【正文】 ，順風(fēng)公司承擔(dān)連帶責(zé)任。2005年3月，三利公司借款未還，錢江支行將三利公司、金義集團、陳金義、順風(fēng)集團償還貸款。三利公司為金義集團的下屬企業(yè)，其法人陳銀鳳是陳金義的姐姐。五、建行錢江支行偽造合同收貸案調(diào)查：建行參與造假銀行和借款人員聯(lián)合造假，并以假合同打贏了一、二審官司，讓無錯擔(dān)保者蒙冤。必要時通過錄入指紋進行指紋比對等方式來防范此類冒用身份證的事件發(fā)生。（二）法律風(fēng)險銀行遭身份證原件持有人的法律訴訟后，不可避免要遭遇法律調(diào)查取證、法律訴訟等程序，這樣商業(yè)銀行被卷入法律風(fēng)險漩渦中，不僅耗時耗力，而且在法律上由于借貸協(xié)議的證件涉嫌偽造，對商業(yè)銀行極其不利，所以往往最終的結(jié)果是銀行敗訴。據(jù)查，祝女士為處理此事共計請假11天，被單位扣發(fā)工資2608元，法院認為，這筆費用應(yīng)由銀行全部承擔(dān)。在此類的身份證被冒用的案例中，鑒定結(jié)果顯示，當(dāng)初與銀行簽訂借款合同的并非身份證上本人，而是冒用者，這樣身份證持有人不用擔(dān)當(dāng)相應(yīng)的還款義務(wù)，而銀行必須消除其不良的信用記錄，并且還要給受害者相應(yīng)的經(jīng)濟補償和精神賠償。祝女士感到既冤屈又惱火：“我根本不知情，我從來沒有貸款買過電腦。某商業(yè)銀行和車行為了實現(xiàn)各自的商業(yè)目的，冒用他的身份證復(fù)印件貸款，給其造成了不良信用記錄。從未貸過款的他納悶了。7月12日，法院判決銀行不僅要消除張剛的不良信用記錄，還應(yīng)當(dāng)賠償他經(jīng)濟損失5000元、精神損害賠償5000元，共計10000元。同時，還可以無形中取得客戶好感，攬儲無疑容易很多。實際上，攬儲思維或可重心內(nèi)偏，即挖掘已有客戶。銀行要想走向更加完善的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提高中間業(yè)務(wù)水平，增強定價能力，既需要在體制上，加快利率市場化建設(shè)和允許商業(yè)銀行在混業(yè)經(jīng)營方面有更多突破和作為，也需要商業(yè)銀行由注重資產(chǎn)規(guī)模到以關(guān)注利潤和加強風(fēng)控為根本出發(fā)點的經(jīng)營理念轉(zhuǎn)變。國家之所以設(shè)定75%的存貸比底線，是出于對銀行信貸投放質(zhì)量的保障，對銀行風(fēng)險能力的補充。政策原因今年以來貨幣政策回歸適度寬松，央行連續(xù)兩三次上調(diào)法定存款準(zhǔn)備金率，凍結(jié)了約9000億元資金，并通過公開市場操作加大回收市場流動性的力度，導(dǎo)致部分銀行資金吃緊，需要加大吸存力度。股票市場的擴張和膨脹也是銀行儲蓄資源來源縮小的一大原因。此前4月份，%、%%，幾乎逐月遞增，%，%?，F(xiàn)今監(jiān)管層連出重招，先是三提存款準(zhǔn)備金率，同時打擊“兩高一剩”行業(yè)，接著排查地方融資平臺風(fēng)險，又不斷出臺嚴厲的房產(chǎn)調(diào)控政策，近日大范圍取消了出口退稅政策，使銀行飽受將信貸投放到“一個籃子”里面的苦果。由于銀行資金來源主要是存款，而資金運用主要是貸款，相對較高的銀行存貸比使得資金來源的負擔(dān)大，一旦出現(xiàn)貸款收不回來，而同時又沒有新增存款甚至存款負增長，銀行就會面臨很大的流動性風(fēng)險?！