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正文內(nèi)容

財(cái)政支持中小企業(yè)發(fā)展情況(文件)

 

【正文】 失。企業(yè)和銀行之間的關(guān)系,是一個(gè)相互依存,相互促進(jìn)的關(guān)系,是矛盾的共同體。商業(yè)銀行必須進(jìn)一步轉(zhuǎn)變觀念,不要“嫌貧愛(ài)富”,要把支持中小企業(yè)發(fā)展擺上重要位置。改進(jìn)授信制度,在授信方式和擔(dān)保方式上拓展思路,增大小企業(yè)融資的可選擇性和可行性。二是建立約束和激勵(lì)相對(duì)稱的科學(xué)管理機(jī)制,達(dá)到信貸風(fēng)險(xiǎn)約束與增效的雙重目的。二是要積極促進(jìn)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)增強(qiáng)創(chuàng)新意識(shí),加快改革步伐,增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。要加強(qiáng)市場(chǎng)調(diào)研,傾聽(tīng)消費(fèi)者對(duì)金融產(chǎn)品、金融服務(wù)的呼聲,積極為商業(yè)銀行提供信息和咨詢服務(wù)。促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展,不僅僅是企業(yè)和銀行之間的事情,而是關(guān)系到全社會(huì)的大事,當(dāng)?shù)卣畱?yīng)為企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展打造良好的社會(huì)環(huán)境。二是盡快設(shè)立中小企業(yè)聯(lián)合征信機(jī)構(gòu),建立企業(yè)信用信息網(wǎng),向社會(huì)公開(kāi)。對(duì)于發(fā)展前景良好、管理規(guī)范、信譽(yù)良好的中小企業(yè),可建立“信譽(yù)良好的中小企業(yè)”名單;對(duì)于有騙貸或違約行為的中小企業(yè),應(yīng)在金融同業(yè)中予以通報(bào),增加中小企業(yè)及其股東的違約成本,促使其主動(dòng)增強(qiáng)對(duì)自身的風(fēng)險(xiǎn)約束,防止其多頭融資,套取銀行信用。著力解決中小企業(yè)資金完全依賴中小金融機(jī)構(gòu)貸款的局面,提高中小企業(yè)自有資金比例,拓寬中小企業(yè)融資渠道,通過(guò)完善政策和法規(guī)鼓勵(lì)中小企業(yè)發(fā)行債券,構(gòu)建完整、高效的中小企業(yè)融資體系,減輕銀行信貸資金壓力。在這一點(diǎn)上可借鑒其他地區(qū)的做法,建立由政府部門扶持的擔(dān)?;鸹蛘咝該?dān)保機(jī)構(gòu)。第三篇:信用社如何支持中小企業(yè)發(fā)展信用社如何支持中小企業(yè)發(fā)展多年來(lái),各級(jí)政府及農(nóng)村信用社為解決中小企業(yè)貸款難的問(wèn)題,出臺(tái)了許多政策和文件,起到了很好的指導(dǎo)作用?!钡趯?shí)際執(zhí)行過(guò)程中,一刀切只發(fā)放擔(dān)保貸款,制約了優(yōu)良企業(yè)貸款需求,不利于優(yōu)良企業(yè)通過(guò)農(nóng)村信用社融資渠道加速發(fā)展。中小企業(yè)尤其是一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè),私營(yíng)企業(yè),資產(chǎn)負(fù)債率相對(duì)較高,農(nóng)村信用社貸款無(wú)法采用抵押方式實(shí)行保全,較好的第三方擔(dān)保又難以找到,給農(nóng)村信用社提供相關(guān)金融服務(wù)帶來(lái)困難。二是部分中小企業(yè)產(chǎn)權(quán)法律文書(shū)不完,無(wú)法辦理抵押擔(dān)保。二是中小企業(yè)信用體系不健全。二是重視對(duì)企業(yè)法人代表的考察,要對(duì)其信譽(yù)、個(gè)人品質(zhì)、經(jīng)營(yíng)管理能力等方面做盡可能全面的最解。要把企業(yè)上規(guī)模、產(chǎn)品有市場(chǎng)、發(fā)展?jié)摿Υ蟮闹行∑髽I(yè)作為信貸傾斜的對(duì)象,限制對(duì)一般加工工業(yè)和低小平企業(yè)的信貸支持。