【正文】 給其辦理業(yè)務(wù)，更忽視了對錢的性質(zhì)和來源的了解，這樣很容易使犯罪分子有機可乘。從而化解資金冒領(lǐng)的風險；另外，在打擊假身份證使用上，銀行等金融機構(gòu)要對一些相關(guān)情況作一定的記錄。一旦這些身份證被犯罪分子利用，很容易引發(fā)相關(guān)的糾紛和損失，所以銀行必須對這種現(xiàn)象加以防范。在身份證信息管理上，商業(yè)銀行可與公安部門加強聯(lián)系，普及身份證真假識別能力，讓這些部門的相關(guān)工作人員懂得如何識別真假身份證，以進一步提高業(yè)務(wù)知識和專業(yè)技能。今后，應(yīng)該在全國范圍內(nèi)廣泛鋪開；另外，為防止內(nèi)部人員協(xié)同作案，在銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)中甚至可以加入驗證身份程序，通過身份證的機讀，辨別身份證的真假后，對持真實身份證的客戶自動進入相關(guān)業(yè)務(wù)的辦理。對于存在代理人的業(yè)務(wù)背景中，應(yīng)謹慎對待代理人的授權(quán)審查在表見代理中，銀行應(yīng)當承擔“謹慎核查”的義務(wù)，即儲蓄機構(gòu)在受理大額存款支取、存單掛失申請、補領(lǐng)新存單等業(yè)務(wù)時，為確保儲戶存款的安全，按照該行業(yè)法定操作規(guī)程的要求，以合格的業(yè)務(wù)人員的智力水平和辨別力為標準，以充分的注意和警覺，在對申請人的代理行為、真實身份等應(yīng)當產(chǎn)生合理懷疑的情況下，應(yīng)當實施查實和確認行為，多渠道印證表見代理人的代理真實性，如在開戶時約定第二聯(lián)系人，或通過電話錄音、短信通知、傳真確認等形式確定代理人及其代理權(quán)限。某銀行在本案中由于未能識別出偽造的身份證，人民法院可能會據(jù)此要求該銀行承擔相應(yīng)的次要責任。當時相關(guān)文件雖未明確上述內(nèi)容，但不能因此免除銀行因此應(yīng)盡的審核義務(wù)。如人民銀行在“關(guān)于辦理存單掛失手續(xù)有關(guān)問題的復函”（銀函（1997）520號）第三條明確規(guī)定：“在辦理掛失手續(xù)時，儲蓄機構(gòu)對身份證件只進行形式審查，不負有鑒別身份證件真?zhèn)蔚呢熑?。但在段某持偽造身份證取款的情況下，銀行在辦理該筆取款業(yè)務(wù)過程中是否存在過失并因此而承擔責任就涉及到銀行在辦理存款業(yè)務(wù)過程中對身份證件審核的義務(wù)問題。因此，通過保護善意相對人的信賴利益，并平衡委托人與善意相對人之間的利益來維護代理制度，提高代理制度的社會效益，是我國表見代理制度的價值所在。我國《合同法》規(guī)定了表見代理制度，但卻過于原則化。經(jīng)調(diào)查，易某被劫后，段某前往某銀行取款時使用的并非本人的身份證件，而是持偽造的名為“譚某”的身份證，其取款時提交了易某的身份證和“譚某”的身份證。1月3日9時30分，易某同事史某某報案?！景讣胤拧看婵畋患偕矸葑C冒領(lǐng)，客戶狀告銀行疏忽2006年1月2日，深圳某公司經(jīng)理易某被犯罪分子段某（女）誘至其家中從事嫖娼違法活動，被段某伙同其他四名犯罪分子對易某實施搶劫。尤其是存款被冒領(lǐng)更是經(jīng)常見諸報端。因此，要注意對進口商跟蹤，及時掌握進口商的銷售、經(jīng)營、財務(wù)等情況，要了解進口商是否有違反國家有關(guān)規(guī)定被處罰或吃官司，甚至要賠償大筆款項之類的消息以便及早做出反應(yīng)，采取相應(yīng)的措施。