6我國村鎮(zhèn)銀行法律制度的完善(文件)
【正文】 效的管理無擔(dān)保、無抵押的放貸方式，在全世界被廣泛移植。 為化解村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險，建議借鑒gb經(jīng)驗從我國國情出發(fā)建立資金互助社（專業(yè)合作社）社員聯(lián)保機(jī)制。鼓勵對村鎮(zhèn)銀行有信貸需求的農(nóng)戶或農(nóng)村中小企業(yè)首先加入資金互助社（專業(yè)合作社），建立資金互助社（專業(yè)合作社）社員聯(lián)保貸款機(jī)制，資金互助社（專業(yè)合作社）社員對外形成一個利益共同體，相互監(jiān)督、相互幫助，共同承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，增強(qiáng)成員的積極性和責(zé)任感。20世紀(jì)初美國《聯(lián)邦農(nóng)業(yè)貸款法》、《農(nóng)業(yè)信用法》、《聯(lián)邦信用社法》等出臺為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健持續(xù)運營提供了法律保證。根據(jù)《立法法》規(guī)定，部門規(guī)章規(guī)定的事項應(yīng)當(dāng)屬于執(zhí)行法律或者行政法規(guī)、決定、命令的事項。 農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然資源和自然災(zāi)害的影響大，為了防范貸款風(fēng)險，保障村鎮(zhèn)銀行信貸資產(chǎn)安全，亟需發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險。對農(nóng)業(yè)保險的性質(zhì)、經(jīng)營目標(biāo)、業(yè)務(wù)范圍、監(jiān)管部門、財稅支持措施、法律責(zé)任等加以規(guī)定；并建立政府主導(dǎo)下的農(nóng)業(yè)再保險機(jī)制，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險基金制度等在更大范圍分散村鎮(zhèn)銀行農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險。建議考慮農(nóng)村金融的地域性、層次性等特征，授權(quán)地方政府根據(jù)本地實際情況出臺對于村鎮(zhèn)銀行注冊資本額、股東人數(shù)等方面具體要求，以切實促進(jìn)各地村鎮(zhèn)銀行的建立和持續(xù)發(fā)展。我國農(nóng)村地域廣大，經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，農(nóng)村金融供給與需求的地區(qū)差異性很大。為防范村鎮(zhèn)銀行農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險保障其可持續(xù)發(fā)展，筆者建議盡快制定《政策性農(nóng)業(yè)保險條例》。按照《行政許可法》規(guī)定，可以設(shè)定行政許可的規(guī)范性文件包括法律、行政法規(guī)、地方性法規(guī)、省、自治區(qū)、直轄市人民政府規(guī)章，銀監(jiān)會制定的部門規(guī)章無權(quán)設(shè)定行政許可。 為規(guī)范和促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展，銀監(jiān)會已制定《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引》、《關(guān)于加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的意見》等一系列關(guān)于村鎮(zhèn)銀行組織及運營監(jiān)管的規(guī)范性文件。 （五）完善配套立法 優(yōu)良的法律在很大程度上能保障金融機(jī)構(gòu)實現(xiàn)有序、持續(xù)發(fā)展。在我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中，不必專門建立“小組”或“中心”。小組成員根據(jù)其他成員的項目結(jié)果獲得貸款，小組成員互相監(jiān)督、互相幫助，共同承擔(dān)擔(dān)保職責(zé)，每個小組又為中心其他小組所監(jiān)督。村鎮(zhèn)銀行可以借鑒孟加拉格萊珉銀行（簡稱gb）擔(dān)保機(jī)制的經(jīng)驗，化解貸款風(fēng)險。 （四）建立資金互助社（專業(yè)合作社）社員聯(lián)保機(jī)制 良好的社會信用體系是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)和金融正常運行的基礎(chǔ)，制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的一個關(guān)鍵因素在于農(nóng)村授信環(huán)境較差，征信體系建設(shè)滯后。盡管一些學(xué)者認(rèn)為cra導(dǎo)致銀行成本高昂和效率降低，但是毋庸置疑作為使用政府干預(yù)來支持社區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展舉措的cra的實施打破了落后地區(qū)信貸惡性循環(huán)，幫助中低收入人群有效獲得融資服務(wù)。cra要求參加聯(lián)邦存款保險體系的幾乎所有銀行機(jī)構(gòu)等必須為其所在的社區(qū)提供信貸支持，其中一部分必須貸給社區(qū)的中低收入人群。 （三）完善村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)監(jiān)管機(jī)制 目前銀監(jiān)會現(xiàn)行規(guī)章對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管基本上借鑒了對商業(yè)銀行的監(jiān)管規(guī)定，只在存款準(zhǔn)備金率、資金充足率等方面做了調(diào)整。 利益相關(guān)者對村鎮(zhèn)銀行的期望是動態(tài)變化的，村鎮(zhèn)銀行要準(zhǔn)確獲得反映利益相關(guān)者期望的信息就必須建立銀行與利益相關(guān)者之間的對話機(jī)制。西方國家通常依靠設(shè)立存款保險制度來為銀行體系提供相關(guān)擔(dān)保。 與傳統(tǒng)商業(yè)銀行一樣，目前村鎮(zhèn)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)依然體現(xiàn)股東至上主義。[12]此外，作為農(nóng)村金融市場的補(bǔ)充者和農(nóng)村社區(qū)銀行，按照銀監(jiān)會規(guī)定村鎮(zhèn)銀行必須承擔(dān)服務(wù)“三農(nóng)”的責(zé)任，這使得利益相關(guān)者對于村鎮(zhèn)銀行治理提出更高的要求。 （二）建立利益相關(guān)者治理機(jī)制 新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，公司治理是一種以契約的方式，規(guī)范企業(yè)利益相關(guān)者的利益，合理配置控制權(quán)和剩余索取權(quán)，對公司進(jìn)行管理和控制的體系。第二，自然人股東來自民間，對社會底層有天然的親切感，這種親切感是雙向的，有利于銀行通過與當(dāng)?shù)亟杩钫叩幕荧@得軟信息解決信息不對稱的問題，同時有利于銀行與當(dāng)?shù)亟杩钫咝纬衫?
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