4農(nóng)村金融變革理論及實(shí)踐(文件)
【正文】 潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，使得更多的金融機(jī)構(gòu)關(guān)注農(nóng)村；也能夠合理配置和充分利用土地資源，促進(jìn)農(nóng)業(yè)各生產(chǎn)要素的合理流動(dòng)，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率和土地產(chǎn)出率，改善農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)土地的適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)。我國(guó)農(nóng)村中小企業(yè)、微型企業(yè)和種植大戶等多年面臨貸款難問(wèn)題，他們?nèi)狈?dòng)資金和抵押擔(dān)保物，最大的存量資產(chǎn)就是耕地、宅基地和住房，由于無(wú)法抵押，這些資產(chǎn)就只能是死的資產(chǎn)，無(wú)法變現(xiàn)。金融供給受到商業(yè)化趨利性的制約，中小商業(yè)銀行做大、農(nóng)村資金外流現(xiàn)象普遍，農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏競(jìng)爭(zhēng)，專(zhuān)門(mén)服務(wù)農(nóng)戶和涉農(nóng)中小企業(yè)的中小金融機(jī)構(gòu)數(shù)量過(guò)少，農(nóng)村金融有效供給不足。四是農(nóng)村社會(huì)保障體系不健全，使農(nóng)民仍然視土地為最后的生存保障，對(duì)金融機(jī)構(gòu)行使抵押權(quán)時(shí)，農(nóng)民將會(huì)產(chǎn)生失去土地和未來(lái)社會(huì)保障的擔(dān)憂，從而對(duì)通過(guò)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押獲取貸款有所顧忌，影響該項(xiàng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展。需要采取一系列可行性措施加強(qiáng)農(nóng)村土地改革與農(nóng)村金融發(fā)展。認(rèn)真做好集體土地所有權(quán)的確權(quán)登記頒證工作，根據(jù)具體情況把土地所有權(quán)明確到戶，奠定農(nóng)村金融制度和業(yè)務(wù)創(chuàng)新的產(chǎn)權(quán)基礎(chǔ)。 （三）在平衡地方財(cái)政力量和風(fēng)險(xiǎn)激勵(lì)效果的基礎(chǔ)上，建立農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)分散和補(bǔ)償機(jī)制。農(nóng)村社會(huì)保障制度改革的關(guān)鍵是必須盡快建立健全能夠覆蓋純農(nóng)戶、兼業(yè)農(nóng)戶和失地農(nóng)戶這三種不同類(lèi)型的農(nóng)民群體，并且能適應(yīng)他們較強(qiáng)流動(dòng)性的城鄉(xiāng)一體化的社會(huì)保障體系。 。通過(guò)農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵押，激活農(nóng)民手中最大的存量資產(chǎn)，降低小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大小額信貸規(guī)模，從而為農(nóng)村金融的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。 （四）完善城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、全面覆蓋的農(nóng)村社會(huì)保障體系。建立土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán) 和農(nóng)村住房流轉(zhuǎn)服務(wù)中心，建立流轉(zhuǎn)交易信息網(wǎng)絡(luò)。為使農(nóng)地抵押貸款更具現(xiàn)實(shí)意義，建議有關(guān)部門(mén)盡快修訂完善《土地 管理法》、《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》等法律法規(guī)，使農(nóng)村享有土地占有、使用、收益、處理四種權(quán)益，允許土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)用作抵押進(jìn)行融資，賦予農(nóng)民更加充分、完整且有保障的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)，確?，F(xiàn)有土地承包關(guān)系保持穩(wěn)定并長(zhǎng)久不變，為農(nóng)地金融制度奠定法律保障。本文基于對(duì)農(nóng)村金融、農(nóng)村土地改革與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展關(guān)系的理論分析，以及對(duì)我國(guó)農(nóng)村土地改 革實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)，發(fā)現(xiàn)各地農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)改革的實(shí)踐取得了突出成效，對(duì)于激發(fā)農(nóng)村金融作用、加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要意義。三是相關(guān)機(jī)制措施不夠完善，影響了農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)制度改革的推廣進(jìn)程?！段餀?quán)法》、《農(nóng)村土地承包 法》以及最高人民法院《關(guān)于審理涉及農(nóng)村土地承包糾紛案件適用法律問(wèn)題的解釋》等法律文件的規(guī)定，限制了以土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)進(jìn)行抵押或者抵償債務(wù)的有效性，導(dǎo)致土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押擔(dān)保合同在法律上屬于無(wú)效合同，金融機(jī)構(gòu)就抵押物優(yōu)先受償?shù)脑V求無(wú)法獲得人民法院支持，法律上的不許可成為推行這一信貸創(chuàng)新品種的最大障礙。但是，目前我國(guó)仍然面臨農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)制度與農(nóng)村金融制度互相割裂、不能完全適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的問(wèn)題。如為促進(jìn)土地的適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)和土地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)市場(chǎng)的發(fā)展， 2024 年出臺(tái)的《農(nóng)村土地承包法》第 10 條、 32 條和 49 條的規(guī)定明確了土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)可以采取多種方式流轉(zhuǎn)，如果是通過(guò)招標(biāo)、拍賣(mài)、公開(kāi)協(xié)商 等方式承包農(nóng)村土地，其土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)還可以采取抵押方式流轉(zhuǎn)?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于審理涉及農(nóng)村土地承包糾紛案件適用法律問(wèn)題的解釋》第 15 條明確： “ 承包方以其 土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán) 第 8 頁(yè) 共 12 頁(yè) 進(jìn)行抵押或者抵償債務(wù)的
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