有的銀行開證時嚴格把關(guān)，信用證開出后，對其修改放松了警惕，最終導致業(yè)務(wù)風險發(fā)生。一個業(yè)務(wù)流程結(jié)束后，應(yīng)該歸還銀行，企業(yè)再使用時再申請。保證金收取比率與進口商資信、經(jīng)營作風、資金實力及進口貨物的性質(zhì)和市場行情有著密切關(guān)系。因為受益人的資信直接影響到此筆業(yè)務(wù)的成敗。遠期信用證業(yè)務(wù)的風險防范對策一方面企業(yè)對遠期證業(yè)務(wù)的需求越來越大，另一方面遠期證又潛藏著比即期證更大的風險。由于是熱門敏感商品，那么商品的價格波動也就很大，很難預測價格的升跌，若為即期付款，貨到付款贖單，銀行風險相對較小；而遠期付款，進口商通常會以進口商品在國內(nèi)的銷售款來償付遠期信用證項下貨款或銀行的備用貸款，銀行風險就會大大增加。一些單位無論進口什么總是時間越長越好，很多進口商要求360天遠期付款，目的是想盡量長時間地占用銀行資金。還有的進口商為追求高額利潤，挪用貨款，炒股票、期貨，也迫使銀行墊款。這些資金到期時不能得到償還，導致銀行巨額墊款。由于他們的目的是騙取銀行資金，所以不管單據(jù)真?zhèn)?，有無不符點，申請人都接受單據(jù)，催促開證行承兌。中國人民銀行也正是出于這種高風險性的考慮，于1997年專門下發(fā)文件對各商業(yè)銀行提出了具體要求，以規(guī)避其風險?！撅L險防范】商業(yè)銀行國際信用證風險及其防范國際信用證又分為即期信用證和遠期信用證，由于即期信用證業(yè)務(wù)時間較短，所以在一定程度上風險較低，應(yīng)該引起銀行重視的是遠期信用證的風險防范。但是，這種融資性進口，一方面規(guī)避了國家宏觀調(diào)控，套取銀行信用，不計成本盲目進口，極易引發(fā)金融風險；另一方面融資性進口完全不顧中國市場承受能力，將一些行業(yè)滑向生死存亡的邊緣。這六個月時間，美元兌人民幣匯率已經(jīng)下跌了幾個百分點，這樣他只要用相對少的人民幣本金就可以兌換同樣多的美元，并及時償還開信用證的銀行。通常都是一個月之內(nèi)，等于他在國內(nèi)拿到銅的現(xiàn)貨。而近來隨著銀行信貸資金的收緊，也有眾多企業(yè)紛紛利用國際信用證方式進行變相融資，這帶來了巨大的風險。據(jù)媒體披露，這些企業(yè)中有一家金額較大的債務(wù)高達3億元?？坪虢^不會是最后一個倒閉的企業(yè)，銀行應(yīng)該有意識地收緊中厚板、冷軋板等鋼材項目的信貸，并且對已發(fā)放的貸款進行嚴格管理，預防此類資產(chǎn)產(chǎn)生不良，中厚板產(chǎn)能擴張速度比較快的地區(qū)包括河北省、江蘇省、河南省，這些地區(qū)也可能存在像科弘這類高負債率擴張的企業(yè)，風險較大，值得關(guān)注。其中，%，%，%，熱軋跌幅高達16%。市場行情好的時候，這種模式收益率較高，但是高收益同時就意味著高風險，目前科弘的失敗就說明了這種融資模式的弊端。通常這種融資模式都會有抵押物，但是科弘和寧興的交易沒有抵押物，全程靠寧興墊資，科弘沒有出錢。由于上游大型鋼廠的議價能力較強，要求下游必須簽訂長期供貨協(xié)議，并且壓3000萬保證金。于是，激進的擴張策略導致科弘的資金鏈斷裂，被迫停產(chǎn)。與此同時，在2005年至今的三年時間內(nèi)，佘春太先后組建或兼并了常熟星海新興建材有限公司、常熟星宇新興建材有限公司、常熟常鋼板材有限公司等4家同類企業(yè)，并聯(lián)合星島和科弘成立了中國金屬。