【正文】 度較高，但出于某種考慮而收取較低的保險(xiǎn)費(fèi)，若發(fā)生經(jīng)營(yíng)虧損，則由財(cái)政補(bǔ)貼。 ? A，財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn) 即狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，是以各類物質(zhì)財(cái)產(chǎn)作為保險(xiǎn)標(biāo)的，在保險(xiǎn)期間，保險(xiǎn)人對(duì)于因保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故的發(fā)生所造成的保險(xiǎn)標(biāo)的的損失承擔(dān) 經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任 的一種保險(xiǎn)。 ? 2，人身保險(xiǎn) 以人的身體和生命作為保險(xiǎn)標(biāo)的，在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到保險(xiǎn)合同約定的年齡、期限時(shí)，保險(xiǎn)人依照約定給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。 ? （四）按承保方式分類 ? 1，原保險(xiǎn) 指投保人和保險(xiǎn)人直接訂立保險(xiǎn)合同，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生該保險(xiǎn)合同責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，由保險(xiǎn)人直接對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種保險(xiǎn)。 ? 幾種保險(xiǎn)方式的比較如下： ? 1，共同保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)的區(qū)別。 ? （ 2）保險(xiǎn)標(biāo)的不同 ? 原保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)標(biāo)的既可以是財(cái)產(chǎn)及其利益、責(zé)任和信用。由于人身保險(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄性，人們往往將兩者進(jìn)行比較。 ? （ 4）保險(xiǎn)事故在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生即可得到應(yīng)有的保險(xiǎn)金補(bǔ)償，而儲(chǔ)蓄余額與儲(chǔ)蓄時(shí)間有關(guān)系 ? （ 5）保險(xiǎn)基金來(lái)自各個(gè)經(jīng)濟(jì)單位繳納的保費(fèi)，不能隨意處分，儲(chǔ)蓄可由單個(gè)經(jīng)濟(jì)單位處分。保險(xiǎn)是將集中到個(gè)別人身上的風(fēng)險(xiǎn)分散到眾多的被保險(xiǎn)人身上，而賭博使本來(lái)并不存在的風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生了。 ? 最后，保險(xiǎn)是以誠(chéng)信為原則的一種社會(huì)經(jīng)濟(jì)互助行為，而賭博則是一種損人利己的訛詐行為。 ? （ 2）有助于推動(dòng)科學(xué)技術(shù)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力 ? （ 3）有助于促進(jìn)對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易的發(fā)展和國(guó)際收支的平衡 ? （ 4）有助于促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定。當(dāng)業(yè)務(wù)員到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)時(shí)，肇事車輛已被拖至某汽車修理廠修理。 ? 1個(gè)月后，宋某帶著各種證明和資料來(lái)這家保險(xiǎn)公司辦理索賠手續(xù)，其中有出事經(jīng)過(guò)、 事故責(zé)任認(rèn)定書(shū) 、損失賠償調(diào)解書(shū)、道路交通事故經(jīng)濟(jì)賠償憑證、協(xié)議書(shū)、醫(yī)院收據(jù)、車輛定損單等證明材料。經(jīng)過(guò)比較，宋某提供的住院收據(jù)上的印章與該院住院處的收費(fèi)印章差別很大。交警支隊(duì)事故承辦人否認(rèn)憑證內(nèi)容是他書(shū)寫(xiě)的，并回憶說(shuō)，這起事故是由雙方自行協(xié)商解決的，我們沒(méi)有進(jìn)行調(diào)解，并找出存檔的事故原始材料，道路交通事故責(zé)任認(rèn)定書(shū)是 1997年 7月 17日開(kāi)出的。交警隊(duì)也出具了宋某所提供的事故責(zé)任認(rèn)定書(shū)、調(diào)解書(shū)和經(jīng)濟(jì)賠償憑證均為偽造的證明。 …… 致使保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金或者支出費(fèi)用的，應(yīng)當(dāng)退回或者賠償。所以可以看出，偽造、涂改有關(guān)理賠證明不但會(huì)遭到保險(xiǎn)公司的拒賠，還有可能因此觸犯行政法、甚而刑法，構(gòu)成保險(xiǎn)詐騙罪。 ? 