【正文】 ，順風(fēng)公司承擔(dān)連帶責(zé)任。2005年3月，三利公司借款未還，錢江支行將三利公司、金義集團(tuán)、陳金義、順風(fēng)集團(tuán)償還貸款。三利公司為金義集團(tuán)的下屬企業(yè)，其法人陳銀鳳是陳金義的姐姐。五、建行錢江支行偽造合同收貸案調(diào)查：建行參與造假銀行和借款人員聯(lián)合造假，并以假合同打贏了一、二審官司，讓無(wú)錯(cuò)擔(dān)保者蒙冤。必要時(shí)通過(guò)錄入指紋進(jìn)行指紋比對(duì)等方式來(lái)防范此類冒用身份證的事件發(fā)生。（二）法律風(fēng)險(xiǎn)銀行遭身份證原件持有人的法律訴訟后，不可避免要遭遇法律調(diào)查取證、法律訴訟等程序，這樣商業(yè)銀行被卷入法律風(fēng)險(xiǎn)漩渦中，不僅耗時(shí)耗力，而且在法律上由于借貸協(xié)議的證件涉嫌偽造，對(duì)商業(yè)銀行極其不利，所以往往最終的結(jié)果是銀行敗訴。據(jù)查，祝女士為處理此事共計(jì)請(qǐng)假11天，被單位扣發(fā)工資2608元，法院認(rèn)為，這筆費(fèi)用應(yīng)由銀行全部承擔(dān)。在此類的身份證被冒用的案例中，鑒定結(jié)果顯示，當(dāng)初與銀行簽訂借款合同的并非身份證上本人，而是冒用者，這樣身份證持有人不用擔(dān)當(dāng)相應(yīng)的還款義務(wù)，而銀行必須消除其不良的信用記錄，并且還要給受害者相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和精神賠償。祝女士感到既冤屈又惱火：“我根本不知情，我從來(lái)沒(méi)有貸款買過(guò)電腦。某商業(yè)銀行和車行為了實(shí)現(xiàn)各自的商業(yè)目的，冒用他的身份證復(fù)印件貸款，給其造成了不良信用記錄。從未貸過(guò)款的他納悶了。7月12日，法院判決銀行不僅要消除張剛的不良信用記錄，還應(yīng)當(dāng)賠償他經(jīng)濟(jì)損失5000元、精神損害賠償5000元，共計(jì)10000元。同時(shí)，還可以無(wú)形中取得客戶好感，攬儲(chǔ)無(wú)疑容易很多。實(shí)際上，攬儲(chǔ)思維或可重心內(nèi)偏，即挖掘已有客戶。銀行要想走向更加完善的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提高中間業(yè)務(wù)水平，增強(qiáng)定價(jià)能力，既需要在體制上，加快利率市場(chǎng)化建設(shè)和允許商業(yè)銀行在混業(yè)經(jīng)營(yíng)方面有更多突破和作為，也需要商業(yè)銀行由注重資產(chǎn)規(guī)模到以關(guān)注利潤(rùn)和加強(qiáng)風(fēng)控為根本出發(fā)點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)理念轉(zhuǎn)變。國(guó)家之所以設(shè)定75%的存貸比底線，是出于對(duì)銀行信貸投放質(zhì)量的保障，對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)能力的補(bǔ)充。政策原因今年以來(lái)貨幣政策回歸適度寬松，央行連續(xù)兩三次上調(diào)法定存款準(zhǔn)備金率，凍結(jié)了約9000億元資金，并通過(guò)公開(kāi)市場(chǎng)操作加大回收市場(chǎng)流動(dòng)性的力度，導(dǎo)致部分銀行資金吃緊，需要加大吸存力度。股票市場(chǎng)的擴(kuò)張和膨脹也是銀行儲(chǔ)蓄資源來(lái)源縮小的一大原因。此前4月份，%、%%，幾乎逐月遞增，%，%?，F(xiàn)今監(jiān)管層連出重招，先是三提存款準(zhǔn)備金率，同時(shí)打擊“兩高一?！