【正文】 失。企業(yè)和銀行之間的關(guān)系，是一個相互依存，相互促進的關(guān)系，是矛盾的共同體。商業(yè)銀行必須進一步轉(zhuǎn)變觀念，不要“嫌貧愛富”，要把支持中小企業(yè)發(fā)展擺上重要位置。改進授信制度，在授信方式和擔(dān)保方式上拓展思路，增大小企業(yè)融資的可選擇性和可行性。二是建立約束和激勵相對稱的科學(xué)管理機制，達到信貸風(fēng)險約束與增效的雙重目的。二是要積極促進銀行業(yè)機構(gòu)增強創(chuàng)新意識，加快改革步伐，增強市場競爭力。要加強市場調(diào)研，傾聽消費者對金融產(chǎn)品、金融服務(wù)的呼聲，積極為商業(yè)銀行提供信息和咨詢服務(wù)。促進中小企業(yè)發(fā)展，不僅僅是企業(yè)和銀行之間的事情，而是關(guān)系到全社會的大事，當(dāng)?shù)卣畱?yīng)為企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展打造良好的社會環(huán)境。二是盡快設(shè)立中小企業(yè)聯(lián)合征信機構(gòu)，建立企業(yè)信用信息網(wǎng)，向社會公開。對于發(fā)展前景良好、管理規(guī)范、信譽良好的中小企業(yè)，可建立“信譽良好的中小企業(yè)”名單；對于有騙貸或違約行為的中小企業(yè)，應(yīng)在金融同業(yè)中予以通報，增加中小企業(yè)及其股東的違約成本，促使其主動增強對自身的風(fēng)險約束，防止其多頭融資，套取銀行信用。著力解決中小企業(yè)資金完全依賴中小金融機構(gòu)貸款的局面，提高中小企業(yè)自有資金比例，拓寬中小企業(yè)融資渠道，通過完善政策和法規(guī)鼓勵中小企業(yè)發(fā)行債券，構(gòu)建完整、高效的中小企業(yè)融資體系，減輕銀行信貸資金壓力。在這一點上可借鑒其他地區(qū)的做法，建立由政府部門扶持的擔(dān)保基金或政策性擔(dān)保機構(gòu)。第三篇：信用社如何支持中小企業(yè)發(fā)展信用社如何支持中小企業(yè)發(fā)展多年來，各級政府及農(nóng)村信用社為解決中小企業(yè)貸款難的問題，出臺了許多政策和文件，起到了很好的指導(dǎo)作用?！钡趯嶋H執(zhí)行過程中，一刀切只發(fā)放擔(dān)保貸款，制約了優(yōu)良企業(yè)貸款需求，不利于優(yōu)良企業(yè)通過農(nóng)村信用社融資渠道加速發(fā)展。中小企業(yè)尤其是一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，私營企業(yè)，資產(chǎn)負債率相對較高，農(nóng)村信用社貸款無法采用抵押方式實行保全，較好的第三方擔(dān)保又難以找到，給農(nóng)村信用社提供相關(guān)金融服務(wù)帶來困難。二是部分中小企業(yè)產(chǎn)權(quán)法律文書不完，無法辦理抵押擔(dān)保。二是中小企業(yè)信用體系不健全。二是重視對企業(yè)法人代表的考察，要對其信譽、個人品質(zhì)、經(jīng)營管理能力等方面做盡可能全面的最解。要把企業(yè)上規(guī)模、產(chǎn)品有市場、發(fā)展?jié)摿Υ蟮闹行∑髽I(yè)作為信貸傾斜的對象，限制對一般加工工業(yè)和低小平企業(yè)的信貸支持。要盡量實行抵、質(zhì)押物，并嚴格按《擔(dān)保法》有關(guān)規(guī)定辦理好有關(guān)手續(xù)；除用企業(yè)的房產(chǎn)、設(shè)備依法作抵押外，可要求企業(yè)的法人代表或企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)班子的主要成員以其私有存單、房產(chǎn)作抵押。對中小企業(yè)實施全方位金融服務(wù)。適當(dāng)下放基層金融機構(gòu)貸款審批權(quán)限，實行等級授信授權(quán)有機統(tǒng)一。選擇多種形式投放貸款，解決中小企業(yè)合理的資金需要。