情況引導(dǎo)客戶兩種交流手段 語言（1）常用的語言交流形式。B． 安慰。D． 提問。E． 總結(jié)。D． 親切的話語有助于促進(jìn)交流，鞏固客戶關(guān)系。 行為（1）身體。C. 客戶的面部表情。交流的技巧 關(guān)注。 反應(yīng)?？键c(diǎn)2 確定客戶關(guān)系理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的簽訂程序 提前準(zhǔn)備好合同文本 提醒客戶閱讀合同條款，對客戶理解有誤或不理解的條款向客戶解釋，盡量避免日后因?yàn)楹贤瑮l款理解上的問題產(chǎn)生法律糾紛。 理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)向客戶解釋合同條款時，如果發(fā)現(xiàn)合同某一條款確實(shí)存在理解上的歧義，則應(yīng)提請所在機(jī)構(gòu)的相關(guān)部門進(jìn)行修訂。 鑒于條款 委托事項(xiàng)條款 理財(cái)服務(wù)費(fèi)用條款 陳述與保證條款 當(dāng)事人權(quán)利與義務(wù) 違約責(zé)任 爭議解決 特別聲明條款保密合同的簽署主要條款應(yīng)包括： 當(dāng)事人條款 鑒于條款 保密信息定義條款 雙方權(quán)利與義務(wù)條款 違約責(zé)任 解決爭議條款典題精練11理財(cái)規(guī)劃服務(wù)合同宜采用（）A:書面形式 B:默示形式 C:見證形式 D:口頭形式12如果客戶雙臂緊抱，說明他們（）A:是放松的 B:緊張 C:不信任規(guī)劃師 D:愿意繼續(xù)空談第二節(jié) 收集客戶信息考點(diǎn)3 客戶財(cái)務(wù)信息的收集和整理客戶的收支情況 客戶收入。經(jīng)常性支出主要是指生活中按期要支付的費(fèi)用；非經(jīng)常性支出主要是指客戶的日常生活中不定期出現(xiàn)的費(fèi)用支出，而且其金額也沒有明確的標(biāo)準(zhǔn)。企業(yè)負(fù)債：指客戶負(fù)有連帶償還義務(wù)的貸款。風(fēng)險管理 主要指客戶保險保障情況。 客戶是否擬使用遺囑信托的方式管理財(cái)產(chǎn) 客戶目前對遺產(chǎn)的分配安排有無疑問或要求。 客戶個性偏好分析模型：現(xiàn)實(shí)主義者、理想主義者、行動主義者、實(shí)用主義者 客戶心理分析模型：主要是榮氏模型以及Keirsey和Bates模型 客戶風(fēng)險偏好：分為保守型、輕度保守型、中立型、輕度進(jìn)取型、進(jìn)取型。企業(yè)年金第三節(jié) 財(cái)務(wù)分析和評價考點(diǎn)5 編制客戶財(cái)務(wù)報(bào)表編制個人資產(chǎn)負(fù)債表 主要是反映客戶個人資產(chǎn)和負(fù)債在某一個時間點(diǎn)上的基本情況。考點(diǎn)6 分析客戶財(cái)務(wù)狀況資產(chǎn)負(fù)債表分析 資產(chǎn)情況分析。如果短期債務(wù)較多，應(yīng)建議客戶提高其資產(chǎn)流動性。理財(cái)規(guī)劃師還可以根據(jù)一般性的數(shù)據(jù)對客戶的收入支出項(xiàng)目是否異常做出經(jīng)驗(yàn)判斷并提出改進(jìn)建議?？蛻糌?cái)務(wù)狀況比率分析主要有結(jié)余比率、投資與凈資產(chǎn)比率、清償