景讣钏肌糠艘乃嫉膿尨娲髴?zhàn)從存款返現(xiàn)的事件可以看出，銀行吸存的出發(fā)點已經(jīng)違背了銀監(jiān)會的指導(dǎo)精神。這一爽快的搶存款做派立刻吸引了不少大戶?！景讣F(xiàn)場】競相加碼返現(xiàn)吸引證券大戶6月底，在上海張楊路附近的一家券商營業(yè)部，某銀行客戶經(jīng)理開出搶存款許諾：100萬元只要存一晚就可賺3000元，等到7月1日早上就可以把錢轉(zhuǎn)出來。受托銀行必須審查委托貸款的投向，其投向應(yīng)視同自營貸款；四是明確監(jiān)管部門對商業(yè)銀行委托貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)管內(nèi)容及監(jiān)管職責(zé)，特別是對個人委托貸款的委托人范圍及委托模式進行必要的限定，強化風(fēng)險控制，切實有效的防范委托貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險。貸款的風(fēng)險則由委托人承擔(dān)，使得銀行容易對委托貸款風(fēng)險忽視。保險費用由借款人或抵押人負擔(dān)，歸還貸款時，銀行有權(quán)從保險賠償金中優(yōu)先收回貸款本息，以確保銀行貸款的風(fēng)險降到最低。法律規(guī)定自登記之日起生效的合同，必須辦理抵押登記，否則抵押擔(dān)保行為無效。三是把好抵押物登記關(guān)。二是把好抵押物評估關(guān)。這就要求銀行信貸人員認真審查抵押物的有關(guān)權(quán)利憑證。（一）加強企業(yè)貸款抵押物管理抵押貸款的風(fēng)險有抵押物本身的風(fēng)險以及抵押物不足值所產(chǎn)生的風(fēng)險。對于委托貸款而言，由于貸款資金風(fēng)險由委托人承擔(dān)，銀行只是起到一個中介的作用，故不少銀行放松了對委托貸款的監(jiān)管。具體操作方式大致如此，蕭山國際在該銀行開設(shè)結(jié)算賬戶，資金委托人向銀行出具《貸款委托書》，并有委托人和借款人共同向銀行提出申請。據(jù)了解，蕭山國際部分客房被“一女兩嫁”，甚至是數(shù)“嫁”。初期，銀行或以授信、抵押等方式給予房貸，至2002008年期間，蕭山國際酒屢屢出現(xiàn)了還款延誤。很顯然，從蕭山國際中越來越細微的融資方式中可以看到的是，蕭山國際資金狀況的窘境。消費券融資模式。股權(quán)轉(zhuǎn)讓方式。推出“產(chǎn)權(quán)式”客房模式，業(yè)主可買入一間到一層不封，酒店每月支付給業(yè)主租金回報。7月初，杭州蕭山國際酒店破產(chǎn)程序地洞。到目前為止，共有7家銀行卷入。第二篇：重點案例評析二、7家商業(yè)銀行深陷蕭山國際資金漩渦7月初，杭州蕭山國際酒店破產(chǎn)程序啟動。四是注重企業(yè)高、中層管理人員的考察。因此，在貸后銀行應(yīng)定期或不定期對企業(yè)進行走訪。對財務(wù)數(shù)據(jù)中變化較大的數(shù)據(jù)應(yīng)引起警惕，比如，對企業(yè)的應(yīng)收賬款、貨幣資金、存貨等項目進行重點監(jiān)控，并且重視現(xiàn)金流量表的分析。但像花旗這樣提前遭遇設(shè)套的并不多見，大多都是出現(xiàn)問題后才“金蟬脫掉”的。但隨后雖然有金融危機的因素，但也不排除，花旗在對太子奶的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)了問題，故而馬上“變臉”?；ㄆ煦y行是美國最大的銀行，也是我國最大的外資銀行。而鑒于花旗銀行一向辦事的謹慎，部分知情人士分析認為，太子奶很可能收買了花旗銀行的經(jīng)辦人。