【正文】 調查第九條 農村信用社受理客戶申請后，應于不超過三個工作日 內對客戶進行盡職調查。對各基層信用社（支行）發(fā)放超權限大額貸款，繼續(xù)執(zhí)行《農村信用社縣(區(qū)、市)聯(lián)社審貸委員會議事規(guī)則》、《農村信用社縣（區(qū)、市）信用聯(lián)社風險管理委員會議事規(guī)則》，實行分權審批。第二十七條個人貸款發(fā)放審核的主要內容：（一）審核個人貸款審批資料的合法性、合規(guī)性、完整性和有效性。第三十四條 采用貸款人受托支付的，各行社應要求借款人在使用貸款時提出支付申請，并授權貸款人按合同約定方式支付貸款資金。一年以內（含）的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限；一年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長貸款期限。融資顧問費：貸款按基準利率上浮20%與上浮10%所支付的利息拆為索要繳納的融資顧問費。房產(chǎn)抵押：一、房產(chǎn)抵押的定義 房產(chǎn)抵押，是指借款人（抵押人）用其合法的房地產(chǎn)、以不轉移占 有的方式向本行（抵押權人）提供債務履行擔保的行為。貸款期限在 1 年以上的，按期歸還貸款本息，可以采用等額本息還 款法、等額本金還款法或其他方式。一般用于裝修的以抵押物面積每平方米不超過3000元貸款期限：貸款期限最長不超過8年。第三十九條 嚴格個人信貸資產(chǎn)風險分類管理。提款申請書的主要內容應包括：申請?zhí)峥钊说拿Q、日期、金額、用途，申請受托支付對象的名稱、開戶行名稱、帳號；（二）采用自主支付方式的，應提交貸款資金使用計劃；（三）借款憑證；（四）貸款用途證明材料，如交易合同、貨物單據(jù)、付款協(xié)議文 件，共同簽證單等。第二十五條 各行社應加強對貸款的發(fā)放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設立獨立的放款崗位，負責落實放款條件、發(fā)放滿足約定條件的個人貸款。主要包括貸款的申請、調查等環(huán)節(jié)是否符合規(guī)定，尤其是貸款調查是否盡職，責任是否明確，調查是否全面，結論是否客觀。第七條 各行社應建立借款人合理的收入償債比例控制機制，結 合借款人收入、負債、支出、貸款用途、擔保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過其還款能力。第四十條 項目貸款后評價的主要內容：企業(yè)概況分析；項目建設實施情況后評價；生產(chǎn)條件及經(jīng)營狀況后評價；財務效益后評價；貸款本息回收情況后評價；社會效益后評價；總結項目投資和借款決策的經(jīng)驗與教訓；總結貸款管理工作的經(jīng)驗與教訓；評價貸款項目評估與決策工作的失誤與成功。第九章 貸后管理第三十二條 按照《四川省農村信用社貸后管理暫行辦法》和借款合同約定，對固定資產(chǎn)貸款實行全過程的管理。因項目概算調整確需追加的，應由借款人重新提出借款申請，并按規(guī)定程序報批。未進行客戶信用評級或客戶信用評級已失效的，參照對初次申請的客戶的要求進行調查；仍在客戶信用評級有效期的，應根據(jù)客戶信用評級報告，分析判斷客戶承受項目的能力。第十五條 客戶申請的三種情形。中期固定資產(chǎn)貸款指貸款期限在1年以上5年以下（含5年）的貸款。第二篇：四川省農村信用社固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法第一章 總 則第一條 為加強固定資產(chǎn)貸款管理，規(guī)范固定資產(chǎn)貸款行為，防范信貸風險，根據(jù)國家有關法律法規(guī)和《四川省農村信用社信貸管理基本制度》，制定本辦法。具體還款方式由經(jīng)辦社與借款人協(xié)商并在借款合同中約定。貸款額度有效期滿，尚未使用的額度失效。第六條個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款的借款人必須符合以下條件：（一）年滿18周歲，具有完全民事行為能力、在農村信用社服務轄區(qū)內有固定住所的中國公民，且借款人年齡與貸款期限之和不超過60周歲；（二）有當?shù)爻Ｗ艨?，有固定住所和?jīng)營場所。保證貸款額度的確定，按《四川省農村信用社貸款擔保管理暫行辦法》的規(guī)定執(zhí)行。第四章貸款程序第十二條借款申請人向農村信用社提出借款申請,應填寫個人借款申請書，并按規(guī)定提供資料。合同中未作約定的，按照人民銀行和農村信用社的有關規(guī)定執(zhí)行。其操作程序為:申請與受理→初步調查與項目評估→審查與審批→貸款發(fā)放與支用→貸后管理→貸款后評價。經(jīng)工商行政管理機關（或主管機關）核準登記，實行獨立核算的企業(yè)法人、事業(yè)法人和其他經(jīng)濟組織。１．對于國家有關部門規(guī)定實行審批制的項目，項目申報單位是否已獲得有權部門對項目建議書和可行性研究報告的批復文件。