【正文】 得信貸專業(yè)從業(yè)資格。第二十三條 客戶經(jīng)理實行等級管理制。第五章 貸款管理第二十五條 小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)的基本流程。第二十七條 農(nóng)村信用社客戶經(jīng)理應(yīng)對申請辦理貸款證的農(nóng)戶進行實地調(diào)查，了解農(nóng)戶的家庭財產(chǎn)、收入、信譽、生產(chǎn)經(jīng)營狀況和資金需求等情況，采集相關(guān)信息，建立農(nóng)戶經(jīng)濟檔案。采用指標綜合評定方式，資信等級分為優(yōu)秀、較好、一般、次級四個檔次。農(nóng)戶信用記錄（20分）①二年來無不良信用記錄（15分）； ②三年來無不良信用記錄（20分）；（四）農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營狀況（10分）①從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等方面的（8分）②從事加工、手工、運輸、等個體經(jīng)營的（10分）二、根據(jù)上述計分標準測評、審定農(nóng)戶資信等級核定貸款額度：考評打分80－100分為優(yōu)秀；考評打分70－79分為較好；考評打分60－69分為一般；考評打分60分以下為次級。第三十一條 農(nóng)貸證不得出租、出借、轉(zhuǎn)讓或抵押。第三十四條 堅持“小額、分散”的原則，實行“分級限額管理、統(tǒng)一對外授信、適時考核調(diào)整”的信用額度管理辦法。（二）統(tǒng)一對外授信?？h聯(lián)社將根據(jù)實際變化情況，適時調(diào)整各社的小額農(nóng)貸信用管理權(quán)限或最高信用額度，并實時調(diào)整信貸管理系統(tǒng)限額。第三十七條 小額農(nóng)貸的發(fā)放以轉(zhuǎn)賬為主，貸款金額在5000元（含）以下的可以采用現(xiàn)金方式發(fā)放，貸款金額在5000元以上的須轉(zhuǎn)入借款人在農(nóng)村信用社開立的結(jié)算帳戶后方可支用。第三十九條 貸款人應(yīng)根據(jù)培育信用環(huán)境的需要，在合同雙方約定事項或補充協(xié)議明確的前提下，定期張榜公布小額農(nóng)貸的借款人、金額、用途、期限、利率及貸款的發(fā)放、收回和結(jié)欠情況等，接受公眾監(jiān)督。小額農(nóng)貸到期前，客戶經(jīng)理應(yīng)及時提示借款人貸款即將到期，督促其按時還款。借款人因外出務(wù)工等無法及時履行還款付息義務(wù)的，貸款人要動員其家庭成員代為履行；重新辦理借款手續(xù)的，應(yīng)出具借款人書面委托書和代辦人的身份證明。包括借款人姓名、性別、年齡、身份證號碼、家庭成員情況、詳細住址、聯(lián)系方式、家庭財產(chǎn)、收入、生產(chǎn)經(jīng)營情況、資信等級評定情況等；（二）借款人的身份證復印件；（三）對貸款戶信用等級評定及最高貸款限額數(shù)，信用額度年檢（調(diào)整）情況；（四）客戶經(jīng)理貸前調(diào)查意見、貸款審批記錄、貸后檢查記錄、還款記錄等資料；（五）借款人品行資料；（六）其他與借款人資信有關(guān)的資料。第四十七條 貸款人應(yīng)定期對轄內(nèi)小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)的有關(guān)數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計上報，并確保數(shù)據(jù)的真實、準確。對成績突出的經(jīng)營機構(gòu)給予獎勵；對貸款放得出、管得好、收得回、有效益、成績突出的客戶經(jīng)理，應(yīng)給予適當?shù)木窈臀镔|(zhì)獎勵，并按等級管理的規(guī)定晉升相應(yīng)的客戶經(jīng)理等級；對考核中小額農(nóng)貸工作業(yè)績較差的客戶經(jīng)理，要降低其客戶經(jīng)理等級，直至調(diào)離信貸崗位。第五十二條 縣聯(lián)社信貸管理部門負責對轄屬機構(gòu)小額信貸工作的指導、檢查和監(jiān)督，及時總結(jié)推廣小額農(nóng)貸好的經(jīng)驗和做法，并督促農(nóng)村信用社創(chuàng)新工作思路，樹立品牌意識，不斷提升小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)的實效。