【正文】 是，保險(xiǎn)金額只是保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償?shù)淖罡呦揞~，實(shí)際賠償金額在保險(xiǎn)金額內(nèi)視情形而定。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。? 受益人一般屬于人身保險(xiǎn)范疇的特定關(guān)系人，是人身保險(xiǎn)合同所特有的主體，且多存在于死亡保險(xiǎn)合同中? 受益人可以是一人，也可以是數(shù)人? 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中一般沒(méi)有受益人的規(guī)定關(guān)于受益人的資格法律對(duì)于受益人的資格并無(wú)特別限制受益人可以是自然人也可以是法人受益人可以是投保人或被保險(xiǎn)人本人，也可以是他們之外的第三人，且無(wú)特別關(guān)系的限定但是，通常情況下，當(dāng)受益人不是被保險(xiǎn)人或投保人本人時(shí)，則多為與其有利害關(guān)系的自然人甚至活體胎兒也可以為受益人受益人的兩種形式不可撤銷的受益人 即在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)確定且不得隨意撤銷，只允許在受益人同意下更換受益人可撤銷的受益人 即在保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，投保人或被保險(xiǎn)人可以中途變更和撤銷受益人的受益權(quán)受益人的形式在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)確定關(guān)于受益人的產(chǎn)生與變更 受益人產(chǎn)生的唯一方式是指定有權(quán)指定受益人的主體是被保險(xiǎn)人或投保人 若投保人指定受益人，必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意在團(tuán)體壽險(xiǎn)中，受益人的指定權(quán)僅歸被保險(xiǎn)人所有 當(dāng)指定數(shù)人為受益人時(shí)，同時(shí)也必須指定他們的受益順序和各自的受益份額，否則，將在所有的受益人中進(jìn)行平分受益人中途也可以變更有權(quán)變更受益人的主體是被保險(xiǎn)人或投保人 若投保人變更受益人，也必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意關(guān)于受益人的受益權(quán)422受益人的受益權(quán)即保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)受益人取得受益權(quán)的唯一方式是經(jīng)被保險(xiǎn)人或投保人指定當(dāng)保險(xiǎn)合同已經(jīng)指定受益人時(shí)，受益人的受益權(quán)將受到法律的保護(hù)，任何人無(wú)權(quán)分享受益人的受益權(quán)是一種期得權(quán)利，而非即得權(quán)利受益人的受益權(quán)是一種不確定的權(quán)利受益人在受益權(quán)實(shí)現(xiàn)之前無(wú)權(quán)轉(zhuǎn)讓該權(quán)利如果合同沒(méi)有特別約定，被保險(xiǎn)人本人享有優(yōu)先受益權(quán)受益人的確定與未確定 受益人在保險(xiǎn)合同中有已確定和未確定兩種情況已確定受益人是指被保險(xiǎn)人或投保人已經(jīng)指定受益人，這時(shí)保險(xiǎn)金不能視為死者（被保險(xiǎn)人）的遺產(chǎn)，受益人以外的任何人無(wú)權(quán)分享，也不得用于清償死者生前的債務(wù)未確定受益人包括未指定受益人、受益人先于被保險(xiǎn)人死亡、受益人依法喪失受益權(quán)、受益人放棄受益權(quán)，而且沒(méi)有其他受益人等，這時(shí)，被保險(xiǎn)人的法定繼承人視同受益人，保險(xiǎn)金可視為死者的遺產(chǎn) 二、保險(xiǎn)合同的客體 客體是指在民事法律關(guān)系中主體履行權(quán)利和義務(wù)時(shí)共同的指向?！?投保人必須具備的條件投保人可以是法人也可以是自然人——法律條件具有完全的民事行為能力——法律條件《民法通則》關(guān)于行為能力主體資格的規(guī)定： ? 自然人的行為能力資格，以年令為限 ? 個(gè)體工商戶行為能力資格以其是否依法進(jìn)行工商核準(zhǔn)登記為限 ? 個(gè)人合伙人的行為能力資格以其是否具有依法核準(zhǔn)的個(gè)人合伙文件 ? 法人的行為能力資格以其是否依法成立，有必要的財(cái)產(chǎn)或經(jīng)費(fèi)、名稱、組織機(jī)構(gòu)和場(chǎng)所，并能獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任為限 具有支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力－－經(jīng)濟(jì)條件對(duì)投保的標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益－－特殊要求（二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人 保險(xiǎn)合同的關(guān)系人是指與保險(xiǎn)合同發(fā)生間接的權(quán)利義務(wù)關(guān)系的人，他們對(duì)保險(xiǎn)合同利益享有獨(dú)立的請(qǐng)求權(quán) ? 