【正文】 是，保險金額只是保險人負責賠償?shù)淖罡呦揞~，實際賠償金額在保險金額內(nèi)視情形而定。投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效。? 受益人一般屬于人身保險范疇的特定關系人，是人身保險合同所特有的主體，且多存在于死亡保險合同中? 受益人可以是一人，也可以是數(shù)人? 在財產(chǎn)保險合同中一般沒有受益人的規(guī)定關于受益人的資格法律對于受益人的資格并無特別限制受益人可以是自然人也可以是法人受益人可以是投保人或被保險人本人，也可以是他們之外的第三人，且無特別關系的限定但是，通常情況下，當受益人不是被保險人或投保人本人時，則多為與其有利害關系的自然人甚至活體胎兒也可以為受益人受益人的兩種形式不可撤銷的受益人 即在簽訂保險合同時確定且不得隨意撤銷，只允許在受益人同意下更換受益人可撤銷的受益人 即在保險合同的有效期內(nèi)，投保人或被保險人可以中途變更和撤銷受益人的受益權受益人的形式在簽訂保險合同時確定關于受益人的產(chǎn)生與變更 受益人產(chǎn)生的唯一方式是指定有權指定受益人的主體是被保險人或投保人 若投保人指定受益人，必須經(jīng)被保險人同意在團體壽險中，受益人的指定權僅歸被保險人所有 當指定數(shù)人為受益人時，同時也必須指定他們的受益順序和各自的受益份額，否則，將在所有的受益人中進行平分受益人中途也可以變更有權變更受益人的主體是被保險人或投保人 若投保人變更受益人，也必須經(jīng)被保險人同意關于受益人的受益權422受益人的受益權即保險金的請求權受益人取得受益權的唯一方式是經(jīng)被保險人或投保人指定當保險合同已經(jīng)指定受益人時，受益人的受益權將受到法律的保護，任何人無權分享受益人的受益權是一種期得權利，而非即得權利受益人的受益權是一種不確定的權利受益人在受益權實現(xiàn)之前無權轉(zhuǎn)讓該權利如果合同沒有特別約定，被保險人本人享有優(yōu)先受益權受益人的確定與未確定 受益人在保險合同中有已確定和未確定兩種情況已確定受益人是指被保險人或投保人已經(jīng)指定受益人，這時保險金不能視為死者（被保險人）的遺產(chǎn)，受益人以外的任何人無權分享，也不得用于清償死者生前的債務未確定受益人包括未指定受益人、受益人先于被保險人死亡、受益人依法喪失受益權、受益人放棄受益權，而且沒有其他受益人等，這時，被保險人的法定繼承人視同受益人，保險金可視為死者的遺產(chǎn) 二、保險合同的客體 客體是指在民事法律關系中主體履行權利和義務時共同的指向?！?投保人必須具備的條件投保人可以是法人也可以是自然人——法律條件具有完全的民事行為能力——法律條件《民法通則》關于行為能力主體資格的規(guī)定： ? 自然人的行為能力資格，以年令為限 ? 個體工商戶行為能力資格以其是否依法進行工商核準登記為限 ? 個人合伙人的行為能力資格以其是否具有依法核準的個人合伙文件 ? 法人的行為能力資格以其是否依法成立，有必要的財產(chǎn)或經(jīng)費、名稱、組織機構和場所，并能獨立承擔民事責任為限 具有支付保險費的能力－－經(jīng)濟條件對投保的標的具有保險利益－－特殊要求（二）保險合同的關系人 保險合同的關系人是指與保險合同發(fā)生間接的權利義務關系的人，他們對保險合同利益享有獨立的請求權 ? 被保險人是受保險合同保障的人，即有權按照保險合同 規(guī)定向保險人請求賠償或保險金給付的人。? 保險合同的當事人包括保險人與投保人。 ? 總括式保險合同是指保險人對所保的同一地點、同一所有人的各項財產(chǎn)，不分類別，確定一個總的保險金額，發(fā)生損失時不分損失財產(chǎn)類別，只要在總保險金額限度以內(nèi)，都可獲得賠償?shù)谋ｋU合同。