至此，科弘走上了永無止境的擴張道路。在此背景下，科弘剛剛投產(chǎn)即獲得巨大成功。自2002年底建立以來，該公司年銷售額一直保持在百億元以上，是常熟市的利稅大戶，躋身“2008年中國制造業(yè)500強”，位列373位。此次事件司法介入的主要原因是該公司大量欠款，資金流被凍結(jié)，債權(quán)方要求保全。當日，根據(jù)浦發(fā)銀行常熟支行、中國銀行常熟支行提出的財產(chǎn)保全申請，、扣押等值財務(wù)?！臼录仡櫋科飘a(chǎn)消息事發(fā)突然中國金屬是常熟市第一家上市公司，于2005年5月登陸新加坡主板。然而，代工企業(yè)自創(chuàng)品牌之后可能會成為其品牌客戶的潛在競爭對手，使得品牌客戶無法安心將其設(shè)計知識與管理經(jīng)驗轉(zhuǎn)移到代工企業(yè)，因此，也就無法與品牌客戶建立密切的合作關(guān)系，反而影響原代工業(yè)務(wù)的發(fā)展，陷入代工與自創(chuàng)品牌的兩難困境。對于本土企業(yè)而言，在激烈競爭的環(huán)境下，很難向客戶提價，因此，這大大加快了代工企業(yè)毛利率的下降。尤其是在代工企業(yè)具有發(fā)展自主的產(chǎn)品品牌時，品牌客戶擔心其成為競爭對手，因此，在下訂單以及進行技術(shù)轉(zhuǎn)移的時候也會非常小心。關(guān)系風險本土代工企業(yè)相比世界知名品牌客戶，由于所需資源（市場力量）的稀缺性，為了承接代工業(yè)務(wù)必須做特定資產(chǎn)的投資。而國際品牌客戶為了降低產(chǎn)品價格，增加與代工企業(yè)的談判能力，每年都不斷地更換代工廠商，以壓低代工企業(yè)的報價。不可否認，通過為國際品牌客戶代工，本土企業(yè)獲得了先進的技術(shù)和進入國際市場的機會，增加了競爭力。合俊的倒下，是代工制造類企業(yè)普遍受此輪金融危機沖擊的極端表現(xiàn)，可以想見，“像合俊這種規(guī)模的廠商都撐不住，在此之前倒下的企業(yè)數(shù)量已經(jīng)非常驚人了”。17月，具有玩具出口實績的3507家企業(yè)中，出口不到10萬美元的企業(yè)數(shù)量達1574家，比去年同期減少3631家，%。公開資料顯示，玩具業(yè)已經(jīng)形成世界玩具生產(chǎn)中國占七成、中國玩具廣東占七成、廣東玩具東莞占近六成的格局。因此，雖然合俊集團在玩具界舉足輕重，但由于其過分依賴的美洲市場萎縮，倒閉不可避免。不過從微觀層面來講，合俊集團東莞樟木頭工廠倒閉也與其經(jīng)營策略有密切關(guān)系。在計及公司于上半年面對的問題后。目前，兩家生產(chǎn)廠均已關(guān)閉，涉及員工超過6000人。作為世界玩具五大品牌之中三個品牌的主要制造商，這樣一個大型企業(yè)轟然倒閉，反映了在金融風暴和次貸沖擊下我國玩具出口形勢的嚴峻性。 綜合運用各種風險管理手段 當前，商業(yè)銀行應(yīng)積極通過銀團貸款、貸款出售方式分散或轉(zhuǎn)移大額（如大型集團）、行業(yè)（如房地產(chǎn)、能源）、區(qū)域等信貸集中風險；嘗試對熱點行業(yè)的中長期貸款實施信貸資產(chǎn)證券化；參與境外信用衍生品交易市場對沖涉外借款人或信貸業(yè)務(wù)的集中風險。例如，某一基準客戶敞口上限為2%，對于低風險客戶，適當上調(diào)限額，而對高風險客戶，則下調(diào)該限額。 建立健全信貸集中限額體系 商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身情況，采取以下步驟逐步建立健全信貸集中限額體系。