【正文】 以經(jīng)濟賠償 9428元，審查、審批、信貸主管各經(jīng)濟賠償4714元。  信貸員收到上述責任認定材料后，提出責任認定復(fù)議，認為責任 人員認定不全面，要求重新進行認定。  貸款發(fā)放后，次月還款就出現(xiàn)逾期，信貸員打電話催收時得知，貸款由周某償還，幾天后 當期還款已存。  借款人王某就讀于南京財經(jīng)學院成教部，2011年才畢業(yè)。王某聲稱因準備結(jié)婚，購買此房作為婚前財產(chǎn)，不愿意 將其男友作為共同借款人，同時其父母已離婚，收入有限，也不愿意列為保證人。 業(yè)務(wù)管理中存在的問題  經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，王某（購房人）和李某（售房人）的本次二手房買賣為假按揭，首付款憑證 系偽造。 周某伙同中介機構(gòu)讓仲某在一份委托代理公證書上簽字，其中仲某妻子 簽字為他人代簽。  王某所購買的房子，里面有他人居住。該筆貸款自此進 入逾期和資產(chǎn)保全當中。貸款發(fā)放至售房人李某提供的賬戶。  信貸部總經(jīng)理作為審批人員，對兩筆違規(guī)發(fā)放的貸 款負有直接的領(lǐng)導(dǎo)和管理責任。市分行 信貸部以業(yè)務(wù)發(fā)展和史某個人商務(wù)貸款還款正常以及該企業(yè)即將獲得政府補貼為由，審批同意縣支行向張某 放款100萬元。由于該支行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展十分落后，支 行長考慮到實際經(jīng)營壓力，召開會議進行討論，并帶領(lǐng)信貸員及相關(guān)管理人員于5月初對該經(jīng)營實體進行了實 地調(diào)查，并提交市分行信貸部審批。  二是嚴重違反我行個人商務(wù)貸款關(guān)于抵押物的準入規(guī)定。 業(yè)務(wù)管理中存在的問題  重發(fā)展輕管理，風險意識淡薄  一是盲目偏好資產(chǎn)規(guī)模大、有過業(yè)務(wù)往來的老客戶。  2010年5月19日，縣法院做出民事裁定，對以上兩筆貸款借款人 名下抵押物依法進行查封，明確了在查封期間抵押物可以繼續(xù)使 用，但不得變賣、抵押、毀損和租賃。該縣支行未設(shè)置相應(yīng)的崗位， 而是由信貸員負責擔保條件落實，不利于控制 信貸員的道德風險。  審批主管對該筆貸款負有管理責任。取得他項權(quán)證后，信貸員及貸款行其他人員均未對客戶提交的 他項權(quán)證進行查驗，這些都給客戶提供了用假他項權(quán)證騙取貸款的可乘之機。事實證明，該抵押物不但權(quán)屬不清，當初的評估價值也高于 當?shù)厥袌鰞r格，抵押物并不足值。直至2009年5月，該筆貸款每月 還款正常。此時，向某在縣支行有 未結(jié)清商戶保證貸款5萬余元，個人商務(wù)貸款28萬元。 案例4： 利用假他項權(quán)證騙取我行貸款（外省） 貸款基本情況 借款人向某原是某糧油公司法定代表人。  不能過分依賴抵押物。 相關(guān)風險提示  正確對待客戶，不能因客戶資產(chǎn)規(guī)模較大、或是有過業(yè)務(wù)往 來的老客戶、或是當?shù)卣罅χС值拿餍瞧髽I(yè)，就放松了對借 款人實際經(jīng)營情況的了解和軟信息的收集。  該筆貸款支用175萬元時，用途為備貨，但 根據(jù)信貸員的調(diào)查報告當時客戶庫存存貨有價 值500萬元，而對客戶調(diào)查報告反映其每月平 （近三個月經(jīng)營平均數(shù)）。  10月18日，縣支行第三次來到法院時，被告知法院已經(jīng)接到縣政府的通知，暫停 受理涉及胡某的民事案件，已經(jīng)受理的暫停執(zhí)行，主要因為胡某涉嫌在當?shù)亟M織 較大范圍的非法集資，影響較大，已經(jīng)涉及刑事案件，法律上要求先刑事后民事。 貸款清收過程  貸款發(fā)放后89月客戶按時足額還款，信貸員于2011年7月30日進行首次貸后檢查， 經(jīng)營正常，未發(fā)現(xiàn)異常。對房管部門支持二次 抵押的，各行應(yīng)在額度年檢工作中增加我行抵押物在房管部門抵押狀態(tài)查詢驗證 工作。同 時鋼貿(mào)業(yè)互保聯(lián)保貸款普遍，風險積聚。 隨著鋼價的倒掛，下游鋼鐵的需求減弱，整個鋼鐵行業(yè)的利潤率大幅縮水。