4農村金融變革理論及實踐(文件)
【正文】 潤增長點，使得更多的金融機構關注農村；也能夠合理配置和充分利用土地資源，促進農業(yè)各生產要素的合理流動，提高農業(yè)生產率和土地產出率，改善農業(yè)經濟結構，實現土地的適度規(guī)模經營。我國農村中小企業(yè)、微型企業(yè)和種植大戶等多年面臨貸款難問題，他們缺乏啟動資金和抵押擔保物，最大的存量資產就是耕地、宅基地和住房，由于無法抵押，這些資產就只能是死的資產，無法變現。金融供給受到商業(yè)化趨利性的制約，中小商業(yè)銀行做大、農村資金外流現象普遍，農村金融市場缺乏競爭，專門服務農戶和涉農中小企業(yè)的中小金融機構數量過少，農村金融有效供給不足。四是農村社會保障體系不健全，使農民仍然視土地為最后的生存保障，對金融機構行使抵押權時，農民將會產生失去土地和未來社會保障的擔憂，從而對通過土地承包經營權抵押獲取貸款有所顧忌，影響該項業(yè)務的開展。需要采取一系列可行性措施加強農村土地改革與農村金融發(fā)展。認真做好集體土地所有權的確權登記頒證工作，根據具體情況把土地所有權明確到戶，奠定農村金融制度和業(yè)務創(chuàng)新的產權基礎。 （三）在平衡地方財政力量和風險激勵效果的基礎上，建立農村土地產權抵押貸款風險分散和補償機制。農村社會保障制度改革的關鍵是必須盡快建立健全能夠覆蓋純農戶、兼業(yè)農戶和失地農戶這三種不同類型的農民群體，并且能適應他們較強流動性的城鄉(xiāng)一體化的社會保障體系。 。通過農村土地產權抵押，激活農民手中最大的存量資產，降低小額信貸的風險，擴大小額信貸規(guī)模，從而為農村金融的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展奠定堅實基礎。 （四）完善城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、全面覆蓋的農村社會保障體系。建立土地承包經營權 和農村住房流轉服務中心，建立流轉交易信息網絡。為使農地抵押貸款更具現實意義，建議有關部門盡快修訂完善《土地 管理法》、《擔保法》、《物權法》等法律法規(guī)，使農村享有土地占有、使用、收益、處理四種權益，允許土地承包經營權用作抵押進行融資，賦予農民更加充分、完整且有保障的土地承包經營權，確保現有土地承包關系保持穩(wěn)定并長久不變，為農地金融制度奠定法律保障。本文基于對農村金融、農村土地改革與農村經濟發(fā)展關系的理論分析，以及對我國農村土地改 革實踐經驗的總結，發(fā)現各地農村土地產權改革的實踐取得了突出成效，對于激發(fā)農村金融作用、加快農村經濟發(fā)展具有重要意義。三是相關機制措施不夠完善，影響了農村土地產權制度改革的推廣進程。《物權法》、《農村土地承包 法》以及最高人民法院《關于審理涉及農村土地承包糾紛案件適用法律問題的解釋》等法律文件的規(guī)定，限制了以土地承包經營權進行抵押或者抵償債務的有效性，導致土地經營權抵押擔保合同在法律上屬于無效合同，金融機構就抵押物優(yōu)先受償的訴求無法獲得人民法院支持，法律上的不許可成為推行這一信貸創(chuàng)新品種的最大障礙。但是，目前我國仍然面臨農村土地產權制度與農村金融制度互相割裂、不能完全適應農村經濟發(fā)展的問題。如為促進土地的適度規(guī)模經營和土地經營權流轉市場的發(fā)展， 2024 年出臺的《農村土地承包法》第 10 條、 32 條和 49 條的規(guī)定明確了土地承包經營權可以采取多種方式流轉，如果是通過招標、拍賣、公開協(xié)商 等方式承包農村土地，其土地承包經營權還可以采取抵押方式流轉?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P于審理涉及農村土地承包糾紛案件適用法律問題的解釋》第 15 條明確： “ 承包方以其 土地承包經營權 第 8 頁 共 12 頁 進行抵押或者抵償債務的
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