毙袠I(yè)，接著排查地方融資平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)，又不斷出臺(tái)嚴(yán)厲的房產(chǎn)調(diào)控政策，近日大范圍取消了出口退稅政策，使銀行飽受將信貸投放到“一個(gè)籃子”里面的苦果。由于銀行資金來(lái)源主要是存款，而資金運(yùn)用主要是貸款，相對(duì)較高的銀行存貸比使得資金來(lái)源的負(fù)擔(dān)大，一旦出現(xiàn)貸款收不回來(lái)，而同時(shí)又沒(méi)有新增存款甚至存款負(fù)增長(zhǎng)，銀行就會(huì)面臨很大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)?！景讣钏肌糠艘乃嫉膿尨娲髴?zhàn)從存款返現(xiàn)的事件可以看出，銀行吸存的出發(fā)點(diǎn)已經(jīng)違背了銀監(jiān)會(huì)的指導(dǎo)精神。這一爽快的搶存款做派立刻吸引了不少大戶?！景讣F(xiàn)場(chǎng)】競(jìng)相加碼返現(xiàn)吸引證券大戶6月底，在上海張楊路附近的一家券商營(yíng)業(yè)部，某銀行客戶經(jīng)理開(kāi)出搶存款許諾：100萬(wàn)元只要存一晚就可賺3000元，等到7月1日早上就可以把錢轉(zhuǎn)出來(lái)。受托銀行必須審查委托貸款的投向，其投向應(yīng)視同自營(yíng)貸款；四是明確監(jiān)管部門對(duì)商業(yè)銀行委托貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)管內(nèi)容及監(jiān)管職責(zé)，特別是對(duì)個(gè)人委托貸款的委托人范圍及委托模式進(jìn)行必要的限定，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制，切實(shí)有效的防范委托貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。貸款的風(fēng)險(xiǎn)則由委托人承擔(dān)，使得銀行容易對(duì)委托貸款風(fēng)險(xiǎn)忽視。保險(xiǎn)費(fèi)用由借款人或抵押人負(fù)擔(dān)，歸還貸款時(shí)，銀行有權(quán)從保險(xiǎn)賠償金中優(yōu)先收回貸款本息，以確保銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)降到最低。法律規(guī)定自登記之日起生效的合同，必須辦理抵押登記，否則抵押擔(dān)保行為無(wú)效。三是把好抵押物登記關(guān)。二是把好抵押物評(píng)估關(guān)。這就要求銀行信貸人員認(rèn)真審查抵押物的有關(guān)權(quán)利憑證。（一）加強(qiáng)企業(yè)貸款抵押物管理抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)有抵押物本身的風(fēng)險(xiǎn)以及抵押物不足值所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于委托貸款而言，由于貸款資金風(fēng)險(xiǎn)由委托人承擔(dān)，銀行只是起到一個(gè)中介的作用，故不少銀行放松了對(duì)委托貸款的監(jiān)管。具體操作方式大致如此，蕭山國(guó)際在該銀行開(kāi)設(shè)結(jié)算賬戶，資金委托人向銀行出具《貸款委托書(shū)》，并有委托人和借款人共同向銀行提出申請(qǐng)。據(jù)了解，蕭山國(guó)際部分客房被“一女兩嫁”，甚至是數(shù)“嫁”。初期，銀行或以授信、抵押等方式給予房貸，至2002008年期間，蕭山國(guó)際酒屢屢出現(xiàn)了還款延誤。