3經(jīng)濟轉(zhuǎn)型銀行業(yè)信貸風險分析(文件)
【正文】 務(wù)拓展、節(jié)省成本，銀行傾向于簡化信貸審核流程，或放寬信貸準入條件。 （三）信貸資金短借長用。 （四）重形式保障，輕擔保的可實現(xiàn)性?；鶎鱼y行業(yè)機構(gòu)，往往以有否抵質(zhì)押作依據(jù)來擬定授信方案。近年來，銀行業(yè)加大信貸產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整，大力研究并制定各區(qū)域、各行業(yè)政策指引。據(jù)國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示， 2024年以來，第三產(chǎn)業(yè)在國民經(jīng)濟中的比重已逾 50%。 （二）明確退出標準機制。 （三）控制產(chǎn)業(yè)信貸額度。近年來，隨著中國市場的逐漸開放，中國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級步伐的加快，互聯(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的沖擊等，產(chǎn)業(yè)變化加劇。銀行業(yè)必須引以為鑒，更加重視擔保的實現(xiàn)問題，著力研究擔保物的變現(xiàn)能力、變現(xiàn)障礙、化解措施等。 （五）重視擔保的實現(xiàn)性。例如對于鋼鐵等產(chǎn)能過剩行業(yè)，應(yīng)嚴格限制準入，著力落實減退加固；在保證限制類行業(yè)額度無新增的基礎(chǔ)上，可以適當調(diào)整其中優(yōu)質(zhì) 第 9 頁 共 9 頁 類企業(yè)的信貸額度，進一步優(yōu)化產(chǎn)業(yè)內(nèi)部信貸結(jié)構(gòu)。銀行業(yè)應(yīng)明確退出機制標準，比如退出條件、退出時機、退出方案和步驟等，避免隨意壓貸、抽貸，以減輕產(chǎn)業(yè)震動，為資產(chǎn)騰挪留足空間。但是制造業(yè)經(jīng)過多年的快速發(fā)展，大多日趨成熟，產(chǎn)能過剩，競爭激烈，已經(jīng)積聚較高信貸風險。雖然這類政 策指引可以指導(dǎo)短期業(yè)務(wù)的發(fā)展，但無法指導(dǎo)長期項目融資。例如 b 公司即是以土地廠房抵押作為主要擔保方式，但其一旦被第三方查封，則難以重新抵押續(xù)貸或拍賣變現(xiàn)。為此，銀行業(yè)普遍重視擔保特別是抵押物的風險緩釋作用。 “ 黃金十年 ” 中，銀行放貸 第 7 頁 共 9 頁 意愿加大，但由于新增固定 資產(chǎn)項目貸款準入較嚴、自有資本要求較高、操作流程相對復(fù)雜，銀企達成默契，企業(yè)以采購原料的名義開立銀行承兌匯票或直接發(fā)放流動資金貸款，實現(xiàn)短貸長用，加大鋼鐵產(chǎn)業(yè)桿杠率。在此期間，中國銀行業(yè)快速發(fā)展，凈利潤增長率基本保持在 15%以上，不良信貸風險較少發(fā)生，銀行基本維持粗放型的信貸擴展模式，簡化信貸審核。 （二）信貸審核流程過于簡單。 三、案例揭示當前銀行業(yè)信貸風險防控問題 （一）信貸投向過于集中。 2024 年 2 月，k 銀行完成 b 公司不良打包程序，擬發(fā)起訴訟。 2024 年 4 月，因 b 公司在 k 銀行授信抵押物被其他債權(quán)人查封，以致無法辦理授信重組。三是 b 公司自身實力較弱，無穩(wěn)定的資本支持，長期項目投資無配套的長期資金來源，從而擠占大量的短期融資，資金流極不穩(wěn)定。 （三） b 公司風險成因 。截至 2024 年 3 月末， b 公司銀行授信敞口 42850
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