【正文】 用支出是兩碼事。 “ 爛尾樓 ” 總是以滿目瘡痍的痛苦狀，在向投資者訴說一個(gè)又一個(gè)傷心至極的悲慘故事，并警示世人：投資，必須避險(xiǎn)。以 250萬元 /畝的的價(jià)格購(gòu)入土地，因后續(xù)資金不夠，項(xiàng)目下馬了。而股份有限責(zé)任公司，在法律上，它只負(fù)有限的責(zé)任，限在注冊(cè)資本的范圍內(nèi)，承擔(dān)相應(yīng)債務(wù)清償責(zé)任。對(duì)于第二種情形，祝先生可能沒有預(yù)料過，但殘酷的現(xiàn)實(shí)往往就是如此。祝先生公司價(jià)值 4000萬元以機(jī)械、設(shè)備等為載體的固定資產(chǎn)，能換回 400萬元就很不錯(cuò)了。五是，祝先生替建設(shè)單位墊付的資金長(zhǎng)期不能回收，或回收的部分連利息都抵不上，或多數(shù)資產(chǎn)成為爛賬，那么，祝先生的財(cái)務(wù)狀況就遭糕透頂了。三是，祝先生替建設(shè)單位墊付的資金，如期收回的部分資金和祝先生手中的流動(dòng)資金，足以償還銀行到期債務(wù)。從法律和建筑業(yè)的角度看，至少存在 5種這樣的可能：一是，祝先生替 8家建設(shè)單位塹付的，按照合同的規(guī)定，全部如期收回，并與銀行還貸資金的時(shí)點(diǎn)相匹配。 （ 13）特殊安定金 24萬元。 （ 11）汽車消費(fèi) 2萬元。 （ 9）外匯投資 500萬元。占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的 %。占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的 %。占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的 %。每年給妻子 24萬元，月均 2萬元。將現(xiàn)有公司進(jìn)行股份制改造。一次性投入 500萬元購(gòu)入黃金。夫婦倆每年分別購(gòu)買 560元人身意外傷害保險(xiǎn)。為在英國(guó)就讀大學(xué)和研究生的女兒、兒子每年分別提供 20萬元，為 2歲的女兒購(gòu)買 9年期交費(fèi)的國(guó)壽鴻星少兒兩全保險(xiǎn)（分紅型），年交費(fèi) 10萬元。夫婦倆各購(gòu)買 10份 10年期交費(fèi)的國(guó)壽康寧終身保險(xiǎn)。年安排 4萬元。年安排 24萬元。祝先生與前妻離異后，已與 23歲的李女士組建家庭，育有一個(gè) 2歲的女兒。 （ 3）利率正常或較高時(shí)，可考慮購(gòu)買一些商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，理財(cái)規(guī)劃應(yīng)予調(diào)整。在目前股票市場(chǎng)十分低迷的情況下，最好選擇新上市的基金公司，因?yàn)樾律鲜泄敬藭r(shí)吸籌建倉(cāng)，其股價(jià)成本低，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)小，而獲利的潛力較大。在具體操作上，美元可購(gòu)買短期美元理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)施滾動(dòng)投資。這源于現(xiàn)行的美元與黃金掛鉤，世界其他貨幣與美元掛鉤的世界貨幣體系。當(dāng)然，在房子未出租以前，銀行貸款本息必須準(zhǔn)備好，以防范合同糾紛發(fā)生。因此，從性價(jià)比來看升值潛力較大。應(yīng)特別注意的是，駕駛員第三者責(zé)任險(xiǎn)不可不買，并且保額不應(yīng)低于 30萬元（年保險(xiǎn)費(fèi)在 1500元左右）。