4，法人代表身份證明和復(fù)印件是通過其他渠道取得，非正常途徑。太子奶集團旋即稱在湖南臨湘市法院對花旗銀行提起了訴訟，要求撤銷花旗銀行的抵押權(quán)，并宣布土地抵押無效。在收購資金上，所有的收購都是通過‘掛往來’而實現(xiàn)的，在賬面上以太子奶對紅勝火投資的應(yīng)收款形式體現(xiàn)，紅勝火欠著太子奶股權(quán)轉(zhuǎn)讓款；而在紅勝火投資的賬目中，李舒謙又欠紅勝火投資股權(quán)轉(zhuǎn)讓款。而在2006年之后，李途純將非奶業(yè)資產(chǎn)陸續(xù)全部轉(zhuǎn)讓到了李舒謙名下。另據(jù)調(diào)查，注冊資金為1800萬元的北京太子童裝有限公司100%股權(quán)也已由李途純?nèi)哭D(zhuǎn)讓給李舒謙?！臼录鹨颉坷钔炯冑Y產(chǎn)大挪移千畝土地出逃根據(jù)一份有李途純批示的“關(guān)于五仙山公司目前征用土地的情況匯報”顯示，湖南太子奶是在2004年時“與臨湘市政府簽訂了800萬元辦理800畝建設(shè)性土地的協(xié)議”。當(dāng)太子奶集團深陷資不抵債、破產(chǎn)重組泥沼之時，李途純注定選擇“金蟬脫殼”來抱住他最后的資產(chǎn)。 深發(fā)展銀行客戶經(jīng)理受賄157萬 非法放貸1483萬本期目錄第一篇：核心案例詳解 3一、銀行需警惕企業(yè)“金蟬脫殼”之計 3【事件起因】李途純資產(chǎn)大挪移 3【事件發(fā)展】花旗遭遇暗算 4【深度分析】銀行需警惕債務(wù)人“金蟬脫殼” 5【銀行支招】銀行應(yīng)加強貸后管理 5第二篇：重點案例評析 7二、7家商業(yè)銀行深陷蕭山國際資金漩渦 7【事件起因】改制之后留下融資黑洞 7【事件發(fā)展】7銀行被卷入 8【深度分析】銀行應(yīng)加強抵押物管理和個人委托貸款風(fēng)險防范 8三、存款返現(xiàn)助銀行存貸比過關(guān)，瘋狂攬儲之后的深思 11【案件現(xiàn)場】競相加碼返現(xiàn)吸引證券大戶 11【案件深思】匪夷所思的搶存大戰(zhàn) 11【案件原因】攬儲困難的市場原因 12【銀行支招】深層剖析及后期防范 13四、身份證復(fù)印件被冒用辦貸款，銀行遭起訴法院判賠 14【案件背景】身份證復(fù)印件被冒用留下不良信用記錄 14【案件結(jié)果】法院判銀行賠償損失 15【防范措施】銀行多方位防范證件冒用、盜用風(fēng)險 15五、建行錢江支行偽造合同收貸案調(diào)查：建行參與造假 16【事件起因】銀行與借款人合謀造假 17【事件發(fā)展】無辜擔(dān)保者蒙冤 17【深入思考】司法機構(gòu)的斷章取義以及銀行的道德風(fēng)險 17【銀行支招】銀行應(yīng)加強內(nèi)部管理 18六、銀行行長詐騙客戶8000萬元炒匯被判無期 20【案件詳情】行長騙錢炒匯始末 20【案件分析】商業(yè)銀行的“人禍” 21【案件啟示】商業(yè)銀行應(yīng)對措施 21七、銀行提前劃撥破產(chǎn)企業(yè)貸款被駁回，關(guān)注風(fēng)險與防控 22【基本案情】企業(yè)破產(chǎn)銀行提前資金劃撥 22【案件分析】劃撥不合法 23【案件啟示】商業(yè)銀行經(jīng)驗吸取 25八、儲戶90萬存款被取走，提前支取業(yè)務(wù)漏洞凸顯 26【案件經(jīng)過】貪便宜至血本無歸 26【案件結(jié)果】銀行、個人均為受害者 26【風(fēng)險提示】提前支取業(yè)務(wù)的操作漏洞 