要針對區(qū)域經(jīng)濟民營化中小企業(yè)為主體的實際，把農(nóng)村信用社工作重點逐步轉(zhuǎn)向為中小企業(yè)服務(wù)，建立專門的中小企業(yè)信貸營銷機構(gòu)，配備專門人員。以財政出資為主，吸納中小企業(yè)入股，不以盈利為目標，以服務(wù)中小企業(yè)為宗旨。中小企業(yè)具有穩(wěn)定經(jīng)濟、吸納就業(yè)和提供多元化社會服務(wù)的巨大作用。一些中小企業(yè)的財務(wù)制度不健全，缺乏合格有效的財務(wù)審計報告，使得金融機構(gòu)對其缺乏信任。中小企業(yè)類型多、經(jīng)營行業(yè)不同、產(chǎn)品不一、生產(chǎn)階段不同，金融機構(gòu)選擇客戶的余地大，而且還能夠分散降低信貸風(fēng)險。充分理解領(lǐng)會國家的宏觀政策導(dǎo)向，制定對中小企業(yè)的授信標準，凡是正常經(jīng)營、不搞盲目擴張、符合貸款條件的企業(yè)和符合國家產(chǎn)業(yè)政策與市場準入條件的項目，不論其規(guī)模大小和所有制形式，其資金需求銀行都應(yīng)給予積極支持。金融機構(gòu)要成立為中小企業(yè)服務(wù)的信貸職能部門，建立健全為中小企業(yè)服務(wù)的金融機構(gòu)體系，配備必要的人員，完善對中小企業(yè)的金融服務(wù)功能。除積極增加信貸投入外，還通過開展票據(jù)貼現(xiàn)、保函、保理等業(yè)務(wù)，擴大中小企業(yè)的融資渠道，緩解中小企業(yè)資金緊張狀況。針對中小企業(yè)缺乏合格、足額的貸款抵押資產(chǎn)以及難以找到符合要求的擔(dān)保單位的情況，可以借助專業(yè)物流公司對中小企業(yè)的動產(chǎn)實施集約式的質(zhì)押監(jiān)管，實現(xiàn)銀行資金流與企業(yè)物流的有機結(jié)合，在解決中小企業(yè)缺乏可抵押固定資產(chǎn)的同時，加強對企業(yè)現(xiàn)金流和經(jīng)營狀況的動態(tài)監(jiān)控，有效降低平均監(jiān)管成本，在控制風(fēng)險的前提下加大對中小企業(yè)的支持力度。銀企雙方在經(jīng)濟往來中，應(yīng)視誠信為生命，切不可把自己的經(jīng)營風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給對方，真正維護各自的信用。（二）中小企業(yè)服務(wù)體系建設(shè)項目（以下簡稱：聯(lián)網(wǎng)窗口平臺）服務(wù)獎勵項目。單個擔(dān)保、再擔(dān)保機構(gòu)獲得的獎勵資金每年最高不超過1000萬元。三、申報條件（一）改善中小企業(yè)融資環(huán)境項目 （1）申請融資擔(dān)保獎勵的機構(gòu)必須同時滿足下列條件：1）依據(jù)國家有關(guān)法律、法規(guī)設(shè)立和經(jīng)營，具有獨立企業(yè)法人資格，取得融資性擔(dān)保機構(gòu)經(jīng)營許可證。5）平均年擔(dān)保費率不超過銀行同期貸款基準利率的50%。（2）申請再擔(dān)保獎勵的機構(gòu)必須同時滿足下列條件： 1）依據(jù)國家有關(guān)法律、法規(guī)設(shè)立和經(jīng)營，具有獨立企業(yè)法人資格。5）平均年再擔(dān)保費率不超過1%。（2）財務(wù)收支狀況良好，經(jīng)營規(guī)范，近3年在行業(yè)經(jīng)營、納稅、誠信等方面無嚴重違法、違規(guī)記錄。（6）融資租賃機構(gòu)的風(fēng)險資產(chǎn)不得超過凈資產(chǎn)總額的10倍。四、申報方式及要求項目申報單位須按照征集通知和申報指南的要求，通過市經(jīng)濟信息化委網(wǎng)站，登錄網(wǎng)上申報系統(tǒng)進行項目申報。五、申報材料申報材料具體要求如下：（一）小微企業(yè)融資擔(dān)保項目申報材料要求見附件一；（二）中小企業(yè)融資租賃項目申報材料要求見附件二；（三）中小企業(yè)服務(wù)體系服務(wù)獎勵項目申報材料要求見附件三。