進(jìn)口車也好，國(guó)產(chǎn)車也好，在最近一、兩年內(nèi)，還要不斷地 “ 跳水 ” ，因此，從私人理財(cái)?shù)慕嵌瓤矗瑥恼Ｇ蕾?gòu)車，不妨還是等一等地好。在您的理財(cái)計(jì)劃中，您擬于 2020年購(gòu)買一輛中檔小轎車。但是，年輕人活動(dòng)量大，您還要買私家車，意外傷害的風(fēng)險(xiǎn)就不可不防了。此時(shí)投保，一是交費(fèi)不高。這是因?yàn)椋环矫?，每個(gè)人在不同的生存階段，都有不同的保障避險(xiǎn)需求。作為年輕人，如果我們手上有一筆流動(dòng)性十分強(qiáng)的資金，即使風(fēng)浪來了，我們也能做到不愁吃、不愁穿、不愁用、精挑細(xì)選能夠發(fā)揮自己才能的舞臺(tái)?？磥砣绻飪r(jià)下不去，央行就得升息。這是因?yàn)?，一方面，您通過銀行按揭貸了 50萬元的款，在未來的 15年還款周期中，誰(shuí)能保證銀行利息不漲？ 2020年 10月末，央行為緩減通貨膨脹的壓力，升了 %的息，當(dāng)然，此次升息對(duì)于您來說，壓力微乎其微，幾乎小到可以不計(jì)， 50萬元貸款，平均下來，一年就增加了 1350元的利息支出，并且，這新增的利息部分，還要從 2020年 1月 1日起開始執(zhí)行。因此，在私人財(cái)務(wù)的打理中，我們要留有余地，要建立一個(gè)經(jīng)濟(jì)生活的平衡、穩(wěn)定、潤(rùn)滑、緩沖機(jī)制，這就是緊急備用金。中國(guó)有句俗話： “ 計(jì)劃不如變化快 ” 。應(yīng)注意的是，選擇的旅行社必須是國(guó)家旅游局批準(zhǔn)的），同時(shí)安排 2萬元用于購(gòu)物等。國(guó)際的如歐洲、美國(guó)、埃及。作為年輕人，總需要追求一種溫馨、浪漫的情調(diào)，時(shí)不時(shí)換一種活法才新鮮、刺激、富有活力和激情。在當(dāng)代，美容健身科技的空前發(fā)達(dá)，為女性永葆青春靚麗提供了技術(shù)上的支撐。吃精美、穿名牌、用高檔、玩時(shí)尚、瀟瀟灑灑走一回，總比將那花花綠綠的票子放在家里發(fā)霉好。在每年的收入中，安排48萬元，按照 1 ： 1的比例分別購(gòu)買黃金和美元，構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖。當(dāng)房屋取得租金收入后，這部分支出轉(zhuǎn)入風(fēng)險(xiǎn)投資。每年購(gòu)買人身意外傷害保險(xiǎn)400元。另每年安排 2萬元汽車使用費(fèi)用。 （ 4）贍養(yǎng)父母。年安排 2萬元。 理財(cái)需求 （ 1） 2020年三、四月份購(gòu)買一輛價(jià)格 10萬元左右的私家車； （ 2） 2020年作一次歐洲游。您每年資助父母生活等費(fèi)用 萬元。與此同時(shí)，商鋪的地理位置一定要認(rèn)真考察，關(guān)鍵是要弄清楚，當(dāng)前和未來能否形成人流、物流。但另一方面，不利因素也客觀存在，上證 1100點(diǎn)指數(shù)了也被擊穿。 31 在具體操作上，可先將擬投資股票型基金的錢，申購(gòu)貨幣市場(chǎng)基金，以獲取高于銀行活期存款的收益（目前階段，年收益率在 2%— 3%）。 （ 10）證券投資。 （ 9）旺鋪投資。與此同時(shí)，通過紅利分配，可抵消通貨膨脹的影響。王先生為女兒投保鴻星少兒兩全保險(xiǎn) (分紅型 )，年交費(fèi) 10萬元，交費(fèi)期 6年。這時(shí)夫婦倆分別購(gòu)買 10份重大疾病保險(xiǎn)，可分別獲得30萬元保險(xiǎn)保障，其中 20萬元重大疾病保障。王先生的職業(yè)決定了他的戶外活動(dòng)較多，搭乘交通工具的頻率較高。 29 ⑷ 緊急備用金。