【正文】 構(gòu)，逐步把非法現(xiàn)金所得與正常經(jīng)營(yíng)經(jīng)濟(jì)收入現(xiàn)金相混淆，打包轉(zhuǎn)存入銀行，這樣就實(shí)現(xiàn)了借助銀行系統(tǒng)清洗犯罪所得的目的。銀行或者其它合作單位等金融機(jī)構(gòu)提供多項(xiàng)服務(wù)，比如現(xiàn)金買(mǎi)賣(mài)、支付、兌換、轉(zhuǎn)賬、證券、投保、租賃等項(xiàng)目，它們是洗錢(qián)的主要方式與渠道。犯罪分子可以多種方式實(shí)施詐騙：一是偽造信用卡并且盜取或者破解密碼，然后通過(guò)銀行或者ATM提取現(xiàn)金，也可以直接參與電子商務(wù)活動(dòng)，騙取服務(wù)；二是盜用作廢信用卡，到達(dá)有效使用期限自動(dòng)作廢或掛失作廢，在未剪斷信用卡的情況下，犯罪分子可復(fù)制卡片讀取銀行賬號(hào)信息，更有甚者直接讀取信用卡密碼；三是冒用他人信用卡消費(fèi)，同一位顧客身份證辦理同行信用卡，信息互聯(lián)共享，因此，一旦持卡人的身份證、密碼等核心信息被盜取，便可冒用其名下所有信用卡；四是惡意透支，由于消費(fèi)心理不理性，持卡人多次提現(xiàn)，或辦理新卡償還舊債，或異地、境外巨額透支，或者幾個(gè)持卡人互相擔(dān)保，而會(huì)出現(xiàn)多重債務(wù)又無(wú)經(jīng)濟(jì)實(shí)力償還的情況。 所舉的一些事例陳舊，早年出現(xiàn)的一些問(wèn)題，在現(xiàn)在早就解決了。刑法分則第三章有兩節(jié)對(duì)于金融犯罪的規(guī)定：破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪。一是其區(qū)別于計(jì)算機(jī)金融犯罪。筆者認(rèn)同從廣義、狹義兩個(gè)角度理解互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪：前者將通過(guò)電腦、電話等終端設(shè)備對(duì)金融領(lǐng)域開(kāi)展的犯罪稱(chēng)為互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪或者網(wǎng)絡(luò)金融犯罪；后者將互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中所發(fā)生的犯罪統(tǒng)稱(chēng)為互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪?；ヂ?lián)網(wǎng)金融犯罪區(qū)別于自然犯,因而如何界定其內(nèi)涵和范疇顯得尤為重要，從本文來(lái)看，討論“互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪”范疇的無(wú)法脫離刑法教義學(xué)中提到的基本要求。云計(jì)算等電子計(jì)算機(jī)技術(shù)漸趨成熟為兩者融合提供了必要的技術(shù)支撐。種種事實(shí)證明，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展并不排斥傳統(tǒng)銀行，并且與傳統(tǒng)金融顯現(xiàn)出繼續(xù)合作趨勢(shì)。（4）打造并形成金融服務(wù)認(rèn)可品牌。除此之外，娛樂(lè)及社交元素也可添加到服務(wù)平臺(tái)，金融服務(wù)的趣味性有所提升。移動(dòng)化和電商化有效解決諸如微小企業(yè)的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題的同時(shí)還能對(duì)金融業(yè)展開(kāi)所成的信息和交易的成本僅有有效地縮小。在這種大趨勢(shì)下，銀行賬戶逐漸被大家所忽略，傳統(tǒng)的銀行賬戶后臺(tái)化。（4）傳統(tǒng)商業(yè)銀行的后臺(tái)化。（3）大數(shù)據(jù)的核心化。被業(yè)界傳為佳話。例如，傳統(tǒng)概念中的銀行推出的各種理財(cái)項(xiàng)目的起點(diǎn)都很高，多以最低10萬(wàn)起步，僅僅這一條就將大部分的低收入群體拒之門(mén)外了。例如，成立于2011年的點(diǎn)名時(shí)間，一開(kāi)始得到了廣泛的關(guān)注，但僅僅兩年后就宣布眾籌失敗，并且改行了。眾籌以其獨(dú)特的資金少、數(shù)量大的優(yōu)勢(shì)，為更多的創(chuàng)業(yè)型公司提供了一條更好的融資之路。上述的這套看似完備的交易風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，雖然在一定程度上能夠維護(hù)投資者的合法權(quán)益、有效增加交易成功率，但由于其中國(guó)特色程度較高，不單單是互聯(lián)網(wǎng)的在線交易能夠完成的。紅嶺創(chuàng)投公司采用獨(dú)具特色的“風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金計(jì)劃”以及“本金先行墊付保障”等安全保障措施，自2009年3月成立起，就廣受投資人的好評(píng)。P2P網(wǎng)絡(luò)交易包括交易合同、資金的運(yùn)轉(zhuǎn)等。在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中螞蟻金服的成立時(shí)間不長(zhǎng)，不過(guò)螞蟻金服具有比較復(fù)雜的信用方面的大數(shù)據(jù)。（2）以螞蟻金服為代表的大數(shù)據(jù)金融維克托余額寶在線支付服務(wù)為客戶特別是較低收入者如何理財(cái)提供了便利，這在一定程度上對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行造成了比較嚴(yán)重的影響。我國(guó)的電子商務(wù)所構(gòu)建的信用體系尚不健全，還有很多紕漏，而第三方交易平臺(tái)的推廣為電子商務(wù)交易中信用問(wèn)題的解決提供了一個(gè)很好的途徑，有利于建立一個(gè)信用體系健全的電子商務(wù)系統(tǒng)。（1）以支付寶為代表的第三方支付2010年中國(guó)人民銀行頒布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，該通知指出，非金融機(jī)構(gòu)支出服務(wù)表示非金融性的機(jī)構(gòu)作為中間體進(jìn)行收取，支付并且提供預(yù)付卡、銀行卡收據(jù)等金融性地服務(wù)。美國(guó)是當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展理念最超前的國(guó)家，在1995年美國(guó)的第一安全網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)絡(luò)誕生，該銀行網(wǎng)絡(luò)沒(méi)有其他分支銀行，銀行由地區(qū)銀行和亨廷頓銀行兩家股份制的有限公司以及瓦霍維亞銀行公司組成。