【正文】 基本情況 的調(diào)查和信用等級的評估 借款項(xiàng)目的貸前調(diào)查，做好盡職調(diào)查 貸款的審查與審批：貫徹審慎原則，形成貸款決策，貸款金額的確定：根據(jù)貸款用途和需要量，銀行資金狀況、借款人風(fēng)險(xiǎn)程度等因素協(xié)商確定。 按銀行貸款決策的自主程度：自營貸款、政策性貸款、委托貸款 按貸款人的組成：獨(dú)立貸款 ； 銀團(tuán)貸款，多家銀行及金融機(jī)構(gòu)對同一借款人或項(xiàng)目共同發(fā)放貸款 ； 混合貸款，由不同性質(zhì)的機(jī)構(gòu)提供資金分別對同一借款人或項(xiàng)目發(fā)放的貸款。 按資產(chǎn)的性質(zhì)分類：流動(dòng)性資產(chǎn)，庫存現(xiàn)金、在中央銀行的存款、在同業(yè)的存款 ； 盈利性資產(chǎn)，貸款資產(chǎn)、盈利性證券、租賃資產(chǎn) ； 非盈利資產(chǎn)，固定資產(chǎn) 按業(yè)務(wù)差異分類：現(xiàn)金資產(chǎn)，庫存現(xiàn)金、在央行存款、在同業(yè)存款 ； 貸款（信貸）資產(chǎn)：貸款與拆借 ； 證券資產(chǎn)：流動(dòng)笥與盈利性證券 ； 租賃資產(chǎn)。 主要渠道：同業(yè)拆借；向央行借款；回購交易；轉(zhuǎn)貼現(xiàn)；大額存單；歐洲貨幣市場借款 管理重點(diǎn)：把握好借貸時(shí)機(jī)，考慮自身流動(dòng)性狀況、市場利率水平、央行貨幣政策 ； 到期時(shí)間和金額分 散化 ； 成本與規(guī)?？刂圃谧陨沓惺苣芰σ詢?nèi) ； 做好到期償付計(jì)劃，防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn) ？ 同業(yè)拆借市場：全國銀行間拆借市場：上海 ； 隔夜拆借市場：地方人行 ； 場外拆借市場：達(dá)成交易后向地方人行報(bào)備 ； 人民幣同業(yè)拆借的運(yùn)行方式：實(shí)行自主報(bào)價(jià)要、格式化詢價(jià)、確認(rèn)成效的交易方式。 存款業(yè)務(wù)管理制度的新變化： 恢復(fù)征收個(gè)人利息收調(diào)節(jié)稅： 20~5%； 客戶分類管理日益受到重視： VIP制、收費(fèi)制等 ； 推行個(gè)人銀行結(jié)算賬戶 ； 個(gè)人儲蓄存款本息的全額收購制 。 ？ 存款 ：按期限劃分，活期、定活兩期、通知、定期 按存款人性質(zhì)劃分：企業(yè)和機(jī)關(guān)團(tuán)體事業(yè)單位，儲蓄 按存取方式劃分 特征：被動(dòng)型負(fù)債，銀行要保證普通存款的提取自由，所以銀行對于數(shù)量、時(shí)間、期限及危害性等要素?zé)o法直接控制的負(fù)債。 部分銀行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)的改革：風(fēng)險(xiǎn)控制、審計(jì)稽核走向縱向管理；支行管理權(quán)限上收，主要承擔(dān)營銷職能。 、我國商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)以及股東的限制制度 ？ 商業(yè)銀行公司治理的基本要求是在保障公共利益的前提下保護(hù)股東的利益。 我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍的制度限制，《商行法》第三條限定商業(yè)銀行經(jīng)營范圍體現(xiàn)了目前 7 分業(yè)經(jīng)營的制度要求。大銀行的實(shí)現(xiàn)途徑，銀行業(yè)的并購。 4．商業(yè)銀行流動(dòng)性的需求與供應(yīng) ？ 流動(dòng)性需求：負(fù)責(zé)項(xiàng)目，提存、債務(wù)到期；資產(chǎn)項(xiàng)目，表外業(yè)務(wù)義務(wù)的履行， VIP客戶的資金需求（市場性支付的要求）；基本流動(dòng)性：負(fù)債項(xiàng)目 +表外業(yè)務(wù)義務(wù)的履行；充足流動(dòng)性：基本流動(dòng)性 +外加市場性的支付要求。我國在銀行法中明確規(guī)定商業(yè)銀行是以效益性、安全性、流動(dòng)性為經(jīng)營原則，實(shí)行自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我約束。 