被保險(xiǎn)人是受保險(xiǎn)合同保障的人，即有權(quán)按照保險(xiǎn)合同 規(guī)定向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償或保險(xiǎn)金給付的人。? 保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人包括保險(xiǎn)人與投保人。 ? 總括式保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)人對(duì)所保的同一地點(diǎn)、同一所有人的各項(xiàng)財(cái)產(chǎn)，不分類別，確定一個(gè)總的保險(xiǎn)金額，發(fā)生損失時(shí)不分損失財(cái)產(chǎn)類別，只要在總保險(xiǎn)金額限度以內(nèi)，都可獲得賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)合同。其標(biāo)的包括有形財(cái)產(chǎn)、無(wú)形財(cái)產(chǎn)以及有關(guān)的利益、責(zé)任、信用等。 償付能力的監(jiān)管 費(fèi)率和條款的監(jiān)管 再保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)監(jiān)督管理國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)管理 資本金監(jiān)管準(zhǔn)備金監(jiān)管 資金運(yùn)用的監(jiān)管財(cái)務(wù)核算的監(jiān)管三、國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)中介的監(jiān)督管理 （一）資格監(jiān)督管理（二）業(yè)務(wù)監(jiān)督管理（三）財(cái)務(wù)監(jiān)督管理第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的概念一、保險(xiǎn)合同與保險(xiǎn)法（一）保險(xiǎn)法概述1 .保險(xiǎn)法的定義保險(xiǎn)法是調(diào)整保險(xiǎn)關(guān)系的一切法律規(guī)范的總稱廣義的保險(xiǎn)法包括專門的保險(xiǎn)立法和其他法律中有關(guān)保險(xiǎn)的法律規(guī)定 狹義的保險(xiǎn)法是指保險(xiǎn)法典或在民法商法中專門的保險(xiǎn)立法一般不特別指明時(shí)保險(xiǎn)法是指狹義的保險(xiǎn)法 關(guān)于保險(xiǎn)法的不同定義狹義：專門的保險(xiǎn)立法，包括保險(xiǎn)合同法、保險(xiǎn)特別法和保險(xiǎn)業(yè)法 廣義：專門的保險(xiǎn)立法和其他法律中有關(guān)保險(xiǎn)的法律規(guī)定三、保險(xiǎn)公司的解散、清算和破產(chǎn) 保險(xiǎn)公司的解散 保險(xiǎn)公司的清算保險(xiǎn)公司的破產(chǎn) 破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)優(yōu)先支付其破產(chǎn)費(fèi)用后 ：所欠職工工資和勞動(dòng)保險(xiǎn)費(fèi)用；賠償或者給付保險(xiǎn)金；所欠稅款；清償公司債務(wù)。對(duì)投保人隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要 情況。償付能力保險(xiǎn)公司對(duì)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)所具有的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付的能力 資金運(yùn)用可以運(yùn)用的資金：資本金、準(zhǔn)備金和其他資金 。《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》簡(jiǎn)介基本內(nèi)容第一章總則；第二章保險(xiǎn)合同，屬于保險(xiǎn)合同法的內(nèi)容，包括保險(xiǎn)合同的一般規(guī)定、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的規(guī)定、人身保險(xiǎn)合同的規(guī)定；第三、四、五、六章是保險(xiǎn)業(yè)法的內(nèi)容，包括保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)則、保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理、保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人；第七章法律責(zé)任；第八章附則?！侗ｋU(xiǎn)法》的廢止時(shí)間 ：沒(méi)明確規(guī)定《保險(xiǎn)法》的溯及力：第157條“本法施行前按照國(guó)務(wù)院的規(guī)定經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的保險(xiǎn)公司繼續(xù)保留，其中不完全具備本法規(guī)定的條件的，應(yīng)當(dāng)在規(guī)定的期限內(nèi)達(dá)到本法規(guī)定的條件。 ?簡(jiǎn)述代位原則的主要內(nèi)容及在案例分析中的運(yùn)用。 思考題?試述最大誠(chéng)信原則的主要內(nèi)容及在案例分析中的運(yùn)用。分?jǐn)偟姆绞桨ǎ?，比例責(zé)任制：各保險(xiǎn)人按各自的保險(xiǎn)金額占保險(xiǎn)金額總和的比例來(lái)分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)事故損失的方式。 委付的條件（1）保險(xiǎn)標(biāo)的物推定全損； （2）對(duì)標(biāo)的物的整體提出委付要求； （3）經(jīng)保險(xiǎn)人承諾； （4）在法定時(shí)限內(nèi)提出委付申請(qǐng)； （5）標(biāo)的物所有權(quán)利和義務(wù)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人。如保險(xiǎn)人追償?shù)目铐?xiàng)如超過(guò)賠償金額，其超過(guò)部分應(yīng)歸還被保險(xiǎn)人。代位求償權(quán)是由侵權(quán)行為和合同責(zé)任引起的。A：相對(duì)免賠方式：賠償金額=保險(xiǎn)金額損失率（損失率大于免賠率）B：絕對(duì)免賠方式：賠償金額=保險(xiǎn)金額（損失率—免賠率）二、代位求償與委付（一）代位求償 代位原則及后面的分?jǐn)傇瓌t都是損失補(bǔ)償原則的派生原則。限額賠償方式（1）固定責(zé)任賠償方式：保險(xiǎn)人只對(duì)實(shí)際價(jià)值低于標(biāo)準(zhǔn)保障限額之差予以賠償?shù)姆绞健５谝晃ｋU(xiǎn)：保險(xiǎn)金額限度以內(nèi)的損失。后發(fā)生保險(xiǎn)事故，此時(shí)貨值為120萬(wàn)元，損失額為96萬(wàn)元。這時(shí)，超過(guò)部分無(wú)效，保險(xiǎn)賠償額也是保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)實(shí)際損失額。投保時(shí)只確定保險(xiǎn)金額（賠償上限）。 以實(shí)際損失為限：可以防止被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故損失獲利； 2， 損失補(bǔ)償原則 一、損失補(bǔ)償?shù)囊话阍瓌t （一）損失補(bǔ)償原則的含義與目的：保險(xiǎn)人給予被保險(xiǎn)人的損失賠償以恢復(fù)被保險(xiǎn)人在遭受保險(xiǎn)事故前的經(jīng)濟(jì)狀況為準(zhǔn)。損失近半。案 例例：某貨輪裝有冷凍食品一批以及大豆1000公噸。 近因原則近因原則：保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的條件是造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因必須屬于保險(xiǎn)責(zé)任。 近因原則 近因：造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失最直接、最有效，起決定作用或起支配作用的原因，而不是時(shí)間上或空間上離損失最近的原因。保險(xiǎn)利益的適用時(shí)限一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益原則是最為嚴(yán)格的，具體表現(xiàn)在：（1）所約定的保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)利益；（2）保險(xiǎn)利益必須從保險(xiǎn)合同訂立到損失發(fā)生的全過(guò)程都存在；（3）保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓一定要事先征得保險(xiǎn)人同意并由其簽字方為有效。 投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的壽命和身體具有保險(xiǎn)利益。責(zé)任利益：被保險(xiǎn)人因其對(duì)第三者的民事?lián)p害行為依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任?，F(xiàn)有利益是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)財(cái)產(chǎn)已享有且繼續(xù)可享有的利益。 客觀存在的利益：即客觀上或事實(shí)上存在的利益，包括現(xiàn)有利益和預(yù)期利益。第二節(jié) 案 例： 某人妻子生產(chǎn)，為防萬(wàn)一，他給錢讓小舅子張三幫忙辦理投?！澳笅氚部惦U(xiǎn)”。 保證的分類 明示保證：在保險(xiǎn)合同中載明的保證； 默示保證：有關(guān)法律、慣例所包含的保證； 確認(rèn)保證：對(duì)過(guò)去和現(xiàn)在某一特定事實(shí)存在與否的保證； 承諾保證：對(duì)現(xiàn)在和將來(lái)作為和不作為的保證。 二、告 知含義：在保險(xiǎn)合同訂立之前、之時(shí)和之后，當(dāng)事人一方應(yīng)對(duì)已知或應(yīng)知的與風(fēng)險(xiǎn)和標(biāo)的有關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)向保險(xiǎn)方作口頭或書面的陳述。 