【正文】 4973 元 2）根據(jù)目前的經(jīng)濟(jì)狀況，通貨膨脹較高，把錢存放在銀行必定導(dǎo)致資產(chǎn)減值，建議拿出 10 萬元存放于理財通、余額寶。人們的日常開銷中，開支占的比例越大，防范萬一所需要持有的流動資產(chǎn)數(shù)量越少。 （一） 現(xiàn)金規(guī)劃 建立家庭備用金是現(xiàn)代社會家庭成員正常生活的基礎(chǔ) , 可以避免因為失業(yè)、意外疾病事故或其他突發(fā)事件使家庭經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)劇烈的變動，使家庭成員更加安心地工作和生活。 （ 5）周先生家庭還有一套價值 128 萬的套房閑置著，可以考慮出租這套房子來增加收入。以現(xiàn)在的銀行存款情況，購買力還不足，所以要等到明年年底才有購買車的需求。在所有家庭支出中沒有任何的保險費(fèi)用支出，周先生夫婦除了單位繳納的五險，沒有購買任何的商業(yè)保險，家庭的安全保障不夠，所以建議周先生夫婦可以購買一些重大保障的保險，增加投保。 家庭年收入支出分析 浙江金融職業(yè)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計 80 后新婚夫婦家庭理財規(guī)劃 7 7 8 .09 %1 0 .27 %6 .16 % %家庭年收入構(gòu)成圖工資收入獎金收入利息收入分紅所得 周先生與周太太的家庭收入為中等水平，并且收入穩(wěn)定，是一種家庭收入穩(wěn)定的家庭類型。 （二）家庭財務(wù)現(xiàn)狀總體分析 家庭資產(chǎn)總體結(jié)構(gòu)分析 % 1 .51 %9 .04 %10 .84%7 7 .71 %家庭資產(chǎn)圖現(xiàn)金活期存款定期存款股票自有房產(chǎn) 該家庭，夫婦倆擁有 332 萬元資產(chǎn)，無負(fù)債，尚無小孩，家庭生活比較穩(wěn)定。參考值保持在 36個月之間為合理。 （ 2）投資凈資產(chǎn)比率：投資凈 資產(chǎn)比率 =投資資產(chǎn) /凈資產(chǎn)=360000/3320210= 一般，該比率應(yīng)該保持在 50%左右才算合理，才能保障其凈資產(chǎn)有較為合理的增長率，可以看出該家庭投資主要是股票，且規(guī)模較大，整體投資收益較少，應(yīng)該重新合理配置 ,以求資產(chǎn)的保值增值。建議可 以投資與基金、債券等風(fēng)險不太的金融產(chǎn)品市場來分散收入來源。建議在保持充足的流動性資金下需增加金融產(chǎn)品以增加金融資產(chǎn)收益 ，這是家庭理財規(guī)劃必不可少的一步。周先生家的平均年收入總計約為 146000 元，除去每年 支出部分的費(fèi)用合計 60100 元，周先生家庭每年的節(jié)余 85900 元左右。 2．職業(yè)特征 ： 周先生的職業(yè)是私企的人事主管，收入穩(wěn)定但可增長空間不大。 每一個投資者都有不同的風(fēng)險偏好。 5）合理利用閑置的套房。 客戶的理財目標(biāo) 周先生希望通過制定合理的理財規(guī)劃幫助他早日實(shí)現(xiàn)家庭理財目標(biāo)，經(jīng)過與周先生夫婦溝通與商議之后，認(rèn)定其理財目標(biāo)如下 : 1）合理的現(xiàn)金規(guī)劃，達(dá)到日常財務(wù)自由。在余杭區(qū)有 150 平方閑置的住房，現(xiàn)價 128 萬元。 雙方父母均健康， 50 歲左右，周太太的父親在事業(yè)單位上班，母親在學(xué)校生活區(qū)做宿管阿姨，兩人的退休保障充分，對生活水平要求不高。 整個方案設(shè)計具有穩(wěn)健性、盤活性、普適性的特點(diǎn)，并對這一類青年新婚家庭理財?shù)挠幸欢ǖ慕梃b性。然而此階段，其經(jīng)濟(jì)收入?yún)s了一定的增加而且生活開始走向穩(wěn)定，呈現(xiàn)蒸蒸日上之勢。 對完成的理財規(guī)劃進(jìn)行可行性有效性分析。先 介紹 80后新婚家庭的背景、概述客戶理財需求、然后介紹家庭財務(wù)狀況，并對其進(jìn)行具體分析對理財目標(biāo)進(jìn)行逐個分析，最后對目標(biāo)進(jìn)行規(guī)劃，給出合理建議，提供合適的理財產(chǎn)品。從中獲取了很多對設(shè)計有用的資料，有利于我對理財方案的深入分析。 