【正文】  授信額度過高  根據(jù)總行授信額度標(biāo)準(zhǔn)：“授信額度金額應(yīng)同時(shí)滿足以下條件——不得超過借款申請(qǐng)人（本人、配偶及經(jīng)營(yíng) 實(shí)體，下同）有效凈資產(chǎn)值的50%、。經(jīng)了解，在2010年初，由于對(duì)于商務(wù)貸款輔助信貸員沒有績(jī)效，存在輔助信 貸員不愿意在調(diào)查報(bào)告中簽字的問題，這一問題雖已在后期予以整改，但前期存在的問題已無法查實(shí)。客戶以擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)及進(jìn)貸為貸款用途申 請(qǐng)貸款，但該客戶已有存貨且經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所十分狹小，我行相關(guān)崗位 辦理該筆業(yè)務(wù)是沒有認(rèn)真驗(yàn)證客戶的貸款真實(shí)用途的。借款人于2011年3月初向我行申請(qǐng) 個(gè)人商務(wù)貸款136萬元，貸款期限6個(gè)月，還款 方式為階段性等額本息，用于采購原材料。  9月15日通過房管系統(tǒng)進(jìn)行抵押物現(xiàn)狀查詢發(fā)現(xiàn)借款人8月2日將抵押給我行的房產(chǎn)向個(gè)人進(jìn)行了二次抵押， 權(quán)利價(jià)值60萬元，期限12個(gè)月。此時(shí)又發(fā)現(xiàn)該房產(chǎn)信息顯示有1項(xiàng) 有效限制，通過房管部門確定該房產(chǎn)在9月初已被異地法院查封，而此時(shí)借款人還一無所知。目前，借款人在當(dāng)?shù)厮徶玫姆慨a(chǎn)均已被限制。該客戶涉足不銹鋼生意，缺少相關(guān) 行業(yè)經(jīng)驗(yàn)及客戶積累，輕信交易對(duì)手，造成了大量資金損失。  抵押房產(chǎn)被限制帶來的處置難度。12月份77家鋼鐵 企業(yè)虧損面由9月份的9家增至26家，%。對(duì)此，相當(dāng)多的 鋼貿(mào)企業(yè)都在做多元化經(jīng)營(yíng)，將銀行貸款挪用投向其他產(chǎn)業(yè)或高利貸等領(lǐng)域。各行都需要加強(qiáng)和當(dāng)?shù)胤抗懿?門聯(lián)系溝通，及時(shí)了解掌握當(dāng)?shù)胤抗懿块T的最新政策動(dòng)向。2011年9月28日信貸員得知借款 人逃逸，后確認(rèn)借款人組織非法集資，因資金 鏈斷裂逃逸。  10月17日，縣支行再次到法院申請(qǐng)立案，被告知院長(zhǎng)外出，第二天再來申請(qǐng)立案。借款人胡某在當(dāng) 地組織較大規(guī)模的非法集資，我行貸前調(diào)查沒 有了解到。放款后對(duì) 借款人備貨的真實(shí)性也未進(jìn)行核實(shí)。信貸員一定程度上過于注重 胡某的社會(huì)地位和資產(chǎn)實(shí)力，對(duì)此類人員有可能涉及不良嗜好或 非法行為了解較少，導(dǎo)致因借款人非法行為出現(xiàn)了問題。事實(shí)證明， 抵押物再足值，抵押權(quán)利再清晰，在刑事案件和深陷非法集資漩 渦的眾多普通老百姓前都要讓步。此時(shí)借 款人無法聯(lián)系到，后經(jīng)多方了解得知向某因涉嫌非法 融資已離開當(dāng)?shù)兀恢ハ?。借款人向某?jīng)營(yíng)的糧油公司是當(dāng)?shù)卣?府大力支持的明星企業(yè)，其本人在當(dāng)?shù)赜幸欢ǖ纳鐣?huì)地位，并于2008年10月27日 已在縣支行取得了一筆10萬元的商戶保證貸款。