要盡量實(shí)行抵、質(zhì)押物,并嚴(yán)格按《擔(dān)保法》有關(guān)規(guī)定辦理好有關(guān)手續(xù);除用企業(yè)的房產(chǎn)、設(shè)備依法作抵押外,可要求企業(yè)的法人代表或企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)班子的主要成員以其私有存單、房產(chǎn)作抵押。對(duì)中小企業(yè)實(shí)施全方位金融服務(wù)。適當(dāng)下放基層金融機(jī)構(gòu)貸款審批權(quán)限,實(shí)行等級(jí)授信授權(quán)有機(jī)統(tǒng)一。選擇多種形式投放貸款,解決中小企業(yè)合理的資金需要。要針對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)民營(yíng)化中小企業(yè)為主體的實(shí)際,把農(nóng)村信用社工作重點(diǎn)逐步轉(zhuǎn)向?yàn)橹行∑髽I(yè)服務(wù),建立專門的中小企業(yè)信貸營(yíng)銷機(jī)構(gòu),配備專門人員。以財(cái)政出資為主,吸納中小企業(yè)入股,不以盈利為目標(biāo),以服務(wù)中小企業(yè)為宗旨。中小企業(yè)具有穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)、吸納就業(yè)和提供多元化社會(huì)服務(wù)的巨大作用。一些中小企業(yè)的財(cái)務(wù)制度不健全,缺乏合格有效的財(cái)務(wù)審計(jì)報(bào)告,使得金融機(jī)構(gòu)對(duì)其缺乏信任。中小企業(yè)類型多、經(jīng)營(yíng)行業(yè)不同、產(chǎn)品不一、生產(chǎn)階段不同,金融機(jī)構(gòu)選擇客戶的余地大,而且還能夠分散降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。充分理解領(lǐng)會(huì)國(guó)家的宏觀政策導(dǎo)向,制定對(duì)中小企業(yè)的授信標(biāo)準(zhǔn),凡是正常經(jīng)營(yíng)、不搞盲目擴(kuò)張、符合貸款條件的企業(yè)和符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策與市場(chǎng)準(zhǔn)入條件的項(xiàng)目,不論其規(guī)模大小和所有制形式,其資金需求銀行都應(yīng)給予積極支持。金融機(jī)構(gòu)要成立為中小企業(yè)服務(wù)的信貸職能部門,建立健全為中小企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)體系,配備必要的人員,完善對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)功能。除積極增加信貸投入外,還通過(guò)開(kāi)展票據(jù)貼現(xiàn)、保函、保理等業(yè)務(wù),擴(kuò)大中小企業(yè)的融資渠道,緩解中小企業(yè)資金緊張狀況。針對(duì)中小企業(yè)缺乏合格、足額的貸款抵押資產(chǎn)以及難以找到符合要求的擔(dān)保單位的情況,可以借助專業(yè)物流公司對(duì)中小企業(yè)的動(dòng)產(chǎn)實(shí)施集約式的質(zhì)押監(jiān)管,實(shí)現(xiàn)銀行資金流與企業(yè)物流的有機(jī)結(jié)合,在解決中小企業(yè)缺乏可抵押固定資產(chǎn)的同時(shí),加強(qiáng)對(duì)企業(yè)現(xiàn)金流和經(jīng)營(yíng)狀況的動(dòng)態(tài)監(jiān)控,有效降低平均監(jiān)管成本,在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下加大對(duì)中小企業(yè)的支持力度。銀企雙方在經(jīng)濟(jì)往來(lái)中,應(yīng)視誠(chéng)信為生命,切不可把自己的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給對(duì)方,真正維護(hù)各自的信用。(二)中小企業(yè)服務(wù)體系建設(shè)項(xiàng)目(以下簡(jiǎn)稱:聯(lián)網(wǎng)窗口平臺(tái))服務(wù)獎(jiǎng)勵(lì)項(xiàng)目。單個(gè)擔(dān)保、再擔(dān)保機(jī)構(gòu)獲得的獎(jiǎng)勵(lì)資金每年最高不超過(guò)1000萬(wàn)元。