10年后較為完善的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)已經(jīng)在日本已經(jīng)構(gòu)建完成，銀行內(nèi)部已經(jīng)形成的計(jì)算機(jī)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)，在很大程度上促進(jìn)了銀行運(yùn)營(yíng)效率的提升；1975年，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)連接在日本的各大銀行之間形成；1985年，在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支撐下，財(cái)務(wù)處理和數(shù)據(jù)信息服務(wù)在各種銀行、證券等得到了推廣應(yīng)用。不過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融并沒(méi)有影響傳統(tǒng)金融的運(yùn)營(yíng)領(lǐng)域，如貨幣流通?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在一般意義上講就是在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上獲取各種金融類(lèi)的服務(wù)，例如支付寶、微信支付、網(wǎng)銀等。第2章 互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪概述金融行業(yè)等價(jià)于信息數(shù)據(jù)，同樣差異化的信息數(shù)據(jù)實(shí)質(zhì)上構(gòu)成了金融類(lèi)的產(chǎn)品。（3）深入總結(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪特征及防控現(xiàn)狀。（2）理論與實(shí)踐相結(jié)合，將理論研究延伸到實(shí)踐中，具有極強(qiáng)的實(shí)踐指導(dǎo)意義。運(yùn)用博弈論分析互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪問(wèn)題出現(xiàn)的原因，從而為有效防范和控制互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪提供理論依據(jù)。在現(xiàn)狀分析部分，本文通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的對(duì)比明確互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，并且通過(guò)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融與國(guó)外其他國(guó)家，如日本的互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行對(duì)比，明晰我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀。本文主要通過(guò)博弈模型研究互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪防控問(wèn)題。綜上所述，我們可以根據(jù)不同專(zhuān)家和學(xué)者對(duì)于中國(guó)這一方面問(wèn)題的研究得出結(jié)論，互聯(lián)網(wǎng)金融依然處在起步發(fā)展階段，還十分的脆弱，這一時(shí)期我們應(yīng)該重點(diǎn)關(guān)注其風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，引導(dǎo)其健康發(fā)展。 這不是對(duì)的Michael(2008)[34]、 Chen(2012)[35]、Laura等(2011)[36]、Magee等(2011)[37]的研究均證明了歐洲網(wǎng)貸平臺(tái)的壞賬率比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)低，而German等（2008）[38]、Lin等(2013)[39]、Jinghua等（2011）[40]研究則證明了國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)通過(guò)提高門(mén)檻、差異化利率、朋友網(wǎng)絡(luò)和社會(huì)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)督的方式控制了運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)外研究現(xiàn)狀不能這樣將多個(gè)人放在一起寫(xiě)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的探討和分析，最早產(chǎn)生于西方發(fā)達(dá)國(guó)家，其發(fā)展的形式有網(wǎng)上銀行和移動(dòng)金融2個(gè)基本形式。陳龍?chǎng)危?015）[27]分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的三種模式，分別是理財(cái)、支付和融資。趙月若雪（2014）[25]指出2013年是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的元年，而2014年就是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融法治的元年。不過(guò)，互聯(lián)網(wǎng)金融依然具備傳統(tǒng)金融業(yè)的特點(diǎn)，具有“次級(jí)貸款”的市場(chǎng)特點(diǎn)，還是依賴(lài)信用中介的作用，所以在未來(lái)的一段時(shí)期內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金依然是起到金融服務(wù)通道的作用。這種金融結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)，使其面臨的風(fēng)險(xiǎn)更為不可測(cè)，更為復(fù)雜多變，我們必須積極地發(fā)展對(duì)策和采取舉措。對(duì)于P2P行業(yè)的發(fā)展，政府應(yīng)該充分發(fā)揮職能，完善相關(guān)的法律和法規(guī)，對(duì)于這個(gè)行業(yè)的操作和規(guī)范作出規(guī)定，推動(dòng)行業(yè)間的合作和發(fā)展，加強(qiáng)對(duì)第三方支付的管理，使得P2P行業(yè)能夠健康蓬勃地發(fā)展。他首先明確了云安全這一概念的本質(zhì)，指的是在當(dāng)前的云計(jì)算時(shí)代，安全設(shè)備和安全措施的部署是不一樣的；對(duì)于安全問(wèn)題的主體也發(fā)生了變化，并且據(jù)此指出了社會(huì)對(duì)于云安全問(wèn)題認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)，介紹了相關(guān)的挑戰(zhàn)和面臨的問(wèn)題。