3，某一風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生具有必然性。 ? 7，風(fēng)險(xiǎn)管理中最為重要的環(huán)節(jié)是風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。 ? 4，簡(jiǎn)述保險(xiǎn)的構(gòu)成要素。 ? D. 風(fēng)險(xiǎn)是客觀的，不確定是心理狀態(tài)。小李的家離單位不算很近，他一般 7:00起床，一邊洗漱、吃早飯、一邊聽(tīng)新聞。指擱在一系列狹窄鋼筋混凝土或圬工拱上，具有高支撐的塔或支柱，跨過(guò)山谷、河流、道路或其他低處障礙物的橋梁。 ? B. 無(wú)知是體現(xiàn)了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的存在比較了解，但不了解不確定性 。 ? 2，風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故與損失之間的關(guān)系。 ? 5，運(yùn)用控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的目的是降低損失概率和減小損失程度。 ? ： 習(xí) 題 ? 一、名詞解釋 ? 風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)因素 純粹風(fēng)險(xiǎn) 投機(jī)風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)管理 可保風(fēng)險(xiǎn) ? 二、單項(xiàng)選擇題 ? 1，物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素是指（）并能直接影響事物物理功能的因素 ? A，無(wú)形的 B，有形的 C，任何形態(tài)的 D，實(shí)物的 ? 2，導(dǎo)致一切有形財(cái)產(chǎn)的損毀、滅失或貶值的風(fēng)險(xiǎn)，稱為（） ? A，人身風(fēng)險(xiǎn) B，責(zé)任風(fēng)險(xiǎn) C，財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn) D，信用風(fēng)險(xiǎn) ? 3，可能導(dǎo)致人的傷殘死亡或損失勞動(dòng)力的風(fēng)險(xiǎn)，稱為（） ? A，責(zé)任風(fēng)險(xiǎn) B，人身風(fēng)險(xiǎn) C，信用風(fēng)險(xiǎn) D，自然風(fēng)險(xiǎn) ? 4，按風(fēng)險(xiǎn)損害的性質(zhì)分類，風(fēng)險(xiǎn)可分為（） ? A，人身風(fēng)險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn) B，純粹風(fēng)險(xiǎn)與投機(jī)風(fēng)險(xiǎn) C，經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)與技術(shù)風(fēng)險(xiǎn) D，自然風(fēng)險(xiǎn)與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn) ? 5，股市的波動(dòng)屬于（）性質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn) ? A，自然風(fēng)險(xiǎn) B，投機(jī)風(fēng)險(xiǎn) C，社會(huì)風(fēng)險(xiǎn) D，純粹風(fēng)險(xiǎn) ? 6，某建筑工程隊(duì)在施工時(shí)偷工減料導(dǎo)致建筑物坍塌，則造成損失事故發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)因素是（） ? A，物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素 B，心里風(fēng)險(xiǎn)因素 C，道德風(fēng)險(xiǎn)因素 D，思想風(fēng)險(xiǎn)因素 ? 7，對(duì)于損失概率低、損失程度大的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該采用（）的風(fēng)險(xiǎn)管理方法 ? A，保險(xiǎn) B，自留風(fēng)險(xiǎn) C，回避風(fēng)險(xiǎn)， D，預(yù)防風(fēng)險(xiǎn) ? 8，對(duì)于損失概率低、損失程度小的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該采用（）的風(fēng)險(xiǎn)管理方法 ? A，保險(xiǎn) B，自留風(fēng)險(xiǎn) C，回避風(fēng)險(xiǎn) D ，抑制風(fēng)險(xiǎn) ? 9，對(duì)于損失概率高、損失程度高的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該采用（）的風(fēng)險(xiǎn)管理方法 ? A，保險(xiǎn) B，自留風(fēng)險(xiǎn) C，回避風(fēng)險(xiǎn) D，預(yù)防風(fēng)險(xiǎn) ? 10，對(duì)于損失概率高、損失程度小的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該采用（）的風(fēng)險(xiǎn)管理方法 ? A，保險(xiǎn) B，自留風(fēng)險(xiǎn) C，回避風(fēng)險(xiǎn) D，預(yù)防風(fēng)險(xiǎn) ? 三、多項(xiàng)選擇題 ? 