其標的包括有形財產(chǎn)、無形財產(chǎn)以及有關的利益、責任、信用等。 償付能力的監(jiān)管 費率和條款的監(jiān)管 再保險業(yè)的監(jiān)管業(yè)務競爭監(jiān)督管理國家對保險公司的財務管理 資本金監(jiān)管準備金監(jiān)管 資金運用的監(jiān)管財務核算的監(jiān)管三、國家對保險中介的監(jiān)督管理 （一）資格監(jiān)督管理（二）業(yè)務監(jiān)督管理（三）財務監(jiān)督管理第四節(jié) 保險合同的概念一、保險合同與保險法（一）保險法概述1 .保險法的定義保險法是調(diào)整保險關系的一切法律規(guī)范的總稱廣義的保險法包括專門的保險立法和其他法律中有關保險的法律規(guī)定 狹義的保險法是指保險法典或在民法商法中專門的保險立法一般不特別指明時保險法是指狹義的保險法 關于保險法的不同定義狹義：專門的保險立法，包括保險合同法、保險特別法和保險業(yè)法 廣義：專門的保險立法和其他法律中有關保險的法律規(guī)定三、保險公司的解散、清算和破產(chǎn) 保險公司的解散 保險公司的清算保險公司的破產(chǎn) 破產(chǎn)財產(chǎn)優(yōu)先支付其破產(chǎn)費用后 ：所欠職工工資和勞動保險費用；賠償或者給付保險金；所欠稅款；清償公司債務。對投保人隱瞞與保險合同有關的重要 情況。償付能力保險公司對所承擔的風險所具有的經(jīng)濟補償或給付的能力 資金運用可以運用的資金：資本金、準備金和其他資金 。《中華人民共和國保險法》簡介基本內(nèi)容第一章總則；第二章保險合同，屬于保險合同法的內(nèi)容，包括保險合同的一般規(guī)定、財產(chǎn)保險合同的規(guī)定、人身保險合同的規(guī)定；第三、四、五、六章是保險業(yè)法的內(nèi)容，包括保險公司、保險經(jīng)營規(guī)則、保險業(yè)的監(jiān)督管理、保險代理人與保險經(jīng)紀人；第七章法律責任；第八章附則。《保險法》的廢止時間 ：沒明確規(guī)定《保險法》的溯及力：第157條“本法施行前按照國務院的規(guī)定經(jīng)批準設立的保險公司繼續(xù)保留，其中不完全具備本法規(guī)定的條件的，應當在規(guī)定的期限內(nèi)達到本法規(guī)定的條件。 ?簡述代位原則的主要內(nèi)容及在案例分析中的運用。 思考題?試述最大誠信原則的主要內(nèi)容及在案例分析中的運用。分攤的方式包括：1，比例責任制：各保險人按各自的保險金額占保險金額總和的比例來分攤保險事故損失的方式。 委付的條件（1）保險標的物推定全損； （2）對標的物的整體提出委付要求； （3）經(jīng)保險人承諾； （4）在法定時限內(nèi)提出委付申請； （5）標的物所有權利和義務轉(zhuǎn)移給保險人。如保險人追償?shù)目铐椚绯^賠償金額，其超過部分應歸還被保險人。代位求償權是由侵權行為和合同責任引起的。A：相對免賠方式：賠償金額=保險金額損失率（損失率大于免賠率）B：絕對免賠方式：賠償金額=保險金額（損失率—免賠率）二、代位求償與委付（一）代位求償 代位原則及后面的分攤原則都是損失補償原則的派生原則。限額賠償方式（1）固定責任賠償方式：保險人只對實際價值低于標準保障限額之差予以賠償?shù)姆绞?。第一危險：保險金額限度以內(nèi)的損失。后發(fā)生保險事故，此時貨值為120萬元，損失額為96萬元。這時，超過部分無效，保險賠償額也是保險財產(chǎn)實際損失額。投保時只確定保險金額（賠償上限）。 