信用等級評定的對象為轄區(qū)內(nèi)所有農(nóng)戶，根據(jù)農(nóng)戶的家庭凈資產(chǎn)、年純收入、生產(chǎn)經(jīng)營項目、經(jīng)營能力、償債能力、信用記錄等相關(guān)情況，綜合對農(nóng)戶信用等級進行評定，劃分為“特級”、“優(yōu)秀”、“較好”、“一般”、“級外”等五個等級，具體評定標準如下：（一）“特級”戶評定標準：家庭具有一定規(guī)模的農(nóng)業(yè)經(jīng)營項目，包括種養(yǎng)大戶、訂單農(nóng)業(yè)戶、進城務(wù)工經(jīng)商戶、小型加工戶、運輸戶、農(nóng)產(chǎn)品流通戶和其他與“三農(nóng)”有關(guān)的城鄉(xiāng)個體經(jīng)營戶；家庭凈資產(chǎn)在30萬元以上，家庭年純收入在5萬元以上；農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營正常，遵紀守法；家庭成員誠實守信，在與金融機構(gòu)往來中無不良信用記錄，參評戶主年齡在60周歲以內(nèi)；在本社開立存款賬戶，家庭收入30%以上存入本社。有下列情況之一者，劃定為級外戶，不參加評級、授信，不發(fā)放貸款證：農(nóng)村五保戶、單身戶、無完全民事行為能力戶，參評戶主年齡超過60周歲，家庭無基本勞動力戶；舉家外出打工或者主要勞動力長期外出打工，不在本地從事生產(chǎn)經(jīng)營活動；戶主和家庭成員結(jié)欠本社貸款已形成不良的農(nóng)戶；以前結(jié)欠本社貸款依靠法律、行政等強制措施收回的農(nóng)戶；以前尚欠本社有收本掛息貸款的農(nóng)戶（原則上指五年內(nèi)）；從事非法生產(chǎn)經(jīng)營活動，好逸惡勞，家庭成員中有參與黃、賭（含參與地下六合彩）、毒等違法活動行為的農(nóng)戶；不符合“特級”、“優(yōu)秀”、“較好”、“一般”標準的農(nóng)戶。審查調(diào)查情況。核發(fā)《農(nóng)戶貸款證》。農(nóng)戶小額信用貸款期限根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營活動和變動周期以及可靠還款來源確定，小額生產(chǎn)費用貸款一般不超過一年，最長不超過二年。信用社 年 月 日。管片信貸員要經(jīng)常與各村的信用等級評定管理小組人員進行溝通匯報。農(nóng)戶小額信用貸款的用途包括：種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)方面的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費用貸款；購置農(nóng)機具、農(nóng)業(yè)設(shè)施投入；圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)環(huán)節(jié)的生產(chǎn)、經(jīng)營、貸款；購置生活用品、建房、治病、子女上學等消費類貸款。審查復評。其具體授信標準如下：評為“特級”戶：可在5萬元（含）以內(nèi)授信；評為“優(yōu)秀”戶：（含）以內(nèi)授信；評為“較好”戶：可在1萬元（含）以內(nèi)授信；評為“一般”戶：可在5000元（含）以內(nèi)授信。（三）“較好”戶評定標準：家庭凈資產(chǎn)在5萬元以上，家庭年純收入在1萬元以上；符合特級戶35項條件。第五十四條 本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行，原有規(guī)定與本辦法不一致的，按本辦法執(zhí)行。