【正文】 一個總的保險金額保險其全部財產(chǎn)。 集體保險合同：集合多數(shù)性質(zhì)相似的保險標(biāo)的，而每一件標(biāo)的分別 訂有各數(shù)的保險金額的集體保險合同。 ? 超額～合同的有關(guān)規(guī)定 ? (1) 善意 :超過部分無效。 產(chǎn)生不足的原因： (1) 基于投保人自己的意思，或雙方當(dāng)事人的約定； ? (2) 投保人因?qū)?biāo)的沒有正確估價而產(chǎn)生，如名畫； ? (3) 合同訂立后，標(biāo)的的市場價值上漲。 絕大多數(shù)財產(chǎn)保險都采用不定值保險合同。 適用范圍：多用于藝術(shù)品、古董等；海上保險；原因在于此類標(biāo)的一旦發(fā)生損失，共價值很難估量。 但 B的條件與 A相差較大， B投保時，保險公司很可能不接受，因此 A不能將保單擅自轉(zhuǎn)讓給 B，此即其個人性的體現(xiàn)。 （六）附和性： contract of adhesion 即當(dāng)事人的一方提出合同的主要內(nèi)容，另一方只是作出取或舍的決定，一般沒有商議變更的余地。 （四）補(bǔ)償性 indemnity 所謂的補(bǔ)償性即保險人對投保人所承擔(dān)的義務(wù)，僅限于對損失部分的補(bǔ)償。 ? 保險人只在保險事故發(fā)生時方才履行賠償或給付義務(wù)。 Bilateral contract ? 合同 ： ? （ 1） 單務(wù) (Unilateral contract)： 只對當(dāng)事人一方發(fā)生權(quán)力 ， 對另一方只發(fā)生義務(wù)的合同。 ? Legal purpose: a contra must have an end or intention permitted by law. 報酬性。 Contract Terminology ? Contract: A contract is a legal binding agreement creating rights and duties for those who are parties to it. ? Valid contract: A valid contract is one a court will enforce. ? Voidable contract: A voidable contract allows one party the option of breaking the agreement because of an act or omission of an act (a breach) by the other party. ? Void Contract: A void contract is one a court will not enforce because from its beginning it lacked one or more features of a valid contract. ? Binder: A temporary contract is called as binder. (mainly used in property insurance) 一、保險合同與一般合同的共性（ P38） 此資料來自 企業(yè) ()，大量的管理資料下載 ? 當(dāng)事人有民事行為能力。 純保費(fèi)：保險人用于支付損失的那一部分保費(fèi) =純保費(fèi)率 保險金額 Price = W*Q W為純保費(fèi)率 Q保險金額 附加保費(fèi)：保險人的經(jīng)營費(fèi)與預(yù)期利潤之和稱附加保費(fèi) 毛保費(fèi)，純保費(fèi)與附加費(fèi)之和 毛保費(fèi)根據(jù)損失概率得來。 ? Insurable interests ? （三）近因原則：指直接造成損失事故的原因。 （二）保險的派生 職能 投資融資職能： ? (1) 投資是保險公司主要業(yè)務(wù)之一； ? (2) 投資是保險公司收益的重要來源； ? (3) 投資是擴(kuò)大保險社會影響的主要手段。 ? 五、根據(jù)盈利與否： 商業(yè)保險； ? 社會保險。 此資料來自 企業(yè) ()，大量的管理資料下載 ? 二、根據(jù)被保險人分： 個人保險： personal insurance 商務(wù)保險： mercial insurance 三、根據(jù)實施形式分： 強(qiáng)制保險：如我國的旅客意外傷害強(qiáng)制保險。 綜合保險將日漸盛行：有利于投保人和保險人雙方，效率高。 ? 社會保險的興起： 19世紀(jì) 80年代德國開始發(fā)展， 20世紀(jì) 80年代迅速發(fā)展。 1762年，倫敦公平保險 ——標(biāo)志。 （三）人壽保險 萌芽時期，互助形式。 ? （七）非投機(jī)性 nonspeculative risk 即：要求風(fēng)險為純粹風(fēng)險 此資料來自 企業(yè) ()，大量的管理資料下載 Ideally Insurable Loss Exposure ? 1. A large group of similar items exposed to the same peril. ? 2. Accidental losses. ? 3. Definite losses capable of causing economic hardship. ? low probability of a catastrophic loss to the insurance pool. 167。 ? （四）損失的發(fā)生具有偶然性 Occasion of loss 原因： ? 為了防止道德風(fēng)險和行為風(fēng)險的發(fā)生； 大數(shù)定律是保險運(yùn)作的基礎(chǔ)，而大數(shù)定律的應(yīng)用以隨機(jī)（偶然）事件為前提。 參考吳 P10 此資料來自 企業(yè) ()，大量的管理資料下載 ? 二、可保風(fēng)險的條件：外 23 ,吳 書 P10 ? Requirements of insurable risk 有以下七個方面 ： ? （ 一 ） 經(jīng)濟(jì)上具有可行性 （ 可行性能 feasibility in economy） 即損失的潛在嚴(yán)重性大 ， 但是 ， 損失發(fā)生的可能性并不很大。 區(qū)別： 立賭博中，風(fēng)險由交易本身創(chuàng)造出來。 保險的結(jié)果：風(fēng)險的轉(zhuǎn)移和損失的共同分擔(dān)。這一制度通過對可能發(fā)生的不確定性事件的數(shù)理預(yù)測和收取保險費(fèi)的方法，建立保險基金，以合同的形式，將風(fēng)險從被保險人轉(zhuǎn)移到保險人，由大多數(shù)人來分擔(dān)少數(shù)人的損失。如免責(zé)約定，保證合同，套期保值等。 ? （ 2）風(fēng)險控制：指企業(yè)對不愿放棄，也不愿轉(zhuǎn)移的風(fēng)險，通過降低其發(fā)生的可能性，或損失的嚴(yán)重程度來控制風(fēng)險。 方法基本相同：都以概率論 和大數(shù)定律作為基礎(chǔ)和方法。 過程： ? (1) 風(fēng)險排序：致命的風(fēng)險；重要的風(fēng)險；一般的風(fēng)險 ? (2) 確定吸納損失的能力； ? (3) 得出結(jié)論。 Identification of risk （二）風(fēng)險的識別 ? 以專業(yè)知識和對個人、家庭、公司情況的了解程度作為基礎(chǔ)，以特定的方法對風(fēng) 險進(jìn)行分析的過程，這些方法有： 保單匯端分析（ P16） 風(fēng)險清單分析（ P146） 政治風(fēng)險，經(jīng)濟(jì)風(fēng)險，法律風(fēng)險（直接風(fēng)險，間接風(fēng)險 )，財務(wù)風(fēng)險，利率風(fēng)險 ? 流程分析（ P16）：即將企業(yè)從生產(chǎn)要素投入到產(chǎn)品產(chǎn)出銷售到消費(fèi)者手中的一整個流程繪制出來，風(fēng)險管理者對這一過程的各個階段進(jìn)行調(diào)查分析，找出風(fēng)險因素，識別潛在的各類損失。 3 風(fēng)險管理與保險（吳書 P59，外 P4347） 風(fēng)險管理即對風(fēng)險的管理，是個人、家庭或其他組織在處理他們所面臨的純粹風(fēng)險時，所采用的用以降低風(fēng)險程度的一種科學(xué)方法。 ? 委托保管時，受托人僅對因自己過失所造成的損失負(fù)責(zé)。 組織公司：尤其是股份有限公司（結(jié)合公司制度發(fā)展史）。 通過認(rèn)真分析，采用風(fēng)險管理辦法最終決定自留。 減損： 即災(zāi)害發(fā)生后，努力減少災(zāi)害的損失程度。 回避某一類風(fēng)險可能面臨另一類風(fēng)險。 財產(chǎn)所面臨的可能損失 ——純粹風(fēng)險 炒股所面臨的不確定性 ——投機(jī)風(fēng)險 一般來說，只有純粹風(fēng)險才可保。 （三）按風(fēng)險所導(dǎo)致的后果分（ or說按性質(zhì)分） ? 純粹風(fēng)險 Pure Risk ：只有損失機(jī)會而無獲利機(jī)會的不確定性狀態(tài)。 特定風(fēng)險 Specific risk ：指由特定的因素所引起，通常是由某些人個人或某些家庭來承擔(dān)損失的不確定性狀態(tài)。 財產(chǎn)風(fēng)險 Property～ risk ：指因財產(chǎn)發(fā)生損毀、滅失和貶值而使財產(chǎn)的所有權(quán)人所遭受損失的不確定性狀態(tài)。 (2) 無形風(fēng)險因素 (intangible hazard) ： 1) 道德風(fēng)險（ P6） moral～ 《 雙重陰謀 》 2) 行為風(fēng)險因素：粗心大意，漠不關(guān)心等。 （二）風(fēng)險的程度： Degree of risk 此資料來自 企業(yè) ()，大量的管理資料下載 風(fēng)險的程度 即損失發(fā)生的不確定性和嚴(yán)重性的大小。 幸甚至哉，歌以詠志。 老驥伏櫪，志在千里 。 此資料來自 企業(yè) ()，大量的管理資料下載 ? 保險學(xué) ? 楊正勇 ? 經(jīng)貿(mào)學(xué)院 With the aspiration of success, all of you will be able to hew out of the mountain of despair a stone of hope. ? 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 目錄 ? 第一篇 保險基礎(chǔ) Chap1 風(fēng)險與風(fēng)險管理 Chap2 保險的基本內(nèi)容 Chap3 保險合同（上） Chap4 保險合同（下） 第二篇 保險實務(wù) Chap5 保險的購買 Chap6 業(yè)務(wù)承保與保險展業(yè) Chap7 索賠與理賠 Chap8 再保險 ? 第三篇 保險類別（略） 此資料來自 企業(yè) ()，大量的管理資料下載 Chap9 人身保險 Chap10 財產(chǎn)保險與責(zé)任保險 Chap11 信用證保險與保證保險 Chap12 社會保險 第四篇 保險市場及其監(jiān)管（貫穿于前幾章） Chap13 保險市場 Chap15 保險監(jiān)管 Chap15 保險政策與保險法律規(guī)范 第五篇 保險學(xué)中熱點(diǎn)及前沿問題探討（自學(xué)及論文評述） 導(dǎo)言 一、學(xué)習(xí)保險學(xué)的意義 對個人 :(馬斯洛需求理論） u = f (x1, x2, …q1,q2……In) (1) 合理安排有限資金，降低人生成本 (2) 就業(yè)的需要 對國家：（了解保險對于國家的意義） …… 許書 P60 (1) 促進(jìn)社會再生產(chǎn)：保證居民正常消費(fèi)，擴(kuò)大就業(yè)，保障社會穩(wěn)定。 騰蛇乘霧，終成土灰。 養(yǎng)怡之福，可得永年。 (2) 損失性：風(fēng)險與損失相關(guān) (3) 不確定性：～是損失發(fā)生的一種不確定的狀態(tài)。 （三）風(fēng)險因素、風(fēng)險事故及損失 ? 風(fēng)險因素（ hazard）： 促進(jìn)、增加不確定性、嚴(yán)重性的任何因素 (1) 有形風(fēng)險因素 (physical hazard): 如房屋的物質(zhì)結(jié)構(gòu)，物品用 途，是否在用。 二、風(fēng)險的分類 （一）按損害對象來分 ? 人身風(fēng)險 Life Risk：指人們因早 逝、疾病、殘疾、失業(yè)或年老無依無靠而遭受損失的不確定性狀態(tài)。如地震。 特定風(fēng)險通過個人責(zé)任來防范和減損。 ～可導(dǎo) 致三種結(jié)果：損失，無變化，獲利。如遠(yuǎn)離水源以防被淹死。如興修水利。 經(jīng)慎重考慮而決定自己承擔(dān)風(fēng)險（損失較小）。 其主要方式有以下五種。 委托保管：指將個人財產(chǎn)交由他人進(jìn)行保護(hù)、服務(wù)和處理。 購買保險 此資料來自 企業(yè) ()，大量的管理資料下載 ? 167。 損失后目標(biāo)：盡可能減小損失，使標(biāo)的恢復(fù)以前狀態(tài)。 ? （三）風(fēng)險的評估 evaluation of risk 評估內(nèi)容： ? (1) 風(fēng)險發(fā)生的頻率； ? (2) 風(fēng)險發(fā)生的損害程度。 （五）計劃的實施 （六）檢查和評估 THE RISK MANAGEMENT PROCESS ? Step One: Identify and measure potential loss exposures ? Step Two: Choose the most efficient methods of controlling and financing loss exposures and implement them. ? Step three: Monitor outes. 二、風(fēng)險的管理與保險的關(guān)系 ? （一）二者的聯(lián)系 二者有共同的前提：風(fēng)險的存在。