陳靜?。?011）[16]認(rèn)為，作為為投資人和借款人提供借貸中介服務(wù)的網(wǎng)站，在最近幾年已經(jīng)取得了很大的發(fā)展。所以，政府必須強(qiáng)化監(jiān)管，維護(hù)市場(chǎng)秩序，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)和監(jiān)控發(fā)展。不過(guò)，電子貨幣作為新型的貨幣形式，其出現(xiàn)和發(fā)展為現(xiàn)有的監(jiān)管制度帶來(lái)了不小的挑戰(zhàn)。我們需要深入分析我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀,找準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題所在。尤瑞章等(2014) [7]通過(guò)研究，指出了P2P行業(yè)的模式，即利用互聯(lián)網(wǎng)的新型互助融資模式，這是一種個(gè)人對(duì)個(gè)人的金融服務(wù)，主要依靠網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來(lái)連通客戶，關(guān)注客戶之間的互助合作，由于參與的客戶越來(lái)越多，P2P的影響力也不斷地?cái)U(kuò)大，P2P模式首先是在西方發(fā)達(dá)國(guó)家誕生的，由于西方發(fā)達(dá)國(guó)家的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)較為成熟，該類(lèi)模式相應(yīng)出現(xiàn)，而當(dāng)前，許多發(fā)展中國(guó)家也出現(xiàn)了P2P融資模式。黃麗萍(2014) [3]認(rèn)為，如今互聯(lián)網(wǎng)金融受到了很多關(guān)注，已經(jīng)成為金融領(lǐng)域中的重要部分，互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生是符合歷史發(fā)展潮流，也是符合當(dāng)前的社會(huì)發(fā)展，并且其生命力十分旺盛，這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)對(duì)傳統(tǒng)的金融業(yè)造成了不小的沖擊。國(guó)內(nèi)部分學(xué)者關(guān)注了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的沖擊。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪進(jìn)行防控具有重要的實(shí)際意義。本文的研究有助于填補(bǔ)國(guó)內(nèi)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪防控研究空白，為互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪防控提供理論依據(jù)。目前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展沒(méi)有，也很難改變金融行業(yè)高風(fēng)險(xiǎn)的屬性，在優(yōu)化資源配置效率、提升金融效率的同時(shí)，也帶來(lái)了不少的風(fēng)險(xiǎn)。但是，互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，在給人們生活帶來(lái)無(wú)限便利的同時(shí)，與互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)緊密聯(lián)系的互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪也日益嚴(yán)重。s internet banking and other foreign countries internet banking. This paper use game theory to analyze the game among the government supervision departments, internet banking platform, consumers and reveals the necessity of the crime prevention. This paper found that internet financial crime is being more intelligence and younger, and the crime cost is low, risk is small, while the harm is huge. China39。近階段我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，但是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪防治仍然存在國(guó)內(nèi)法律法規(guī)涵蓋面遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足、監(jiān)管體系歸屬難以界定、科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管手段相對(duì)落后、監(jiān)管政策和措施存在漏洞、監(jiān)管引導(dǎo)不到位等問(wèn)題。深入研究互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪產(chǎn)生的原因、特點(diǎn)及防控措施，對(duì)于健全和完善互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范和管理機(jī)制，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的良性促進(jìn)作用是十分必要的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融日新月異的創(chuàng)新與變革帶來(lái)了不同于傳統(tǒng)金融的新的金融風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)研究，本文發(fā)現(xiàn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融具有金融服務(wù)的普惠化、交易成本的最小化、大數(shù)據(jù)的核心化、傳統(tǒng)商業(yè)銀行的后臺(tái)化等特點(diǎn)，而互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪具有犯罪主體智能化和年輕化、犯罪成本低、風(fēng)險(xiǎn)小、犯罪隱蔽性較高、巨大的社會(huì)危害性等特征。