27【風(fēng)險支招】對提前支取業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的啟示 28九、蘇州一爛尾樓5億元貸款變形懸疑 29【案件回放】兩伙伴之間的信貸資金拆借 29【案件發(fā)展】貸款資金流向高利貸 30【深度思考】銀行負有不可退卻的責(zé)任 30【銀行支招】應(yīng)加強銀行的內(nèi)部風(fēng)險控制 31十、地級市公路局欠26億巨款，遭銀行停貸背后的思考 32【事件回放】地級市公路局欠下巨款， 32【緣由分析】除了公路局自身原因外，還有公路管理體制的弊端 33【風(fēng)險啟示】商業(yè)銀行對地方政府機構(gòu)天量放貸背后的思考 34十一、信用卡債催收中“軟暴力”頻發(fā)，法院向銀行發(fā)出司法建議 36【案件回放】客戶家人安全遭威脅 36【原因分析】銀行將催債業(yè)務(wù)外包，而外包公司催債中打“擦邊球” 36【風(fēng)險提示】催收外包中的“軟暴力”給銀行帶來不利影響 37【防范建議】法院提出司法建議 39十二、北京農(nóng)商行25億損失繼續(xù)“未定”，警惕集體土地質(zhì)押貸款風(fēng)險 39【案件緣由】北京農(nóng)商行25億損失的主要原因 39【風(fēng)險警示】集體土地質(zhì)押貸款風(fēng)險大 40【風(fēng)險支招】商業(yè)銀行開展集體土地質(zhì)押貸款的建議 41第三篇：本月金融風(fēng)險事件快報 43十三、銀川一市民銀行代發(fā)的工資在江西省被冒領(lǐng) 43十四、銀行征信系統(tǒng)出錯單身“被已婚”，當(dāng)事人貸款受阻 43十五、銀行卡遭復(fù)制異地被取19萬，技術(shù)漏洞示警 44第一篇：核心案例詳解一、銀行需警惕企業(yè)“金蟬脫殼”之計近年來，太子奶的案件一直跌宕起伏，其中太子奶的創(chuàng)始人李途純可謂是太子奶案件中的關(guān)鍵人物。 儲戶90萬存款被取走，提前支取業(yè)務(wù)漏洞凸顯216。 身份證復(fù)印件被冒用辦貸款，銀行遭起訴法院判賠216。中國金融風(fēng)險案例每月精解2010年7月號北京銀聯(lián)信信息咨詢中心提供CHINAFINACIALRISKCASESMONTHLY216。 存款返現(xiàn)助銀行存貸比過關(guān)，瘋狂攬儲之后的深思216。 銀行提前劃撥破產(chǎn)企業(yè)貸款被駁回，關(guān)注風(fēng)險與防控216。 北京農(nóng)商行25億損失繼續(xù)“未定”，警惕集體土地質(zhì)押貸款風(fēng)險216?；ㄆ煦y行從2009年開始，雇傭一家香港調(diào)查機構(gòu)的偵探跟蹤調(diào)查李途純一年之久，由此發(fā)現(xiàn)了李途純在太子奶集團危急之下轉(zhuǎn)移資產(chǎn)的4項手段，最后形成的報告被轉(zhuǎn)交給了株洲市政府，但此時已為時已晚，早在花旗銀行要求太子奶旗下7個子公司相互為這筆貸款擔(dān)保后又提出土地和廠房抵押的要求時，便已經(jīng)遭遇了李途純的“完美設(shè)計”。據(jù)了解，當(dāng)前進場施工的有五六家公司，都是在為太子奶做旅游度假項目建設(shè)。而后據(jù)五仙山公司的章程顯示，2006年后，湖南太子奶的5400萬元土地使用權(quán)作價出資已經(jīng)轉(zhuǎn)為李舒謙名下，北京太子童裝有限公司仍然持股10%。據(jù)了解，2006年以前，李舒謙不持有任何公司的股份。