第五十一條 客戶經(jīng)理及有關(guān)人員有下列行為之一的，將給予通報批評、經(jīng)濟處罰，情節(jié)較重的，給予警告直至記過處分，造成嚴重后果的，給予記大過直至解除勞動合同：（一）對符合條件的農(nóng)戶，不給予辦理農(nóng)貸證的；（二）對農(nóng)戶調(diào)查失真，造成農(nóng)戶資信等級評定或調(diào)整不合理的；（三）采取弄虛作假等手段，故意提高或降低農(nóng)戶資信等級和信用額度的；（四）未經(jīng)調(diào)查和資信評定直接給予農(nóng)戶核定信用額度的；（五）對不符合條件的農(nóng)戶，給予發(fā)證貸款的；（六）超信用額度、跨區(qū)域發(fā)放貸款的；（七）疏于管理，造成信貸風險和資產(chǎn)損失的；（八）對農(nóng)戶吃、拿、卡、要的；（九）編造小額農(nóng)貸假賬、假表、假數(shù)據(jù)的；（十）被舉報并經(jīng)查實的違規(guī)行為；（十一）未授信直接發(fā)放貸款的；（十二）未簽訂農(nóng)戶小額信用借款合同的；（十三）向同一農(nóng)戶家庭不同成員發(fā)放多本貸款證在信用社獲得貸款的。貸款人要根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟特點和農(nóng)村社會發(fā)展變化情況，積極拓展小額農(nóng)貸客戶范圍，優(yōu)化小額農(nóng)貸客戶結(jié)構(gòu)，按照農(nóng)戶的信貸需求規(guī)模和信譽度，對優(yōu)質(zhì)客戶、普通客戶、限制客戶、潛在客戶實行分類管理，優(yōu)化和拓展各類客戶群。由客戶經(jīng)理負責收集資料和整理建檔，由各經(jīng)營社會計負責保管。第四十四條 對逾期的小額農(nóng)貸，客戶經(jīng)理應(yīng)及時了解和掌握小額農(nóng)貸逾期的原因并進行催收，督促借款人做出切實可行的還款計劃；對惡意賴債的應(yīng)及時采取依法訴訟等強制措施，減少或避免貸款損失。一年以內(nèi)（含）的小額信貸，展期期限累計不得超過原貸款期限；一年以上的小額信貸，展期期限累計不得超過原貸款期限的一半。貸款人在小額農(nóng)貸工作中，應(yīng)充分依靠和發(fā)揮村黨支部、村委會的作用，經(jīng)常與村委會和村民小組溝通交流，尋求工作上聯(lián)動，形成合力；貸款人要定期或不定期地召開小額農(nóng)貸工作座談會，征求村組干部和農(nóng)戶對貸款人信貸服務(wù)的意見和建議；各村組資信評定小組應(yīng)定期召開例會，總結(jié)和研究小額農(nóng)貸工作。第三十八條 小額農(nóng)貸發(fā)放后，客戶經(jīng)理應(yīng)及時走訪借款人，了解和掌握貸款是否按約定用途使用、生產(chǎn)經(jīng)營情況是否正常等。第三十五條 貸款人根據(jù)農(nóng)戶的類型、資信等級和信用額度等情況，逐戶填制農(nóng)貸證，以農(nóng)戶為單位發(fā)放。貸款人應(yīng)及時將評定的農(nóng)戶資信等級、信用額度在村（組）進行公示，接受公眾監(jiān)督?？h聯(lián)社轄屬經(jīng)營機構(gòu)的小額農(nóng)貸限額，實行分類指導、分級管理。（一）對現(xiàn)有資信等級在較好及以下的，在信用額度內(nèi)能合理使用貸款資金、主動按時付息、到期歸還借款的，且家庭不動產(chǎn)和年收入達到相應(yīng)標準的，可提高一個資信等級檔次；（二）因災(zāi)害、市場等客觀因素影響，造成還款困難，未能按期歸還借款，但能積極付息并做出還款計劃的，可保留現(xiàn)有資信等級檔次；（三）由于主觀原因未按期歸還借款的，應(yīng)降低資信等級檔次直至取消小額農(nóng)貸資格；（四）貸款人認為應(yīng)調(diào)整的其他情形。各社要結(jié)合手工考評打分和核定貸款額度在信貸管理系統(tǒng)中進行信用等級評定和授信。（二）農(nóng)戶收入（25分）主要考評農(nóng)戶年收入：年收入1萬元（含）以內(nèi)15分；1－3萬元18分；3－5萬元20分；5－10萬元22分；10萬元以上25分。資信評定小組由農(nóng)村信用社相關(guān)負責人、客戶經(jīng)理組成，各社負責人為資信評定小組組長。已核發(fā)農(nóng)貸證、簽訂農(nóng)戶小額信用借款合同的小額農(nóng)貸操作程序直接從填寫借款憑證環(huán)節(jié)開始。對客戶經(jīng)理實行“績效掛鉤，多勞多得、動態(tài)考核”的激勵機制，對有突出貢獻者給予特殊獎勵；對工作能力差、工作業(yè)績不佳的，取消任職資格及待遇，通過考核，降低效益工資，違章違紀的，給予相應(yīng)的經(jīng)濟處罰和行政處分。客戶經(jīng)理須經(jīng)信貸專業(yè)培訓，通過考試取得信貸專業(yè)從業(yè)資格，且考核合格，方能獲得客戶經(jīng)理資格，由縣聯(lián)社發(fā)