【正文】 括擔(dān)保采取何種方式，銀行都會(huì)把這些因素放到信貸風(fēng)險(xiǎn)中通盤考察，從而對(duì)貸款人的信貸風(fēng) 9 險(xiǎn)作出合理判斷。 20xx 年的美國(guó)次貸危機(jī)，對(duì)全球經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了極大的影響，多數(shù)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)都面臨危機(jī)。因此，在整體大環(huán)境都處于疲軟和低迷的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，企業(yè)的還債能力極大地受到了限制，一旦經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)任何問題，銀行都會(huì)面臨著不良貸款增多甚至無(wú)法收回的局面。若這時(shí)不幸遭遇外部狀況惡變，如外部需求減弱等不可控因素，將會(huì)導(dǎo)致企業(yè)資金鏈斷裂，爆發(fā)財(cái)務(wù)危機(jī)。近年來(lái)，隨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和升級(jí)，加之國(guó)家不斷出臺(tái)新政策保護(hù) 環(huán)境，這些企業(yè)發(fā)展被加以限制，甚至關(guān)停并轉(zhuǎn)，使得商行最初的貸款資金存在沉淀，不良貸款日益 10 增多，商行的信貸風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)增大的趨勢(shì)。目前，玉溪市也步入全國(guó)其他城市之后，多個(gè)樓盤出現(xiàn)了“空城”，售出率不高。即便加以監(jiān)督，高的銀行監(jiān)督成本使得銀行對(duì)企業(yè)也不可能大面積或全部，因此，貸款銀行對(duì)企業(yè)的約束不高。另一方面，已經(jīng)出臺(tái)的相關(guān)法律法規(guī)針對(duì)的對(duì)象主要是的商業(yè)銀行，而缺乏有效的法律法規(guī)來(lái)規(guī)范和約束貸款企業(yè)的行為，致使信貸中 部分貸款人會(huì)制造許多假象，通過資產(chǎn)組合、轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)等各種手段逃廢銀行債務(wù)，這種逃廢貸款的行為，會(huì)直接導(dǎo)致銀行信貸資產(chǎn)惡化，信貸資產(chǎn)流失，進(jìn)而給銀行帶來(lái)嚴(yán)重的信貸風(fēng)險(xiǎn)。 民間融資資本的興起 改革開放三十多年來(lái)，個(gè)私經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)中最活躍的一部分，目前各地小微企業(yè)遍地開花，蓬勃發(fā)展，它們對(duì)資金的需求最旺盛。然而面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)壓力，加之國(guó)家相繼出臺(tái)政策要求銀行扶持小微企業(yè)，商業(yè)銀行不得不調(diào)整小微信貸的準(zhǔn)入門檻，放寬對(duì)小微企業(yè)的貸款限制。因此，與其他商業(yè)銀行相比，玉溪市商行的風(fēng)險(xiǎn)管控仍有較大提升空間。如采用 1997 年央 12 行發(fā)布的《加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制的指導(dǎo)原則》，進(jìn)行內(nèi)部控制體系的建設(shè)工作。另外，商行還面臨著“三查”流于形式的問題。 應(yīng)對(duì)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的影響 1）強(qiáng)化貸前調(diào)查，根據(jù)企業(yè)信用等級(jí)發(fā)放貸款 商行要認(rèn)真做好貸款前的調(diào)查工作，以降低貸后企業(yè)發(fā)生呆賬、壞賬的可能性。 3）注重和加強(qiáng)房地產(chǎn)行業(yè)的信貸管理 認(rèn)真貫徹和執(zhí)行國(guó)家宏觀調(diào)控措施和政策，嚴(yán)格控制和把握房地產(chǎn)信貸規(guī)模，深入了解國(guó)家的房地產(chǎn)調(diào)控政策，對(duì)玉溪市房地產(chǎn)市場(chǎng)的供需進(jìn)行深入分析，制定與本市相適應(yīng)的房地產(chǎn)信貸策略和規(guī)模，嚴(yán)控對(duì)房地產(chǎn)的過度放貸。第四，樹立合規(guī)意識(shí)，嚴(yán)格按照銀行章程和相關(guān)法律法規(guī)要求，把貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查管理置于同一重要的位置，完善信貸管理責(zé)任制，建立信貸崗位風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)和預(yù)警機(jī)制，在安全性、流動(dòng)性、盈利性三原則的基礎(chǔ)上做好信貸工作的各個(gè)細(xì)節(jié)，嚴(yán)防銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。強(qiáng)化銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，明確職責(zé)權(quán)限，細(xì)化職能分工，責(zé)任追究落實(shí)到部，落實(shí)到人，充分 發(fā)揮自我激勵(lì)機(jī)制和獎(jiǎng)懲機(jī)制相 14 結(jié)合的內(nèi)控制度，加快構(gòu)建銀行內(nèi)控文化，強(qiáng)化領(lǐng)導(dǎo)層和員工的職責(zé)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)。同 時(shí)，中間業(yè)務(wù)也為商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理提供了工具和手段：商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)的時(shí)候，不直接以債權(quán)人或債務(wù)人的身份參與，不直接構(gòu)成商業(yè)銀行的表內(nèi)資產(chǎn)或負(fù)債，它改變了商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，可以規(guī)避因貸款而造成的信貸風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，提高了商業(yè)銀行防范和化解風(fēng)險(xiǎn)能力。 （二）外聯(lián)內(nèi)合化解和管理玉溪市商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn) 玉溪市商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效管理還需要外聯(lián)內(nèi)合進(jìn)行化解和管理，具體做法可如下： 第一，與玉溪市其他各大商業(yè)銀行建立良好的溝通與合作關(guān)系，共同應(yīng)對(duì)民間融資機(jī)構(gòu)和小額信貸帶來(lái)的沖擊。 15 第三，定期和不定期對(duì)信貸部門操作員和信貸領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)進(jìn)行培訓(xùn)。在貸后檢查檢測(cè)頻率和內(nèi)容方面，玉溪市商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)貸款人所屬行業(yè)、信用等級(jí)、貸款質(zhì)量分類以及具體業(yè)務(wù)品種等特點(diǎn)，有針對(duì)性地確定貸后檢查檢測(cè)的頻率和期限。 指導(dǎo)意見： 按具體意見去改，寫得太繞了。 我很幸運(yùn)能夠在玉溪師范學(xué)院商學(xué)院就讀，我要感謝母校為我提供的良好的學(xué)習(xí)環(huán)境，感謝為我授業(yè)解 惑的各位老師，正是他們的孜孜不倦和循循善誘讓我不斷充實(shí)自己 ,在大學(xué)四年里不僅豐富了自己的專業(yè)知識(shí)和人生哲學(xué)，為我步入社會(huì)做好充分準(zhǔn)備。盡我所知，除文 中特別加以標(biāo)注和致謝的地方外，不包含其他人或組織已經(jīng)發(fā)表或公布過的研究成果，也不包含我為獲得 及其它教育機(jī)構(gòu)的學(xué)位或?qū)W歷而使用過的材料。除了文中特別加以標(biāo)注引用的內(nèi)容外，本論文不包含任何其他個(gè)人或集體已經(jīng)發(fā)表或撰寫的成果作品。本人授權(quán) 大學(xué)可以將本學(xué)位論文的全部或部分內(nèi)容編入有關(guān)數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行檢索，可以采用影印、縮印或掃描等復(fù)制手段保存和匯編本學(xué)位論文。 、圖表要求： 1）文字通順，語(yǔ)言流暢，書寫字跡工整，打印字體及大小符合要求，無(wú)錯(cuò)別字，不準(zhǔn)請(qǐng)他人代寫 2）工程設(shè)計(jì)類題目的圖紙，要求部分用尺規(guī)繪制，部分用計(jì)算機(jī)繪制，所有圖紙應(yīng)符合國(guó)家技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范。 作者簽名： 日期： 年 月 日 導(dǎo)師簽名： 日期： 年 月 日 20 注 意 事 項(xiàng) （論文）的內(nèi)容包括： 1）封面（按教務(wù)處制定的標(biāo)準(zhǔn)封面格式制作） 2）原創(chuàng)性聲明 3）中文摘要（ 300 字左右）、關(guān)鍵詞 4）外文摘要、關(guān)鍵詞 5）目次頁(yè)（附件不統(tǒng)一編入） 6）論文主體部分：引言（或緒論）、正文、結(jié)論 7）參考文獻(xiàn) 8）致謝 9）附錄（對(duì)論文支持必要時(shí)） ：理工類設(shè)計(jì)（論文）正文字?jǐn)?shù)不少于 1 萬(wàn)字（不包括圖紙、程序清單等），文科類論文正文字?jǐn)?shù)不少于 萬(wàn)字。本人完全意識(shí)到本聲明的法律后果由本人承擔(dān)。 作 者 簽 名： 日 期： 指導(dǎo)教師簽名： 日 期： 使用授權(quán)說(shuō)明 本人完全了解 大學(xué)關(guān)于收集、保存、使用畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）的規(guī)定，即：按照學(xué)校要求提交畢業(yè)設(shè)計(jì) （論文）的印刷本和電子版本；學(xué)校有權(quán)保存畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）的印刷本和電子版，并提供目錄檢索與閱覽服務(wù)；學(xué)?？梢圆捎糜坝　⒖s印、數(shù)字化或其它復(fù)制手段保存論文；在不以贏利為目的前提下，學(xué)校可以公布論文的部分或全部?jī)?nèi)容。 最后，由于本文借鑒了許多與關(guān)聯(lián)交易有關(guān)的研究文獻(xiàn)，對(duì)我的寫作提供了不少啟發(fā)，在此對(duì)原作者深表謝意。從論文的選題，資料的收集，論文的框架結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)到最后的初稿形成、修改定稿，無(wú)一不得到她的悉心指導(dǎo)，無(wú)不滲透著導(dǎo)師辛勤的勞動(dòng)。 結(jié)語(yǔ) 從目前來(lái)看，信貸放款是玉溪市商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)和盈利 方式，為玉溪市經(jīng)濟(jì)建設(shè)的發(fā)展供了強(qiáng)有力的資金支持，對(duì)促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、企業(yè)技術(shù)更新等方面發(fā)揮了巨大作用，也使得銀行獲得了較為可觀的資本收益率。因此，定期和不定期對(duì)玉溪市商行的信貸部門工作人員和信貸部門領(lǐng)導(dǎo)人員進(jìn)行培訓(xùn)大有必要，通過定期和 不定期的培訓(xùn)，可以讓信貸部門和信貸人員隨時(shí)掌握政策動(dòng)態(tài)，在以后的信貸過程中有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，降低壞賬風(fēng)險(xiǎn)增加玉溪市商業(yè)銀行的利潤(rùn)。 第二，設(shè)置嚴(yán)格的貸款人準(zhǔn)入門檻，開發(fā)貸款人目標(biāo)篩選系統(tǒng)。這樣可以規(guī)避因貸款而造成的信貸風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)， 完善社會(huì)信用體系 完備的社會(huì)信用體系的建立，需要政府、新聞媒體、社會(huì)組織和全民的參與，這在全社會(huì)都是一個(gè)系統(tǒng)工程。而商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)廣義上講是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。與此同時(shí)，從微觀層面出發(fā)，運(yùn)用科學(xué)評(píng)