【正文】 兩種后果：一是保險(xiǎn)人不解除保險(xiǎn)合同 ， 但可以請(qǐng)求投保人 （ 被保險(xiǎn)人 ） 賠償因此而遭受的損失；二是保險(xiǎn)人免除保險(xiǎn)合同上的責(zé)任 。 如果不作任何表示， 可視為默認(rèn) ， 以后不得再主張?zhí)岣哔M(fèi)率或解除保險(xiǎn)合同。 第二種情況由投保人或被保險(xiǎn)人以外的原因所致 ， 與投保人個(gè)人無(wú)關(guān) 。 49 第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的履行 一、投保人的義務(wù) （一）繳納保費(fèi)的義務(wù) 如果投保人未能依照合同規(guī)定履行繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù) ，將產(chǎn)生下列法律后果： 第一 ， 在約定保費(fèi)按時(shí)繳納為保險(xiǎn)合同生效要件的場(chǎng)合 ， 保險(xiǎn)合同不生效； 第二 ， 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中 ， 保險(xiǎn)人可以請(qǐng)求投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)及遲延利息 ， 也可以終止保險(xiǎn)合同； 第三，在人身保險(xiǎn)合同中，如果投保人未按約定期限（包括寬限期在內(nèi)）繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)進(jìn)行催告。 無(wú)利害關(guān)系的第三人也可以代投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi) ， 但他們并不因此而享有保險(xiǎn)合同上的利益 ， 保險(xiǎn)人也不能在第三人繳納保險(xiǎn)費(fèi)后 ， 請(qǐng)求其繼續(xù)給付 ， 而只能向投保人作出請(qǐng)求 。也無(wú)法證明保險(xiǎn)公司存在惡意。這里不是說(shuō)保險(xiǎn)公司多收一點(diǎn)保險(xiǎn)費(fèi)，而是說(shuō)投保人支付了保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司承擔(dān)了很少的保險(xiǎn)責(zé)任，甚至于有潛在的可能，既被保險(xiǎn)人在出險(xiǎn)以后不能得到賠付。同時(shí)，還可以改變有關(guān)內(nèi)容。 ? 李憲中家屬起訴與法院。 ? 李憲中之家屬，持港航監(jiān)督局的沉船證明，向久安保險(xiǎn)公司索賠。 ? 在合同內(nèi)特別約定：排除原保險(xiǎn)條款中關(guān)于沉沒與傾覆 2項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任，如果被保險(xiǎn)人因?yàn)椋俺d、配備船員不當(dāng)、違章作業(yè)。 這種預(yù)期的保險(xiǎn)保障通常取決于一些事先規(guī)定的先決條件 。 在這種情況下 ， 保險(xiǎn)人在保單做成交付前先簽發(fā) 暫保單 ， 作為保險(xiǎn)合同的憑證 。 一般來(lái)說(shuō) ，使用暫保單有下列三種情況： （ 1） 保險(xiǎn)代理人在爭(zhēng)取到業(yè)務(wù)但尚未向保險(xiǎn)人辦妥保險(xiǎn)單 之前 ， 對(duì)被保險(xiǎn)人臨時(shí)開出的證明 。 暫保單又稱臨時(shí)保單 。 根據(jù)合同內(nèi)容的不同 ， 保險(xiǎn)條款可以分為基本條款和附加條款 。 ? 如果保險(xiǎn)人辦理提存，就視為履行了債務(wù)，履行了給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。如果沒有受益人，保險(xiǎn)金將按照遺產(chǎn)處理。但是，保險(xiǎn)公司查找受益人 “章孝廉”不到。 ? 經(jīng)驗(yàn)：投保人在填寫受益人時(shí)，盡可能填寫具體人名，如何分配保險(xiǎn)金。 6 個(gè)月后的某日，范小姐因飛機(jī)失事死亡。 ? 其中沒有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。除運(yùn)輸保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)責(zé)任開始外。高某的代理律師只得撤訴。 高某向保險(xiǎn)公司索賠，要求支付意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金。 33 ? 起訴權(quán) ? 高某為其妻林某投保：養(yǎng)老保險(xiǎn)、附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)和意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)。 ? 根據(jù) 《 中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法 》 第六十三條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人死亡 ，遇有下列情形 之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)： ? （ 1）沒有指定受益人的； ? （ 2）受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人的； ? （ 3）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。但是，劉艷華于2022 年去世，后，華宗奇于 2022 年去世。 ? 在本案中，被保險(xiǎn)人宣布變更受益人，但是沒有通知保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司只能直接付款 給教授之子。這是指，在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人只向保險(xiǎn)單上記載的受益人履行保險(xiǎn)金給付義務(wù)，不對(duì)被保險(xiǎn)人以其他方式，例如遺囑，合同等，指定的受益人，但沒有通知保險(xiǎn)人承擔(dān)義務(wù)。 ? 如果變更受益人，就要受到一定的限制，不是隨便可以變更的。保險(xiǎn)公司應(yīng)該將保險(xiǎn)金 給李教授的兒子。但是，沒有通知保險(xiǎn)公司。指定其子為受益人。 但是訂立保險(xiǎn)合同的目的并非保障保險(xiǎn)標(biāo)的本身 。 26 第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素 二 、 保險(xiǎn)合同的客體 保險(xiǎn)合同的客體是保險(xiǎn)利益 。 （ 1） 受益人的構(gòu)成要件 第一 ， 受益人是享有賠償請(qǐng)求權(quán)的人 。 24 第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素 一、保險(xiǎn)合同的主體 （二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人 在保單簽發(fā)之后 ， 對(duì)保單擁有所有權(quán)的個(gè)人或企業(yè)被稱作保單所有人 。 