【正文】 給其辦理業(yè)務(wù)，更忽視了對(duì)錢的性質(zhì)和來源的了解，這樣很容易使犯罪分子有機(jī)可乘。從而化解資金冒領(lǐng)的風(fēng)險(xiǎn)；另外，在打擊假身份證使用上，銀行等金融機(jī)構(gòu)要對(duì)一些相關(guān)情況作一定的記錄。一旦這些身份證被犯罪分子利用，很容易引發(fā)相關(guān)的糾紛和損失，所以銀行必須對(duì)這種現(xiàn)象加以防范。在身份證信息管理上，商業(yè)銀行可與公安部門加強(qiáng)聯(lián)系，普及身份證真假識(shí)別能力，讓這些部門的相關(guān)工作人員懂得如何識(shí)別真假身份證，以進(jìn)一步提高業(yè)務(wù)知識(shí)和專業(yè)技能。今后，應(yīng)該在全國范圍內(nèi)廣泛鋪開；另外，為防止內(nèi)部人員協(xié)同作案，在銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)中甚至可以加入驗(yàn)證身份程序，通過身份證的機(jī)讀，辨別身份證的真假后，對(duì)持真實(shí)身份證的客戶自動(dòng)進(jìn)入相關(guān)業(yè)務(wù)的辦理。對(duì)于存在代理人的業(yè)務(wù)背景中，應(yīng)謹(jǐn)慎對(duì)待代理人的授權(quán)審查在表見代理中，銀行應(yīng)當(dāng)承擔(dān)“謹(jǐn)慎核查”的義務(wù)，即儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)在受理大額存款支取、存單掛失申請(qǐng)、補(bǔ)領(lǐng)新存單等業(yè)務(wù)時(shí)，為確保儲(chǔ)戶存款的安全，按照該行業(yè)法定操作規(guī)程的要求，以合格的業(yè)務(wù)人員的智力水平和辨別力為標(biāo)準(zhǔn)，以充分的注意和警覺，在對(duì)申請(qǐng)人的代理行為、真實(shí)身份等應(yīng)當(dāng)產(chǎn)生合理懷疑的情況下，應(yīng)當(dāng)實(shí)施查實(shí)和確認(rèn)行為，多渠道印證表見代理人的代理真實(shí)性，如在開戶時(shí)約定第二聯(lián)系人，或通過電話錄音、短信通知、傳真確認(rèn)等形式確定代理人及其代理權(quán)限。某銀行在本案中由于未能識(shí)別出偽造的身份證，人民法院可能會(huì)據(jù)此要求該銀行承擔(dān)相應(yīng)的次要責(zé)任。當(dāng)時(shí)相關(guān)文件雖未明確上述內(nèi)容，但不能因此免除銀行因此應(yīng)盡的審核義務(wù)。如人民銀行在“關(guān)于辦理存單掛失手續(xù)有關(guān)問題的復(fù)函”（銀函（1997）520號(hào)）第三條明確規(guī)定：“在辦理掛失手續(xù)時(shí)，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)對(duì)身份證件只進(jìn)行形式審查，不負(fù)有鑒別身份證件真?zhèn)蔚呢?zé)任。但在段某持偽造身份證取款的情況下，銀行在辦理該筆取款業(yè)務(wù)過程中是否存在過失并因此而承擔(dān)責(zé)任就涉及到銀行在辦理存款業(yè)務(wù)過程中對(duì)身份證件審核的義務(wù)問題。因此，通過保護(hù)善意相對(duì)人的信賴?yán)?，并平衡委托人與善意相對(duì)人之間的利益來維護(hù)代理制度，提高代理制度的社會(huì)效益，是我國表見代理制度的價(jià)值所在。我國《合同法》規(guī)定了表見代理制度，但卻過于原則化。經(jīng)調(diào)查，易某被劫后，段某前往某銀行取款時(shí)使用的并非本人的身份證件，而是持偽造的名為“譚某”的身份證，其取款時(shí)提交了易某的身份證和“譚某”的身份證。1月3日9時(shí)30分，易某同事史某某報(bào)案?！