王先生的岳父母家住農(nóng)村，身體健康，可通過種菜、養(yǎng)豬、養(yǎng)雞鴨，一方面貼補(bǔ)家庭生活，另一方面，適度的勞動(dòng)有利于維護(hù)身體的正常肌能。這一時(shí)期若不特別注重護(hù)理和鍛煉，很有可能出現(xiàn)大的變化。目前王先生的家庭面臨的重大問題較多，在這些重大問題中，尤為緊要的是子女教育投資和旺鋪投資。然而，作為中年家庭，王先生上有老，下有小，妻子下崗在家，還擬將女兒送到發(fā)達(dá)國(guó)家完成完備的高等教育，而這些矛盾的解決，都需要以財(cái)力作為支撐。在償還旺鋪貸款后，每年用 于黃金，以彌補(bǔ)女兒就學(xué)期間可能出現(xiàn)的費(fèi)用缺口，或作為女兒的創(chuàng)業(yè)金。銀行貸款年息 %，住房公積金貸款年息%，利息不足部分，在緊急備用金中列支。購(gòu)買國(guó)壽鴻星少兒兩全保險(xiǎn)（分紅型）， 6年期交費(fèi)，年交費(fèi) 10萬元，至女兒 13周歲時(shí)止。 ⑸健康投資。父母患病，每年醫(yī)療費(fèi)支出安排7000元，合計(jì)年安排 27200元。年安排 4800元，月均 400元。一心只想積攢足夠的錢讓心愛的女兒接受世界第一流的教育。自己的父母與妻子的雙親都在農(nóng)村，且父母長(zhǎng)年患病，已喪失勞動(dòng)能力，需要接濟(jì)。 40歲的妻子李紅梅，因企業(yè)破產(chǎn)下崗在家，年領(lǐng)取最低生活保障金 4800元。屆時(shí)，理財(cái)規(guī)劃應(yīng)予調(diào)整。目前這一階段，市場(chǎng)將在 1100—1300點(diǎn)左右呈拉鋸戰(zhàn)格局。待證券市場(chǎng)看好時(shí)，將這筆資金投資于股票型基金。從背景資料來看，冬陽(yáng)對(duì)家庭資本如何增值很感興趣，但是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)投資市場(chǎng)和風(fēng)險(xiǎn)投資工具不是很了解。況且，目前上層十分關(guān)注這個(gè)市場(chǎng)，下決心要把這個(gè)市場(chǎng)救活。 （ 9）股票投資。 （ 8）保險(xiǎn)投資。 ?制作收集整理，未經(jīng)授權(quán)請(qǐng)勿轉(zhuǎn)載轉(zhuǎn)發(fā)，違者必究 19 第四，投資起步越早，保險(xiǎn)公司進(jìn)行資本運(yùn)作的時(shí)間段就越長(zhǎng)，投資者的即期交費(fèi)就越少，而獲利則可能更多。這樣，通過保單預(yù)定利率，使投資的收益既有了可預(yù)見性，又與完備的國(guó)內(nèi)高等教育經(jīng)費(fèi)基本匹配。在這些投資工具中，最貼近中低收入家庭的是，國(guó)壽鴻星少兒兩全保險(xiǎn)（分紅型）和太平洋壽險(xiǎn)的狀元紅保險(xiǎn)（分紅型）。父母若 “ 望子成龍，望女成鳳 ” ，計(jì)劃讓孩子到發(fā)達(dá)國(guó)家留學(xué)，如在英國(guó)完成本科到研究生階段的學(xué)業(yè)，其全部費(fèi)用在人民幣 100— 120萬元左右。 而完備的高等教育，則是一筆較大的支出。碩士研究生畢業(yè)，只要所學(xué)專業(yè)不是冷門，應(yīng)聘初期一般可以當(dāng)上白領(lǐng)。 16 當(dāng)今世界，已進(jìn)入知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，資本和知本將決定一個(gè)人創(chuàng)造價(jià)值、創(chuàng)造財(cái)富的能力，將決定一個(gè)人的賺錢能力和賺錢的再生能力。值得注意的是，購(gòu)買此類保險(xiǎn)，一定要選擇那些誠(chéng)信度高、口碑好、賠付及時(shí)，服務(wù)周到的保險(xiǎn)公司。