很顯然，從蕭山國(guó)際中越來(lái)越細(xì)微的融資方式中可以看到的是，蕭山國(guó)際資金狀況的窘境。消費(fèi)券融資模式。股權(quán)轉(zhuǎn)讓方式。推出“產(chǎn)權(quán)式”客房模式，業(yè)主可買入一間到一層不封，酒店每月支付給業(yè)主租金回報(bào)。7月初，杭州蕭山國(guó)際酒店破產(chǎn)程序地洞。到目前為止，共有7家銀行卷入。第二篇：重點(diǎn)案例評(píng)析二、7家商業(yè)銀行深陷蕭山國(guó)際資金漩渦7月初，杭州蕭山國(guó)際酒店破產(chǎn)程序啟動(dòng)。四是注重企業(yè)高、中層管理人員的考察。因此，在貸后銀行應(yīng)定期或不定期對(duì)企業(yè)進(jìn)行走訪。對(duì)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)中變化較大的數(shù)據(jù)應(yīng)引起警惕，比如，對(duì)企業(yè)的應(yīng)收賬款、貨幣資金、存貨等項(xiàng)目進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)控，并且重視現(xiàn)金流量表的分析。但像花旗這樣提前遭遇設(shè)套的并不多見(jiàn)，大多都是出現(xiàn)問(wèn)題后才“金蟬脫掉”的。但隨后雖然有金融危機(jī)的因素，但也不排除，花旗在對(duì)太子奶的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)了問(wèn)題，故而馬上“變臉”。花旗銀行是美國(guó)最大的銀行，也是我國(guó)最大的外資銀行。而鑒于花旗銀行一向辦事的謹(jǐn)慎，部分知情人士分析認(rèn)為，太子奶很可能收買了花旗銀行的經(jīng)辦人。4，法人代表身份證明和復(fù)印件是通過(guò)其他渠道取得，非正常途徑。太子奶集團(tuán)旋即稱在湖南臨湘市法院對(duì)花旗銀行提起了訴訟，要求撤銷花旗銀行的抵押權(quán)，并宣布土地抵押無(wú)效。在收購(gòu)資金上，所有的收購(gòu)都是通過(guò)‘掛往來(lái)’而實(shí)現(xiàn)的，在賬面上以太子奶對(duì)紅勝火投資的應(yīng)收款形式體現(xiàn)，紅勝火欠著太子奶股權(quán)轉(zhuǎn)讓款；而在紅勝火投資的賬目中，李舒謙又欠紅勝火投資股權(quán)轉(zhuǎn)讓款。而在2006年之后，李途純將非奶業(yè)資產(chǎn)陸續(xù)全部轉(zhuǎn)讓到了李舒謙名下。另?yè)?jù)調(diào)查，注冊(cè)資金為1800萬(wàn)元的北京太子童裝有限公司100%股權(quán)也已由李途純?nèi)哭D(zhuǎn)讓給李舒謙?！臼录鹨颉坷钔炯冑Y產(chǎn)大挪移千畝土地出逃根據(jù)一份有李途純批示的“關(guān)于五仙山公司目前征用土地的情況匯報(bào)”顯示，湖南太子奶是在2004年時(shí)“與臨湘市政府簽訂了800萬(wàn)元辦理800畝建設(shè)性土地的協(xié)議”。當(dāng)太子奶集團(tuán)深陷資不抵債、破產(chǎn)重組泥沼之時(shí)，李途純注定選擇“金蟬脫殼”來(lái)抱住他最后的資產(chǎn)。 