景讣胤拧看婵畋患偕矸葑C冒領(lǐng)，客戶狀告銀行疏忽2006年1月2日，深圳某公司經(jīng)理易某被犯罪分子段某（女）誘至其家中從事嫖娼違法活動(dòng)，被段某伙同其他四名犯罪分子對(duì)易某實(shí)施搶劫。尤其是存款被冒領(lǐng)更是經(jīng)常見諸報(bào)端。因此，要注意對(duì)進(jìn)口商跟蹤，及時(shí)掌握進(jìn)口商的銷售、經(jīng)營、財(cái)務(wù)等情況，要了解進(jìn)口商是否有違反國家有關(guān)規(guī)定被處罰或吃官司，甚至要賠償大筆款項(xiàng)之類的消息以便及早做出反應(yīng)，采取相應(yīng)的措施。有的銀行開證時(shí)嚴(yán)格把關(guān)，信用證開出后，對(duì)其修改放松了警惕，最終導(dǎo)致業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。一個(gè)業(yè)務(wù)流程結(jié)束后，應(yīng)該歸還銀行，企業(yè)再使用時(shí)再申請(qǐng)。保證金收取比率與進(jìn)口商資信、經(jīng)營作風(fēng)、資金實(shí)力及進(jìn)口貨物的性質(zhì)和市場行情有著密切關(guān)系。因?yàn)槭芤嫒说馁Y信直接影響到此筆業(yè)務(wù)的成敗。遠(yuǎn)期信用證業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策一方面企業(yè)對(duì)遠(yuǎn)期證業(yè)務(wù)的需求越來越大，另一方面遠(yuǎn)期證又潛藏著比即期證更大的風(fēng)險(xiǎn)。由于是熱門敏感商品，那么商品的價(jià)格波動(dòng)也就很大，很難預(yù)測價(jià)格的升跌，若為即期付款，貨到付款贖單，銀行風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小；而遠(yuǎn)期付款，進(jìn)口商通常會(huì)以進(jìn)口商品在國內(nèi)的銷售款來償付遠(yuǎn)期信用證項(xiàng)下貨款或銀行的備用貸款，銀行風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)大大增加。一些單位無論進(jìn)口什么總是時(shí)間越長越好，很多進(jìn)口商要求360天遠(yuǎn)期付款，目的是想盡量長時(shí)間地占用銀行資金。還有的進(jìn)口商為追求高額利潤，挪用貨款，炒股票、期貨，也迫使銀行墊款。這些資金到期時(shí)不能得到償還，導(dǎo)致銀行巨額墊款。由于他們的目的是騙取銀行資金，所以不管單據(jù)真?zhèn)危袩o不符點(diǎn)，申請(qǐng)人都接受單據(jù)，催促開證行承兌。中國人民銀行也正是出于這種高風(fēng)險(xiǎn)性的考慮，于1997年專門下發(fā)文件對(duì)各商業(yè)銀行提出了具體要求，以規(guī)避其風(fēng)險(xiǎn)?！撅L(fēng)險(xiǎn)防范】商業(yè)銀行國際信用證風(fēng)險(xiǎn)及其防范國際信用證又分為即期信用證和遠(yuǎn)期信用證，由于即期信用證業(yè)務(wù)時(shí)間較短，所以在一定程度上風(fēng)險(xiǎn)較低，應(yīng)該引起銀行重視的是遠(yuǎn)期信用證的風(fēng)險(xiǎn)防范。但是，這種融資性進(jìn)口，一方面規(guī)避了國家宏觀調(diào)控，套取銀行信用，不計(jì)成本盲目進(jìn)口，極易引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)；另一方面融資性進(jìn)口完全不顧中國市場承受能力，將一些行業(yè)滑向生死存亡的邊緣。這六個(gè)月時(shí)間，美元兌人民幣匯率已經(jīng)下跌了幾個(gè)百分點(diǎn)，這樣他只要用相對(duì)少的人民幣本金就可以兌換同樣多的美元，并及時(shí)償還開信用證的銀行。通常都是一個(gè)月之內(nèi)，等于他在國內(nèi)拿到銅的現(xiàn)貨。