（三）項目資金來源情況。（二）執(zhí)行審批制的項目中國家要求批準開工報告的，已得到相關部門的批準。（四）實行項目經(jīng)理制。第四十四條 本辦法由四川省農村信用社聯(lián)合社制定、解釋和修改。借款人提出貸款申請并提供以下資料：（一）借款人如實填寫的個人貸款申請表；（二）借款人有效身份證件（指居民身份證、戶口簿等）；（三）農戶貸款要求提供家庭財產(chǎn)情況說明；城鎮(zhèn)居民的借款人及其配偶所在工作單位或居民委員會出具的合法穩(wěn)定收入證明或收入說明；（四）財產(chǎn)共有人的有效身份證件及復印件；（五）以保證形式擔保的應提供保證人資信證明和保證人同意擔保的證明文件；（六）以抵押、質押形式擔保的，應提交抵（質）押物清單和有處分權人同意抵（質）押的證明、抵押物所有權或使用權證書、質物權利憑證、資產(chǎn)評估報告、必要的保險證明；（七）需要提供的其它材料。第十八條 對未獲批準的個人貸款申請，貸款人應及時告知借款人。主要審核貸款審批流程是否合規(guī)，貸款手續(xù)及資料是否完整、齊全；有權審批人員的簽字是否齊全，各種資料要素是否一致；（二）審核放款條件是否達要求。各行社應在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關細節(jié)的認定記錄。第四十二條各行社應按照借款合同約定，收回貸款本息。申請貸款應提交的資料：（1）借款人以及配偶身份證、戶口本、婚姻證明（單身或已婚）。借款人不履行 債務時，本行有權依法以抵押的房地產(chǎn)處置所得的價款優(yōu)先受償。三、個人經(jīng)營貸款業(yè)務具體的辦理 申請人提交的資料： 申請人提交的資料：居住地址證明（僅限于非本地戶籍）經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證、企業(yè)章程或合伙經(jīng)營協(xié)議及驗資報告、出資協(xié)議，若 屬于特殊行業(yè)，還須提供特殊行業(yè)經(jīng)營許可證經(jīng)營場所詳細地址以及產(chǎn)權證明或租賃證明借款人個人收入證明材料或個人資產(chǎn)狀況等能反映借款人真實還款能力的證明材料近期銀行結算賬戶明細或相關資金出入賬證明或經(jīng)審計的財務報表和納稅憑證經(jīng)營實體近期內任意二至三期的水電賬單（僅限于生產(chǎn)型經(jīng)營實體），其中： “近期”一 般為三個月至半年貸款用途的相關協(xié)議、合同或其他證明文件采取質押擔保的，應提交質物憑證，以第三方權利質押的還需提供出質人身份證明、同 意質押的書面證明等；采取房產(chǎn)抵押擔保的，應提交： 擬抵押房產(chǎn)的所有權證明；房產(chǎn)共有人同意抵押的書面 證明；對以個人名下所擁有住房進行抵押的，還應提供抵押人第二居所的所有權證明、直系 親屬出具同意《共同居住承諾》 ；本行認可的評估機構出具的評估報告經(jīng)營實體出具的本行可向其直接進行追償?shù)?《擔保聲明書》 如果經(jīng)營實體是公司法人，還需出具《股東會決議》還款方式 ：期限在 1 年以內（含 1 年）的個人貸款，實行到期一次還本付息，利隨本清；也可實行按月還本付息或按月（按季、按半年）計息，到期 結清貸款本息或其他方式。（一般取低值）。各行社內部稽核審計等部門應為貸款檢查職能部門，由其對工作質量進行抽查和評價，監(jiān)測貸款資金用途。第三十條 借款人申請貸款支付，應提交以下材料：（一）提款申請書。貸款人委托第三方辦理的，應對抵押物登記情況予以核實。借款用途、金額、期限是否符合相應貸款種類的管理規(guī)定；審查貸款內部辦理流程是否符合規(guī)定。各行社應加強貸款資金支付管理，有效防范個人貸款業(yè)務風險。第三十九條 進行貸款后評價的主要項目包括：投資額較大、影響面廣的重點項目；農村信用社貸款數(shù)額較大的項目；經(jīng)濟效益與社會效益均好的項目；經(jīng)濟效益好但社會效益差，或經(jīng)濟效益差但社會效益好的項目；經(jīng)濟效益與社會效益差的項目。（三）不得將固定資產(chǎn)貸款作為資本金、股本金和自籌資金使用。第二十六條 項目貸款一經(jīng)批準，原則上不再追加。（2）已建立信用關系的客戶。受理機構應向借款申請人提供相應咨詢服務，并對其資格和貸款項目進行初審。短期固定資產(chǎn)貸款指貸款期限不超過1年（含1年）的貸款。第二十七條本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行。第十八條個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款的還款方式包括：貸款期限在一年以內的，可以采取按月還息任意還本法、等額本息還款法、等額本金還款法、一次性還本付息還款法等方式；貸款期限在一年以上的，可采取等額本息、等額本金還款法。抵押貸款額度的有效期最長為3年（含）；質押貸款額度的有效期屆滿日不超過質押權利到期日；保證貸款