商業(yè)銀行的經(jīng)營原則一般有三條，即盈利性、流動(dòng)性、安全性。 利率敏感性缺口是指在一定時(shí)期（如距分析日一個(gè)月或 3 個(gè)月）以內(nèi)將要到期或重新確定利率的資產(chǎn)和負(fù)債之間的差額，如果資產(chǎn)大于負(fù)債，為正缺口，反之，如果資產(chǎn)小于負(fù)債，則為負(fù)缺口。打包貸款是一種裝船前短期融資，使出口商在自有資金不足的情況下仍然可以辦理采購、備料、加工，順利開展貿(mào)易。 福費(fèi)廷： 改善出口商現(xiàn)金流和財(cái)務(wù)報(bào)表的無追索權(quán)融資方式，包買商從出口商那里無追索地購買已經(jīng)承兌的、并通常由進(jìn)口商所在地銀行擔(dān)保的遠(yuǎn)期匯票或本票的業(yè)務(wù)就叫做包買票據(jù)，音譯為福費(fèi)廷。 交易雙方約定在未來某一日期，交換協(xié)議期間內(nèi)一定名義本金基礎(chǔ)上分別以合同利率和參考利率計(jì)算的利息的金融合約。 表外業(yè)務(wù) ：是指商業(yè)銀行所從事的，按照通行的會計(jì)準(zhǔn)則不計(jì)入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，不影響資產(chǎn)負(fù)債總額，但能改變當(dāng)期損益及營運(yùn)資金，從而提高銀行資產(chǎn)報(bào)酬率的活動(dòng)。 、貸款補(bǔ)償余額 貸款承諾費(fèi) 是指商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)作出的在一定時(shí)間內(nèi)以確定條款和條件向承諾持有（潛在借款人）提供貸款的承諾。 住房按揭貸款，是指銀行向借款人發(fā)放的用于購買自用新建住房的貸款，即通常所說的“個(gè)人住房按揭貸款”。 貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)，后還款的信用卡。 聯(lián)合貸款：是國際復(fù)興開發(fā)銀行主要向發(fā)展中國家提供，動(dòng)員其他資金捆綁式貸款，世界銀行起到信用支持的作用。 過橋貸款：又稱搭橋貸款，是指金融金鉤 A拿到貨款項(xiàng)目之后，本身由于暫時(shí)缺乏資金沒有能力運(yùn)作，于是找金融機(jī)構(gòu) B商量，讓它幫忙發(fā)放資金，等 A金融機(jī)構(gòu)資金到位后， B則退出。 票據(jù)貼現(xiàn)：是指資金的需求者，將自己手中未到期的商業(yè)票據(jù)、銀行承兌票據(jù)或短期債券向銀行或貼現(xiàn)公司要求變成現(xiàn)款，銀行或貼現(xiàn)公司（融資公司）收進(jìn)這些未到期的票據(jù)或短期債券，按票面金額扣除貼現(xiàn)日以后的利息后付給現(xiàn)款，到票據(jù)到期時(shí)再向出票人收款。 擔(dān)保貸款：是指以借款客戶提供的擔(dān)保發(fā)放的貸款。 金融債券是銀行等金融機(jī)構(gòu)作為籌資主體為籌措資金而面向個(gè)人發(fā)行的一種有價(jià) 證券，是表明債務(wù)、債券關(guān)系的一種憑證。因?yàn)檫@些都是要支付利息的。 非預(yù)期損失：是銀行超過上述平均損失以上的損失，它是對期望損失的偏差 — 標(biāo)準(zhǔn)差（ σ）。 、 經(jīng)濟(jì)資本、預(yù)期損失和非預(yù)期損失 銀行資本：指商業(yè)銀行自身擁有的或能永久支配、使 用的資金，是銀行從事經(jīng)營活動(dòng)必須注入的資金。 9． 傳統(tǒng)銀行業(yè)功能發(fā)揮的基本特征是金融功能的 融資功能 。 公司治理的基本要求 是 、董事會、監(jiān)事會、高級管理層的議事制度和決策程序； 、董事、監(jiān)視和高級管理人員的權(quán)力、義務(wù)； 、健全以監(jiān)事會為核心的監(jiān)督機(jī)制； ； ，強(qiáng)化 激勵(lì)約束機(jī)制。所以，商業(yè)銀行要防范市場利率上升的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)作為遠(yuǎn)期利率協(xié)議的 買 方的身份與人進(jìn)行交 易。 √ 14．真正用于個(gè)人消費(fèi)的貸款需求對利率變化的敏感度較低。 10．行長對貸審委所作出的決議享有一票否決權(quán)。 6．