在人身保險(xiǎn)中 ， 被保險(xiǎn)人是從保險(xiǎn)合同中取得對(duì)其生命 、 身體和健康保障的人 ， 同時(shí)他也是保險(xiǎn)事故發(fā)生的本體 。 第三 ， 負(fù)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù) 。 如屬超越經(jīng)營(yíng)范圍 ， 合同效力則根據(jù)具體情況而定 。 20 第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素 一、保險(xiǎn)合同的主體 （一）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人 保險(xiǎn)人是向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi) ， 在保險(xiǎn)合同規(guī)定的保險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí) ， 對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償損失給付責(zé)任的人 。 原保險(xiǎn)合同是指投保人直接與保險(xiǎn)人訂立的保險(xiǎn)契約。 一切險(xiǎn)合同也存在著一些缺點(diǎn)。 18 第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的分類 （二）一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同 一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)人承保除 “ 除外責(zé)任 ” 以外的一切風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同。 四、單個(gè)保險(xiǎn)合同、團(tuán)體保險(xiǎn)合同與綜合保險(xiǎn) 合同 17 第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的分類 五 、 指定險(xiǎn)保險(xiǎn)合同與一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同 根據(jù)保險(xiǎn)人所承保風(fēng)險(xiǎn)的狀況不同 ， 可將保險(xiǎn)合同分為指定險(xiǎn)合同與一切險(xiǎn)合同 。 四、單個(gè)保險(xiǎn)合同、團(tuán)體保險(xiǎn)合同與綜合保險(xiǎn) 合同 15 第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的分類 （三）綜合保險(xiǎn)合同 綜合保險(xiǎn)合同即指保險(xiǎn)人對(duì)承保的多數(shù)保險(xiǎn)標(biāo)的僅確定一個(gè)總的保險(xiǎn)金額，而不分別規(guī)定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)合同。 三、足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同與超額 保險(xiǎn)合同 14 第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的分類 ※ 根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的不同情況 ， 可將保險(xiǎn)合同分為單個(gè)保險(xiǎn)合同 、 團(tuán)體保險(xiǎn)合同與綜合保險(xiǎn)合同 。 通常來(lái)說(shuō) ， 產(chǎn)生超額保險(xiǎn)的原因有以下四種： (1)出于投保人的善意 。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第 40條第 3款規(guī)定：保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任，即屬于第一種賠償方式。 產(chǎn)生不足額保險(xiǎn)的原因通常有以下三種： (1)投保人基于自己的意思或基于保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的約定 而對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的部分價(jià)值進(jìn)行投保 。 在足額保險(xiǎn)合同的場(chǎng)合 ， 通常來(lái)說(shuō) ， 當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)的全部損失時(shí) ， 保險(xiǎn)人應(yīng)依據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值進(jìn)行全部賠償 。 二、定值保險(xiǎn)合同、不定值保險(xiǎn)合同與定額 保險(xiǎn)合同 9 第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的分類 （ 三 ） 定額保險(xiǎn)合同 定額保險(xiǎn)合同是針對(duì)人身保險(xiǎn)合同而言的。 二、定值保險(xiǎn)合同、不定值保險(xiǎn)合同與定額 保險(xiǎn)合同 7 第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的分類 （ 一 ） 定值保險(xiǎn)合同 定值保險(xiǎn)合同的優(yōu)點(diǎn)在于 ， 一方面 ， 由于保險(xiǎn)價(jià)值事先確定了 ， 保險(xiǎn)事故發(fā)生后不必再對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的重新估價(jià) ，因此理賠手續(xù)簡(jiǎn)便；另一方面 ， 保險(xiǎn)金額的確定簡(jiǎn)便易行 ，也由此避免和減少了當(dāng)事人之間的糾紛 。 （ 一 ） 定值保險(xiǎn)合同 定值保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人事先確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，并在合同中載明，以確定保險(xiǎn)金最高限額的保險(xiǎn)合同。 4 第一節(jié) 保險(xiǎn)合同概述 二、保險(xiǎn)合同的特性 （一）雙務(wù)性 (雙方享有權(quán)利和義務(wù) ) （二）射幸性 （結(jié)果可能發(fā)生或不發(fā)生） （三）補(bǔ)償性 （賠償不超過(guò)損失） （四）條件性 （滿足合同規(guī)定的條件） （五）附和性 （一方提出內(nèi)容，另一方取或舍） （ 六）個(gè)人性 （保障被保險(xiǎn)人，而非財(cái)產(chǎn)，轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)不能轉(zhuǎn)讓合同） 5 第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的分類 一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同 根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的不同 ， 可將保險(xiǎn)合同分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同 。