【正文】 本上制約了中間業(yè)務(wù)的拓展轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)策略，逐漸淡忘以傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)為主，中間業(yè)務(wù)為輔的經(jīng)營(yíng)理念，建立一種資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的思想。③優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量農(nóng)村商業(yè)銀行貸款的決策要由經(jīng)驗(yàn)決策向科學(xué)化、民主化轉(zhuǎn)變，力求做到定性、定量分析，為貸款項(xiàng)目提供必要性、安全性、效益性的科學(xué)依據(jù)；要抓住由原來(lái)的多級(jí)法人轉(zhuǎn)化為一級(jí)法人的有利時(shí)機(jī)，實(shí)現(xiàn)貸款管理由粗放式管理轉(zhuǎn)向集約式管理，同時(shí)貸款監(jiān)督由單項(xiàng)靜態(tài)監(jiān)測(cè)轉(zhuǎn)向動(dòng)態(tài)全方位監(jiān)測(cè)；要實(shí)施審貸分離，發(fā)揮制約機(jī)制；借貸方式要由信用擔(dān)保轉(zhuǎn)向質(zhì)押、抵押擔(dān)保，用以減少或轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)；要委派業(yè)務(wù)素質(zhì)高的人員擔(dān)任信貸工作，實(shí)行量化考核，信貸質(zhì)量高低與信貸人員經(jīng)濟(jì)利益掛鉤，獎(jiǎng)罰分明。要完善公司治理結(jié)構(gòu)，真正形成以董事會(huì)為核心，由監(jiān)事會(huì)、經(jīng)理人等共同構(gòu)成，各司其職，相互制約的銀行公司治理架構(gòu)。農(nóng)村商業(yè)銀行面對(duì)金融市場(chǎng)的不斷開(kāi)放，如何應(yīng)對(duì)日趨激烈的金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，克服自身弱勢(shì)，在競(jìng)爭(zhēng)中尋求生存與發(fā)展，已成為農(nóng)村商業(yè)銀行迫切需要探索和解決的問(wèn)題。 無(wú)錫農(nóng)村商業(yè)銀行以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，以改革未動(dòng)里，以客戶為中心，在各項(xiàng)工作中取得顯著成績(jī)，截止到2012年6月31日，無(wú)錫農(nóng)村商業(yè)銀行各項(xiàng)存款4,225，個(gè)人儲(chǔ)蓄存款1,380,980,.38萬(wàn)元人民幣，單位存款2,600,，保證金202,，其他存款42,，所有者權(quán)益258,874萬(wàn)元人民幣，各項(xiàng)貸款2,908,364萬(wàn)元人民幣，應(yīng)收及預(yù)付款911萬(wàn)元人民幣，現(xiàn)金及存放中央銀行款項(xiàng)752,946萬(wàn)元人民幣，行業(yè)內(nèi)資金往來(lái)472,106萬(wàn)元人民幣。隨著人們收入水平的提高、生活質(zhì)量的改善、保健意識(shí)的加強(qiáng)、閑暇時(shí)間的增多，醫(yī)療、保健、教育、文化、旅游、娛樂(lè)、咨詢(xún)等個(gè)性化的服務(wù)性消費(fèi)支出的比重將繼續(xù)上升?！靶】挡恍】担P(guān)鍵看住房”，據(jù)調(diào)查，%，如今人們買(mǎi)房不僅要注重面積、功能，更注重環(huán)境和文化氛圍。從增長(zhǎng)速度來(lái)看，20012005年間，%；%；%；%，%的增長(zhǎng)速度。無(wú)錫居民開(kāi)始在旅游，讀書(shū)，文化上花更多的錢(qián)。《中國(guó)城市幸福感調(diào)查報(bào)告》顯示，2010年我市躋身全國(guó)最具幸福感城市前十名。城鄉(xiāng)基本社會(huì)保險(xiǎn)覆蓋率達(dá)到98%以上。%，高于全省平均水平（%）。無(wú)錫市積極開(kāi)展“千人計(jì)劃促進(jìn)年”活動(dòng)，全年引進(jìn)海外領(lǐng)軍型創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)人才599名，6人入選國(guó)家“千人計(jì)劃”。，處于正常范圍，但各年齡組性別比波動(dòng)較大（如圖1－3所示）。兩頭少。此外，無(wú)錫農(nóng)村商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)的側(cè)重點(diǎn)上也與其他銀行不同，這一點(diǎn)對(duì)吸引客戶有重大影響。其他商業(yè)銀行發(fā)展時(shí)間比無(wú)錫農(nóng)村銀行的發(fā)展時(shí)間長(zhǎng)，根基穩(wěn)定，扎根于江滬浙一帶，比無(wú)錫農(nóng)村商業(yè)銀行有更廣的市場(chǎng)。競(jìng)爭(zhēng)激烈。但是，非利息收入占收入比重將越來(lái)越大，中間業(yè)務(wù)將成為收入的一個(gè)重要來(lái)源，客戶服務(wù)的好壞將關(guān)系到客戶的流失問(wèn)題。因?yàn)殡S著監(jiān)管的逐步放開(kāi)和金融創(chuàng)新的發(fā)展，再加上科技的不斷進(jìn)步，像無(wú)錫農(nóng)村商業(yè)銀行這類(lèi)的以社區(qū)居民和中小企業(yè)為主要客戶的銀行會(huì)面臨客戶損失問(wèn)題。