【正文】 且涉及到政府行為、社會服務(wù)體系等問題。通過解決中 小企業(yè)融資困難的問題，在一定程度上減輕中小企業(yè)的資金短缺，從而可以使中小企業(yè)的抗 風(fēng)險能力得到一定的保障，防止企業(yè)在面臨風(fēng)險時措手不及。 防范中小企業(yè)國際化經(jīng)營風(fēng)險的內(nèi)部管理措施 逐步擺脫 OEM，發(fā)展品牌營銷 目前，我國產(chǎn)品的主要出口市場集中在美國、日本、歐盟等，這些國家對產(chǎn)品的質(zhì)量要求很高，一方面是這些國家消費者的質(zhì)量意識很強，另一方面是這些國家的產(chǎn)品責(zé)任法十分完善，對生產(chǎn)者責(zé)任的要求也很高。品牌是產(chǎn)品的通行證，而質(zhì)量是品牌的基礎(chǔ)。[5] 組建企業(yè)集群，減低市場密集度為了減少市場開發(fā)成本，降低費用，在中小企業(yè)中可能會出現(xiàn)整個地區(qū)的某類產(chǎn)品出口 集中在幾個國家或地區(qū)，這樣雖可以減少成本，但是容易造成市場過早飽和，由此引起企業(yè) 間的價格競爭，而價格競爭引起的低價政策又容易遭致進(jìn)口國的反傾銷，這樣就難免會引起 市場環(huán)境發(fā)生較大變化而給企業(yè)的生存發(fā)展帶來威脅。浙江省以小企業(yè)為核心的集群現(xiàn)象并不乏見，例如，義烏企業(yè)在南非等國設(shè)立的“中國小商品市場”，溫州企業(yè)在巴西設(shè)立的“中國商城”，海寧企 業(yè)在莫斯科設(shè)立的“海寧皮革專業(yè)市場”等，此外，還有紹興的輕紡小企業(yè)群、寧波的服裝小 企業(yè)群、永康的五金小企業(yè)群、樂清的低壓電器小企業(yè)群等。同時，中 小企業(yè)還應(yīng)進(jìn)行制度與觀念創(chuàng)新，完善組織機構(gòu)，避免企業(yè)的核心技術(shù)與客戶等資源集中到 少數(shù)人手中，防止企業(yè)資源位個人化帶來的風(fēng)險。[6]小企業(yè)與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，可以減少與異國文化的摩擦，利用聯(lián)盟一方的本土優(yōu)勢，企業(yè)可以更快更好地了解當(dāng)?shù)氐南?費習(xí)慣、市場需求等，在他國的文化環(huán)境中可以更好的生存與發(fā)展。開展國際化經(jīng)營是中小企業(yè)充分利用國際市場和國際資源來提升自身競爭力的重要策 略，研究浙江省中小企業(yè)國際化過程中面臨的風(fēng)險并提出相關(guān)的防范措施與對策，是為了使 中小企業(yè)能更好地開展國際經(jīng)營，利用經(jīng)濟(jì)全球化與世界經(jīng)濟(jì)一體化的優(yōu)勢充分利用資源，更好地促進(jìn)我省乃至我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。如何加強信貸風(fēng)險管理,合規(guī)有效進(jìn)行信貸風(fēng)險防控,已經(jīng)成為農(nóng)村信用社經(jīng)營管理的重心。信貸風(fēng)險成因：風(fēng)險防控意識淡薄，“三查”制度落實不夠。貸后檢查流于形式，不能深層次揭示借款人資信、經(jīng)營管理等情況，往往是貸款發(fā)放后、甚至貸款逾期后風(fēng)險才被暴露。但員工個人素質(zhì)、職業(yè)道德等參差不齊，頂名貸款，壘大戶、跨區(qū)域等違規(guī)貸款還不同程度的存在。不良貸款一直是農(nóng)信社較為沉重的包袱，經(jīng)過央行票據(jù)置換及不良貸款清收攻堅戰(zhàn)苦苦清收，目前才漸有起色。信貸風(fēng)險防控對策：加強內(nèi)部控制管理，構(gòu)建完善內(nèi)控體系。進(jìn)一步強化內(nèi)部稽核監(jiān)督職能，充分發(fā)揮稽核部門作用，不斷改進(jìn)稽核方法，有效增強稽核部門獨立查處權(quán)，切實提高內(nèi)部稽核的獨立性和權(quán)威性，讓稽核部門敢于查處，敢說真話；培育合規(guī)企業(yè)文化，全面提升貸款質(zhì)量。培育合規(guī)文化，要從總部高層做起，高層、特別是信用社負(fù)責(zé)人要主動合規(guī)、帶頭合規(guī)。