即根據(jù)當(dāng)事人的雙方約定，一方支付保險(xiǎn)費(fèi)于對(duì)方，另一方在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生約定事故時(shí)，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任；或者當(dāng)約定事故發(fā)生時(shí)，履行給付義務(wù)的一種法律行為。 3 第一節(jié) 保險(xiǎn)合同概述 一、保險(xiǎn)合同與一般合同的共性 保險(xiǎn)合同又稱保險(xiǎn)契約，它是保險(xiǎn)關(guān)系雙方之間訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議。 ， 否則不能得到法律的保護(hù) 。 6 第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的分類 ※ 根據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值在合同中是否預(yù)先確定為標(biāo)準(zhǔn)，可將合同分為定值保險(xiǎn)合同與不定值保險(xiǎn)合同。貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、海上保險(xiǎn)等也多采用這種合同方式。 在此類合同中 ， 一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故 ， 當(dāng)事人雙方需將保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值與約定的保險(xiǎn)金額相對(duì)比 ， 在區(qū)分超額保險(xiǎn) 、 足額保險(xiǎn)和不足額保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償 。 （一）足額保險(xiǎn)合同 足額保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值相等的保險(xiǎn)合同 。 11 第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的分類 （二）不足額保險(xiǎn)合同 不足額保險(xiǎn)合同又稱低額保險(xiǎn)合同 ， 它是指保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)合同 。 三、足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同與超額 保險(xiǎn)合同 12 第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的分類 三、足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同與超額保險(xiǎn)合同 （二）不足額保險(xiǎn)合同 一般來(lái)說(shuō)，在不足額保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人的賠償方式有兩種： 一是比例賠償方式，即按照保險(xiǎn)金額與財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值的比例計(jì)算賠償額，其計(jì)算公式是：賠償金額＝保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值之比例損失額。 我國(guó) 《 保險(xiǎn)法 》 第 40條第 2款指出 ， “ 保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值 ” 。 (4)保險(xiǎn)合同成立后 ，因保險(xiǎn)標(biāo)的的市場(chǎng)價(jià)格跌落 ， 導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值 。 （二）團(tuán)體保險(xiǎn)合同 團(tuán)體保險(xiǎn)合同是集合多數(shù)性質(zhì)相似的保險(xiǎn)標(biāo)的，而每一保險(xiǎn)標(biāo)的分別訂有各自的保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)合同。在總保險(xiǎn)金額之下，再細(xì)分為全部房屋、貨物以外的全部財(cái)物以及全部貨物三項(xiàng)。僅承保一種風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同，為單一風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同；承保數(shù)種風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同，為多種風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同。而且一旦保險(xiǎn)事故發(fā)生，便于明確責(zé)任，易于理賠，從而減少當(dāng)事人之間的爭(zhēng)議。 五、指定險(xiǎn)保險(xiǎn)合同與一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同 19 第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的分類 六 、 原保險(xiǎn)合同與再保險(xiǎn)合同 根據(jù)保險(xiǎn)當(dāng)事人的不同，可將保險(xiǎn)合同分為原保險(xiǎn)合同與再保險(xiǎn)合同。 從合同的關(guān)系上來(lái)看，再保險(xiǎn)是以原保險(xiǎn)合同的存在為前提的。如果保險(xiǎn)人不具備法人資格 ， 其所訂的保險(xiǎn)合同無(wú)效 。 第二 ， 對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益 。 在被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí) ， 保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行賠償 。 確定的方式有以下幾種： （ 1） 在保險(xiǎn)合同中明確列出被保險(xiǎn)人的名字； （ 2） 以變更保險(xiǎn)合同條款的方式確認(rèn)被保險(xiǎn)人； （ 3） 采取訂立多方面適用的保險(xiǎn)條款確認(rèn)被保險(xiǎn)人 。 25 第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素 一、保險(xiǎn)合同的主體 （二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人 受益人也叫保險(xiǎn)金受領(lǐng)人 ， 他是指在保險(xiǎn)事故發(fā)生后直接向保險(xiǎn)人行使賠償請(qǐng)求權(quán)的人 。 受益人沒有用其領(lǐng)取的保險(xiǎn)金償還被保險(xiǎn)人生前債務(wù)的義務(wù)；但繼承人在其繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)有為被繼承人償還債務(wù)的義務(wù) 。 特定的保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)合同訂立的必要內(nèi)容 。