同時，高度重視壓力測試在信貸集中風險度量中的重要作用。比如，按國家統(tǒng)計分類，造紙機械制造行業(yè)屬于專用設(shè)備制造業(yè)，但其與造紙及紙制品業(yè)違約相關(guān)性更強。我國商業(yè)銀行不應(yīng)簡單照搬官方統(tǒng)計分類或外部分類標準，而要根據(jù)自身需要，從風險驅(qū)動因素相關(guān)性出發(fā)，界定并劃分客戶、行業(yè)、區(qū)域信貸集中。雖然單個客戶或關(guān)聯(lián)客戶的大額信貸集中風險方面，形成了一整套包括監(jiān)測、授信、審批以及貸后管理等在內(nèi)較為完整的管理體系?！粳F(xiàn)狀分析】我國銀行信貸集中情況及其風險管理現(xiàn)狀信貸集中趨勢明顯，信貸集中風險不容忽視 從客戶角度看，部分區(qū)域性中小銀行信貸集中情況十分突出，接近、甚至超出監(jiān)管機構(gòu)要求的上限。例如，法國農(nóng)業(yè)信貸集團通過信貸資產(chǎn)證券化降低汽車等周期性行業(yè)信貸集中風險，通過購買信用保險或由出口信用保險機構(gòu)擔保規(guī)避航空航天行業(yè)信貸集中風險。同時，結(jié)合限額，監(jiān)測不同部門信貸敞口變化情況，并在分析風險驅(qū)動因素基礎(chǔ)上及時識別并預警信貸集中風險。實踐中，一些銀行通過壓力測試衡量禽流感對農(nóng)業(yè)部門、高油價對美國汽車行業(yè)的影響，還將既往新興市場危機情景用以評估對新興市場的信貸集中風險。其中，尤以瑞士信貸集團開發(fā)的Creditrisk+模型與JP摩根大通銀行開發(fā)的CreditMetrics模型最為著名。2000年以來，盡管發(fā)生安然、世通等大公司破產(chǎn)以及歐美電信行業(yè)危機等事件，但鮮有銀行因此遭受巨額信貸損失。 （3）瑞士銀行業(yè)危機 繼20世紀80年代房地產(chǎn)市場空前繁榮后，瑞士經(jīng)濟增速回落、房地產(chǎn)價格迅速下降，使得銀行信貸組合受到重創(chuàng)。由于地區(qū)經(jīng)濟對石油嚴重依賴，當?shù)厣逃梅康禺a(chǎn)需求與能源行業(yè)狀況密切相關(guān)。以花旗集團為例，其對拉美國家貸款曾高達155億美元，危機爆發(fā)導致大量不良貸款發(fā)生。此類風險主要來自于信貸業(yè)務(wù)中對某一擔保方式使用的集中，如主要以商用房地產(chǎn)作為抵押或大部分貸款為同一擔保人等。一旦該行業(yè)出現(xiàn)危機，將導致其與相關(guān)行業(yè)違約率大幅提高。地區(qū)或國家的政治、經(jīng)濟發(fā)展情況會對借款人還款能力產(chǎn)生直接影響。該類風險源于共同或相關(guān)的風險因素，當這些因素面臨壓力時，對集中部分的信用質(zhì)量將產(chǎn)生負面影響。諸多事件不難看出，隨著龍頭企業(yè)頻頻陷入困境，往往伴隨著巨額銀行信貸風險，因此，銀聯(lián)信分析師認為，加強對信貸集中風險的有效管理，不僅能夠使銀行避免巨額非預期信貸損失，將極端情況下破產(chǎn)的概率最小化，還有助于節(jié)約經(jīng)濟資本、提高經(jīng)營績效，應(yīng)當引起商業(yè)銀行高度關(guān)注。截至10月8日，包括華聯(lián)控股在內(nèi)的多家企業(yè)為華聯(lián)三鑫提供了93筆保證擔保，其中人民幣擔保75筆、美元擔保17筆、歐元擔保1筆。截至10月8日，尚未到期的銀票共114筆。