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪，博弈，政策建議AbstractInternet Finance is changing the traditional financial industry. Internet financial innovation brings new financial risks which are different from the traditional finance. Indepth study of the Internet financial crime’s causes, characteristics and prevention measures, is beneficial to improve development of Internet Finance. The purpose of this paper is to provide a theoretical basis for the prevention and control of Internet financial crime and to provide a plete set of policy paper use parative research methods to clarify internet finance characteristics and by pare Internet banking with traditional banking, pare China39。目前，國(guó)內(nèi)外發(fā)展情況，主要表現(xiàn)在利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改進(jìn)貸前審核、貸后監(jiān)督等，在實(shí)踐中還有互聯(lián)網(wǎng)微貸、p2p借貸和眾籌等模式。政法、人行、銀監(jiān)等部門(mén)，如何解決好條塊分割、信息不靈不暢等問(wèn)題，建立立體化、社會(huì)化、信息化的檢測(cè)預(yù)警體系，健全各地區(qū)各行業(yè)信息共享機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)、依法處置互聯(lián)網(wǎng)背景下的非法集資等金融犯罪問(wèn)題，是當(dāng)前的難點(diǎn)也是創(chuàng)新所在?；ヂ?lián)網(wǎng)金融犯罪是不可忽視的現(xiàn)象。互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融業(yè)不同，其受監(jiān)管程度較松，但互聯(lián)網(wǎng)金融一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，其危害范圍和危害程度相較于一般犯罪更廣、更大。目前國(guó)內(nèi)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的研究大體可分為如下三類(lèi)：（1）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的沖擊互聯(lián)網(wǎng)金融是對(duì)傳統(tǒng)金融的重要補(bǔ)充，但也對(duì)傳統(tǒng)金融造成了一定沖擊。如今，我國(guó)已經(jīng)發(fā)展起了多種互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)，但由于這些新生的模式還未受到規(guī)范，還處在不成熟的階段，因此有許多風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)。曹鳳岐(2015) [6]指出，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然對(duì)于傳統(tǒng)金融造成了一定的沖擊，但是同時(shí)也為互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融帶來(lái)了合作機(jī)會(huì)，他認(rèn)為傳統(tǒng)金融要盡快轉(zhuǎn)型，與互聯(lián)網(wǎng)金融加強(qiáng)合作。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)正處于高速發(fā)展的時(shí)期,但也不能忽略自身基礎(chǔ)較弱、發(fā)展過(guò)程中存在問(wèn)題較多的弊病。宮海清（2013）[11]認(rèn)為，由于當(dāng)前金融業(yè)逐步實(shí)現(xiàn)電子化和信息化，電子貨幣也獲得了很大的發(fā)展。但是在二零一四年后，對(duì)于這一方面的監(jiān)管逐步加強(qiáng)，為了降低金融風(fēng)險(xiǎn)和維護(hù)金融安全，采取了一系列的措施，這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展面臨了一定的挑戰(zhàn)，本文從這一角度出發(fā)，探討該行業(yè)的監(jiān)管問(wèn)題，并且指出互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)不能放任其發(fā)展，否則會(huì)導(dǎo)致超額利潤(rùn)，并造成社會(huì)的不公?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有復(fù)雜性，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的具體形式，其所體現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)也不一致，楊群華（2014）[15]指出互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)十分復(fù)雜，包括傳統(tǒng)的信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，以及互聯(lián)網(wǎng)虛擬技術(shù)引起的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。陳尚義（2009）[17]指出，當(dāng)前的云安全問(wèn)題已經(jīng)不容小覷，不過(guò)社會(huì)大眾對(duì)于這個(gè)問(wèn)題的理解和認(rèn)識(shí)卻存在誤區(qū)。目前我國(guó)中小型企業(yè)和個(gè)人的融資渠道少、資金少，融資十分困難，而P2P模式的出現(xiàn)正好為這一問(wèn)題的解決提供了新的思路，不過(guò)目前該模式依然處于起步階段，雖然前景很好，但是還需要進(jìn)一步的發(fā)展。閆真宇（2014）[21]表示，對(duì)于我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)，已經(jīng)發(fā)展為新型的金融業(yè)態(tài)，在金融業(yè)內(nèi)的地位日益提高，重要