三、申報(bào)條件(一)改善中小企業(yè)融資環(huán)境項(xiàng)目 (1)申請(qǐng)融資擔(dān)保獎(jiǎng)勵(lì)的機(jī)構(gòu)必須同時(shí)滿足下列條件:1)依據(jù)國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)設(shè)立和經(jīng)營(yíng),具有獨(dú)立企業(yè)法人資格,取得融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)許可證。5)平均年擔(dān)保費(fèi)率不超過(guò)銀行同期貸款基準(zhǔn)利率的50%。(2)申請(qǐng)?jiān)贀?dān)保獎(jiǎng)勵(lì)的機(jī)構(gòu)必須同時(shí)滿足下列條件: 1)依據(jù)國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)設(shè)立和經(jīng)營(yíng),具有獨(dú)立企業(yè)法人資格。5)平均年再擔(dān)保費(fèi)率不超過(guò)1%。(2)財(cái)務(wù)收支狀況良好,經(jīng)營(yíng)規(guī)范,近3年在行業(yè)經(jīng)營(yíng)、納稅、誠(chéng)信等方面無(wú)嚴(yán)重違法、違規(guī)記錄。(6)融資租賃機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)不得超過(guò)凈資產(chǎn)總額的10倍。四、申報(bào)方式及要求項(xiàng)目申報(bào)單位須按照征集通知和申報(bào)指南的要求,通過(guò)市經(jīng)濟(jì)信息化委網(wǎng)站,登錄網(wǎng)上申報(bào)系統(tǒng)進(jìn)行項(xiàng)目申報(bào)。五、申報(bào)材料申報(bào)材料具體要求如下:(一)小微企業(yè)融資擔(dān)保項(xiàng)目申報(bào)材料要求見(jiàn)附件一;(二)中小企業(yè)融資租賃項(xiàng)目申報(bào)材料要求見(jiàn)附件二;(三)中小企業(yè)服務(wù)體系服務(wù)獎(jiǎng)勵(lì)項(xiàng)目申報(bào)材料要求見(jiàn)附件三。對(duì)初審?fù)ㄟ^(guò)的項(xiàng)目,由各區(qū)及北京經(jīng)濟(jì)技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)中小企業(yè)主管部門簽署書(shū)面推薦意見(jiàn)后,統(tǒng)一報(bào)送至市經(jīng)濟(jì)信息化委。(二)中小企業(yè)服務(wù)體系建設(shè)項(xiàng)目服務(wù)獎(jiǎng)勵(lì)項(xiàng)目:申請(qǐng)服務(wù)獎(jiǎng)勵(lì)的聯(lián)網(wǎng)窗口平臺(tái)、示范平臺(tái)、示范基地必須同時(shí)滿足下列條件:(1)具有良好示范作用和帶動(dòng)服務(wù)資源能力,能夠覆蓋一定區(qū)域或行業(yè)范圍。(4)積極開(kāi)展中小企業(yè)融資租賃服務(wù),且融資租賃年化手續(xù)費(fèi)(服務(wù)費(fèi))率不高于2%。7)服務(wù)的制造業(yè)和軟件信息服務(wù)業(yè)小微企業(yè)應(yīng)屬于《〈中國(guó)制造2025〉北京行動(dòng)綱要》高精尖領(lǐng)域范圍、符合《北京市加快科技創(chuàng)新構(gòu)建高精尖經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)系列文件》相關(guān)要求,其他行業(yè)小微企業(yè)應(yīng)符合首都城市功能定位。3)再擔(dān)保業(yè)務(wù)符合國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)、業(yè)務(wù)管理規(guī)定及產(chǎn)業(yè)政策,再擔(dān)保機(jī)構(gòu)當(dāng)年在北京市新增中小企業(yè)再擔(dān)保業(yè)務(wù)額占再擔(dān)保機(jī)構(gòu)當(dāng)年在北京市新增再擔(dān)保業(yè)務(wù)總額的70%以上。7)內(nèi)部管理制度健全,運(yùn)作規(guī)范,按規(guī)定提取準(zhǔn)備金,并及時(shí)向監(jiān)督管理部門報(bào)送企業(yè)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告和有關(guān)信息。