【正文】 通過對客戶、產品與分銷渠道的差別整合，最終實現能夠將最適合的產品通過最適合的渠道銷售給最適合的客戶，使銀行分銷渠道體系實現成本低、效率高、功能強、效益好的最終目標。這種新型的以客戶關系為基礎的產品能夠真正達到以客戶為中心。此外，發(fā)展?jié)摿^大的零售中間業(yè)務產品是商業(yè)銀行發(fā)展零售業(yè)務的重點，包括代理業(yè)務、代理保險、代收付等，信用卡及銀行卡業(yè)務、信息和資產評估、金融保證、貸款承諾等，積極開展咨詢、基金保管、個人保管箱、私人理財等業(yè)務。金融業(yè)必須打造不斷滿足客戶日益增長和變化著的金融品牌產品，否則，金融業(yè)的服務效率也會受到影響。結合客戶生命周期理論和客戶價值論，農村銀行也應在調查、分析市場客戶的情況下，善于發(fā)現客戶有那些適應自己的優(yōu)勢領域，進行有效的市場細分，找準客戶群。②擴大規(guī)模找準定位擴大零售業(yè)務規(guī)模我國商業(yè)銀行零售業(yè)務的總量過小，隨著經濟的不斷發(fā)展，個人資產的高速膨脹，各商業(yè)銀行面臨著新的經濟形勢和市場的變化。 　　除此之外，還要對零售業(yè)務發(fā)展的建議： ①面對新形勢轉變經營理念樹立隨市場變化進行戰(zhàn)略轉移的觀念目前我國商業(yè)銀行面臨著新的經濟形勢和市場環(huán)境的變化，流動性過?，F象使銀行儲蓄作為零售業(yè)務重點產品受到沖擊，金融市場的發(fā)展、個人和機構理財的需求改變著市場的金融結構。作為以盈利為主要經營目標的企業(yè)，農村商業(yè)銀行一定要確立正確的經營目標，其經營業(yè)務要與農村經濟的發(fā)展相結合，積極尋求政策和市場的最佳結合點，通過支農業(yè)務的創(chuàng)新與發(fā)展來促進其經營管理水平的提高，更進一步地促進支農業(yè)務的發(fā)展壯大，最終建立一種自身經營管理和支農業(yè)務相互依存、相互促進、協(xié)調發(fā)展的良性循環(huán)機制，從而實現支農的社會效益與自身經濟效益的“雙贏”。但是，由于農村商業(yè)銀行是在農村信用社的基礎上組建起來的，其內部制度和外部政策環(huán)境都帶有深厚的農村信用社痕跡，面臨著諸多與股份制商業(yè)銀行制度不相適應的困境和約束，阻礙了農村商業(yè)銀行的長遠發(fā)展。 　　人們在消費過程中，不僅消費結構、消費行為發(fā)生了新變化，文化品位也不斷提高，選擇能力不斷增強。調查資料顯示，居民服務性消費的比重在不斷上升，%%；%%；%%。恩格爾系數（食品支出總額占個人消費支出總額的比重）%，居民生活水平相對富裕。年末全市擁有各級各類學校452所，小學、初中和高中教育入學率均達到100%，%。人口峰值結構較好，比較有利于經濟社會的發(fā)展。 4）本銀行競爭能力：在江蘇地區(qū)，因為擁有較強的地方實力，尤其是在客戶的針對性上，由于特別針對農村，使得無錫農村商業(yè)銀行在城鎮(zhèn)地區(qū)有堅強的競爭力。以及華夏銀行、交通銀行、江蘇銀行、浦發(fā)銀行、廣東發(fā)展銀行、民生銀行、深圳發(fā)展銀行、光大銀行、招商銀行、中信銀行、興業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行等。 對于中間業(yè)務和理財產品，買方的討價還價能力會；越來越強。 除此之外，像黃金、古董等也逐步受到投資者的青睞。 從投資渠道看，證券基金的表現對銀行構成了威脅?？傮w來說，競爭激烈，銀行間業(yè)務基本相似。（二） 微觀環(huán)境分析： 1）行業(yè)現有競爭者：目前，無錫市有工商銀行、中國銀行、建設銀行和農業(yè)銀行五大國有商業(yè)銀行。個人網上銀行可實現網上賬務查詢、貸款查詢、個人賬戶轉賬、賬戶掛失等銀行業(yè)務?！比诵袩o錫市中心支行人士說。去年無錫經濟發(fā)展呈現“總量躍升、均量上升、質量提升”的良好態(tài)勢，2012年全市突破7000億元，%。2012年2月27日姜堰錫州村鎮(zhèn)銀行掛牌營業(yè)。2005年6月14日無錫市城郊信用聯(lián)社進行股份制改革，成立江蘇錫州農村商業(yè)銀行。同時因為將來商戰(zhàn)中提供知識支持，以取得勝利。2010年7月19日經中國銀監(jiān)會批準，江蘇錫州農村商業(yè)銀行更名為無錫農村商業(yè)銀行，10月21日正式更名揭牌。這意味著，在未來的的幾年里中小型的商業(yè)銀行包括無錫農村商業(yè)銀行在內的銀行會全部實施新巴塞爾協(xié)議。農民人均純收入18509元，%。由以上數據看出，無錫人存款、人民收入的提高，對于銀行個人業(yè)務辦理也將增多。%，%。然而，更重要的是任何一家商業(yè)銀行的設立都需要經過中央銀行總行的批準，全國性或區(qū)域性的銀行還須經國務院 。 3）替代品：對于銀行來說，其提供的產品主要是存貸款業(yè)務，這幾年中間業(yè)務也取得了一定程度的發(fā)展。 另一個威脅產品就是信托。為此，購買方的議價能力將成為影響行業(yè)競爭強度的一個主要因素。但是，非利息收入占收入比重將越來越大，中間業(yè)務將成為收入的一個重要來源，客戶服務的好壞將關系到客戶的流失問題。其他商業(yè)銀行發(fā)展時間比無錫農村銀行的發(fā)展時間長，根基穩(wěn)定，扎根于江滬浙一帶，比無錫農村商業(yè)銀行有更廣的市場。兩頭少。無錫市積極開展“千人計劃促進年”活動，全年引進海外領軍型創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)人才599名，6人入選國家“千人計劃”。城鄉(xiāng)基本社會保險覆蓋率達到98%以上。無錫居民開始在旅游，讀書，文化上花更多的錢。“小康不小康，關鍵看住房”，據調查，%，如今人們買房不僅要注重面積、功能，更注重環(huán)境和文化氛圍。 無錫農村商業(yè)銀行以服務“三農”為宗旨，以改革未動里，以客戶為中心，在各項工作中取得顯著成績，截止到2012年6月31日，無錫農村商業(yè)銀行各項存款4,225，個人儲蓄存款1,380,980,.38萬元人民幣，單位存款2,600,，保證金202,，其他存款42,，所有者權益258,874萬元人民幣，各項貸款2,908,364萬元人民幣，應收及預付款911萬元人民幣，現金及存放中央銀行款項752,946萬元人民幣，行業(yè)內資金往來472,106萬元人民幣。要完善公司治理結構，真正形成以董事會為核心，由監(jiān)事會、經理人等共同構成，各司其職，相互制約的銀行公司治理架構。雖然分業(yè)經營對維護我國金融秩序穩(wěn)定產生了積極的作用，保護著商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務，但是同時也影響了商業(yè)銀行提供綜合性，多