該案例中，抵押至我行的房產(chǎn)在當?shù)胤抗懿?門有著二次抵押，后又涉及法院查封，大大加長了我行貸款可能償還的期限。同時借款人對銀行 的依賴性過大，而自身防御風險的能力較弱，一旦銀行融資渠道受阻、貸款不能 成功續(xù)貸即造成資金鏈斷裂。 2011年12月份已對該貸款進行了責任認定并移交資產(chǎn)保全部門著手訴訟保全事宜。風險合規(guī)部商量 準備先行訴訟保全。信貸員及支行長隨即到借款人公司詢問這一情況，得知借款人在8月份交通 銀行300萬元個人經(jīng)營性貸款到期還款過程中，二次抵押給鋼材市場內(nèi)同鄉(xiāng)陳某臨時借入50萬資金，約定3個 月后連本帶利歸還60萬。提 供抵押的房產(chǎn)為個人自住住宅，地址某市 小區(qū)，位于中心火車站附近的繁華路段，屬于 市內(nèi)高檔精裝小區(qū)。  在假定客戶所提供的資料是真實的前提下，我行給予客戶29萬元 的授信額度也是遠遠偏高的。 責任認定情況  信貸員沒有認真地開展貸前調(diào)查，未對 借款人的生產(chǎn)能力及銷售情況進行交叉 驗證，未對貸款用途開展調(diào)查，對貸款 逾期負有直接責任。再根據(jù)調(diào)查報告中客戶 ，對客戶授信額度過高。”在客戶面積很小的經(jīng)營場所內(nèi)，堆放上述存貨很難。不過目前還沒有人起訴他，他工資也沒 有被執(zhí)行過。我行人員讓其一邊盡快想辦法籌錢，一邊極力尋找她表哥回 來解決此事。由于此事她年都沒有過好，還為此住了幾天醫(yī)院。  我行在曹某家庭住所—小區(qū)70號18幢302室，對她的家庭狀況進行了了解，借款人目前離異獨自一人撫養(yǎng)女兒 住在這里。  據(jù)曹某所說，這筆貸款是他表哥丁某以她的名義從我行貸的，實際操作和使用人均為丁某，曹某也拿出了丁某打 的欠條做證明。加工環(huán)境非常簡陋， 加工過程沒有任何技術(shù)含量，任何人在家里都可以操作。經(jīng)檢查發(fā)現(xiàn)，信貸員存在多處違規(guī)操作，教訓(xùn)深 刻。  、  其中在如下指標中在全省排名靠前：  1．貸款逾期金額絕對值排在全省第2（，較2011年初 ），排名第一的是蘇州（，較2011 ）；  2．貸款不良金額絕對值排在全省第1（，較2011年初 ）。 逾期及不良貸款基本情況（商務(wù)）  截止2012年1月末，全省個人商務(wù)貸款逾期153筆、較2011年初增 加126筆；%，；不 良貸款69筆、較2011年初增加60筆；%， 。不良貸款典型案例分析  ，； ， 結(jié)存額均居全省第一。 逾期及不良貸款基本情況（住房）  截止2012年1月末，我行個人住房按揭貸款逾期93筆、 元，較2011年初增加77筆；%， ；不良貸款23筆、較 2011年初增加18筆；%，較2011年初上 。  隨著業(yè)務(wù)發(fā)展，我行信貸業(yè)務(wù)的逾期及 不良率增幅較大，且呈持續(xù)上升勢頭， 曝露出了我們在業(yè)務(wù)快速發(fā)展中、業(yè)務(wù) 管理和風險控制不到位的問題，現(xiàn)將不 良貸款典型案例分析如下。  信貸員在辦理該筆貸款業(yè)務(wù)時，對客戶貸款用途沒有 進行認真分析驗證，該客戶本身經(jīng)營不需要資金，所 辦貸款實為借與其表哥使用，待貸款到期因其表哥無 力償還導(dǎo)致逾期，目前逾期金額27萬元，逾期天數(shù)391 天。曹某就在這里把塑料薄膜用電烙鐵粘連成一個個小塑料袋出售。據(jù)曹某鄰居反映，告訴我行催收人員她 們母女兩人相依為命、實在可憐，讓他們還29萬元就等于要她們命。她認為用自己的 小作坊在銀行也貸不了多少錢，所以就答應(yīng)了她表哥的要求，在我行申請辦理了29萬元個人商務(wù)貸款。曹某告訴我們，自從我們銀行找到她后，她天天找他表哥丁某，說他表哥丁某現(xiàn)在在海南， 還沒有回來。曹某一聽到房子不保非常著急，說如 果我們要處理她房子，她也不活了，情緒很是激動。他們也將這種情況向 上面領(lǐng)導(dǎo)進行了匯報，最近丁某沒有來單位上班，目前正在年假休息中。  對存貨盤點不清  經(jīng)營場所調(diào)查影像不能證明如下客戶資產(chǎn)數(shù)量（存貨）和金額，據(jù)調(diào)查報告里所述“客戶在加工現(xiàn)場有聚氯 乙烯塑料薄膜6卷，每卷50公斤，50元/公斤，現(xiàn)工用焊機設(shè)備5000元，手套，勞保服等3000元，合計23000 元。