貸款行認(rèn)為抵押率不到40%，能確保貸款不損失，從而忽視了對(duì)其他資 產(chǎn)負(fù)債信息的掌握。約半個(gè)小時(shí)后，向某將他項(xiàng)權(quán)證 取出交給信貸員。  審批人員對(duì)信貸員提交的申請(qǐng)資料及調(diào)查報(bào)告未正 確履行審批職責(zé)，未能發(fā)現(xiàn)調(diào)查報(bào)告中存在的風(fēng)險(xiǎn)， 負(fù)有管理責(zé)任。合作崗可由其他崗位合理兼職，但信 貸員不得兼任。2010年5月15日，兩位借款 人因資金鏈斷裂、政府補(bǔ)貼款未到位而出現(xiàn)逾期，逾 ， 貸款清收過程  2010年4月份，借款人出現(xiàn)逾期，縣支行組織管戶信貸員進(jìn)行催 收，同時(shí)向縣人民法院提起訴訟。  目前，縣支行進(jìn)一步與縣法院密切接觸，縣法院也正在與縣相關(guān) 部門銜接，爭(zhēng)取盡快妥善處置抵押物，確保將貸款損失降到最低 程度。而且由于借款人所經(jīng)營(yíng)企業(yè)是當(dāng)?shù)卣攸c(diǎn)扶持企業(yè)，在我行依法對(duì)借款人抵押物申請(qǐng)執(zhí)行時(shí)，遇到了 當(dāng)?shù)卣膹?qiáng)大阻力。接到申請(qǐng)后，信貸員曾因抵押物不符合規(guī)定拒絕了申請(qǐng)。支行信貸員接到申請(qǐng)進(jìn) 行調(diào)查后予以拒絕，后經(jīng)支行副行長(zhǎng)督促，信貸員于11月中旬再次進(jìn)行了調(diào)查并上報(bào)市分行信貸部。  在信貸員提出抵押物不符制度要求時(shí)，副支行長(zhǎng)要 求信貸員參照史某貸款進(jìn)行抵押和放款操作,對(duì)張某不 良貸款負(fù)有管理責(zé)任。 n 案例6： 利用虛假二手房買賣交易騙取我行貸款 貸款基本情況  借款人王某于2010年8月由市某房產(chǎn)中介工作人員推薦向我 行申請(qǐng)一筆個(gè)人二手住房按揭貸款，貸款金額為24萬元，貸款期 限20年，還款方式為等額本息還款法，%，每月 。我行人 員當(dāng)即與王某聯(lián)系，但王某手機(jī)關(guān)機(jī)聯(lián)系不上。追債的 人（主要為蔡某）已數(shù)次逼迫遲某，迫使王某寫下借條，代其母親還債。 仲某為利益誘惑，以為房子還是自己的，又能得一筆好處費(fèi)，就同意了。  目前該筆不良貸款清收處于停滯中。  該筆貸款無共同借款人和保證人。這明顯不符合常理。借款人不符合我行相應(yīng)客戶 準(zhǔn)入要求。對(duì)相關(guān)責(zé)任人按貸款本息余額 的10%進(jìn)行經(jīng)濟(jì)賠償，對(duì)信貸員李某予以經(jīng)濟(jì)賠償23570元。仍執(zhí)行53號(hào)作出責(zé)任認(rèn)定決議 按貸款本息余額的10%進(jìn)行經(jīng)濟(jì)賠償。蔡某還以王某欠條對(duì)其在我行抵押房產(chǎn)提起財(cái)產(chǎn)保全。各行應(yīng)高度重視該風(fēng)險(xiǎn)，注意總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，細(xì)化流程，防范騙貸風(fēng)險(xiǎn)。如有必要， 可要求借款人提供買賣房產(chǎn)詳細(xì)信息（戶型、面積、位置、布局、周邊環(huán)境、交易價(jià)格、過 戶時(shí)間等，并記錄留檔），以及售房人聯(lián)系方式；通過致電售房人，技巧性詢問關(guān)于買賣房 產(chǎn)詳細(xì)信息，從其言語表達(dá)及所述房產(chǎn)信息情況（與借款人所述是否一致）判斷售房人身份 的真實(shí)性。 