銀監(jiān)會目前將會進(jìn)一 步強(qiáng)化對商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債的比例監(jiān)控。 √ 3． 我國對商業(yè)銀行存款人權(quán)益實(shí)行的是絕對的保護(hù)制度。 2． 銀行融資在金融活動(dòng)中仍占據(jù)主導(dǎo)地位，主要是體現(xiàn)為累計(jì)融資額度大 。 6．銀行流動(dòng)性管理的效力應(yīng)只在于應(yīng)付日常的流動(dòng)性需求，而對于因市場信心等形成的信譽(yù)、流動(dòng)性危機(jī)是難以應(yīng)付的。 √ 9．貸款價(jià)格構(gòu)成中的隱含價(jià)格并不能給銀行帶來實(shí)際的利益。 √ 13．打包貸款雖然是一種以信用證為 抵押、對出口商發(fā)放的有用途限制的短期貿(mào)易融資，但它實(shí)質(zhì)上是一種無抵押的信用貸款。 2．在 遠(yuǎn)期利率協(xié)議的交易中，當(dāng)市場 利率上升、市場參考利率高于協(xié)議利率時(shí)，應(yīng)當(dāng)由 買 方向交易的對方提供利差補(bǔ)償。 5． 商業(yè)銀行負(fù)債購買理論體現(xiàn)了銀行家的一種 高風(fēng)險(xiǎn) 的傾向。 8．銀行流動(dòng)性管理的效力只能應(yīng)付 資金 的流動(dòng)性需求，對于流動(dòng)性危機(jī)是難以應(yīng)付的。 是一種向富人和其家庭提供的系統(tǒng)理財(cái)業(yè)務(wù)，它并不限于為客戶提供投資理財(cái)產(chǎn)品，還包括替客戶進(jìn)行個(gè)人理財(cái)，利用信托、保險(xiǎn)、基金等一切金融工具維護(hù)客戶資產(chǎn)在獲益、風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性之間的精準(zhǔn)平衡，同時(shí)也包括與個(gè)人理財(cái)相關(guān)的一切法律、財(cái)務(wù)、稅務(wù)、財(cái)產(chǎn)繼承、子女教育等專業(yè)顧問服務(wù)，它是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)金字塔的塔尖，其目的是通過全球性的財(cái)務(wù)咨詢及投資顧問，達(dá)到保存財(cái)富、創(chuàng)造財(cái)富的目標(biāo)。 預(yù)期損失：指一般業(yè)務(wù)發(fā)展占用風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的損失均值，其可以通過計(jì)提損失準(zhǔn)備金（專項(xiàng)準(zhǔn)備、資產(chǎn)組合的一般準(zhǔn)備）計(jì)入損益加以彌補(bǔ)。主動(dòng)型負(fù)債大致包括發(fā)行金融債券、票據(jù)、發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品等；被動(dòng)型負(fù)債指居民以及企事業(yè)單位的各類存款。回購交易：商業(yè)銀行在出售證券等金融資產(chǎn)時(shí)簽訂協(xié)議，約定在一定期限后按約定價(jià)格購回所賣證券，以獲得及可用資金的交易方式。 、擔(dān)保貸款、保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款、票據(jù)貼現(xiàn) 信用貸款：是指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款，借款人不需要提供擔(dān)保。 質(zhì)押貸款：指貸款人按《擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利為質(zhì)押物發(fā)放的貸款。 買方信貸：是出口國銀行直接向外國的進(jìn)口廠商或進(jìn)口銀行提供的貸款。外國政府提供低息優(yōu)惠貸款或贈(zèng)款和出口信貸或商業(yè)貸款結(jié)合使用。 、貸記卡和準(zhǔn)貸記卡、個(gè)人住房貸款、住房按揭貸款 個(gè)人消費(fèi)貸款是指銀行向個(gè)人客戶發(fā)放的有指定消費(fèi)用途的人民幣貸款業(yè)務(wù)，用途主要有個(gè)人住房、汽車、一般助學(xué)貸款等消費(fèi)性個(gè)人貸款。借款人申請個(gè)人住房貸款時(shí)必須提供擔(dān)保。