以實際損失為限：可以防止被保險人因保險事故損失獲利； 2， 損失補償原則 一、損失補償?shù)囊话阍瓌t （一）損失補償原則的含義與目的：保險人給予被保險人的損失賠償以恢復被保險人在遭受保險事故前的經(jīng)濟狀況為準。損失近半。案 例例：某貨輪裝有冷凍食品一批以及大豆1000公噸。 近因原則近因原則：保險人承擔賠償或給付保險金的條件是造成保險標的損失的近因必須屬于保險責任。 近因原則 近因：造成保險標的損失最直接、最有效，起決定作用或起支配作用的原因，而不是時間上或空間上離損失最近的原因。保險利益的適用時限一般財產(chǎn)保險的保險利益原則是最為嚴格的，具體表現(xiàn)在：（1）所約定的保險金額不得超過保險利益；（2）保險利益必須從保險合同訂立到損失發(fā)生的全過程都存在；（3）保險合同的轉(zhuǎn)讓一定要事先征得保險人同意并由其簽字方為有效。 投保人對被保險人的壽命和身體具有保險利益。責任利益：被保險人因其對第三者的民事?lián)p害行為依法應承擔的賠償責任?，F(xiàn)有利益是投保人或被保險人對財產(chǎn)已享有且繼續(xù)可享有的利益。 客觀存在的利益：即客觀上或事實上存在的利益，包括現(xiàn)有利益和預期利益。第二節(jié) 案 例： 某人妻子生產(chǎn)，為防萬一，他給錢讓小舅子張三幫忙辦理投?！澳笅氚部惦U”。 保證的分類 明示保證：在保險合同中載明的保證； 默示保證：有關法律、慣例所包含的保證； 確認保證：對過去和現(xiàn)在某一特定事實存在與否的保證； 承諾保證：對現(xiàn)在和將來作為和不作為的保證。 二、告 知含義：在保險合同訂立之前、之時和之后，當事人一方應對已知或應知的與風險和標的有關的實質(zhì)性重要事實向保險方作口頭或書面的陳述。 最大誠信原則 一、最大誠信原則的含義 含義：保險合同當事人在訂立合同時及合同有效期內(nèi)應依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ绞欠窬喖s以及締約條件的重要事實，同時絕對信守合同締結的保證與承諾。比如，人的生命周期中所面臨或遭受的風險能夠在家庭單位內(nèi)消化，不會轉(zhuǎn)向社會，因此保險發(fā)展受家庭的分化的促進和制約。它的承保范圍是信用危險或政治危險，其損失遠遠大于商業(yè)保險的損失，因此，它不以贏利為目的，其保險費率也很低。176。即由本國銀行提供低息貸款，利差由本國政府補貼。通常險別慣常險別一類的含糊條款；第39條規(guī)定信用證下保險單含有一切險批注或條款，不論有否一切險標題甚至注明不含某些險別，銀行也將接受，不負遺漏險別責任；第40條規(guī)定有免賠率的保險單據(jù)銀行也將接受。銀行予以拒付。信用證所列條款要與貿(mào)易合同相一致，應行在履行付款責任時是按照單據(jù)嚴格符合信用證規(guī)定的原則進行。 信用證與保險出口商在裝船交貨之后，通常要將貨運單據(jù)提交銀行進行押匯以融通資金。 如進口商無償付能力或破產(chǎn)貨款自然滅失；當市價看跌時借故拒付； （2）由于保險市場上競爭激烈，使保費率和承保額出現(xiàn)不斷下降的趨勢，使保險人更注重資金的有效運用，不斷擴大投資業(yè)務。（3）人壽險具有長期儲蓄的功能。從投保市場看，利率是影響保險市場供需關系的一項主要動態(tài)因素因此，保險具有金融屬性。從保險企業(yè)的性質(zhì)看，它是眾多要保人之間互相融通資金的中介，客觀上反映出被保險人購買保險的行為。 保險費= .10%R（2）保險費的計算問題先計算保險金額，再計算保費（C+F）247。 賣方必須自費向信譽卓著的保險人投保平安保險，%的加成：保險范圍不包括特定行業(yè)或買方所需的特種險；對特種險雙方應考慮是否加保；若買方需投保戰(zhàn)爭險，賣方可以代投保，費用由買方提供。 