隨著現(xiàn)代生活節(jié)奏的加快和交通工具的普及，如何以最低的成本轉(zhuǎn)嫁人身意外傷害帶來的風(fēng)險(xiǎn)，已擺在了現(xiàn)代城市家庭的面前。隨著父母年歲地增長(zhǎng)，以后每年度追加 1萬元，以5萬元作常數(shù)，以備急用之需。又如，家里有些急事兒需要花錢，這也需要緊急備用金來作些應(yīng)對(duì)和彌補(bǔ)。在現(xiàn)實(shí)生活中，計(jì)劃總是沒有變化快。這于有勤儉節(jié)約傳統(tǒng)的老一代人來說，已經(jīng)夠花了。從道德的范疇看，子女應(yīng)擔(dān)負(fù)起這種道義上的責(zé)任；從法律的范疇看，子女應(yīng)履行這種法律規(guī)定的義務(wù)；從心理的范疇看，作兒女的總不能自己生活得滋滋潤(rùn)潤(rùn)，卻讓父母衣食無著，病痛纏身而得不到治療吧！如若這樣，我們的心理能得到平衡嗎？ 冬陽(yáng)的父親 76歲，母親 63歲，沒有退休金，也沒有醫(yī)療保險(xiǎn)。若當(dāng)年的旅游消費(fèi)計(jì)劃不夠，則可將超支的部分列入緊急備用金。而一些偏遠(yuǎn)、冷僻的地方，即使有好東西值得一看，也通常成為了被公費(fèi)旅游遺忘的角落。比如西藏，就應(yīng)該在年輕、身體狀況良好的情況下去。 12 從現(xiàn)在起，冬陽(yáng)一家可作一旅行計(jì)劃?；橐龊图彝ナ切枰?jīng)營(yíng)和創(chuàng)造的，人的生活環(huán)境亦是需要一些鮮活的元素的。每月花 400元，每星期做一次肌膚護(hù)理，已是必須的功課。 《 詩(shī)經(jīng) 》 上不是有這樣一句話嗎？ “ 女為悅已者容 ” ?，F(xiàn)代科學(xué)告訴我們，女性從 24歲以后，肌膚的彈性和豐潤(rùn)度就逐步開始走下坡路了。我們倡導(dǎo)的生活理念是： “ 努力賺錢、輕松消費(fèi)、崇尚理財(cái) ” 。既然父母引領(lǐng)我們來到了人世間，那么，我們就要在為這個(gè)世界創(chuàng)造點(diǎn)什么、貢獻(xiàn)點(diǎn)什么的同時(shí)，享受這個(gè)世界帶給我們的快樂。 （ 1）日常開支。從理財(cái)?shù)慕嵌瓤?，少付出的?gòu)車款，就是家庭收益。冬陽(yáng)和妻子，目前階段應(yīng)注意規(guī)避的主要是人身意外傷害風(fēng)險(xiǎn)。至于大病保險(xiǎn)，可在 40歲左右時(shí)投保。 8 從避險(xiǎn)的角度看，冬陽(yáng)和妻子都是公務(wù)員，享有基本的養(yǎng)老和醫(yī)療保障。就連風(fēng)險(xiǎn)程度較低，但收益率略高于存款的國(guó)債和人民幣理財(cái)產(chǎn)品都未涉足。當(dāng)然，從那以后，這個(gè)市場(chǎng)一直單邊走低，到如今，上證指數(shù)連 1100點(diǎn)都被擊穿，又回到了 6年前的最低點(diǎn)。從背景資料來看，冬陽(yáng)一家收入水平和即期消費(fèi)水平還是基本匹配的。待定期存款 7萬元到期后，投資于偏股型基金，并每年追加 。繼續(xù)持有 2萬元儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)。夫婦倆每年分別購(gòu)買國(guó)壽人身意外傷害綜合保險(xiǎn) 560元，合計(jì)年支出 1120元。首年再增加2萬元，由活期存款轉(zhuǎn)存。 （ 4）贍養(yǎng)父母。 （ 2）健美消費(fèi)?，F(xiàn)家有 6個(gè)月定期存款 5萬元， 1年期存款 2萬元，活期存款 2萬元。家庭月平均消費(fèi)支出 2800元，存 4000元，節(jié)儉過日子。 1 【 案例一 】 客戶資料 冬陽(yáng)，今年 32歲，月收入 4000元。