而近來隨著銀行信貸資金的收緊，也有眾多企業(yè)紛紛利用國際信用證方式進(jìn)行變相融資，這帶來了巨大的風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)媒體披露，這些企業(yè)中有一家金額較大的債務(wù)高達(dá)3億元?？坪虢^不會(huì)是最后一個(gè)倒閉的企業(yè)，銀行應(yīng)該有意識(shí)地收緊中厚板、冷軋板等鋼材項(xiàng)目的信貸，并且對(duì)已發(fā)放的貸款進(jìn)行嚴(yán)格管理，預(yù)防此類資產(chǎn)產(chǎn)生不良，中厚板產(chǎn)能擴(kuò)張速度比較快的地區(qū)包括河北省、江蘇省、河南省，這些地區(qū)也可能存在像科弘這類高負(fù)債率擴(kuò)張的企業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)較大，值得關(guān)注。其中，%，%，%，熱軋跌幅高達(dá)16%。市場行情好的時(shí)候，這種模式收益率較高，但是高收益同時(shí)就意味著高風(fēng)險(xiǎn)，目前科弘的失敗就說明了這種融資模式的弊端。通常這種融資模式都會(huì)有抵押物，但是科弘和寧興的交易沒有抵押物，全程靠寧興墊資，科弘沒有出錢。由于上游大型鋼廠的議價(jià)能力較強(qiáng)，要求下游必須簽訂長期供貨協(xié)議，并且壓3000萬保證金。于是，激進(jìn)的擴(kuò)張策略導(dǎo)致科弘的資金鏈斷裂，被迫停產(chǎn)。與此同時(shí)，在2005年至今的三年時(shí)間內(nèi)，佘春太先后組建或兼并了常熟星海新興建材有限公司、常熟星宇新興建材有限公司、常熟常鋼板材有限公司等4家同類企業(yè)，并聯(lián)合星島和科弘成立了中國金屬。至此，科弘走上了永無止境的擴(kuò)張道路。在此背景下，科弘剛剛投產(chǎn)即獲得巨大成功。自2002年底建立以來，該公司年銷售額一直保持在百億元以上，是常熟市的利稅大戶，躋身“2008年中國制造業(yè)500強(qiáng)”，位列373位。此次事件司法介入的主要原因是該公司大量欠款，資金流被凍結(jié)，債權(quán)方要求保全。當(dāng)日，根據(jù)浦發(fā)銀行常熟支行、中國銀行常熟支行提出的財(cái)產(chǎn)保全申請(qǐng)，、扣押等值財(cái)務(wù)。【事件回顧】破產(chǎn)消息事發(fā)突然中國金屬是常熟市第一家上市公司，于2005年5月登陸新加坡主板。然而，代工企業(yè)自創(chuàng)品牌之后可能會(huì)成為其品牌客戶的潛在競爭對(duì)手，使得品牌客戶無法安心將其設(shè)計(jì)知識(shí)與管理經(jīng)驗(yàn)轉(zhuǎn)移到代工企業(yè)，因此，也就無法與品牌客戶建立密切的合作關(guān)系，反而影響原代工業(yè)務(wù)的發(fā)展，陷入代工與自創(chuàng)品牌的兩難困境。對(duì)于本土企業(yè)而言，在激烈競爭的環(huán)境下，很難向客戶提價(jià)，因此，這大大加快了代工企業(yè)毛利率的下降。尤其是在代工企業(yè)具有發(fā)展自主的產(chǎn)品品牌時(shí)，品牌客戶擔(dān)心其成為競爭對(duì)手，因此，在下訂單以及進(jìn)行技術(shù)轉(zhuǎn)移的時(shí)候也會(huì)非常小心。關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)本土代工企業(yè)相比世界知名品牌客戶，由于所需資源（市場力量）的稀缺性，為了承接代工業(yè)務(wù)必須做特定資產(chǎn)的投資。而國際品牌客戶為了降低產(chǎn)品價(jià)格，增加與代工企業(yè)的談判能力，每年都不斷地更換代工廠商，以壓低代工企業(yè)的報(bào)價(jià)。不可否認(rèn)，通過為國際品牌客戶代工，本土企業(yè)獲得了先進(jìn)的技術(shù)和進(jìn)入國際市場的機(jī)會(huì)，增加了競爭力。