【正文】 ，二手購房人可以自有資金一次性或分多次歸還貸款，也可以直接承繼一手購房人在貸款合同中的還款義務(wù)，或另與其他銀行簽訂按揭貸款合同，以借款支付一手購房人轉(zhuǎn)讓款，使一手購房人履行完畢借款合同的還款義務(wù)，后兩種情形，均可能以轉(zhuǎn)按揭形式處理。所以，對所購房屋的轉(zhuǎn)讓并不是不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)的轉(zhuǎn)讓，而是購房合同的權(quán)利義務(wù)的轉(zhuǎn)讓，因此引起的轉(zhuǎn)按揭的具體特點(diǎn)是：　　（1）構(gòu)成轉(zhuǎn)按揭的基礎(chǔ)的房屋轉(zhuǎn)讓合同，其標(biāo)的表面上是一手購房人（按揭人、轉(zhuǎn)讓人）所購房屋，實(shí)際上是一手購房人在房屋預(yù)售合同中的權(quán)利義務(wù)。以所購房屋是否取得房產(chǎn)證為標(biāo)準(zhǔn)，轉(zhuǎn)按揭可分為以轉(zhuǎn)讓按揭合同權(quán)利義務(wù)為表現(xiàn)形式的轉(zhuǎn)按揭和以轉(zhuǎn)讓不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)為表現(xiàn)形式的轉(zhuǎn)按揭；以是否變更按揭銀行為標(biāo)準(zhǔn)，轉(zhuǎn)按揭也可分為變更按揭銀行的轉(zhuǎn)按揭和不變更按揭銀行的轉(zhuǎn)按揭?！　“唇抑夸N按揭合同應(yīng)約定在按揭人支付完畢按揭款本息時(shí)，有關(guān)按揭登記應(yīng)依法涂銷?！　∷?，實(shí)踐中應(yīng)考慮在法院執(zhí)行程序中確認(rèn)債權(quán)的可能性，并省卻債務(wù)人在催款通知上簽字這一環(huán)節(jié)，以方便公證文書申請強(qiáng)制執(zhí)行。實(shí)踐中的通常做法是，在借款合同和按揭合同簽訂后將其提交公證機(jī)關(guān)進(jìn)行強(qiáng)制執(zhí)行公證。　　九、其他條款　　按揭人的主體變更在按揭合同的履行期內(nèi)，因按揭人死亡而發(fā)生繼承或遺贈行為的，繼承人或受遺贈人應(yīng)在一定期限內(nèi)到登記機(jī)關(guān)辦理按揭人變更登記手續(xù)。若讓發(fā)展商承擔(dān)連帶清償責(zé)任，則按揭合同成可有可無之物，既無特色，也無意義?！　√幏炙脙r(jià)款的分配順序與處分抵押物后的分配順序相似，在支付處分費(fèi)用、代扣應(yīng)繳稅費(fèi)后，處分所得主要用于償還按揭人對按揭權(quán)人的債務(wù)。由于延期交樓和貨不對板是購房合同中最主要的兩種違約形式，且該違約形式不僅危害購房人的利益，也嚴(yán)重不利于按揭權(quán)人的利益，因此，將延期交樓和貨不對板作為按揭權(quán)人追究發(fā)展商違約責(zé)任的事由有利于強(qiáng)化對發(fā)展商的開發(fā)行為的約束。如按揭人未盡保管義務(wù)，從事?lián)p害房屋價(jià)值之行為，或未服從按揭權(quán)人對其處分權(quán)之限制，擅自將按揭房屋另設(shè)抵押或轉(zhuǎn)讓給他人，從而損害按揭權(quán)人之利益者。合同一般約定按揭款系逐月支付，如果按揭人累計(jì)數(shù)月未按期供款，或拖欠之供款達(dá)到特定數(shù)目，即構(gòu)成按揭人違約?！　∞k理登記和向按揭權(quán)人交付權(quán)證的責(zé)任。這樣，在發(fā)展商不按時(shí)、不按質(zhì)交付房屋時(shí)，既違反了對購房人（借款人、按揭人）的合同義務(wù)，也違反了對貸款人（按揭權(quán)人）的合同義務(wù)。依按揭之慣例，按揭權(quán)人發(fā)放的按揭貸款并不直接付給借款人（按揭人），而是直接付給發(fā)展商，以便發(fā)展商用于按揭房屋的建設(shè)。　　確認(rèn)和保護(hù)按揭權(quán)人利益的責(zé)任?！　?dān)保按揭人還款的責(zé)任。若按揭人不能按時(shí)支付按揭款，除按揭權(quán)人可行使有關(guān)按揭權(quán)外，發(fā)展商也可以選擇代按揭人支付余下按揭款，從而代替按揭人取得其對按揭房屋的有關(guān)權(quán)益。