3)擔(dān)保業(yè)務(wù)符合國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)、業(yè)務(wù)管理規(guī)定及產(chǎn)業(yè)政策,擔(dān)保機(jī)構(gòu)當(dāng)年在北京市新增中小企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)額占擔(dān)保機(jī)構(gòu)當(dāng)年在北京市新增擔(dān)保業(yè)務(wù)總額的50%以上。單個(gè)融資租賃機(jī)構(gòu)獲得的獎(jiǎng)勵(lì)資金每年最高不超過(guò)500萬(wàn)。二、支持標(biāo)準(zhǔn)和方式(一)改善中小企業(yè)融資環(huán)境項(xiàng)目 對(duì)開(kāi)展小型、微型企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的擔(dān)保、再擔(dān)保機(jī)構(gòu),單戶在500萬(wàn)元(含)800萬(wàn)元(不含)的融資擔(dān)保業(yè)務(wù),%給予獎(jiǎng)勵(lì);單戶在500萬(wàn)元以下的融資擔(dān)保業(yè)務(wù),按照擔(dān)保額的1%給予獎(jiǎng)勵(lì)。具體如下:一、支持方向(一)改善中小企業(yè)融資環(huán)境項(xiàng)目、再擔(dān)保機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)提供融資擔(dān)保服務(wù)項(xiàng)目。建立新型銀企關(guān)系。應(yīng)努力提高信貸人員素質(zhì),增強(qiáng)信貸人員的服務(wù)技能,改進(jìn)信貸工作流程,縮短貸款評(píng)估和審批時(shí)間,建立有效的激勵(lì)和監(jiān)督機(jī)制,充分調(diào)動(dòng)信貸人員的積極性,提高辦事效率。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極靈活運(yùn)用各種金融工具為中小企業(yè)提供結(jié)算、匯兌、轉(zhuǎn)賬和財(cái)務(wù)管理等多種金融服務(wù),完善對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)體系。對(duì)投向合理而資金暫時(shí)有困難的金融機(jī)構(gòu),人民銀行可以通過(guò)再貸款、再貼現(xiàn)等予以支持。目前商業(yè)銀行都將效益最大化作為經(jīng)營(yíng)目標(biāo),因此發(fā)展?jié)摿Υ?、忠誠(chéng)度高的中小企業(yè)已成為商業(yè)銀行新的效益增長(zhǎng)點(diǎn)。目前金融機(jī)構(gòu)的信貸管理方式還不適應(yīng)中小企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀,審批程序復(fù)雜,時(shí)效性差,難以及時(shí)滿足資金需要,評(píng)定信用等級(jí)、審查貸款條件時(shí)與大企業(yè)使用同一標(biāo)準(zhǔn)不符合實(shí)際情況。因此,商業(yè)銀行如何支持中小企業(yè)的長(zhǎng)足發(fā)展,為其提供一個(gè)良好的金融環(huán)境,是當(dāng)前各商業(yè)銀行需要研究的重要課題。建立中小企業(yè)信用咨詢機(jī)構(gòu),健全中小企業(yè)信用檔案,為相關(guān)部門提供中小企業(yè)全方位、多視角信用狀況有償咨詢,大力開(kāi)展信用環(huán)境治理工作,凈化社會(huì)信用環(huán)境,加大對(duì)惡意逃廢債務(wù)的懲處力度,特別是要發(fā)揮法律強(qiáng)制作用,讓失信者付出成倍的代價(jià),形成不愿失信、不敢失信的機(jī)制和制度。健全中小企業(yè)社會(huì)化服務(wù)體系。對(duì)中小企業(yè)既要開(kāi)展擔(dān)保貸款,也要適當(dāng)發(fā)放信用貸款,還可探索開(kāi)展稅款返還擔(dān)保、股票股權(quán)抵押、保單抵押、債券抵押、應(yīng)收貨款抵押,其它權(quán)益抵押等多種貸款形式。對(duì)中小企業(yè)評(píng)級(jí)授信后,在授信額度內(nèi)給農(nóng)村信用社充分的貸款發(fā)放權(quán)。把對(duì)中小企業(yè)支持從原來(lái)以信貸支持為主向信貸與其它金融服務(wù)并重方向轉(zhuǎn)變。三要切實(shí)加強(qiáng)對(duì)貸后檢查工作。