【正文】 當(dāng)采取有效措施確定借款人真實身份。重點關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔(dān)保情況、抵（質(zhì)）押比率、風(fēng)險程度等。第十八條 對未獲批準(zhǔn)的個人貸款申請，貸款人應(yīng)及時告知借款人。第二十一條 借款合同應(yīng)符合《中華人民共和國合同法》的規(guī)定，明確約定各方當(dāng)事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式等。第二十四條 各行社應(yīng)依照《中華人民共和國物權(quán)法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》等法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，規(guī)范擔(dān)保流程與操作。第二十六條 貸款發(fā)放程序。主要審核貸款審批流程是否合規(guī)，貸款手續(xù)及資料是否完整、齊全；有權(quán)審批人員的簽字是否齊全，各種資料要素是否一致；（二）審核放款條件是否達(dá)要求。第六章 支付管理第二十八條 借款合同生效后，貸款人應(yīng)按合同約定及時發(fā)放貸款。受托支付是指各行社根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。第三十一條 個人貸款支付審核的主要內(nèi)容：（一）審核借款人提交的貸款用途證明材料是否與借款合同約定的用途、金額等要素相符；提款申請書中所列金額、支付對象是否與貸款用途證明材料相符；采用自主支付方式的，要審查用款計劃或用款清單所列用款事項是否符合約定的貸款用途；（二）采用自主支付方式的，審核用款金額是否在規(guī)定的金額以內(nèi)。各行社應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。貸款人應(yīng)當(dāng)通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。對經(jīng)營性的個人貸款每季至少進(jìn)行一次檢查；對個人消費性貸款每半年進(jìn)行一次檢查，并要求客戶經(jīng)理做好貸后檢查記錄；對逾期貸款必須進(jìn)行上門催收。各行社要按照 《農(nóng)村信用社貸款五級分類實施細(xì)則》等相關(guān)規(guī)定及時進(jìn)行信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類，真實、動態(tài)地揭示貸款質(zhì)量和潛在風(fēng)險。第四十二條各行社應(yīng)按照借款合同約定，收回貸款本息。第四十五條 本辦法自下發(fā)之日起施行。（2）借款人以及共同還款人的收入證明以及收入證明以及收入作證（個人資產(chǎn)證明，股票，基金，房子，車子或相關(guān)投資收益證明，經(jīng)營所得收入等等均可）個人銀行往來對賬單（3）抵押人、產(chǎn)權(quán)共有人及配偶的身份證、戶口本、婚姻證明（4）企業(yè)材料：①營業(yè)執(zhí)照（正副本），稅務(wù)登記證（正副本），組織機構(gòu)代碼證（正副本）開戶許可證； ②驗資報告，公司章程③公司最近兩年財務(wù)報表以及最近一個月或最近三個人財務(wù)報表④公司最近六個月銀行往來對賬單⑤公司最近六個月完稅憑證⑥公司最近三個人購貨和銷售合同⑦貸款的用途，放款合同⑧銀行要求的其他材料，比如公司租賃合同，公司最近三個人水電費發(fā)票，以及公司的其他資產(chǎn)證明三、合作銀行貸款政策以及流程（一）工商銀行個人綜合消費貸款和個人住房抵押貸款定義：向借款人發(fā)放的用于指定消費用途的人民幣擔(dān)保貸款。購車3三，裝修5年，購房8年。申請貸款應(yīng)提交的資料：（1）借款人以及配偶身份證、戶口本、婚姻證明（單身或已婚）。注：（1）借款人夫妻名下有且僅有一套住房的，用途可以作為購房；超過兩套（包含兩套以上的用途只能作為購車和裝修?！傲魍ㄐ徒?jīng)營實體”，是指經(jīng)營范圍主要從事貿(mào)易、銷售等非生產(chǎn)型的經(jīng)營實體二、個人經(jīng)營貸款的受理對象和準(zhǔn)入條件個人經(jīng)營貸款對象 個人經(jīng)營貸款貸款對象，是指具有完全民事行為能力的自然人，包括個體工商經(jīng)營者、獨資 企業(yè)/合伙企業(yè)/有限責(zé)任公司的主要合伙人或主要自然人股東等。還款增值服務(wù)：在上述還款方式基礎(chǔ)上，借款人還可選擇以下還款增值服務(wù)：一、還款寬限期 還款寬限期，是指按期供方式還款的個人貸款借款人，可以享受在 還款日后若干天內(nèi)還款的寬限期待遇，寬限期內(nèi)還款不作為逾期貸款處 理，不計算逾期利息和罰息。借款人不履行 債務(wù)時，本行有權(quán)依法以抵押的房地產(chǎn)處置所得的價款優(yōu)先受償。如果綜合回報較高可施行基準(zhǔn)利率或向分行申請下浮 等。（二）以預(yù)售房抵押的，應(yīng)要求購房人已向售房者支付預(yù)售房屋首 期房價款，并應(yīng)要求預(yù)售房屋的開發(fā)商或本行認(rèn)可的其他保證擔(dān)保方提 供全程連帶責(zé)任擔(dān)?；螂A段性連帶責(zé)任擔(dān)保，保證期間從貸款發(fā)放之日 起至辦妥現(xiàn)房產(chǎn)權(quán)抵押給本行時止；但對于符合條件的優(yōu)質(zhì)個人按揭項 目和優(yōu)質(zhì)開發(fā)商，且當(dāng)?shù)啬苻k理預(yù)抵押登記的，可由分行決定是否需要 開發(fā)商提供階段性擔(dān)保。