深發(fā)展銀行客戶經(jīng)理受賄157萬(wàn) 非法放貸1483萬(wàn)本期目錄第一篇：核心案例詳解 3一、銀行需警惕企業(yè)“金蟬脫殼”之計(jì) 3【事件起因】李途純資產(chǎn)大挪移 3【事件發(fā)展】花旗遭遇暗算 4【深度分析】銀行需警惕債務(wù)人“金蟬脫殼” 5【銀行支招】銀行應(yīng)加強(qiáng)貸后管理 5第二篇：重點(diǎn)案例評(píng)析 7二、7家商業(yè)銀行深陷蕭山國(guó)際資金漩渦 7【事件起因】改制之后留下融資黑洞 7【事件發(fā)展】7銀行被卷入 8【深度分析】銀行應(yīng)加強(qiáng)抵押物管理和個(gè)人委托貸款風(fēng)險(xiǎn)防范 8三、存款返現(xiàn)助銀行存貸比過(guò)關(guān)，瘋狂攬儲(chǔ)之后的深思 11【案件現(xiàn)場(chǎng)】競(jìng)相加碼返現(xiàn)吸引證券大戶 11【案件深思】匪夷所思的搶存大戰(zhàn) 11【案件原因】攬儲(chǔ)困難的市場(chǎng)原因 12【銀行支招】深層剖析及后期防范 13四、身份證復(fù)印件被冒用辦貸款，銀行遭起訴法院判賠 14【案件背景】身份證復(fù)印件被冒用留下不良信用記錄 14【案件結(jié)果】法院判銀行賠償損失 15【防范措施】銀行多方位防范證件冒用、盜用風(fēng)險(xiǎn) 15五、建行錢江支行偽造合同收貸案調(diào)查：建行參與造假 16【事件起因】銀行與借款人合謀造假 17【事件發(fā)展】無(wú)辜擔(dān)保者蒙冤 17【深入思考】司法機(jī)構(gòu)的斷章取義以及銀行的道德風(fēng)險(xiǎn) 17【銀行支招】銀行應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部管理 18六、銀行行長(zhǎng)詐騙客戶8000萬(wàn)元炒匯被判無(wú)期 20【案件詳情】行長(zhǎng)騙錢炒匯始末 20【案件分析】商業(yè)銀行的“人禍” 21【案件啟示】商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)措施 21七、銀行提前劃撥破產(chǎn)企業(yè)貸款被駁回，關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)與防控 22【基本案情】企業(yè)破產(chǎn)銀行提前資金劃撥 22【案件分析】劃撥不合法 23【案件啟示】商業(yè)銀行經(jīng)驗(yàn)吸取 25八、儲(chǔ)戶90萬(wàn)存款被取走，提前支取業(yè)務(wù)漏洞凸顯 26【案件經(jīng)過(guò)】貪便宜至血本無(wú)歸 26【案件結(jié)果】銀行、個(gè)人均為受害者 26【風(fēng)險(xiǎn)提示】提前支取業(yè)務(wù)的操作漏洞 27【風(fēng)險(xiǎn)支招】對(duì)提前支取業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的啟示 28九、蘇州一爛尾樓5億元貸款變形懸疑 29【案件回放】?jī)苫锇橹g的信貸資金拆借 29【案件發(fā)展】貸款資金流向高利貸 30【深度思考】銀行負(fù)有不可退卻的責(zé)任 30【銀行支招】應(yīng)加強(qiáng)銀行的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制 31十、地級(jí)市公路局欠26億巨款，遭銀行停貸背后的思考 32【事件回放】地級(jí)市公路局欠下巨款， 32【緣由分析】除了公路局自身原因外，還有公路管理體制的弊端 33【風(fēng)險(xiǎn)啟示】商業(yè)銀行對(duì)地方政府機(jī)構(gòu)天量放貸背后的思考 34十一、信用卡債催收中“軟暴力”頻發(fā)，法院向銀行發(fā)出司法建議 36【案件回放】客戶家人安全遭威脅 36【原因分析】銀行將催債業(yè)務(wù)外包，而外包公司催債中打“擦邊球” 36【風(fēng)險(xiǎn)提示】催收外包中的“軟暴力”給銀行帶來(lái)不利影響 37【防范建議】法院提出司法建議 39十二、北京農(nóng)商行25億損失繼續(xù)“未定”，警惕集體土地質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn) 39【案件緣由】北京農(nóng)商行25億損失的主要原因 