在《個人理財》這本教材中， 將針對目標(biāo)客戶，在全面的財務(wù)、風(fēng)險偏好和理財需求分析基礎(chǔ)上，就客戶的人生規(guī)劃、現(xiàn)金與消費(fèi) 規(guī)劃、住房按揭規(guī)劃、保障規(guī)劃、投資規(guī)劃、稅收籌劃等進(jìn)行全方位設(shè)計，形成可執(zhí)行的綜合理財方案，并能監(jiān)控方案的執(zhí)行，在執(zhí)行中動態(tài)完善理財方案。其中，管錢是理財?shù)暮诵模瑪€錢是理財?shù)钠瘘c(diǎn)，生錢是理財?shù)闹攸c(diǎn)，護(hù)錢是理財?shù)谋Ｕ稀１緯_頭講了一對普通新婚夫妻的故事。 了解 80 后這家新婚家庭對 理財知識的認(rèn)識和掌握程度，以及家庭的期望理財 目標(biāo)、風(fēng)險偏好、投資需求等投資信息。如何讓家庭財富得到快速積累，是新婚夫妻的必修課。更進(jìn)一步說，追求財富，就是追求成功，追求人生目標(biāo)的自我實(shí)現(xiàn)。有句話說 “你不理財，財不理你 ”。 隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們生活水平的不斷提高，在滿足人們生活日益增長的前提下， 而理財對于日常家庭生活方面十分重要。家庭理財?shù)哪康脑谟诩彝ヘ敭a(chǎn)保值增值，或叫家庭財富最大化。 對于 80 后的新婚夫婦來說，面臨的已不再是花前月下浪漫的約會，而是擔(dān)負(fù)起共同建設(shè)家庭，撫養(yǎng)孩子的責(zé)任，而擔(dān)這些 都需要建立在經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上。 了解 杭州市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，選定一家具有代表性的 80 后新婚家庭。 三、 綜述 ﹛與本設(shè)計相關(guān)的已有研究（設(shè)計）成果的綜述﹜： 《 新婚 3年，決定未來 30年的財富 》 就是金義秀 樸相勛專門為新婚夫婦打造的理財書。 劉彥斌 在《理財有道》（升級版）一文中，提出了理財?shù)摹鞍俗址结槨保汗苠X、攢錢、生錢、護(hù)錢。理財是一張馬拉松比賽，而不是百米沖刺，世界上并沒有財富的傳奇，只有越早越好的理財征途，以時間積累財富，以復(fù)利倍增金錢，人人都可以成為百萬富翁。 天天基金網(wǎng)，作為專業(yè)的基金網(wǎng)站，無論從基金的種類還是分析用數(shù)據(jù)都非 常的完備，讓我在大盤低彌的時候選擇低風(fēng)險的基金產(chǎn)品有了一個正確的導(dǎo)向。 四、設(shè)計的主體框架與進(jìn)度安排： 主體框架： 一、 客戶的基本資料 的風(fēng)險偏好及承受能力 二、 客戶家庭基本情況分析 （理財前） 三、 理財需求分析 四、 理財方案設(shè)計 現(xiàn)金規(guī)劃 消費(fèi)規(guī)劃 購車規(guī)劃 保險規(guī)劃 教育規(guī)劃 投資規(guī)劃 租 房規(guī)劃 養(yǎng)老規(guī)劃 五、 理財方案實(shí)施及效果 六、 總結(jié) 進(jìn)度安排： 2021 年 11 月底，跟導(dǎo)師聯(lián)系確認(rèn)選題 2021 年 12 月初，完成開題報告和任務(wù)書 2021 年 12 月，收集資料并整理 2021 年 1 月，完成畢業(yè)設(shè)計初稿 2021 年 25 月，畢業(yè)設(shè)計修改（至少 3 稿） 2021 年 6 月，畢業(yè)設(shè)計定稿與畢業(yè)答辯 五、 指導(dǎo)教師意見： 前期已有一定準(zhǔn)備，同意開題 簽 章：楊樹林 2021 年 11 月 25 日 六、教研室意見： 同意指導(dǎo)教師意見！ 簽 章： 黃海滄 2021 年 11 月 27 日 浙江金融職業(yè)學(xué)院 2021 屆畢業(yè)設(shè)計任務(wù)書 姓 名 曹江瑛 專業(yè) 投資與理財 指導(dǎo)教師 楊樹林 畢業(yè)設(shè)計題目 80 后新婚夫婦家庭理財規(guī)劃 主要研究內(nèi)容 從杭州地區(qū)的實(shí)際出發(fā)，了解杭州地區(qū) 80 后普遍新婚家庭的經(jīng)濟(jì)狀況，通過分析制定出一份合理有效的家庭理財規(guī)劃方案。 根據(jù)目標(biāo)客戶信息進(jìn)行綜合分析，包括財務(wù)與非財務(wù)分析 依據(jù)分析制定全面的理財規(guī)劃，包括 現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)規(guī)劃、 投資規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、保險規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃等?