通過貸款核查，可以有效防范違規(guī)貸款，也可以對信貸人員形成威懾，從而有效提高新增貸款質(zhì)量；堅持柜面辦理，增強貸款透明度。結(jié)合當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和縣域經(jīng)濟(jì)的實際情況，營業(yè)部推出汽車消費貸款，商用房按揭貸款，是不錯的嘗試。對違規(guī)貸款，發(fā)現(xiàn)一個重處一個，增加違規(guī)成本，要讓違規(guī)人員付出慘重代價；對責(zé)任貸款，按照“盡職免責(zé)、失職追究”原則嚴(yán)格責(zé)任追究；對因催收不力、保全不及時等失職行為造成損失的，由責(zé)任人承擔(dān)責(zé)任，并按賠償標(biāo)準(zhǔn)賠償貸款損失；觸犯法律的，堅決移送司法機關(guān)。這些貸款存在著信貸人員主觀上早已知曉而發(fā)放的，也有其根本不知曉而發(fā)放的。對新出現(xiàn)的頂名貸款已經(jīng)查實加大對相關(guān)責(zé)任人員的追究力度，實行從重處罰，從而有效避免頂名貸款前清后增的現(xiàn)象。有關(guān)資料反映：在我國，中小企業(yè)戶數(shù)占全部企業(yè)總數(shù)的99％，在全國工業(yè)產(chǎn)值和實現(xiàn)利稅中分別占60％和40％左右，提供了大約75％的就業(yè)機會，中小企業(yè)是緩解就業(yè)壓力、保持社會穩(wěn)定的基礎(chǔ)力量。少數(shù)律師受聘擔(dān)任企業(yè)法律顧問往往是一種營銷手段，僅限于“參觀”式的診斷，進(jìn)行“領(lǐng)導(dǎo)視察”般法律指導(dǎo)，在企業(yè)中僅僅起輔助作用。如果選聘職業(yè)道德差、專業(yè)水平低的律師，企業(yè)反而要增加額外的法律風(fēng)險。這些鮮活的案例也一再警示人們：即使是大企業(yè)，如果管理者不具備依法治企的能力和素質(zhì)，缺乏相應(yīng)的法律風(fēng)險防范和控制意識，也會遭受到災(zāi)難性的打擊和損失。與糾紛發(fā)生后代理訴訟（仲裁）相比，企業(yè)事前法律風(fēng)險防范成本低、效果好、工作主動，因此，“律師幫助企業(yè)全面防范法律風(fēng)險顯得更為重要和迫切，已經(jīng)構(gòu)成企業(yè)法律顧問核心工作”自然是題中應(yīng)有之義。近幾年，中國富豪遭受“牢獄之災(zāi)”的比例非常高，富豪“落馬”**接連不斷，不少富豪紛紛“見光死”。三十年來，我國正處于社會急劇變化的轉(zhuǎn)型階段，在一定層面上看，社會氛圍非常浮躁。法學(xué)界認(rèn)為，我國法律體系，在憲法統(tǒng)帥的前提下，從部門法角度看，目前可分為三大塊：體現(xiàn)國家權(quán)力強行干預(yù)、以國家為本位的公法，如行政法、刑法等；體現(xiàn)自由與效益、以個人為本位的私法，如民法、商法等；體現(xiàn)社會整體利益、以社會為本位的社會法，如經(jīng)濟(jì)法、社會保障法、環(huán)境與資源法等。與自然風(fēng)險、商業(yè)風(fēng)險等其他風(fēng)險不同，法律風(fēng)險可防可控；“法律是一種管理資源”，應(yīng)當(dāng)充分用運到企業(yè)經(jīng)營管理的全過程，把法律風(fēng)險防范意識納入企業(yè)戰(zhàn)略管理的重要內(nèi)容當(dāng)中去。防范企業(yè)法律風(fēng)險是個系統(tǒng)工程，企業(yè)從設(shè)立到終止，做到全程監(jiān)控、實時監(jiān)控，防范法律風(fēng)險；構(gòu)建企業(yè)項目的事前防范、事中控制和事后化解的系統(tǒng)風(fēng)險防范機制，做到事事監(jiān)控；對企業(yè)每一項業(yè)務(wù)的風(fēng)險系統(tǒng)地進(jìn)行識別、規(guī)避、控制和化解，做到事事防范；在人員方面，不僅企業(yè)高層要對法律風(fēng)險防范有足夠的重視和起到示范作用，還需要對全體員工進(jìn)行法律風(fēng)險防范培訓(xùn)，做到人人防范；律師提前介入調(diào)研，做一些預(yù)見性的法律論證，就可以把一些隱患解決在投資決策之前，為企業(yè)保駕護(hù)航。