父親 76歲，母親 63歲，沒有退休金、醫(yī)保等，身體健康。 5年前投資股票 5萬元，現(xiàn)市值 3萬元。年安排 3萬元。年安排 5000元。年安排 1萬元。 （ 6）意外保障。 （ 8）保險(xiǎn)投資。 （ 10）基金投資。 中等收入家庭就應(yīng)有中等收入家庭的活法。按理說，這 5萬元股票投資，如果選的是績(jī)優(yōu)股，應(yīng)當(dāng)在 2020年下半年和 2020年上半年，有過較佳績(jī)效表現(xiàn)，賺大錢了。 ?制作收集整理，未經(jīng)授權(quán)請(qǐng)勿轉(zhuǎn)載轉(zhuǎn)發(fā)，違者必究 7 不過，從您家庭資本以后處置的軌跡來看，教訓(xùn)吸取似乎過了一點(diǎn)兒頭，在家庭資產(chǎn)處置上再也看不到一點(diǎn)兒鮮活的元素，除了將錢存銀行，就是購(gòu)買與存款具有同質(zhì)化特點(diǎn)的儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)。在這個(gè)階段，若將家庭開支后的余錢全部存銀行，那么，這些辛辛苦苦節(jié)余下來的錢，就會(huì)一點(diǎn)一點(diǎn)被通貨膨脹所吃掉。不過，在目前低利率期購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)很不劃算，可在利率水平趨于正?；蜉^高時(shí)購(gòu)買，但是，應(yīng)在 36歲以前投保。畢竟，保險(xiǎn)公司不是慈善機(jī)構(gòu)，它也要通過經(jīng)營(yíng)來賺錢。 9 可以肯定的一條是，在未來幾年里，汽車價(jià)格還得下降，汽車消費(fèi)將逐步脫去貴族外衣，而向平民化靠攏。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、私家車十分普遍的西歐，滿大街跑的私家車基本都是節(jié)能型的兩廂車，人家就講個(gè)實(shí)用，我們也不妨學(xué)學(xué)。畢竟，人不可能萬歲、萬歲、萬萬歲。絕不能玩 “ 今朝有酒今朝醉 ” 、吃光用光身體健康的把戲。美是需要精心呵護(hù)和護(hù)理的。妻子若深愛自己的丈夫，亦應(yīng)努力為家庭生活創(chuàng)造美的環(huán)境。 冬陽(yáng)的妻子今年 27歲，已處于女性青春護(hù)理和保鮮的重要時(shí)期。 （ 3）旅游消費(fèi)。在這些鮮活的元素中，具有綠色、健康、溫馨特質(zhì)的旅游消費(fèi)，就不失為一種家庭生活的最佳調(diào)味品。這是因?yàn)?，一方面，有的旅行目的地?duì)人的健康狀況有很高的要求。另一方面，您夫妻雙方都是公務(wù)員，或許會(huì)有一些公費(fèi)旅游的機(jī)遇（出差也好，考察、學(xué)習(xí)也罷），而公費(fèi)旅游的目的地，通常都是熱門線路。但是，新馬泰、俄羅斯還是可以游一游的。而當(dāng)父母喪失勞動(dòng)能力，沒有足夠的經(jīng)濟(jì)來源以獨(dú)自應(yīng)對(duì)自身的生存和健康問題時(shí)，作為子女，就應(yīng)負(fù)起贍養(yǎng)父母的責(zé)任。如果冬陽(yáng)的父母因身體好而單獨(dú)過，那么，每月給二老 800元生活費(fèi)，人均月生活費(fèi) 400元。它是家庭經(jīng)濟(jì)生活的潤(rùn)滑劑、緩沖器和平衡器。若買下，當(dāng)月的消費(fèi)支出就超計(jì)劃了，若放棄，又怕可遇而不可求，讓人遺憾，這就需要緊急備用金來拾遺補(bǔ)缺了。鑒于冬陽(yáng)的父母年歲已高，且無醫(yī)療保險(xiǎn)，故在計(jì)劃的首年安排 3萬元。 ?制作收集整理，未經(jīng)授權(quán)請(qǐng)勿轉(zhuǎn)載轉(zhuǎn)發(fā)，違者必究 15