按揭人在將按揭房屋轉(zhuǎn)讓或出租或另設(shè)抵押時(shí)，應(yīng)事先征得按揭權(quán)人書面同意?！　”９芰x務(wù)?！　∑渌闄?quán)。當(dāng)按揭房屋受到來自按揭人或第三人的妨礙，或其行為足以減損按揭房屋的價(jià)值時(shí)，按揭權(quán)人有權(quán)要求加害人停止侵害、排除妨礙和賠償損失。為保護(hù)按揭權(quán)人之權(quán)益，合同應(yīng)訂明按揭權(quán)人對按揭人的處分權(quán)的限制權(quán)。但如果購房合同的標(biāo)的是已經(jīng)取得產(chǎn)權(quán)的房屋，則在設(shè)置按揭時(shí)該房屋上可能已經(jīng)有抵押權(quán)存在。按揭權(quán)人也可以代位將該請求權(quán)或房屋產(chǎn)權(quán)予以拍賣變現(xiàn)，以所得價(jià)款優(yōu)先受償，以償還按揭人所欠債務(wù)。　　五、按揭權(quán)人之權(quán)利　　優(yōu)先受償權(quán)。　　按揭標(biāo)的之性質(zhì)，在房屋未取得產(chǎn)權(quán)證之前，是按揭人依購房合同所產(chǎn)生的權(quán)益，在房屋取得產(chǎn)權(quán)證之后，是按揭人對所購房屋的所有權(quán)和房屋共用土地的使用權(quán)?！　“l(fā)展商參加按揭合同并作為當(dāng)事方是按揭合同異于一般房地產(chǎn)抵押合同的又一特征，其幫助按揭合同履行的責(zé)任以及相應(yīng)的擔(dān)保責(zé)任在一般房地產(chǎn)抵押合同中并不多見。按揭人、購房人和借款人三位一體，是按揭法律關(guān)系的最顯著的特征之一。當(dāng)與按揭有關(guān)的規(guī)定和與借款有關(guān)的規(guī)定出現(xiàn)在同一合同文本時(shí)，該合同文本被稱為按揭借款合同，或叫購房抵押借款合同。在一般房地產(chǎn)抵押中，抵押人以自己擁有的房地產(chǎn)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，抵押人在承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任后喪失的是相應(yīng)的不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)。對發(fā)展商來說，按揭權(quán)人有代位行使按揭人在購房合同的有關(guān)權(quán)利的權(quán)利。對按揭貸款合同進(jìn)行預(yù)售登記，可以保全商業(yè)銀行對購房人請求權(quán)的請求權(quán)，以防止購房人的請求權(quán)未經(jīng)按揭權(quán)人的同意而另行處分，并排斥他人侵害該請求權(quán)。按揭登記時(shí)，標(biāo)的物已取得產(chǎn)權(quán)的，產(chǎn)權(quán)過戶后進(jìn)行類似于抵押登記的按揭登記，產(chǎn)權(quán)證交商業(yè)銀行保存，在按揭款付清后發(fā)還給按揭人（購房人）；標(biāo)的物未取得產(chǎn)權(quán)的，預(yù)售合同和按揭貸款合同交房地產(chǎn)登記部門備案登記，備案登記后的預(yù)售合同和按揭貸款合同由商業(yè)銀行保存，在按揭款付清后發(fā)還按揭人。　　標(biāo)的物的范圍不同?！　∩婕暗姆申P(guān)系不同。抵押中的債權(quán)人可以是銀行，也可以是非銀行金融機(jī)構(gòu)，或其它享有債權(quán)的人。它表現(xiàn)在：　　主體不同。此規(guī)定明確支持了在建房屋設(shè)定抵押的效力。只是在按揭款未償還以前，產(chǎn)權(quán)證在辦理過戶后并不直接發(fā)還購房人，而是由貸款銀行留存，購房人清償按揭款以后方可到銀行領(lǐng)取產(chǎn)權(quán)證，此點(diǎn)仍保留了英美法中mortgage的權(quán)證轉(zhuǎn)移的特征。由于所購房屋尚未竣工或雖已竣工但未取得房地產(chǎn)證，購房人用于按揭的財(cái)產(chǎn)不是嚴(yán)格意義的不動(dòng)產(chǎn)，而是依預(yù)售合同所產(chǎn)生的合同權(quán)益，預(yù)售合同經(jīng)過預(yù)售登記而得以保全其請求權(quán)，該請求權(quán)即是對正在形成中的不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)的請求權(quán)。