我國雖然統(tǒng)一了司法資格考試，但由于尚處于市場經(jīng)濟(jì)初級階段，至今還沒有能建立對律師分類、分級執(zhí)業(yè)的體制，鑒于相關(guān)信息不對稱，企業(yè)還無法根據(jù)法律事務(wù)難易程度和風(fēng)險性大小來選聘律師。隨著市場經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，社會對法律服務(wù)業(yè)提出了更高的要求，知識產(chǎn)權(quán)、股票期貨、電子網(wǎng)絡(luò)、對外貿(mào)易、房地產(chǎn)、企業(yè)并購、破產(chǎn)重整等法律事務(wù)的專業(yè)化要求越來越高，那種“萬金油”型的法律服務(wù)已經(jīng)不能適應(yīng)日益激烈的市場競爭，要求律師由“通才”成長為“專才”，由辦案型向知識型、學(xué)者型轉(zhuǎn)化。歷史經(jīng)驗說明：企業(yè)成功之道各有不同，但倒閉、破產(chǎn)企業(yè)都有共同的特點，就是要么沒有內(nèi)部控制，要么就是內(nèi)部控制失敗。中小企業(yè)在尋找出路的同時，要善于防范法律風(fēng)險，最大限度地減少因企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營管理活動中發(fā)生法律風(fēng)險而造成的經(jīng)濟(jì)損失，杜絕為他人提供擔(dān)保在內(nèi)的非經(jīng)營性法律風(fēng)險，實現(xiàn)企業(yè)健康運行和長久發(fā)展，為社會和諧穩(wěn)定創(chuàng)造條件，為我國經(jīng)濟(jì)社會又好又快發(fā)展作出新的貢獻(xiàn)。中小企業(yè)要在外聘律師幫助下健全企業(yè)內(nèi)部控制機制，及時識別、系統(tǒng)分析經(jīng)營活動中存在的法律風(fēng)險，進(jìn)行風(fēng)險評估，確立企業(yè)整體風(fēng)險承受能力和業(yè)務(wù)層面的可接受風(fēng)險水平，采用相應(yīng)的控制措施，盡量防范、規(guī)避風(fēng)險，將企業(yè)內(nèi)部風(fēng)險、外部風(fēng)險控制在企業(yè)可承受的風(fēng)險限度內(nèi)，提高企業(yè)法律風(fēng)險防御能力；公司企業(yè)要逐步完善法人治理結(jié)構(gòu)，優(yōu)化人力資源管理，強化財務(wù)會計管理，從個人領(lǐng)導(dǎo)企業(yè)的創(chuàng)業(yè)階段，向董事會領(lǐng)導(dǎo)企業(yè)、經(jīng)理層運行企業(yè)的發(fā)展階段轉(zhuǎn)變。由于律師業(yè)社會評價體系尚未形成，一盤散沙，不少律師之間缺乏互信，難以形成真正的團(tuán)隊運作，這都對防范企業(yè)法律風(fēng)險帶來了困難。法律服務(wù)，從根本上講不是一個獨立的行業(yè)，它總是服務(wù)于各行各業(yè)?？梢哉f，從健全企業(yè)法律風(fēng)險防范機制角度看，防范企業(yè)法律風(fēng)險本身就是對企業(yè)內(nèi)外部整體運行進(jìn)行了一次 “規(guī)范整頓”，必然提高企業(yè)決策水平和管理能力，減少企業(yè)隱患，為企業(yè)平穩(wěn)發(fā)展、規(guī)范和健康運行創(chuàng)造條件。防范法律風(fēng)險不能僅僅停留在理念的層面，重點應(yīng)當(dāng)放在法律事務(wù)的操作層面。律師要全程、實時參與企業(yè)決策、經(jīng)營、管理等重大涉法事務(wù)。無法回避的社會法律風(fēng)險，亦已成為防范中小企業(yè)法律風(fēng)險的重要內(nèi)容。一旦富豪、企業(yè)高管被追究刑事責(zé)任，常常會造成非常嚴(yán)重的后果，自由被剝奪、財產(chǎn)被沒收，企業(yè)還會因此而破產(chǎn)、倒閉。中小企業(yè)如何防范法律風(fēng)險？從法律應(yīng)用和操作層面上講，投資者和經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)將法律風(fēng)險意識完全融入企業(yè)決策、經(jīng)營、管理活動中去，加強企業(yè)與律師之間信息交流和互動，以實現(xiàn)防范法律風(fēng)險、逐步健全中小企業(yè)法律風(fēng)險防范機制的目的。