合俊的倒下，是代工制造類企業(yè)普遍受此輪金融危機(jī)沖擊的極端表現(xiàn)，可以想見，“像合俊這種規(guī)模的廠商都撐不住，在此之前倒下的企業(yè)數(shù)量已經(jīng)非常驚人了”。17月，具有玩具出口實(shí)績的3507家企業(yè)中，出口不到10萬美元的企業(yè)數(shù)量達(dá)1574家，比去年同期減少3631家，%。公開資料顯示，玩具業(yè)已經(jīng)形成世界玩具生產(chǎn)中國占七成、中國玩具廣東占七成、廣東玩具東莞占近六成的格局。因此，雖然合俊集團(tuán)在玩具界舉足輕重，但由于其過分依賴的美洲市場萎縮，倒閉不可避免。不過從微觀層面來講，合俊集團(tuán)東莞樟木頭工廠倒閉也與其經(jīng)營策略有密切關(guān)系。在計(jì)及公司于上半年面對(duì)的問題后。目前，兩家生產(chǎn)廠均已關(guān)閉，涉及員工超過6000人。作為世界玩具五大品牌之中三個(gè)品牌的主要制造商，這樣一個(gè)大型企業(yè)轟然倒閉，反映了在金融風(fēng)暴和次貸沖擊下我國玩具出口形勢的嚴(yán)峻性。 綜合運(yùn)用各種風(fēng)險(xiǎn)管理手段 當(dāng)前，商業(yè)銀行應(yīng)積極通過銀團(tuán)貸款、貸款出售方式分散或轉(zhuǎn)移大額（如大型集團(tuán)）、行業(yè)（如房地產(chǎn)、能源）、區(qū)域等信貸集中風(fēng)險(xiǎn)；嘗試對(duì)熱點(diǎn)行業(yè)的中長期貸款實(shí)施信貸資產(chǎn)證券化；參與境外信用衍生品交易市場對(duì)沖涉外借款人或信貸業(yè)務(wù)的集中風(fēng)險(xiǎn)。例如，某一基準(zhǔn)客戶敞口上限為2%，對(duì)于低風(fēng)險(xiǎn)客戶，適當(dāng)上調(diào)限額，而對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶，則下調(diào)該限額。 建立健全信貸集中限額體系 商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身情況，采取以下步驟逐步建立健全信貸集中限額體系。同時(shí)，高度重視壓力測試在信貸集中風(fēng)險(xiǎn)度量中的重要作用。比如，按國家統(tǒng)計(jì)分類，造紙機(jī)械制造行業(yè)屬于專用設(shè)備制造業(yè)，但其與造紙及紙制品業(yè)違約相關(guān)性更強(qiáng)。我國商業(yè)銀行不應(yīng)簡單照搬官方統(tǒng)計(jì)分類或外部分類標(biāo)準(zhǔn)，而要根據(jù)自身需要，從風(fēng)險(xiǎn)驅(qū)動(dòng)因素相關(guān)性出發(fā)，界定并劃分客戶、行業(yè)、區(qū)域信貸集中。雖然單個(gè)客戶或關(guān)聯(lián)客戶的大額信貸集中風(fēng)險(xiǎn)方面，形成了一整套包括監(jiān)測、授信、審批以及貸后管理等在內(nèi)較為完整的管理體系?！粳F(xiàn)狀分析】我國銀行信貸集中情況及其風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀信貸集中趨勢明顯，信貸集中風(fēng)險(xiǎn)不容忽視 從客戶角度看，部分區(qū)域性中小銀行信貸集中情況十分突出，接近、甚至超出監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求的上限。