二、自主還款服務(wù) 自主還款服務(wù)，是指根據(jù)已生成的還款計劃，在扣款日先扣收當(dāng)期 還款本息，在約定還款賬戶余額超過預(yù)先約定的賬戶保留余額的情況下，將超出部分的金額進(jìn)行自動提前還款，并在貸款期限保持不變的情況下，根據(jù)剩余貸款本金和約定的還款方式重新計算每期應(yīng)償還的本息金額。三、個人經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)具體的辦理 申請人提交的資料： 申請人提交的資料：居住地址證明（僅限于非本地戶籍）經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、企業(yè)章程或合伙經(jīng)營協(xié)議及驗資報告、出資協(xié)議，若 屬于特殊行業(yè)，還須提供特殊行業(yè)經(jīng)營許可證經(jīng)營場所詳細(xì)地址以及產(chǎn)權(quán)證明或租賃證明借款人個人收入證明材料或個人資產(chǎn)狀況等能反映借款人真實還款能力的證明材料近期銀行結(jié)算賬戶明細(xì)或相關(guān)資金出入賬證明或經(jīng)審計的財務(wù)報表和納稅憑證經(jīng)營實體近期內(nèi)任意二至三期的水電賬單（僅限于生產(chǎn)型經(jīng)營實體），其中： “近期”一 般為三個月至半年貸款用途的相關(guān)協(xié)議、合同或其他證明文件采取質(zhì)押擔(dān)保的，應(yīng)提交質(zhì)物憑證，以第三方權(quán)利質(zhì)押的還需提供出質(zhì)人身份證明、同 意質(zhì)押的書面證明等；采取房產(chǎn)抵押擔(dān)保的，應(yīng)提交： 擬抵押房產(chǎn)的所有權(quán)證明；房產(chǎn)共有人同意抵押的書面 證明；對以個人名下所擁有住房進(jìn)行抵押的，還應(yīng)提供抵押人第二居所的所有權(quán)證明、直系 親屬出具同意《共同居住承諾》 ；本行認(rèn)可的評估機構(gòu)出具的評估報告經(jīng)營實體出具的本行可向其直接進(jìn)行追償?shù)?《擔(dān)保聲明書》 如果經(jīng)營實體是公司法人，還需出具《股東會決議》還款方式 ：期限在 1 年以內(nèi)（含 1 年）的個人貸款，實行到期一次還本付息，利隨本清；也可實行按月還本付息或按月（按季、按半年）計息，到期 結(jié)清貸款本息或其他方式。（2）帶未成年兒童的房子不做（3）只有房改購房的劃撥土地性質(zhì)可以做1流程：（1）預(yù)審先由客戶經(jīng)理預(yù)審（2）出評估報告（3）通過之后準(zhǔn)備文本，約客戶簽字（4）簽字之后填寫文本，做調(diào)查報告，評分表，用途，二居（5）送審（支行：客戶經(jīng)理一調(diào)、二調(diào)簽字，然后主任簽字，行長簽字蓋行章）（6）走流程掃描進(jìn)工行系統(tǒng)（流程程序：提交給一調(diào)，一調(diào)提交給二調(diào)，二調(diào)提交主任，主任提交吳潔OR李鋰，李鋰之后是王良平點，點完之后就可以整理送抵押了）（7）還款撤押，如果原房產(chǎn)有貸款的可以提前還款，拿他項，撤押。（2）借款人以及共同還款人的收入證明以及收入證明以及收入作證（個人資產(chǎn)證明，股票，基金，房子，車子或相關(guān)投資收益證明，經(jīng)營所得收入等等均可）個人銀行往來對賬單（3）抵押人、產(chǎn)權(quán)共有人及配偶的身份證、戶口本、婚姻證明（4）同意抵押的書面證明（5）貸款用途使用計劃或生命，第二居住地生命及銀行需要的其他資料。還款方式：貸款期限在1年（含）以內(nèi)的，可采用按月付息到期還本的還款方式；期限超過1年的，采用按月還本付息方式（等額本金或等額本息）。（一般取低值）。個人經(jīng)營性貸款所需提供基礎(chǔ)材料：（1）借款人以及配偶身份證、戶口本、婚姻證明（單身或已婚）。第八章 責(zé)任追究第四十三條 對于違反該辦法規(guī)定，不按規(guī)定發(fā)放個人貸款的，依照《農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)責(zé)任追究辦法》追究相關(guān)責(zé)任人責(zé)任。第四十一條 經(jīng)各行社同意，個人貸款可以展期。各行社內(nèi)部稽核審計等部門應(yīng)為貸款檢查職能部門，由其對工作質(zhì)量進(jìn)行抽查和評價，監(jiān)測貸款資金用途。對借款人采取自主支付的貸款，通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式，定期核查貸款支付是否符合約定用途。第三十五條 有下列情形之一的個人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：（一）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬 元人民幣的；（二）借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；（三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的；（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。第三十三條 個人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付, 對借款人事先能夠確定交易對象且金額超過三十萬元或貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營超過五十萬元的必須采取委托支付。第三十條 借款人申請貸款支付，應(yīng)提交以下材料：（一）提款申請書。經(jīng)專柜人員復(fù)核可以放款的，復(fù)核專柜人員簽注復(fù)核意見，并通知經(jīng)辦客