n 案例7： 二手房按揭貸款集中違約案例（外?。?貸款基本情況  某分行從2010年4月28日開始，出現(xiàn)4名客戶二手房按揭貸款集中違約的情況，4名客戶每人各辦理兩筆貸款， 截至2010年10月31日，其中7筆貸款逾期均已超過130天。貸后管理人員再次查詢借款人個(gè)人征信時(shí)發(fā)現(xiàn)，借款人（張遠(yuǎn)、 張志、張民）在他行各有兩筆新增房屋按揭貸款（客戶同時(shí)在我行和他行申請(qǐng)房屋按揭貸款，因此當(dāng)時(shí)借款 人征信記錄未顯示相關(guān)貸款信息）。但樓盤周邊環(huán)境良好，單戶面積小， 便于投資客炒作賺取差價(jià)，因此房產(chǎn)交易活躍，價(jià)格波動(dòng)性較高。  張遠(yuǎn)、張民與李仁均為某省同一縣的人。  貸款檢查情況表明，調(diào)查人員對(duì)于客戶是否在出具收入證明的單位就職未進(jìn)行電話核 實(shí)，對(duì)于客戶在同一個(gè)月度內(nèi)先后提供了兩份差距明顯的收入證明，未做嚴(yán)格的核實(shí) （無規(guī)律的、大額的現(xiàn)金流入均記為收入，不符合工資性收入證明的基本特征）即予 以采信。有意 回避嚴(yán)格的信貸政策，為投機(jī)購房人群提供了可乘之機(jī)。雖事件發(fā)生后分行已立即停止與該評(píng)估機(jī)構(gòu)的合作，但目 前尚未對(duì)其采取其他措施。貸款資金應(yīng)謹(jǐn)慎支持購買此類房產(chǎn)的客戶。  加強(qiáng)估價(jià)機(jī)構(gòu)合作管理，嚴(yán)格房地產(chǎn)評(píng)估公司準(zhǔn)入，對(duì)于涉嫌評(píng)估價(jià)格虛高的評(píng)估公司應(yīng) 及時(shí)給予警告，情況嚴(yán)重的應(yīng)作退出處理。  2011年4月中旬我行受理了該筆信息， 5月13日審貸會(huì)審批通過， 授信額度369萬，額度期限兩年，首筆支用369萬，支用期限一年， 還款方式為按月付息到期一次還本。 貸款清收過程  2011年8月17日管戶信貸經(jīng)理致電客戶提醒客戶還款時(shí)發(fā)現(xiàn)實(shí)際控制人侯某電話停機(jī)；8月18 日，小企業(yè)中心貸后檢查崗致電客戶，客戶仍然停機(jī)。  2011年8月21日，市分行資產(chǎn)保全中心及管戶信貸經(jīng)理一行五人來到該公司辦公地點(diǎn)（與抵 押物為同一地址）進(jìn)行進(jìn)一步調(diào)查，在該公司辦公室內(nèi)發(fā)現(xiàn)POS機(jī)、大量信用卡、刷卡單據(jù)、 偽造的房產(chǎn)證復(fù)印件、離婚證復(fù)印件等資料；并在辦公地點(diǎn)門口發(fā)現(xiàn)約有六名債權(quán)人在此等 候，通過與其中一名債權(quán)人交談得知，侯某在外的總欠款達(dá)2600萬元左右，債權(quán)人有30多人， 主要為其同學(xué)、親戚、朋友、同事等。庭審結(jié)果因無法送達(dá)侯某，目前正在進(jìn)行第二次公告，公告期兩個(gè)月。  小企業(yè)貸款制度中，要求授信環(huán)節(jié)需要管戶信貸經(jīng)理和輔助信貸經(jīng)理進(jìn)行雙人調(diào)查。經(jīng)事后調(diào)查確認(rèn)，貸款企業(yè)提供的資料，包括銀行對(duì) 賬單、銀行納稅扣款憑證、購銷貨合同等幾乎都是偽造的。對(duì)法定代表人和實(shí)際控制人征信等級(jí)瑕疵和28 / 2