對初審?fù)ㄟ^的項目，由各區(qū)及北京經(jīng)濟技術(shù)開發(fā)區(qū)中小企業(yè)主管部門簽署書面推薦意見后，統(tǒng)一報送至市經(jīng)濟信息化委。（二）中小企業(yè)服務(wù)體系建設(shè)項目服務(wù)獎勵項目：申請服務(wù)獎勵的聯(lián)網(wǎng)窗口平臺、示范平臺、示范基地必須同時滿足下列條件：（1）具有良好示范作用和帶動服務(wù)資源能力，能夠覆蓋一定區(qū)域或行業(yè)范圍。（4）積極開展中小企業(yè)融資租賃服務(wù)，且融資租賃年化手續(xù)費（服務(wù)費）率不高于2%。7）服務(wù)的制造業(yè)和軟件信息服務(wù)業(yè)小微企業(yè)應(yīng)屬于《〈中國制造2025〉北京行動綱要》高精尖領(lǐng)域范圍、符合《北京市加快科技創(chuàng)新構(gòu)建高精尖經(jīng)濟結(jié)構(gòu)系列文件》相關(guān)要求，其他行業(yè)小微企業(yè)應(yīng)符合首都城市功能定位。3）再擔(dān)保業(yè)務(wù)符合國家有關(guān)法律、法規(guī)、業(yè)務(wù)管理規(guī)定及產(chǎn)業(yè)政策，再擔(dān)保機構(gòu)當(dāng)年在北京市新增中小企業(yè)再擔(dān)保業(yè)務(wù)額占再擔(dān)保機構(gòu)當(dāng)年在北京市新增再擔(dān)保業(yè)務(wù)總額的70%以上。7）內(nèi)部管理制度健全，運作規(guī)范，按規(guī)定提取準備金，并及時向監(jiān)督管理部門報送企業(yè)財務(wù)會計報告和有關(guān)信息。3）擔(dān)保業(yè)務(wù)符合國家有關(guān)法律、法規(guī)、業(yè)務(wù)管理規(guī)定及產(chǎn)業(yè)政策，擔(dān)保機構(gòu)當(dāng)年在北京市新增中小企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)額占擔(dān)保機構(gòu)當(dāng)年在北京市新增擔(dān)保業(yè)務(wù)總額的50%以上。單個融資租賃機構(gòu)獲得的獎勵資金每年最高不超過500萬。二、支持標準和方式（一）改善中小企業(yè)融資環(huán)境項目 對開展小型、微型企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的擔(dān)保、再擔(dān)保機構(gòu)，單戶在500萬元(含)800萬元（不含）的融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，%給予獎勵；單戶在500萬元以下的融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，按照擔(dān)保額的1%給予獎勵。具體如下：一、支持方向（一）改善中小企業(yè)融資環(huán)境項目、再擔(dān)保機構(gòu)為小微企業(yè)提供融資擔(dān)保服務(wù)項目。建立新型銀企關(guān)系。應(yīng)努力提高信貸人員素質(zhì)，增強信貸人員的服務(wù)技能，改進信貸工作流程，縮短貸款評估和審批時間，建立有效的激勵和監(jiān)督機制，充分調(diào)動信貸人員的積極性，提高辦事效率。金融機構(gòu)應(yīng)積極靈活運用各種金融工具為中小企業(yè)提供結(jié)算、匯兌、轉(zhuǎn)賬和財務(wù)管理等多種金融服務(wù)，完善對中小企業(yè)的金融服務(wù)體系。對投向合理而資金暫時有困難的金融機構(gòu)，人民銀行可以通過再貸款、再貼現(xiàn)等予以支持。目前商業(yè)銀行都將效益最大化作為經(jīng)營目標，因此發(fā)展?jié)摿Υ?、忠誠度高的中小企業(yè)已成為商業(yè)銀行新的效益增長點。