39【風(fēng)險(xiǎn)警示】集體土地質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)大 40【風(fēng)險(xiǎn)支招】商業(yè)銀行開(kāi)展集體土地質(zhì)押貸款的建議 41第三篇：本月金融風(fēng)險(xiǎn)事件快報(bào) 43十三、銀川一市民銀行代發(fā)的工資在江西省被冒領(lǐng) 43十四、銀行征信系統(tǒng)出錯(cuò)單身“被已婚”，當(dāng)事人貸款受阻 43十五、銀行卡遭復(fù)制異地被取19萬(wàn)，技術(shù)漏洞示警 44第一篇：核心案例詳解一、銀行需警惕企業(yè)“金蟬脫殼”之計(jì)近年來(lái)，太子奶的案件一直跌宕起伏，其中太子奶的創(chuàng)始人李途純可謂是太子奶案件中的關(guān)鍵人物。 儲(chǔ)戶90萬(wàn)存款被取走，提前支取業(yè)務(wù)漏洞凸顯216。 身份證復(fù)印件被冒用辦貸款，銀行遭起訴法院判賠216。中國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)案例每月精解2010年7月號(hào)北京銀聯(lián)信信息咨詢中心提供CHINAFINACIALRISKCASESMONTHLY216。 存款返現(xiàn)助銀行存貸比過(guò)關(guān)，瘋狂攬儲(chǔ)之后的深思216。 銀行提前劃撥破產(chǎn)企業(yè)貸款被駁回，關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)與防控216。 北京農(nóng)商行25億損失繼續(xù)“未定”，警惕集體土地質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)216?；ㄆ煦y行從2009年開(kāi)始，雇傭一家香港調(diào)查機(jī)構(gòu)的偵探跟蹤調(diào)查李途純一年之久，由此發(fā)現(xiàn)了李途純?cè)谔幽碳瘓F(tuán)危急之下轉(zhuǎn)移資產(chǎn)的4項(xiàng)手段，最后形成的報(bào)告被轉(zhuǎn)交給了株洲市政府，但此時(shí)已為時(shí)已晚，早在花旗銀行要求太子奶旗下7個(gè)子公司相互為這筆貸款擔(dān)保后又提出土地和廠房抵押的要求時(shí)，便已經(jīng)遭遇了李途純的“完美設(shè)計(jì)”。據(jù)了解，當(dāng)前進(jìn)場(chǎng)施工的有五六家公司，都是在為太子奶做旅游度假項(xiàng)目建設(shè)。而后據(jù)五仙山公司的章程顯示，2006年后，湖南太子奶的5400萬(wàn)元土地使用權(quán)作價(jià)出資已經(jīng)轉(zhuǎn)為李舒謙名下，北京太子童裝有限公司仍然持股10%。據(jù)了解，2006年以前，李舒謙不持有任何公司的股份。太子奶、紅勝火投資和李舒謙之間簽訂了一系列的三方協(xié)議——紅勝火投資先收購(gòu)太子奶上述資產(chǎn)，隨后再將上述資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓給李舒謙?！臼录l(fā)展】花旗遭遇暗算花旗銀行在海外破產(chǎn)訴訟中要求太子奶集團(tuán)若無(wú)力償還債務(wù)，將對(duì)其土地抵押物進(jìn)行清算，這塊土地正是五仙山公司在臨湘當(dāng)?shù)厮鶕碛械奈寮馍降貕K。3，國(guó)土局辦理的使用證是找國(guó)土局人員私自取得的，不是五仙山公司提供的。很顯然，在花旗銀行拿到的五尖山地塊抵押合同時(shí)李途純簽的字，而不是李舒謙，這是李途純故意設(shè)下的套。但有一點(diǎn)可以明確的是，在這起訴訟中，五尖山土地等資產(chǎn)與太子奶都做了完美的切割，花旗是追索不出法律問(wèn)題的，這也就意味著花旗銀行的5億元全部泡湯。