例如，法國農(nóng)業(yè)信貸集團(tuán)通過信貸資產(chǎn)證券化降低汽車等周期性行業(yè)信貸集中風(fēng)險(xiǎn)，通過購買信用保險(xiǎn)或由出口信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)擔(dān)保規(guī)避航空航天行業(yè)信貸集中風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，結(jié)合限額，監(jiān)測不同部門信貸敞口變化情況，并在分析風(fēng)險(xiǎn)驅(qū)動(dòng)因素基礎(chǔ)上及時(shí)識(shí)別并預(yù)警信貸集中風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)踐中，一些銀行通過壓力測試衡量禽流感對(duì)農(nóng)業(yè)部門、高油價(jià)對(duì)美國汽車行業(yè)的影響，還將既往新興市場危機(jī)情景用以評(píng)估對(duì)新興市場的信貸集中風(fēng)險(xiǎn)。其中，尤以瑞士信貸集團(tuán)開發(fā)的Creditrisk+模型與JP摩根大通銀行開發(fā)的CreditMetrics模型最為著名。2000年以來，盡管發(fā)生安然、世通等大公司破產(chǎn)以及歐美電信行業(yè)危機(jī)等事件，但鮮有銀行因此遭受巨額信貸損失。 （3）瑞士銀行業(yè)危機(jī) 繼20世紀(jì)80年代房地產(chǎn)市場空前繁榮后，瑞士經(jīng)濟(jì)增速回落、房地產(chǎn)價(jià)格迅速下降，使得銀行信貸組合受到重創(chuàng)。由于地區(qū)經(jīng)濟(jì)對(duì)石油嚴(yán)重依賴，當(dāng)?shù)厣逃梅康禺a(chǎn)需求與能源行業(yè)狀況密切相關(guān)。以花旗集團(tuán)為例，其對(duì)拉美國家貸款曾高達(dá)155億美元，危機(jī)爆發(fā)導(dǎo)致大量不良貸款發(fā)生。此類風(fēng)險(xiǎn)主要來自于信貸業(yè)務(wù)中對(duì)某一擔(dān)保方式使用的集中，如主要以商用房地產(chǎn)作為抵押或大部分貸款為同一擔(dān)保人等。一旦該行業(yè)出現(xiàn)危機(jī)，將導(dǎo)致其與相關(guān)行業(yè)違約率大幅提高。地區(qū)或國家的政治、經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況會(huì)對(duì)借款人還款能力產(chǎn)生直接影響。該類風(fēng)險(xiǎn)源于共同或相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因素，當(dāng)這些因素面臨壓力時(shí)，對(duì)集中部分的信用質(zhì)量將產(chǎn)生負(fù)面影響。諸多事件不難看出，隨著龍頭企業(yè)頻頻陷入困境，往往伴隨著巨額銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，因此，銀聯(lián)信分析師認(rèn)為，加強(qiáng)對(duì)信貸集中風(fēng)險(xiǎn)的有效管理，不僅能夠使銀行避免巨額非預(yù)期信貸損失，將極端情況下破產(chǎn)的概率最小化，還有助于節(jié)約經(jīng)濟(jì)資本、提高經(jīng)營績效，應(yīng)當(dāng)引起商業(yè)銀行高度關(guān)注。截至10月8日，包括華聯(lián)控股在內(nèi)的多家企業(yè)為華聯(lián)三鑫提供了93筆保證擔(dān)保，其中人民幣擔(dān)保75筆、美元擔(dān)保17筆、歐元擔(dān)保1筆。截至10月8日，尚未到期的銀票共114筆。絕大部分屬于2年之內(nèi)的短期貸款，只有兩筆是5年期的長期貸款，到期日均為2011年4月。公司一成立即成為我國最大的PTA（精對(duì)二甲苯）生產(chǎn)企業(yè)，被認(rèn)為“不僅改善了我國PTA大量依賴進(jìn)口的局面，而且大大優(yōu)化了國內(nèi)PTA生產(chǎn)力布局”，公司發(fā)展前景一片光明。 北京工行存款被盜劃1750萬案再次開庭審理216。 英國諾森羅克銀行擠兌事件回顧與透視216。 銀行疏忽致存款被假身份證冒領(lǐng)，身份證審核應(yīng)重視216。 合俊集團(tuán)兩玩具工廠倒閉，銀行應(yīng)警惕代工企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)216。 