【正文】 通過對客戶、產(chǎn)品與分銷渠道的差別整合，最終實現(xiàn)能夠?qū)⒆钸m合的產(chǎn)品通過最適合的渠道銷售給最適合的客戶，使銀行分銷渠道體系實現(xiàn)成本低、效率高、功能強(qiáng)、效益好的最終目標(biāo)。這種新型的以客戶關(guān)系為基礎(chǔ)的產(chǎn)品能夠真正達(dá)到以客戶為中心。此外，發(fā)展?jié)摿^大的零售中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品是商業(yè)銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)的重點，包括代理業(yè)務(wù)、代理保險、代收付等，信用卡及銀行卡業(yè)務(wù)、信息和資產(chǎn)評估、金融保證、貸款承諾等，積極開展咨詢、基金保管、個人保管箱、私人理財?shù)葮I(yè)務(wù)。金融業(yè)必須打造不斷滿足客戶日益增長和變化著的金融品牌產(chǎn)品，否則，金融業(yè)的服務(wù)效率也會受到影響。結(jié)合客戶生命周期理論和客戶價值論，農(nóng)村銀行也應(yīng)在調(diào)查、分析市場客戶的情況下，善于發(fā)現(xiàn)客戶有那些適應(yīng)自己的優(yōu)勢領(lǐng)域，進(jìn)行有效的市場細(xì)分，找準(zhǔn)客戶群。②擴(kuò)大規(guī)模找準(zhǔn)定位擴(kuò)大零售業(yè)務(wù)規(guī)模我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的總量過小，隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，個人資產(chǎn)的高速膨脹，各商業(yè)銀行面臨著新的經(jīng)濟(jì)形勢和市場的變化。 　　除此之外，還要對零售業(yè)務(wù)發(fā)展的建議： ①面對新形勢轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念樹立隨市場變化進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移的觀念目前我國商業(yè)銀行面臨著新的經(jīng)濟(jì)形勢和市場環(huán)境的變化，流動性過剩現(xiàn)象使銀行儲蓄作為零售業(yè)務(wù)重點產(chǎn)品受到?jīng)_擊，金融市場的發(fā)展、個人和機(jī)構(gòu)理財?shù)男枨蟾淖冎袌龅慕鹑诮Y(jié)構(gòu)。作為以盈利為主要經(jīng)營目標(biāo)的企業(yè)，農(nóng)村商業(yè)銀行一定要確立正確的經(jīng)營目標(biāo)，其經(jīng)營業(yè)務(wù)要與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展相結(jié)合，積極尋求政策和市場的最佳結(jié)合點，通過支農(nóng)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展來促進(jìn)其經(jīng)營管理水平的提高，更進(jìn)一步地促進(jìn)支農(nóng)業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大，最終建立一種自身經(jīng)營管理和支農(nóng)業(yè)務(wù)相互依存、相互促進(jìn)、協(xié)調(diào)發(fā)展的良性循環(huán)機(jī)制，從而實現(xiàn)支農(nóng)的社會效益與自身經(jīng)濟(jì)效益的“雙贏”。但是，由于農(nóng)村商業(yè)銀行是在農(nóng)村信用社的基礎(chǔ)上組建起來的，其內(nèi)部制度和外部政策環(huán)境都帶有深厚的農(nóng)村信用社痕跡，面臨著諸多與股份制商業(yè)銀行制度不相適應(yīng)的困境和約束，阻礙了農(nóng)村商業(yè)銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展。 　　人們在消費過程中，不僅消費結(jié)構(gòu)、消費行為發(fā)生了新變化，文化品位也不斷提高，選擇能力不斷增強(qiáng)。調(diào)查資料顯示，居民服務(wù)性消費的比重在不斷上升，%%；%%；%%。恩格爾系數(shù)（食品支出總額占個人消費支出總額的比重）%，居民生活水平相對富裕。年末全市擁有各級各類學(xué)校452所，小學(xué)、初中和高中教育入學(xué)率均達(dá)到100%，%。人口峰值結(jié)構(gòu)較好，比較有利于經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展。 