；艉土_賓遜．個人理財策劃 [M]．中國金融出版社． 2021 [7]曾昭逸．一生的理財功課 [Ｍ ]．北京大學(xué)出版社． [8] 龍菊．理投財投資規(guī)劃 [Ｍ ]．中國經(jīng)濟(jì)出版社． 2021 [9]東方財富網(wǎng)（ [10]第一理財網(wǎng)（ [11] 中國理財師網(wǎng)（ [12] 搜狐理財（ [13] 和訊網(wǎng) ( 進(jìn)度安排 2021 年 11 月底，跟導(dǎo)師聯(lián)系確認(rèn)選題 2021 年 12 月初，完成開題報告和任務(wù)書 2021 年 12 月，收集資料并整理 2021 年 1 月，完成畢業(yè)設(shè)計初稿 2021 年 25 月，畢業(yè)設(shè)計修改（至少 3 稿） 2021 年 6 月，畢業(yè)設(shè)計定稿與畢業(yè)答辯 指導(dǎo)教師簽字 : 楊樹林 系（教研室）負(fù)責(zé)人簽字：黃海滄 2021 年 11 月 27 日 浙江金融職業(yè)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計 80 后新婚夫婦家庭理財規(guī)劃 1 80 后新婚夫婦家庭理財規(guī)劃 理財 12（ 4）班 曹江瑛 指導(dǎo)老師 楊樹林 內(nèi)容摘要： 作為一個家庭與事業(yè)形成期的 80后青年新婚家庭，一切都剛剛起步，并且伴隨著孩子的出生，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)加重。本方案結(jié)合周先生家的特點(diǎn)，為他安排了基金、債券、 P2P 理財?shù)裙ぞ?。兩人收入穩(wěn)定。兩人現(xiàn)居住在男方 父母在新婚時湊錢給二人買的一套小戶型住房，這套房在西湖區(qū)，三室兩廳， 100 ㎡，市值 130 萬元，未貸款。兩人打算過兩年要個小孩，并為孩子準(zhǔn)備 教育費(fèi)用。 4）建立更為全面合理的綜合保險保障安排，為全家購買保障。 客戶的風(fēng)險 偏好及承受能力 客戶的風(fēng)險偏好反映的是客戶主觀上對風(fēng)險的態(tài)度，也是一種不確定性在客戶心理上產(chǎn)生的影響。該階段是從結(jié)婚開始一直到小孩出生為止，在此階段家庭開支比較低，主要為家庭日常開支（因為不需要付房貸），同時收入不斷提高，但是一旦小孩出生，便會面 臨著不斷高漲的學(xué)費(fèi)和養(yǎng)育費(fèi)的壓力，所以必須要在這個階段未雨綢繆，做好準(zhǔn)備，特別是在保險保障和教育基浙江金融職業(yè)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計 80 后新婚夫婦家庭理財規(guī)劃 3 金上，應(yīng)該說，一生的家庭財務(wù)健康從此時開始就要好好規(guī)劃。 財務(wù)現(xiàn)狀： 周先生本人及妻子都有相對固定的收入，因此在家庭開支上不會覺得拮據(jù)。 (二 ) 財務(wù)狀況分析（理財前） 基本財務(wù)信息分析 家庭資產(chǎn)負(fù)債表 （ 2021年 1月 1日 —— 2021年 12月 31日） 單位：元 /年 資產(chǎn) 負(fù)債 項目 金額 項目 金額 現(xiàn)金 30000 信用卡貸款 活期存款 50000 汽車貸款 定期存款 300000 股票 360000 自有房產(chǎn) —— 西湖區(qū)套房 1300000 —— 余杭區(qū)套房 1280000 其他 其他 資產(chǎn)總計 3320210 負(fù)債總計 0 凈資產(chǎn) 3320210 從上表中可以看出，家庭資產(chǎn)很大一部分的比重是在房產(chǎn)這一實(shí)物資產(chǎn)上，浙江金融職業(yè)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計 80 后新婚夫婦家庭理財規(guī)劃 4 除了投資于股票就沒有任何的投資項目了，理財方式比較單一。 家庭收入支出表 （ 2021年 1月 1日 —— 2021年 12 月 31日） 單位：元 /年 收入 支出 項目 金額 項目 金額 工資收入 114000 日常飲食支出 12021 —— 周先生 72021 煙和酒 3000 —— 周太太 42021 在外 用餐餐費(fèi) 9600 獎金收入 15000 置裝與衣飾 4200 —— 周先生 10000 理發(fā)、美容、化妝品等 3600 —— 周太太 5