目前金融機構(gòu)的信貸管理方式還不適應(yīng)中小企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀，審批程序復(fù)雜，時效性差，難以及時滿足資金需要，評定信用等級、審查貸款條件時與大企業(yè)使用同一標準不符合實際情況。因此，商業(yè)銀行如何支持中小企業(yè)的長足發(fā)展，為其提供一個良好的金融環(huán)境，是當(dāng)前各商業(yè)銀行需要研究的重要課題。建立中小企業(yè)信用咨詢機構(gòu)，健全中小企業(yè)信用檔案，為相關(guān)部門提供中小企業(yè)全方位、多視角信用狀況有償咨詢，大力開展信用環(huán)境治理工作，凈化社會信用環(huán)境，加大對惡意逃廢債務(wù)的懲處力度，特別是要發(fā)揮法律強制作用，讓失信者付出成倍的代價，形成不愿失信、不敢失信的機制和制度。健全中小企業(yè)社會化服務(wù)體系。對中小企業(yè)既要開展擔(dān)保貸款，也要適當(dāng)發(fā)放信用貸款，還可探索開展稅款返還擔(dān)保、股票股權(quán)抵押、保單抵押、債券抵押、應(yīng)收貨款抵押，其它權(quán)益抵押等多種貸款形式。對中小企業(yè)評級授信后，在授信額度內(nèi)給農(nóng)村信用社充分的貸款發(fā)放權(quán)。把對中小企業(yè)支持從原來以信貸支持為主向信貸與其它金融服務(wù)并重方向轉(zhuǎn)變。三要切實加強對貸后檢查工作。切實加強信貸風(fēng)險防范工作。所選擇的企業(yè)原則上要求資產(chǎn)負債率低于65％，所有者權(quán)益不低于200萬元，有較高的盈利能力。二、關(guān)于農(nóng)村信用社支持中小企業(yè)發(fā)展的幾點建議：制定選擇中小企業(yè)的標準。四是部分中小企業(yè)科技含量低，生產(chǎn)管理落后，產(chǎn)品銷售前景暗淡，利潤率低，不符合信貸扶持條件。是受過去鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款損失大、企業(yè)逃廢債現(xiàn)象比較嚴重的影響，農(nóng)村信用社對中小企業(yè)存在”惜貸“懼貸””的心理。而在目前農(nóng)村信用社信貸管理中，貸款發(fā)放的責(zé)任人貸款收回后，獎勵很少，或者沒有獎勵；但是到期不能收回，處罰過重，對貸款第一責(zé)任人實行終身責(zé)任制，影響了信貸員信貸投放的積極性。一、影響農(nóng)村信用社支持中小企業(yè)發(fā)展的主要因素從農(nóng)村信用社方面看：一是中小企業(yè)的資本金小，經(jīng)營波動大，風(fēng)險大，逃廢債務(wù)多，農(nóng)村信用社信貸資金流失嚴重，造成農(nóng)村信用社信貸營銷品種單一，對中小企業(yè)只開展擔(dān)保貸款，不發(fā)放信用貸款，限制了貸款投放。同時，建立擔(dān)保機構(gòu)的資本金多層次風(fēng)險補償機制。建立中小企業(yè)擔(dān)保機構(gòu)是企業(yè)獲得貸款的必要保證，也是有效維護銀行債權(quán)的手段之一，擔(dān)保機構(gòu)要簡化手續(xù)，成為一個不以盈利為目的的真正起到為中小企業(yè)擔(dān)保作用的機構(gòu)。努力構(gòu)建中小金融機構(gòu)、國有獨資商業(yè)銀行相互合作，共同對中小企業(yè)提供信貸資金支持的格局。在評級指標的設(shè)置方面，應(yīng)充分考慮中小企業(yè)的成長性、效益性特點，建立有針對性的評級體系鼓勵和支持守信企業(yè)，加大對造假、逃廢債、制售假冒偽劣產(chǎn)品、不照章納稅等失信企業(yè)的打擊和處罰力度。一是當(dāng)?shù)卣鞔_信用管理的協(xié)調(diào)部門，牽頭成立由工商、財稅、社保、質(zhì)檢、公安、法院、銀監(jiān)局、人民銀行、信息等有關(guān)部門參加的專門機構(gòu)，負責(zé)本地區(qū)中小企業(yè)信用體系建設(shè)工作，提升我市良好的誠信環(huán)境。