4）本銀行競爭能力：在江蘇地區(qū)，因為擁有較強(qiáng)的地方實力，尤其是在客戶的針對性上，由于特別針對農(nóng)村，使得無錫農(nóng)村商業(yè)銀行在城鎮(zhèn)地區(qū)有堅強(qiáng)的競爭力。以及華夏銀行、交通銀行、江蘇銀行、浦發(fā)銀行、廣東發(fā)展銀行、民生銀行、深圳發(fā)展銀行、光大銀行、招商銀行、中信銀行、興業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行等。 對于中間業(yè)務(wù)和理財產(chǎn)品，買方的討價還價能力會；越來越強(qiáng)。 除此之外，像黃金、古董等也逐步受到投資者的青睞。 從投資渠道看，證券基金的表現(xiàn)對銀行構(gòu)成了威脅?？傮w來說，競爭激烈，銀行間業(yè)務(wù)基本相似。（二） 微觀環(huán)境分析： 1）行業(yè)現(xiàn)有競爭者：目前，無錫市有工商銀行、中國銀行、建設(shè)銀行和農(nóng)業(yè)銀行五大國有商業(yè)銀行。個人網(wǎng)上銀行可實現(xiàn)網(wǎng)上賬務(wù)查詢、貸款查詢、個人賬戶轉(zhuǎn)賬、賬戶掛失等銀行業(yè)務(wù)?！比诵袩o錫市中心支行人士說。去年無錫經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)“總量躍升、均量上升、質(zhì)量提升”的良好態(tài)勢，2012年全市突破7000億元，%。2012年2月27日姜堰錫州村鎮(zhèn)銀行掛牌營業(yè)。2005年6月14日無錫市城郊信用聯(lián)社進(jìn)行股份制改革，成立江蘇錫州農(nóng)村商業(yè)銀行。同時因為將來商戰(zhàn)中提供知識支持，以取得勝利。2010年7月19日經(jīng)中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)，江蘇錫州農(nóng)村商業(yè)銀行更名為無錫農(nóng)村商業(yè)銀行，10月21日正式更名揭牌。這意味著，在未來的的幾年里中小型的商業(yè)銀行包括無錫農(nóng)村商業(yè)銀行在內(nèi)的銀行會全部實施新巴塞爾協(xié)議。農(nóng)民人均純收入18509元，%。由以上數(shù)據(jù)看出，無錫人存款、人民收入的提高，對于銀行個人業(yè)務(wù)辦理也將增多。%，%。然而，更重要的是任何一家商業(yè)銀行的設(shè)立都需要經(jīng)過中央銀行總行的批準(zhǔn)，全國性或區(qū)域性的銀行還須經(jīng)國務(wù)院 。 3）替代品：對于銀行來說，其提供的產(chǎn)品主要是存貸款業(yè)務(wù)，這幾年中間業(yè)務(wù)也取得了一定程度的發(fā)展。 另一個威脅產(chǎn)品就是信托。為此，購買方的議價能力將成為影響行業(yè)競爭強(qiáng)度的一個主要因素。但是，非利息收入占收入比重將越來越大，中間業(yè)務(wù)將成為收入的一個重要來源，客戶服務(wù)的好壞將關(guān)系到客戶的流失問題。其他商業(yè)銀行發(fā)展時間比無錫農(nóng)村銀行的發(fā)展時間長，根基穩(wěn)定，扎根于江滬浙一帶，比無錫農(nóng)村商業(yè)銀行有更廣的市場。兩頭少。無錫市積極開展“千人計劃促進(jìn)年”活動，全年引進(jìn)海外領(lǐng)軍型創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)人才599名，6人入選國家“千人計劃”。城鄉(xiāng)基本社會保險覆蓋率達(dá)到98%以上。無錫居民開始在旅游，讀書，文化上花更多的錢?！靶】挡恍】?，關(guān)鍵看住房”，據(jù)調(diào)查，%，如今人們買房不僅要注重面積、功能，更注重環(huán)境和文化氛圍。 無錫農(nóng)村商業(yè)銀行以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，以改革未動里，以客戶為中心，在各項工作中取得顯著成績，截止到2012年6月31日，無錫農(nóng)村商業(yè)銀行各項存款4,225，個人儲蓄存款1,380,980,.38萬元人民幣，單位存款2,600,，保證金202,，其他存款42,，所有者權(quán)益258,874萬元人民幣，各項貸款2,908,364萬元人民幣，應(yīng)收及預(yù)付款911萬元人民幣，現(xiàn)金及存放中央銀行款項752,946萬元人民幣，行業(yè)內(nèi)資金往來472,106萬元人民幣。要完善公司治理結(jié)構(gòu)，真正形成以董事會為核心，由監(jiān)事會、經(jīng)理人等共同構(gòu)成，各司其職，相互制約的銀行公司治理架構(gòu)。雖然分業(yè)經(jīng)營對維護(hù)我國金融秩序穩(wěn)定產(chǎn)生了積極的作用，保護(hù)著商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，但是同時也影響了商業(yè)銀行提供綜合性，多