【正文】 用社的改革方向問題不是一個合作制與商業(yè)化、合作制與股份制簡單選擇的歷史命題，重要的不是哪種金融機構(gòu)，而是金融機構(gòu)具有什么功能，不同模式各有優(yōu)安徽工業(yè)大學(xué) 畢業(yè)論文 共 25 頁，第 7 頁 缺點，農(nóng)村信用社制度創(chuàng)新不存在最優(yōu)模式，不能搞全國“一刀切”，即使在 一個地區(qū)也可以多種模式同時并存，關(guān)鍵是要因地制宜。但同時他們也承認現(xiàn)代合作金融的發(fā)展已不再局限于傳統(tǒng)的合作制原則，有一定程度的發(fā)展和突破。 2. 國內(nèi)研究現(xiàn)狀 國內(nèi)理論界對我國農(nóng)村信用社改革 的關(guān)注由來己久，謝平、何廣文教授等都對我國的合作金融制度進行了深層次的研究與探索。以尋找商業(yè)渠道資金實現(xiàn)金融可持續(xù)性。（ 4）社區(qū)合作銀行模式和村銀行模式。小額信貸在迅速推廣到廣大發(fā)展中國家，成為一種有效扶貧方式的同時，也適應(yīng)各國特點形成了不同的模式。信用合作社在當(dāng)前的惡劣生存環(huán)境中，必須對自身的競爭優(yōu)勢進行重新估價。國外類似的金融組織很少以農(nóng)村信用社命名，而多稱為合作金融。 基于此，本文即是從我國農(nóng)村信用社產(chǎn)生和改革歷史入手，在認真分析我國農(nóng)村信用社存在的主要忍題的基礎(chǔ)上，根據(jù)我國各地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的不同水平，針對農(nóng)民、農(nóng)業(yè)對金融服務(wù)的需求，研究農(nóng)村信用社改革應(yīng)選擇的模式，保證我國農(nóng)業(yè)盡快走向現(xiàn)代化，加快整個農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的步伐。隨著我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的進一步發(fā)展，更加提高了對金融服務(wù)的需求，對作為農(nóng)村金融主力軍的信用社的改革要求也就更為迫切，其改革方向成為首當(dāng)其沖要解決的問題。而資金和政策的支持是農(nóng)村經(jīng)濟快速、健康發(fā)展的必要保證，這就需要盡快建立健全我國農(nóng)村金融體系，為“三農(nóng)”提供現(xiàn)代化的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。rural mercial bank 安徽工業(yè)大學(xué) 畢業(yè)論文 共 25 頁，第 3 頁 目錄 摘要 ??????????????????????????????? P1 Abstract????????????????????????????? P2 目錄 ??????????????????????????????? P3 一、 導(dǎo)論 （一） 研究背景 ? ???????????????????????? P5 （二） 相關(guān)文獻綜述 ??????????????????????? P5 1. 國外研究現(xiàn)狀 ?????????????????????? P5 2. 國內(nèi)研究現(xiàn)狀 ?????????????????????? P6 （三） 研究思路 ????????????????????????? P7 二、 我國農(nóng)村信用社改革 的 歷史回顧 、 現(xiàn)狀分析 與必要性 （一） 歷史 回顧 ???????????????????????? P7 （二） 現(xiàn)狀分析 ???????????????????????? P8 1. 信用社改革成就 ?????????????????????? P8 2. 存在面臨的主要問題 ???????????????????? P10 （三） 我國農(nóng)村信用社 改革 發(fā)展 的 必要性 ????????????? P12 ?????????????????? P12 ???????????????????? P14 三、我國信用社 不同地區(qū) 的改革模式分析 （一） 經(jīng)濟落后的西部邊遠地區(qū)一一塑造全新的農(nóng)村信用合作社 ??? P15 （二） 經(jīng)濟發(fā)展水平一般 中部近郊地區(qū)一一股份合作制農(nóng) 村合作銀行 ? P16 （三） 經(jīng)濟發(fā)達的東部地區(qū)一一股份制農(nóng)村商業(yè)銀行 ???????? P17 四 、國外信用社發(fā)展比較分析與借鑒 （一） 德國 “單元金字塔”模式 ???????????????? P18 （二） 美國多元復(fù)合模式 ??????????????????? P18 （三） 日本非獨立附屬模式 ?????????????????? P19 五 、我國農(nóng)村信用社發(fā)展方向的對策建議 （一）經(jīng)濟落后的西部邊遠地區(qū) ????????????????? P20 （二）經(jīng)濟發(fā)展水平一般的中部近郊地區(qū) ????????????? P21 （三）經(jīng)濟發(fā)達的東部地區(qū) ??????????????????? P22 結(jié)論 ?????????????????????????????? P23 參考文獻 ???????????????????????????? P24 安徽工業(yè)大學(xué) 畢業(yè)論文 共 25 頁，第 4 頁 致謝 ?????????????????????????????? P24 Contents Abstract????????????????????????????? P1 Contents????????????????????????????? P3 1. Introduction ?????????????????????????? P5 Review of literatures?????????????????????? P5 literatures??????????????????? ? P5 literatures???????????????????? P6 Research approach??????????????????????? P7 2. The history, current situation analysis and necessity of China39。 