又由于房屋價(jià)格飛漲，銀行發(fā)放的按揭貸款，既無風(fēng)險(xiǎn)，且有穩(wěn)定的利息收益，等等因素，均使得按揭成為發(fā)展商、購房人和銀行等普遍接受的一種融資擔(dān)保方式。至此，權(quán)證的轉(zhuǎn)移已演變?yōu)榘唇业怯浐蜋?quán)證保留，權(quán)證的回贖權(quán)已演變?yōu)榍鍍攤鶆?wù)后撤銷抵押的請求權(quán)。SecondLaw》，PublishedSarah　　香港1984年頒布的《轉(zhuǎn)讓和物權(quán)條例》（ConveyanceMortgage不同于以轉(zhuǎn)移動(dòng)產(chǎn)占有進(jìn)行擔(dān)保為特征的pledge（質(zhì)押），也不同于法定的、在債務(wù)清償前可以保有特定財(cái)產(chǎn)作擔(dān)保的lien（留置）。of房地產(chǎn)按揭合同研究第一節(jié)　　近代英美法中的mortgage，是一種以不動(dòng)產(chǎn)為主要標(biāo)的的權(quán)證轉(zhuǎn)移（transferring已經(jīng)設(shè)定mortgage的財(cái)產(chǎn)，債務(wù)人欲再次設(shè)定mortgage時(shí)，則需轉(zhuǎn)移其回贖權(quán)給新的債權(quán)人。英國物權(quán)法的規(guī)定使mortgage與大陸法中的“抵押”更為接近，但權(quán)證的轉(zhuǎn)移仍為mortgage的基本特征。Ordinance）則更進(jìn)一步，不僅不允許債權(quán)人在未經(jīng)債務(wù)人的同意的情況下取得相關(guān)財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)，還規(guī)定債務(wù)人無須轉(zhuǎn)移權(quán)證而繼續(xù)保有按揭財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)，但該財(cái)產(chǎn)所有權(quán)應(yīng)從屬于對債權(quán)人的財(cái)產(chǎn)負(fù)擔(dān)〖注：SeeLandman，P444〗。加之，上個(gè)世紀(jì)六十年代至九十年初，香港經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，房屋價(jià)格成倍增長，以按揭的方式買樓還是不錯(cuò)的投資選擇。初期，對個(gè)人住房擔(dān)保貸款限于一手樓特別是預(yù)售樓。由于二手樓或現(xiàn)樓多數(shù)已有房屋產(chǎn)權(quán)，買賣交易直接在產(chǎn)權(quán)人和購房人之間進(jìn)行，發(fā)展商不參與；又由于房屋已有產(chǎn)權(quán)，用于按揭以保證清償貸款的財(cái)產(chǎn)不再是期待權(quán)，而是已經(jīng)形成的不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)，再加上按揭登記，此時(shí)的按揭已完全具有大陸法中的“抵押”的基本特征?！　≡谒痉▽?shí)踐中，鑒于法律并未對按揭作出專門規(guī)定，有關(guān)爭議參照抵押的規(guī)定處理，最高人民法院頒布《擔(dān)保法若干問題的解釋》第四十七條規(guī)定：以依法獲準(zhǔn)尚未建造的或者正在建造中的房屋或者其他建筑物抵押，當(dāng)事人辦理了抵押物登記，人民法院可以認(rèn)定抵押有效?！　∪?、按揭作為一種特殊形式的抵押　　盡管我國法律將按揭視同抵押處理，但按揭與一般意義上的房地產(chǎn)抵押相比，仍有其特殊性。按揭的債權(quán)人（或按揭權(quán)人）只能是進(jìn)行按揭業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行。盡管按揭和抵押的主合同均屬債務(wù)合同，且按揭和抵押均是主債務(wù)合同的從合同，但