國際上的法律協(xié)會和商業(yè)團體在價格解釋上作了許多努力，影響較大的有以下三個規(guī)則：國際商會《1953年國際貿(mào)易條件解釋通則》（二）—賣方辦保險 按此成交的貿(mào)易合同，賣方應將貨物按時運往合同規(guī)定的目的地，在此之前發(fā)生的一切費用、風險、責任概由賣方承擔。 保險與國際貿(mào)易價格條件之一：交貨人內(nèi)地交貨價格—買方辦保險按此價格條件成交的貿(mào)易合同，與國內(nèi)貿(mào)易的出廠價類似，賣方在指定或約定的地點交貨轉(zhuǎn)移貨物所權，之后有關貨運及由此發(fā)生的費用、風險、出口手續(xù)費、責任等，概由買方承擔。其形式主要有集中性后備基金、自?；?、保險基金。 保險與經(jīng)濟第一節(jié)第五節(jié)（一）按實施形式分類　　法定保險，法定保險又稱為強制保險，顧名思義，它是通過法律規(guī)定強制實行的保險。為社會主義保險事業(yè)的基本方針。 但佟蒂法引起了人們對生命統(tǒng)計研究的重視。它規(guī)定在一定時期以后開始每年支付利息，把認購人按年齡分為14個群，對年齡高的群多付利息。起初行會對其成員的人身傷亡或喪失勞動能力給予補償，后來有些行會逐漸轉(zhuǎn)化為專門以相互保險為目的的友愛社，對保險責任和繳費有了比較明確的規(guī)定。由于業(yè)務發(fā)展，他于1680年邀集了3人，集資萬英鎊，設立了一個火災保險合伙組織。1666年9月2日，在英國倫敦大火，燒毀了全城的一半，起因是皇家面包店的烘爐過熱，火災持續(xù)了5天，有13 000幢房屋和90個教堂被燒毀，20萬人無家可歸，造成了不可估量的財產(chǎn)損失。 意大利是近代海上保險的發(fā)源地第二節(jié)第三、保險是對災害事故損失進行經(jīng)濟補償財務屬性。特殊的商品交換關系。 效率原則體現(xiàn)了經(jīng)濟學中“邊際收益等于邊際成本”的基本原則。167。政治風險216。社會風險216。投機風險按損失的原因分：216。 責任風險2 、按風險的性質(zhì)分：216。風險是一種客觀存在的狀態(tài)風險是與損失相關的狀態(tài)風險是損失的發(fā)生具有不確定性 的狀態(tài)二、風險的組成要素風險因素：增加損失發(fā)生的頻率或嚴重程度的因素（1）有形（物質(zhì)形態(tài)）風險因素（2）無形（非物質(zhì)形態(tài)）風險因素風險事故：損失的直接原因損失：價值的消滅或減少三者之間的關系：風險因素的增加產(chǎn)生了風險事故，從而引起損失。風險與風 險 管 理 風險概述一、風險的含義風險（risk ）是一種客觀存在的、損失的發(fā)生具有不確定性(uncertainty)的狀態(tài)。 財產(chǎn)風險216。 第二節(jié)風險管理一、風險管理的概念167。其中，“期望損失的邊際減少”實際上就是采用風險管理手段的“邊際收益”。反映保險交換關系的形式：保單的買賣。第二、保險是一種合同行為。2. 多數(shù)人的同質(zhì)風險的集合與分散3. 費率的合理厘定4. 保險基金的建立5. 訂立保險合同二、海上保險的起源與發(fā)展 英國海上保險的發(fā)展三、其他保險的發(fā)展在15世紀，德國的一些城市出現(xiàn)了專門承?；馂膿p失的相互保險組織火災基爾特。 1667年一個名叫尼古拉斯巴蓬的牙科醫(yī)生獨資開辦了一家專門承?；痣U的營業(yè)所，開創(chuàng)了私營火災保險的先例。人壽保險人壽保險起源于歐洲中世紀的基爾特制度。佟蒂法是養(yǎng)老年金的一種起源。由于這種辦法不償還本金，并引起了相互殘殺，后被禁止。四、我國保險發(fā)展簡史舊中國的保險業(yè)177。 保險職能 保險的一般分類