切實(shí)加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范工作。所選擇的企業(yè)原則上要求資產(chǎn)負(fù)債率低于65%,所有者權(quán)益不低于200萬(wàn)元,有較高的盈利能力。二、關(guān)于農(nóng)村信用社支持中小企業(yè)發(fā)展的幾點(diǎn)建議:制定選擇中小企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)。四是部分中小企業(yè)科技含量低,生產(chǎn)管理落后,產(chǎn)品銷售前景暗淡,利潤(rùn)率低,不符合信貸扶持條件。是受過(guò)去鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款損失大、企業(yè)逃廢債現(xiàn)象比較嚴(yán)重的影響,農(nóng)村信用社對(duì)中小企業(yè)存在”惜貸“懼貸””的心理。而在目前農(nóng)村信用社信貸管理中,貸款發(fā)放的責(zé)任人貸款收回后,獎(jiǎng)勵(lì)很少,或者沒(méi)有獎(jiǎng)勵(lì);但是到期不能收回,處罰過(guò)重,對(duì)貸款第一責(zé)任人實(shí)行終身責(zé)任制,影響了信貸員信貸投放的積極性。一、影響農(nóng)村信用社支持中小企業(yè)發(fā)展的主要因素從農(nóng)村信用社方面看:一是中小企業(yè)的資本金小,經(jīng)營(yíng)波動(dòng)大,風(fēng)險(xiǎn)大,逃廢債務(wù)多,農(nóng)村信用社信貸資金流失嚴(yán)重,造成農(nóng)村信用社信貸營(yíng)銷品種單一,對(duì)中小企業(yè)只開(kāi)展擔(dān)保貸款,不發(fā)放信用貸款,限制了貸款投放。同時(shí),建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資本金多層次風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。建立中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)是企業(yè)獲得貸款的必要保證,也是有效維護(hù)銀行債權(quán)的手段之一,擔(dān)保機(jī)構(gòu)要簡(jiǎn)化手續(xù),成為一個(gè)不以盈利為目的的真正起到為中小企業(yè)擔(dān)保作用的機(jī)構(gòu)。努力構(gòu)建中小金融機(jī)構(gòu)、國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行相互合作,共同對(duì)中小企業(yè)提供信貸資金支持的格局。在評(píng)級(jí)指標(biāo)的設(shè)置方面,應(yīng)充分考慮中小企業(yè)的成長(zhǎng)性、效益性特點(diǎn),建立有針對(duì)性的評(píng)級(jí)體系鼓勵(lì)和支持守信企業(yè),加大對(duì)造假、逃廢債、制售假冒偽劣產(chǎn)品、不照章納稅等失信企業(yè)的打擊和處罰力度。一是當(dāng)?shù)卣鞔_信用管理的協(xié)調(diào)部門,牽頭成立由工商、財(cái)稅、社保、質(zhì)檢、公安、法院、銀監(jiān)局、人民銀行、信息等有關(guān)部門參加的專門機(jī)構(gòu),負(fù)責(zé)本地區(qū)中小企業(yè)信用體系建設(shè)工作,提升我市良好的誠(chéng)信環(huán)境。要通過(guò)加強(qiáng)金融宣傳和信息披露,增進(jìn)人民群眾對(duì)現(xiàn)代金融產(chǎn)品的了解和相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別。簡(jiǎn)化審批程序,提高工作效率,激發(fā)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品、拓展新業(yè)務(wù)的積極性和創(chuàng)造性,為商業(yè)銀行增強(qiáng)創(chuàng)新能力創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。