絕大部分屬于2年之內(nèi)的短期貸款，只有兩筆是5年期的長期貸款，到期日均為2011年4月。公司一成立即成為我國最大的PTA（精對二甲苯）生產(chǎn)企業(yè)，被認為“不僅改善了我國PTA大量依賴進口的局面，而且大大優(yōu)化了國內(nèi)PTA生產(chǎn)力布局”，公司發(fā)展前景一片光明。 北京工行存款被盜劃1750萬案再次開庭審理216。 英國諾森羅克銀行擠兌事件回顧與透視216。 銀行疏忽致存款被假身份證冒領(lǐng)，身份證審核應(yīng)重視216。 合俊集團兩玩具工廠倒閉，銀行應(yīng)警惕代工企業(yè)風險216。 銀行卡實行全面收費，銀行服務(wù)收費的合法性引爭議216。 河南漯河農(nóng)行一營業(yè)部主任挪用儲戶存款461萬元216?！臼录胤拧咳A聯(lián)三鑫陷危機，浙江華聯(lián)三鑫石化有限公司創(chuàng)立于2003年3月，是由華聯(lián)控股股份有限公司、浙江展望控股集團和浙江加佰利控股集團等合資組建的特大型石化企業(yè)。截至10月8日，來自福建、深圳、浙江、北京等地的多家銀行給華聯(lián)三鑫提供了70筆貸款，其中美元貸款13筆，涉及金額7599萬美元，人民幣貸款57筆。銀行承兌匯票是華聯(lián)三鑫的另外一種負債方式。另外，華聯(lián)三鑫還涉及大量的擔保業(yè)務(wù)。【事件反思】龍頭企業(yè)頻陷困境，凸顯銀行信貸集中風險近日，頻頻傳出國內(nèi)龍頭企業(yè)陷經(jīng)營困境的消息，這些企業(yè)無一例外都欠下銀行巨額信貸，如近日陷入困境的浙江龍頭企業(yè)江龍控股，因資金鏈斷裂，董事長夫婦已經(jīng)失蹤，其欠下銀行貸款為12億；本期我們關(guān)注的國內(nèi)最大PTA（精對二甲苯）生產(chǎn)企業(yè)――浙江華聯(lián)三鑫，其欠下福建、深圳、浙江、北京等地的多家銀行共計70筆貸款。一般而言，當一家金融機構(gòu)對某個企業(yè)、地區(qū)、國家、行業(yè)或某類產(chǎn)品的信用風險暴露達到一定水平時，即出現(xiàn)信貸集中風險。地區(qū)或國家信貸集中風險。行業(yè)信貸集中是指貸款集中發(fā)放給某一行業(yè)或相關(guān)行業(yè)內(nèi)還款能力依賴相同產(chǎn)品或服務(wù)的客戶。（5）信貸風險緩釋手段集中風險。1982年8月拉美債務(wù)危機爆發(fā)后，均遭受巨額信貸損失。 （2）美國西南部銀行業(yè)危機 對房地產(chǎn)與能源行業(yè)的過度信貸集中，最終導致了20世紀80年代中后期美國西南部的銀行業(yè)危機。但隨著1986年石油價格跌幅近50%，能源與房地產(chǎn)行業(yè)同時步入低谷，導致了西南部銀行大范圍的破產(chǎn)。國際銀行業(yè)信貸集中風險管理經(jīng)驗舉措國際銀行業(yè)在實踐中也有成功的經(jīng)驗可以汲取。于是，西方銀行紛紛開發(fā)信貸組合模型，并與外部模型結(jié)合使用，用于信貸集中風險的度量。信貸集中風險可被視為一個或多個系統(tǒng)性風險因素對信貸組合損失分布的壓力影響，而壓力測試正是通過對這些風險因素設(shè)置壓力值，模擬不同壓力情況下信貸集中引發(fā)的組合損失大小。隨著風險度量技術(shù)發(fā)展，其限額設(shè)定方法更為科學，通過將信貸集中風險的經(jīng)濟資本要求與銀行最大風險承受能力相聯(lián)系，更好地實現(xiàn)了根據(jù)風險大小設(shè)定限額。通過綜合運用這些工具，降低特定客戶、地區(qū)或行業(yè)信貸集