為此，購(gòu)買(mǎi)方的議價(jià)能力將成為影響行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)強(qiáng)度的一個(gè)主要因素。 而從融資渠道看，民間資本在不斷進(jìn)入金融業(yè)。 另一個(gè)威脅產(chǎn)品就是信托。2006年，中國(guó)股市破5年紀(jì)錄的同時(shí)，中國(guó)居民的月初徐良也破了5年紀(jì)錄，出現(xiàn)了自2001年6月以來(lái)的首次下降。 3）替代品：對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，其提供的產(chǎn)品主要是存貸款業(yè)務(wù)，這幾年中間業(yè)務(wù)也取得了一定程度的發(fā)展。無(wú)錫內(nèi)銀行基本已經(jīng)齊全，并且經(jīng)長(zhǎng)期發(fā)展，各銀行已經(jīng)擁有相對(duì)固定的客戶。然而，更重要的是任何一家商業(yè)銀行的設(shè)立都需要經(jīng)過(guò)中央銀行總行的批準(zhǔn)，全國(guó)性或區(qū)域性的銀行還須經(jīng)國(guó)務(wù)院 。以及華夏銀行、交通銀行、江蘇銀行、浦發(fā)銀行、廣東發(fā)展銀行、民生銀行、深圳發(fā)展銀行、光大銀行、招商銀行、中信銀行、興業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等。%，%。企業(yè)網(wǎng)上銀行可實(shí)現(xiàn)賬戶查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬付款、交易授權(quán)、代付業(yè)務(wù)服務(wù)、客戶服務(wù)等銀行業(yè)務(wù)。由以上數(shù)據(jù)看出，無(wú)錫人存款、人民收入的提高，對(duì)于銀行個(gè)人業(yè)務(wù)辦理也將增多。2000年至2006年，無(wú)錫市各項(xiàng)存款幾乎每?jī)赡赀~上一個(gè)新臺(tái)階：。農(nóng)民人均純收入18509元，%。%。這意味著，在未來(lái)的的幾年里中小型的商業(yè)銀行包括無(wú)錫農(nóng)村商業(yè)銀行在內(nèi)的銀行會(huì)全部實(shí)施新巴塞爾協(xié)議。（一） 宏觀環(huán)境： 1）政治法律環(huán)境：在和諧社會(huì)的大背景下，政策總體而言是相對(duì)寬泛的，給無(wú)錫農(nóng)村商業(yè)銀行較大的發(fā)展空間。2010年7月19日經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，江蘇錫州農(nóng)村商業(yè)銀行更名為無(wú)錫農(nóng)村商業(yè)銀行，10月21日正式更名揭牌。無(wú)錫農(nóng)村商業(yè)銀行于2008年10月9日，與建湖縣信用聯(lián)社簽約合作 ，入股建湖信用聯(lián)社，成為單一最大股東。同時(shí)因?yàn)閷?lái)商戰(zhàn)中提供知識(shí)支持，以取得勝利。從其中學(xué)會(huì)一些經(jīng)營(yíng)策略，并積累經(jīng)驗(yàn)，為以后在工作中應(yīng)對(duì)困難和挑戰(zhàn)做好準(zhǔn)備。2005年6月14日無(wú)錫市城郊信用聯(lián)社進(jìn)行股份制改革，成立江蘇錫州農(nóng)村商業(yè)銀行。榮幸地成為了無(wú)錫市民卡的唯一發(fā)卡銀行。2012年2月27日姜堰錫州村鎮(zhèn)銀行掛牌營(yíng)業(yè)。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席劉明康稱(chēng)中國(guó)銀行業(yè)在2012年基本實(shí)施巴塞爾委員會(huì)銀行監(jiān)管核心原則，同時(shí)，2010—2012年中國(guó)大型的商業(yè)銀行基本實(shí)施巴塞爾協(xié)議。去年無(wú)錫經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)“總量躍升、均量上升、質(zhì)量提升”的良好態(tài)勢(shì)，2012年全市突破7000億元，%。并且城鄉(xiāng)居民收入增速高于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度?！比诵袩o(wú)錫市中心支行人士說(shuō)。%，高于3月末各項(xiàng)存款余額增幅。個(gè)人網(wǎng)上銀行可實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上賬務(wù)查詢(xún)、貸款查詢(xún)、個(gè)人賬戶轉(zhuǎn)賬、賬戶掛失等銀行業(yè)務(wù)。 4）人文環(huán)境：2012年，高等院校（包括研究生、普通本專(zhuān)科和成人本專(zhuān)科、網(wǎng)絡(luò)本專(zhuān)科教育）。（二） 微觀環(huán)境分析： 1）行業(yè)現(xiàn)有競(jìng)爭(zhēng)者：目前，無(wú)錫市有工商銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行和農(nóng)業(yè)銀行五大國(guó)有商業(yè)銀行。根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》規(guī)定，設(shè)立商