要通過加強金融宣傳和信息披露，增進人民群眾對現(xiàn)代金融產(chǎn)品的了解和相關(guān)風(fēng)險的識別。簡化審批程序，提高工作效率，激發(fā)金融機構(gòu)開發(fā)新產(chǎn)品、拓展新業(yè)務(wù)的積極性和創(chuàng)造性，為商業(yè)銀行增強創(chuàng)新能力創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。(二)監(jiān)管部門應(yīng)加大銀行業(yè)金融機構(gòu)的改革步伐和創(chuàng)新力度 作為銀行業(yè)監(jiān)督管理部門，在監(jiān)管過程中，一是要按照中國銀監(jiān)會“抓住兩頭、帶動中間”的工作思路，大力推進國有商業(yè)銀行的綜合改革，要積極促進其分支機構(gòu)轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制、強化內(nèi)部管理、加強市場營銷、全面提高服務(wù)質(zhì)量和水平。要適當(dāng)下放貸款審批權(quán)限，進一步簡化貸款調(diào)查、審查、審批手續(xù)，增強對小企業(yè)融資的時效性。在選擇客戶時，應(yīng)重點關(guān)注產(chǎn)品有市場、技術(shù)含量高、發(fā)展?jié)摿Υ?、綜合效益好的企業(yè)，特別是符合國家目前積極引導(dǎo)和支持的科技型中小企業(yè)。所以銀行和從事銀行工作者必須樹立為企業(yè)服務(wù)的觀念，生產(chǎn)的觀念，最終還是要保證企業(yè)能夠持續(xù)、更快的發(fā)展，支持企業(yè)發(fā)展就是社會進步，同時就是支持銀行自己的事業(yè)。筆者認為應(yīng)著重從以下三個方面入手，解決銀行與企業(yè)的自身問題，從而更好地為中小企業(yè)提供金融服務(wù)。雖經(jīng)判決銀行勝訴，卻難以執(zhí)行。一些政府部門從本地利益出發(fā)，沒有大局觀念，認為企業(yè)破產(chǎn)了，可以逃避債務(wù)，給當(dāng)?shù)仄髽I(yè)減輕了負擔(dān)，而銀行資金的損失與當(dāng)?shù)卣疀]有利害關(guān)系。在企業(yè)轉(zhuǎn)制后，由于股份制企業(yè)融資渠道的多元化，從而對銀行依賴性相對減少；一些經(jīng)濟效益不好的企業(yè)因得不到開戶銀行的信貸支持而出現(xiàn)多頭開戶甚至“跑戶”現(xiàn)象；有些企業(yè)實行委托經(jīng)營、租賃經(jīng)營、合股經(jīng)營后，財產(chǎn)所有權(quán)和生產(chǎn)經(jīng)營權(quán)分離，客觀上造成承貸單位和實際經(jīng)營“兩張皮”的狀況；有些企業(yè)在改制中實行“金蟬脫殼”策略，新企業(yè)無意還貸，老企業(yè)又無能還貸等等，所有這些加大了銀行對企業(yè)信貸監(jiān)控難度。中小企業(yè)發(fā)展的不均衡性，制約著銀行業(yè)金融機構(gòu)的總體放貸規(guī)模。銀行為加強審慎經(jīng)營，對這類企業(yè)也不敢輕意追加貸款。因此一些中小企業(yè)想要貸款但苦于找不到擔(dān)保企業(yè)，便無法在銀行獲得貸款。第二，從中小企業(yè)自身來看，有四個主要原因。多樣化的企業(yè)和激烈的市場競爭，對營銷人員提出了新的挑戰(zhàn)，信貸營銷人員往往由于能力和水平所限，對市場的專業(yè)性知識了解得太片面，甚至匱乏，導(dǎo)致對中小企業(yè)的申請項目不能進行正確的前景預(yù)測，很難與銀行達成共識，使企業(yè)失去了貸款的機會。即貸款門檻高，管理成本高，信貸人員營銷能力低。中小企業(yè)大多數(shù)規(guī)模較小，信用等級能達到商業(yè)銀行要求的也為數(shù)不多，絕大多數(shù)企業(yè)望塵莫及。據(jù)調(diào)查，多數(shù)中小企業(yè)對流動資金需求較旺，且資金周轉(zhuǎn)頻繁，而銀行從受理到發(fā)放一般需要大約一個星期的時間，新開戶企業(yè)的首筆貸款又必須上報一級分行審批，