最大誠(chéng)信原則 一、最大誠(chéng)信原則的含義 含義：保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在訂立合同時(shí)及合同有效期內(nèi)應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣?duì)方是否締約以及締約條件的重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同締結(jié)的保證與承諾。比如，人的生命周期中所面臨或遭受的風(fēng)險(xiǎn)能夠在家庭單位內(nèi)消化，不會(huì)轉(zhuǎn)向社會(huì)，因此保險(xiǎn)發(fā)展受家庭的分化的促進(jìn)和制約。它的承保范圍是信用危險(xiǎn)或政治危險(xiǎn)，其損失遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于商業(yè)保險(xiǎn)的損失，因此，它不以贏利為目的，其保險(xiǎn)費(fèi)率也很低。176。即由本國(guó)銀行提供低息貸款，利差由本國(guó)政府補(bǔ)貼。通常險(xiǎn)別慣常險(xiǎn)別一類的含糊條款；第39條規(guī)定信用證下保險(xiǎn)單含有一切險(xiǎn)批注或條款，不論有否一切險(xiǎn)標(biāo)題甚至注明不含某些險(xiǎn)別，銀行也將接受，不負(fù)遺漏險(xiǎn)別責(zé)任；第40條規(guī)定有免賠率的保險(xiǎn)單據(jù)銀行也將接受。銀行予以拒付。信用證所列條款要與貿(mào)易合同相一致，應(yīng)行在履行付款責(zé)任時(shí)是按照單據(jù)嚴(yán)格符合信用證規(guī)定的原則進(jìn)行。 信用證與保險(xiǎn)出口商在裝船交貨之后，通常要將貨運(yùn)單據(jù)提交銀行進(jìn)行押匯以融通資金。 如進(jìn)口商無(wú)償付能力或破產(chǎn)貨款自然滅失；當(dāng)市價(jià)看跌時(shí)借故拒付； （2）由于保險(xiǎn)市場(chǎng)上競(jìng)爭(zhēng)激烈，使保費(fèi)率和承保額出現(xiàn)不斷下降的趨勢(shì)，使保險(xiǎn)人更注重資金的有效運(yùn)用，不斷擴(kuò)大投資業(yè)務(wù)。（3）人壽險(xiǎn)具有長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄的功能。從投保市場(chǎng)看，利率是影響保險(xiǎn)市場(chǎng)供需關(guān)系的一項(xiàng)主要?jiǎng)討B(tài)因素因此，保險(xiǎn)具有金融屬性。從保險(xiǎn)企業(yè)的性質(zhì)看，它是眾多要保人之間互相融通資金的中介，客觀上反映出被保險(xiǎn)人購(gòu)買保險(xiǎn)的行為。 保險(xiǎn)費(fèi)= .10%R（2）保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算問(wèn)題先計(jì)算保險(xiǎn)金額，再計(jì)算保費(fèi)（C+F）247。 賣方必須自費(fèi)向信譽(yù)卓著的保險(xiǎn)人投保平安保險(xiǎn)，%的加成：保險(xiǎn)范圍不包括特定行業(yè)或買方所需的特種險(xiǎn)；對(duì)特種險(xiǎn)雙方應(yīng)考慮是否加保；若買方需投保戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)，賣方可以代投保，費(fèi)用由買方提供。 國(guó)際上的法律協(xié)會(huì)和商業(yè)團(tuán)體在價(jià)格解釋上作了許多努力，影響較大的有以下三個(gè)規(guī)則：國(guó)際商會(huì)《1953年國(guó)際貿(mào)易條件解釋通則》（二）—賣方辦保險(xiǎn) 按此成交的貿(mào)易合同，賣方應(yīng)將貨物按時(shí)運(yùn)往合同規(guī)定的目的地，在此之前發(fā)生的一切費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任概由賣方承擔(dān)。 保險(xiǎn)與國(guó)際貿(mào)易價(jià)格條件之一：交貨人內(nèi)地交貨價(jià)格—買方辦保險(xiǎn)按此價(jià)格條件成交的貿(mào)易合同，與國(guó)內(nèi)貿(mào)易的出廠價(jià)類似，賣方在指定或約定的地點(diǎn)交貨轉(zhuǎn)移貨物所權(quán)，之后有關(guān)貨運(yùn)及由此發(fā)生的費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)、出口手續(xù)費(fèi)、責(zé)任等，概由買方承擔(dān)。其形式主要有集中性后備基金、自?；?、保險(xiǎn)基金。 保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)第一節(jié)第五節(jié)（一）按實(shí)施形式分類　　法定保險(xiǎn)，法定保險(xiǎn)又稱為強(qiáng)制保險(xiǎn)，顧名思義，它是通過(guò)法律規(guī)定強(qiáng)制實(shí)行的保險(xiǎn)。為社會(huì)主義保險(xiǎn)事業(yè)的基本方針。 