(二)監(jiān)管部門應(yīng)加大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的改革步伐和創(chuàng)新力度 作為銀行業(yè)監(jiān)督管理部門,在監(jiān)管過(guò)程中,一是要按照中國(guó)銀監(jiān)會(huì)“抓住兩頭、帶動(dòng)中間”的工作思路,大力推進(jìn)國(guó)有商業(yè)銀行的綜合改革,要積極促進(jìn)其分支機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制、強(qiáng)化內(nèi)部管理、加強(qiáng)市場(chǎng)營(yíng)銷、全面提高服務(wù)質(zhì)量和水平。要適當(dāng)下放貸款審批權(quán)限,進(jìn)一步簡(jiǎn)化貸款調(diào)查、審查、審批手續(xù),增強(qiáng)對(duì)小企業(yè)融資的時(shí)效性。在選擇客戶時(shí),應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注產(chǎn)品有市場(chǎng)、技術(shù)含量高、發(fā)展?jié)摿Υ?、綜合效益好的企業(yè),特別是符合國(guó)家目前積極引導(dǎo)和支持的科技型中小企業(yè)。所以銀行和從事銀行工作者必須樹(shù)立為企業(yè)服務(wù)的觀念,生產(chǎn)的觀念,最終還是要保證企業(yè)能夠持續(xù)、更快的發(fā)展,支持企業(yè)發(fā)展就是社會(huì)進(jìn)步,同時(shí)就是支持銀行自己的事業(yè)。筆者認(rèn)為應(yīng)著重從以下三個(gè)方面入手,解決銀行與企業(yè)的自身問(wèn)題,從而更好地為中小企業(yè)提供金融服務(wù)。雖經(jīng)判決銀行勝訴,卻難以執(zhí)行。一些政府部門從本地利益出發(fā),沒(méi)有大局觀念,認(rèn)為企業(yè)破產(chǎn)了,可以逃避債務(wù),給當(dāng)?shù)仄髽I(yè)減輕了負(fù)擔(dān),而銀行資金的損失與當(dāng)?shù)卣疀](méi)有利害關(guān)系。在企業(yè)轉(zhuǎn)制后,由于股份制企業(yè)融資渠道的多元化,從而對(duì)銀行依賴性相對(duì)減少;一些經(jīng)濟(jì)效益不好的企業(yè)因得不到開(kāi)戶銀行的信貸支持而出現(xiàn)多頭開(kāi)戶甚至“跑戶”現(xiàn)象;有些企業(yè)實(shí)行委托經(jīng)營(yíng)、租賃經(jīng)營(yíng)、合股經(jīng)營(yíng)后,財(cái)產(chǎn)所有權(quán)和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)分離,客觀上造成承貸單位和實(shí)際經(jīng)營(yíng)“兩張皮”的狀況;有些企業(yè)在改制中實(shí)行“金蟬脫殼”策略,新企業(yè)無(wú)意還貸,老企業(yè)又無(wú)能還貸等等,所有這些加大了銀行對(duì)企業(yè)信貸監(jiān)控難度。中小企業(yè)發(fā)展的不均衡性,制約著銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的總體放貸規(guī)模。銀行為加強(qiáng)審慎經(jīng)營(yíng),對(duì)這類企業(yè)也不敢輕意追加貸款。因此一些中小企業(yè)想要貸款但苦于找不到擔(dān)保企業(yè),便無(wú)法在銀行獲得貸款。第二,從中小企業(yè)自身來(lái)看,有四個(gè)主要原因。多樣化的企業(yè)和激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),對(duì)營(yíng)銷人員提出了新的挑戰(zhàn),信貸營(yíng)銷人員往往由于能力和水平所限,對(duì)市場(chǎng)的專業(yè)性知識(shí)了解得太片面,甚至匱乏,導(dǎo)致對(duì)中小企業(yè)的申請(qǐng)項(xiàng)目不能進(jìn)行正確的前景預(yù)測(cè),很難與銀行達(dá)成共識(shí),使企業(yè)失去了貸款的機(jī)會(huì)。即貸款門檻高,管理成本高,信貸人員營(yíng)銷能力低。中小企業(yè)大多數(shù)規(guī)模較小,信用等級(jí)能達(dá)到商業(yè)銀行要求的也為數(shù)不多,絕大多數(shù)企業(yè)望塵莫及。據(jù)調(diào)查,多數(shù)中小企業(yè)對(duì)流動(dòng)資金需求較旺,且資金周轉(zhuǎn)頻繁,而銀行從受理到發(fā)放一般需要大約一個(gè)星期的時(shí)間,新開(kāi)戶企業(yè)的首筆貸款又必須上報(bào)一級(jí)分行審批,
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