太子奶、紅勝火投資和李舒謙之間簽訂了一系列的三方協(xié)議——紅勝火投資先收購太子奶上述資產(chǎn)，隨后再將上述資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓給李舒謙?！臼录l(fā)展】花旗遭遇暗算花旗銀行在海外破產(chǎn)訴訟中要求太子奶集團若無力償還債務(wù)，將對其土地抵押物進行清算，這塊土地正是五仙山公司在臨湘當(dāng)?shù)厮鶕碛械奈寮馍降貕K。3，國土局辦理的使用證是找國土局人員私自取得的，不是五仙山公司提供的。很顯然，在花旗銀行拿到的五尖山地塊抵押合同時李途純簽的字，而不是李舒謙，這是李途純故意設(shè)下的套。但有一點可以明確的是，在這起訴訟中，五尖山土地等資產(chǎn)與太子奶都做了完美的切割，花旗是追索不出法律問題的，這也就意味著花旗銀行的5億元全部泡湯。但從這里面我們也可以看到花旗銀行的風(fēng)險意識是值得稱贊的，在貸款給太子奶時看中的是太子奶品牌的經(jīng)濟價值、社會價值、商業(yè)價值以及太子奶產(chǎn)品對消費者的影響力，故而給出5億元的無擔(dān)保貸款。【銀行支招】銀行應(yīng)加強貸后管理近年來，由于國內(nèi)法律的缺失和人們法律意識的單薄，功利思想的加重，使得資金出逃案件層出不窮，這給債權(quán)人造成了巨大的損失。在企業(yè)經(jīng)營期間應(yīng)密切關(guān)注資金的動向，一旦出現(xiàn)異常需要及時進行調(diào)查。雖然財務(wù)分析時發(fā)現(xiàn)企業(yè)所存在問題的一個重要的途徑，但由于財務(wù)分析也存在自身的短板，很容易被企業(yè)的相關(guān)財務(wù)人員進行捏造和偽造。對于貸后抵押等情況，銀行內(nèi)部也需要派出兩名以上工作人員進行相互監(jiān)督，以防止出現(xiàn)道德風(fēng)險。因此，銀行在授信時，可以以各種途徑深入企業(yè)內(nèi)部，觀察企業(yè)的真實管理能力。僅2006年，長期借款4200萬元，其他負債3400萬元。股東為俞堅中和香港順帆發(fā)展集團有限公司，股本比例分別為75%（660萬美元）和25%（220萬美元）。而縱觀蕭山國際此前的融資方式，也是五花八門。產(chǎn)權(quán)式客房的銷售按時間被分成兩批，首批每平方米單價6000遠，第二批單價為8000遠。于是，便出現(xiàn)了上述的賣客房融資。大致的優(yōu)惠措施為：每月從酒店領(lǐng)取350元（分150元兩張、50元一張）消費券，只能在當(dāng)月消費，過月作廢，每次消費只能使用一張消費券；每月享受酒店兩天的免費標(biāo)準(zhǔn)房分上下半個月各一次，還必須提前預(yù)約，并由簽約人到酒店辦理入住手續(xù)。而銀行所涉的資金并非全部是抵押貸款。沒想到，這些客房屬于“一女多嫁”的情況，這家銀行無奈被扯了進去。再如，某浙江異地法人銀行，發(fā)放的這筆貸款為個人委托貸款，放款者是溫州人士，委托這家異地的法人銀行發(fā)放自己的借款，這家銀行就是因這筆貸款而“入套”。另一方面是對個人委托貸款放松了警惕。因此，對于這次的“蕭山風(fēng)波”，銀行應(yīng)吸取足夠的教訓(xùn)，加強信貸審核和貸后管理工作。首先，確保抵押物的真實性。這就要求信貸人員在核查抵押物的權(quán)屬時一定要認真仔細。這就要求銀行信貸人員認真審查評估執(zhí)行的真實性和準(zhǔn)確性，防止評估價值中滲有水分。這些財產(chǎn)包括房地產(chǎn)、林木、船舶、航空器、車輛以及企業(yè)的設(shè)備和其它動產(chǎn)。抵押人以動產(chǎn)或不動產(chǎn)設(shè)定抵押擔(dān)保的，銀行應(yīng)督