市場經(jīng)濟(jì)條件下的企業(yè)經(jīng)營行為是人類經(jīng)濟(jì)活動復(fù)雜化的產(chǎn)物，包含著各種風(fēng)險，并基于主觀或者客觀原因，在經(jīng)濟(jì)活動中不可避免會出現(xiàn)一些糾紛。企業(yè)作為市場主體，必須了解市場規(guī)則、運用市場規(guī)則、遵守市場規(guī)則，否則，就要付出高昂代價甚至被逐出市場。顧問律師遠(yuǎn)離公司的核心決策圈，對企業(yè)的重大決策發(fā)揮不了應(yīng)有的影響，無法全面識別企業(yè)存在的法律風(fēng)險，更談不上采取有效的防范和控制措施，“花瓶”作用明顯，不少企業(yè)及高管還被追究刑事責(zé)任。當(dāng)前，律師擔(dān)任法律顧問，在服務(wù)形式、服務(wù)內(nèi)容和業(yè)務(wù)開拓等方面，都存在許多缺陷，還不能充分發(fā)揮防范、控制企業(yè)法律風(fēng)險的作用，無法全面為中小企業(yè)保駕護(hù)航?，F(xiàn)實生活中，多數(shù)大型企業(yè)在內(nèi)部建立了法律顧問制度，法律風(fēng)險防范機制較為健全，但中小企業(yè)由于實力有限，一般外聘律師擔(dān)任法律顧問。進(jìn)一步防范和化解頂名貸款的幾點建議：加強學(xué)習(xí)教育，引導(dǎo)信貸從業(yè)人員認(rèn)真學(xué)習(xí)和領(lǐng)會信貸操作規(guī)程和法律、法規(guī)，提高對發(fā)放頂名貸款的危害性認(rèn)識，讓信貸從業(yè)人員明白發(fā)放頂名貸款不僅僅是違規(guī)的問題，而可能違法這樣一個高度來嚴(yán)肅對待；適當(dāng)提高經(jīng)營較好、規(guī)模較大、資產(chǎn)較多、效益較高農(nóng)戶、個體工商戶貸款的額度，從而有效避免頂名貸款的現(xiàn)象；對已發(fā)現(xiàn)和已暴露的頂名貸款采取循序漸進(jìn)的清收戰(zhàn)略，能收回的逐步收回，能夠落實到實際使用者名下的，只要條件允許并符合規(guī)定的可予以落實；下大氣力從嚴(yán)控制新增頂名貸款，堵塞各環(huán)節(jié)上存在的漏洞；加大“三查”力度，對新增貸款從貸前的調(diào)查、貸時審查到貸后的檢查，及時準(zhǔn)確的了解和掌握借款人貸款的申請和使用情況，并著重在調(diào)查時把好關(guān)，做到關(guān)口前移，從而有效避免調(diào)查不實、審查失真和貸后檢查流于形式出現(xiàn)頂名貸款的現(xiàn)象；加大檢查、監(jiān)督力度，通過各種檢查及各環(huán)節(jié)的有效監(jiān)督制約，堵塞貸款管理中出現(xiàn)發(fā)放頂名貸款的漏洞；加大責(zé)任追究和處罰的力度。注意公司的股東頂名貸款給公司使用或他人頂名貸款實為公司使用和別人頂名貸款給個體工商大戶使用的情況。加大責(zé)任追究力度。創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，分散信貸風(fēng)險。重點是核查貸前調(diào)查的真實性，特別是貸款用途的真實性。首先要強化營銷人員培訓(xùn)，切實提高營銷人員風(fēng)險防控意識和風(fēng)險識別能力，從思想上重視風(fēng)險防控，從操作上提高風(fēng)險識別能力，提高客戶經(jīng)理的營銷水平，打造一支過硬的客戶經(jīng)理隊伍。建立有效的授權(quán)決策機制，建立統(tǒng)一的授權(quán)操作規(guī)范，適度上收貸款權(quán)，（現(xiàn)在貸款權(quán)限上收是個不錯的措施）明確貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查各個環(huán)節(jié)的工作標(biāo)準(zhǔn)和操作規(guī)程，建立內(nèi)部控制監(jiān)控防線，業(yè)務(wù)辦理實行雙人、雙責(zé)，實行交叉控制；充分發(fā)揮風(fēng)險管理與合規(guī)部門職能。客戶經(jīng)理實行跨鄉(xiāng)鎮(zhèn)交流能夠有效防范信貸風(fēng)險，弊是