但佟蒂法引起了人們對(duì)生命統(tǒng)計(jì)研究的重視。它規(guī)定在一定時(shí)期以后開(kāi)始每年支付利息，把認(rèn)購(gòu)人按年齡分為14個(gè)群，對(duì)年齡高的群多付利息。起初行會(huì)對(duì)其成員的人身傷亡或喪失勞動(dòng)能力給予補(bǔ)償，后來(lái)有些行會(huì)逐漸轉(zhuǎn)化為專門以相互保險(xiǎn)為目的的友愛(ài)社，對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任和繳費(fèi)有了比較明確的規(guī)定。由于業(yè)務(wù)發(fā)展，他于1680年邀集了3人，集資萬(wàn)英鎊，設(shè)立了一個(gè)火災(zāi)保險(xiǎn)合伙組織。1666年9月2日，在英國(guó)倫敦大火，燒毀了全城的一半，起因是皇家面包店的烘爐過(guò)熱，火災(zāi)持續(xù)了5天，有13 000幢房屋和90個(gè)教堂被燒毀，20萬(wàn)人無(wú)家可歸，造成了不可估量的財(cái)產(chǎn)損失。 意大利是近代海上保險(xiǎn)的發(fā)源地第二節(jié)第三、保險(xiǎn)是對(duì)災(zāi)害事故損失進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償財(cái)務(wù)屬性。特殊的商品交換關(guān)系。 效率原則體現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)學(xué)中“邊際收益等于邊際成本”的基本原則。167。政治風(fēng)險(xiǎn)216。社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)216。投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)按損失的原因分：216。 責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)2 、按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分：216。風(fēng)險(xiǎn)是一種客觀存在的狀態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是與損失相關(guān)的狀態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是損失的發(fā)生具有不確定性 的狀態(tài)二、風(fēng)險(xiǎn)的組成要素風(fēng)險(xiǎn)因素：增加損失發(fā)生的頻率或嚴(yán)重程度的因素（1）有形（物質(zhì)形態(tài)）風(fēng)險(xiǎn)因素（2）無(wú)形（非物質(zhì)形態(tài)）風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故：損失的直接原因損失：價(jià)值的消滅或減少三者之間的關(guān)系：風(fēng)險(xiǎn)因素的增加產(chǎn)生了風(fēng)險(xiǎn)事故，從而引起損失。風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng) 險(xiǎn) 管 理 風(fēng)險(xiǎn)概述一、風(fēng)險(xiǎn)的含義風(fēng)險(xiǎn)（risk ）是一種客觀存在的、損失的發(fā)生具有不確定性(uncertainty)的狀態(tài)。 財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)216。 第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理一、風(fēng)險(xiǎn)管理的概念167。其中，“期望損失的邊際減少”實(shí)際上就是采用風(fēng)險(xiǎn)管理手段的“邊際收益”。反映保險(xiǎn)交換關(guān)系的形式：保單的買賣。第二、保險(xiǎn)是一種合同行為。2. 多數(shù)人的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散3. 費(fèi)率的合理厘定4. 保險(xiǎn)基金的建立5. 訂立保險(xiǎn)合同二、海上保險(xiǎn)的起源與發(fā)展 英國(guó)海上保險(xiǎn)的發(fā)展三、其他保險(xiǎn)的發(fā)展在15世紀(jì)，德國(guó)的一些城市出現(xiàn)了專門承?；馂?zāi)損失的相互保險(xiǎn)組織火災(zāi)基爾特。 1667年一個(gè)名叫尼古拉斯巴蓬的牙科醫(yī)生獨(dú)資開(kāi)辦了一家專門承保火險(xiǎn)的營(yíng)業(yè)所，開(kāi)創(chuàng)了私營(yíng)火災(zāi)保險(xiǎn)的先例。人壽保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)起源于歐洲中世紀(jì)的基爾特制度。佟蒂法是養(yǎng)老年金的一種起源。由于這種辦法不償還本金，并引起了相互殘殺，后被禁止。四、我國(guó)保險(xiǎn)發(fā)展簡(jiǎn)史舊中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)177。 保險(xiǎn)職能 保險(xiǎn)的一般分類