銀行卡實(shí)行全面收費(fèi)，銀行服務(wù)收費(fèi)的合法性引爭議216。 河南漯河農(nóng)行一營業(yè)部主任挪用儲(chǔ)戶存款461萬元216。【事件回放】華聯(lián)三鑫陷危機(jī)，浙江華聯(lián)三鑫石化有限公司創(chuàng)立于2003年3月，是由華聯(lián)控股股份有限公司、浙江展望控股集團(tuán)和浙江加佰利控股集團(tuán)等合資組建的特大型石化企業(yè)。截至10月8日，來自福建、深圳、浙江、北京等地的多家銀行給華聯(lián)三鑫提供了70筆貸款，其中美元貸款13筆，涉及金額7599萬美元，人民幣貸款57筆。銀行承兌匯票是華聯(lián)三鑫的另外一種負(fù)債方式。另外，華聯(lián)三鑫還涉及大量的擔(dān)保業(yè)務(wù)?！臼录此肌魁堫^企業(yè)頻陷困境，凸顯銀行信貸集中風(fēng)險(xiǎn)近日，頻頻傳出國內(nèi)龍頭企業(yè)陷經(jīng)營困境的消息，這些企業(yè)無一例外都欠下銀行巨額信貸，如近日陷入困境的浙江龍頭企業(yè)江龍控股，因資金鏈斷裂，董事長夫婦已經(jīng)失蹤，其欠下銀行貸款為12億；本期我們關(guān)注的國內(nèi)最大PTA（精對(duì)二甲苯）生產(chǎn)企業(yè)――浙江華聯(lián)三鑫，其欠下福建、深圳、浙江、北京等地的多家銀行共計(jì)70筆貸款。一般而言，當(dāng)一家金融機(jī)構(gòu)對(duì)某個(gè)企業(yè)、地區(qū)、國家、行業(yè)或某類產(chǎn)品的信用風(fēng)險(xiǎn)暴露達(dá)到一定水平時(shí)，即出現(xiàn)信貸集中風(fēng)險(xiǎn)。地區(qū)或國家信貸集中風(fēng)險(xiǎn)。行業(yè)信貸集中是指貸款集中發(fā)放給某一行業(yè)或相關(guān)行業(yè)內(nèi)還款能力依賴相同產(chǎn)品或服務(wù)的客戶。（5）信貸風(fēng)險(xiǎn)緩釋手段集中風(fēng)險(xiǎn)。1982年8月拉美債務(wù)危機(jī)爆發(fā)后，均遭受巨額信貸損失。 （2）美國西南部銀行業(yè)危機(jī) 對(duì)房地產(chǎn)與能源行業(yè)的過度信貸集中，最終導(dǎo)致了20世紀(jì)80年代中后期美國西南部的銀行業(yè)危機(jī)。但隨著1986年石油價(jià)格跌幅近50%，能源與房地產(chǎn)行業(yè)同時(shí)步入低谷，導(dǎo)致了西南部銀行大范圍的破產(chǎn)。國際銀行業(yè)信貸集中風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)舉措國際銀行業(yè)在實(shí)踐中也有成功的經(jīng)驗(yàn)可以汲取。于是，西方銀行紛紛開發(fā)信貸組合模型，并與外部模型結(jié)合使用，用于信貸集中風(fēng)險(xiǎn)的度量。信貸集中風(fēng)險(xiǎn)可被視為一個(gè)或多個(gè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)因素對(duì)信貸組合損失分布的壓力影響，而壓力測試正是通過對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)因素設(shè)置壓力值，模擬不同壓力情況下信貸集中引發(fā)的組合損失大小。隨著風(fēng)險(xiǎn)度量技術(shù)發(fā)展，其限額設(shè)定方法更為科學(xué)，通過將信貸集中風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)資本要求與銀行最大風(fēng)險(xiǎn)承受能力相聯(lián)系，更好地實(shí)現(xiàn)了根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)大小設(shè)定限額。通過綜合運(yùn)用這些工具，降低特定客戶、地區(qū)或行業(yè)信貸集