關(guān)鍵詞 ： 農(nóng)村信用社 發(fā)展模式 合作制 農(nóng)村商業(yè)銀行 農(nóng)村合作銀行 安徽工業(yè)大學(xué) 畢業(yè)論文 共 25 頁，第 2 頁 Abstract On the basis of reviews of refornl history of rural credit cooperatives briefly and analysis to its current situation carefully,this article draws a conclusion that there are mainly three questions of rural credit cooperatives at present， which are indistinct property right， indeterminate market orientation and hiproportion of non—performing assets． At the situation that other financial institutions of countryside reducing of agency,dwlinding the range to range to support agriculture progressfully ,it is very essential and urgent to reform the rural are three kinds of modes mainly in the pilot course of reform of cooperatives banks,setting up rural cooperatives bank and setting up rural mercial analysis to pros and cons of each mode in detail and study to some successful case of them,this article lays for the foundation for the correct choice of reform mode that the r ural credit cooperatives reform in the whole to ’s theory of “demandfollowing” and “supplyleading” on the relation between economy and finance,and based on the experience of cooperative finance development in some other countries,this article finally es to the conclusion that the choice of reform mode should take the characteristic of economic development and rural credit cooperatives’ different level of different rural areas into be specific,to set up rural mercial bank in the eastern developed rural area,to try share cooperation in the middle part where the economic development isgeneral,to keep cooperation in the area that traditional planting and feeding occupy absolute proportion and the poor areas of the West,and in these poor areas cooperation should be rigorously enforced in order to set up real cooperative financial the same time,this article analyses some related issues in order to guarantee the reform of rural cooperatives smoothly. Key words: rural credit cooperatives 。在我國農(nóng)村信用社改革試點過程中主要出現(xiàn)了三種模式，即以統(tǒng)一為縣一級法人為主要特征的規(guī)范合作制、組建股份合作制的農(nóng)村合作銀行、組建股份制的農(nóng)村商業(yè)銀行。在農(nóng)村其他金融主體逐步收縮基層網(wǎng)點、縮小支農(nóng)范圍的形勢下，對農(nóng)村信用社的進一步改革就顯得十分必要而且迫切。此外，本 文還對與農(nóng)村信用社改革休戚相關(guān)的風(fēng)險防范、政策扶持、農(nóng)村信用環(huán)境的完善等問題進行了簡略的分析。rural cooperative bank。s rural credit cooperatives development The remote economic backwardness region of western???????? P20 level of economic development in the middle of the suburban area?? P21 economy developed of eastern????????????????? P22 Conclusion???????????????????????????? P23 安徽工業(yè)大學(xué) 畢業(yè)論文 共 25 頁，第 5 頁 Reference?????????????????????? ??????? P24 Appendix????????????????????????????? P25 導(dǎo)論 （一） 研究背景 農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村經(jīng)濟是整個國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)，嚴肅對待“三農(nóng)”問題不是權(quán)宜之計，而是我們的基本國策，發(fā)展農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟成為我國目前的首要任務(wù)。目前我國農(nóng)村信用社依然存在著所有者缺位、市場定位不明確、不良資產(chǎn)比例過大等諸多問題，嚴重制約著其支持“三農(nóng)”作用的發(fā)揮。鑒于我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展極不平衡的現(xiàn)實，休． T帕特里克的理論就為我國農(nóng)村信用社改革提出了基本原 則：因地制宜，不能搞“ 一刀切”?？傮w來看，對合作金融的組 織形式、設(shè)立條件、經(jīng)營管理、業(yè)務(wù)范圍等都做了深入的研究而且形成了較為完整的體系。經(jīng)濟、監(jiān)管和技術(shù)層面的震撼導(dǎo)致了人們對合作社前景的懷疑。目前，就其展開的規(guī)模而言，已有達到全國規(guī)模的樣板。（ 3）金融機構(gòu)和非政府組織緊密聯(lián)系模式。收取高于商業(yè)銀行利率的市場利率，使收入覆蓋成本從而更有利于可持續(xù)發(fā)展。發(fā)展商業(yè)性可持續(xù)的農(nóng)村小額信貸。梅興葆認為，小生產(chǎn)需要合作，社會化大生產(chǎn)更需要合作，商品經(jīng)濟發(fā)展了，不僅不排斥合作金融，還會為合作金融的發(fā)展提供更加廣闊的空間；鄭良芳認為社會主義初級階段必需發(fā)展合作金融；劉仲欽、馮赫也堅持合作制是農(nóng)村信用合作社改革的根本方向。 （ 3）也有學(xué)者認為應(yīng)考慮各地區(qū)的實際情況和農(nóng)村信用社的經(jīng)營水平和規(guī)模，采取符合當(dāng)?shù)靥攸c的具體制度模式。