但從這里面我們也可以看到花旗銀行的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)是值得稱贊的，在貸款給太子奶時(shí)看中的是太子奶品牌的經(jīng)濟(jì)價(jià)值、社會(huì)價(jià)值、商業(yè)價(jià)值以及太子奶產(chǎn)品對(duì)消費(fèi)者的影響力，故而給出5億元的無(wú)擔(dān)保貸款。【銀行支招】銀行應(yīng)加強(qiáng)貸后管理近年來(lái)，由于國(guó)內(nèi)法律的缺失和人們法律意識(shí)的單薄，功利思想的加重，使得資金出逃案件層出不窮，這給債權(quán)人造成了巨大的損失。在企業(yè)經(jīng)營(yíng)期間應(yīng)密切關(guān)注資金的動(dòng)向，一旦出現(xiàn)異常需要及時(shí)進(jìn)行調(diào)查。雖然財(cái)務(wù)分析時(shí)發(fā)現(xiàn)企業(yè)所存在問(wèn)題的一個(gè)重要的途徑，但由于財(cái)務(wù)分析也存在自身的短板，很容易被企業(yè)的相關(guān)財(cái)務(wù)人員進(jìn)行捏造和偽造。對(duì)于貸后抵押等情況，銀行內(nèi)部也需要派出兩名以上工作人員進(jìn)行相互監(jiān)督，以防止出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)。因此，銀行在授信時(shí)，可以以各種途徑深入企業(yè)內(nèi)部，觀察企業(yè)的真實(shí)管理能力。僅2006年，長(zhǎng)期借款4200萬(wàn)元，其他負(fù)債3400萬(wàn)元。股東為俞堅(jiān)中和香港順?lè)l(fā)展集團(tuán)有限公司，股本比例分別為75%（660萬(wàn)美元）和25%（220萬(wàn)美元）。而縱觀蕭山國(guó)際此前的融資方式，也是五花八門。產(chǎn)權(quán)式客房的銷售按時(shí)間被分成兩批，首批每平方米單價(jià)6000遠(yuǎn)，第二批單價(jià)為8000遠(yuǎn)。于是，便出現(xiàn)了上述的賣客房融資。大致的優(yōu)惠措施為：每月從酒店領(lǐng)取350元（分150元兩張、50元一張）消費(fèi)券，只能在當(dāng)月消費(fèi)，過(guò)月作廢，每次消費(fèi)只能使用一張消費(fèi)券；每月享受酒店兩天的免費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)房分上下半個(gè)月各一次，還必須提前預(yù)約，并由簽約人到酒店辦理入住手續(xù)。而銀行所涉的資金并非全部是抵押貸款。沒(méi)想到，這些客房屬于“一女多嫁”的情況，這家銀行無(wú)奈被扯了進(jìn)去。再如，某浙江異地法人銀行，發(fā)放的這筆貸款為個(gè)人委托貸款，放款者是溫州人士，委托這家異地的法人銀行發(fā)放自己的借款，這家銀行就是因這筆貸款而“入套”。另一方面是對(duì)個(gè)人委托貸款放松了警惕。因此，對(duì)于這次的“蕭山風(fēng)波”，銀行應(yīng)吸取足夠的教訓(xùn)，加強(qiáng)信貸審核和貸后管理工作。首先，確保抵押物的真實(shí)性。這就要求信貸人員在核查抵押物的權(quán)屬時(shí)一定要認(rèn)真仔細(xì)。這就要求銀行信貸人員認(rèn)真審查評(píng)估執(zhí)行的真實(shí)性和準(zhǔn)確性，防止評(píng)估價(jià)值中滲有水分。這些財(cái)產(chǎn)包括房地產(chǎn)、林木、船舶、航空器、車輛以及企業(yè)的設(shè)備和其它動(dòng)產(chǎn)。抵押人以動(dòng)產(chǎn)或不動(dòng)產(chǎn)設(shè)定抵押擔(dān)保的，銀行應(yīng)督