1，按風(fēng)險(xiǎn)損害的對(duì)象分類，風(fēng)險(xiǎn)可分為（） ? A，財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn) B，人身風(fēng)險(xiǎn) C，經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn) D，政治風(fēng)險(xiǎn) E，責(zé)任風(fēng)險(xiǎn) ? 2，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失三者之間的關(guān)系表述正確的是 ? A，風(fēng)險(xiǎn)因素引起損失 B，風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致?lián)p失 C，風(fēng)險(xiǎn)因素引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故 D，風(fēng)險(xiǎn)因素增加風(fēng)險(xiǎn)事故 E，風(fēng)險(xiǎn)事故引起風(fēng)險(xiǎn)因素 ? 3，風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素包括（） ? A，風(fēng)險(xiǎn)因素 B，風(fēng)險(xiǎn)事故 C，風(fēng)險(xiǎn)處理 D，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估 E，損失 ? 4，財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)主要有（） ? A，預(yù)防 B，抑制 C，轉(zhuǎn)移 D，自留， E，回避 ? 5，控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)主要有（） ? A，預(yù)防 B，抑制 C，轉(zhuǎn)移 D，自留， E，回避 ? 四，判斷題 ? 1，如果損失概率為 0和 1時(shí)，則風(fēng)險(xiǎn)不存在。 …… 情節(jié)輕微，不構(gòu)成犯罪的，依照國(guó)家有關(guān)規(guī)定給予行政處罰。 ? 拒賠原因分析： ? 首先從一般的常識(shí)來(lái)分析，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠。這與“索賠材料中那份責(zé)任認(rèn)定書(shū)正好相反。最后，該院出具了沒(méi)有開(kāi)出宋某所提供的兩張收據(jù)的證明。保險(xiǎn)公司決定派員再赴天津調(diào)查。為躲避一個(gè)橫穿馬路的騎車人，貨車司機(jī)向左打方向盤(pán)過(guò)猛，轎車撞在貨車右腳踏板后彈出，撞在路邊的大樹(shù)上，轎車駕駛員和同車的一名乘坐人受傷。 1997年 5月 30日晚，保險(xiǎn)公司接到被保險(xiǎn)人的電話報(bào)案，聲稱他的車與一輛富康轎車相撞，已向事故發(fā)生地的交警隊(duì)報(bào)了案。 ? 1，保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用 ? （ 1）有助于受災(zāi)企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng) ? （ 2）有助于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算 ? （ 3）有助于促進(jìn)企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理 ? （ 4）有助于安定人們生活 ? （ 5）有助于保證民事?lián)p害賠償責(zé)任的履行，保障受害的第三者的利益。保險(xiǎn)從表面上看，似乎是少數(shù)人的損失由多數(shù)人分擔(dān)，并不增值，但實(shí)際上是保險(xiǎn)人利用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和保險(xiǎn)基金投資增值，使被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的成本大大降低，對(duì)保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人雙方都是有力的。保險(xiǎn)的價(jià)值在于一旦風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生可以獲得經(jīng)濟(jì)保障。 ? （ 2）儲(chǔ)蓄的本利給付是確定的，保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金給付是不確定的。 ? （ 3）合同性質(zhì)不同 ? 原保險(xiǎn)合同中的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同屬于補(bǔ)償性質(zhì)，人壽保險(xiǎn)合同屬于給付性質(zhì)；在保險(xiǎn)合同全部屬于補(bǔ)償性質(zhì)，再保險(xiǎn)人按合同規(guī)定的分?jǐn)傇ｋU(xiǎn)人所支付的賠款或保險(xiǎn)金。 ? 2，共同保險(xiǎn)與重復(fù)保險(xiǎn)的區(qū)別 共同保險(xiǎn)中，幾家保險(xiǎn)人事先達(dá)成協(xié)議，聯(lián)合起來(lái)共同承保，投保人與各保險(xiǎn)人之間只有一個(gè)保險(xiǎn)合同；重復(fù)保險(xiǎn)中，投保人與保險(xiǎn)人分別簽訂保險(xiǎn)合同，因而存在多個(gè)保險(xiǎn)合同。 ? 3，共同保險(xiǎn) 簡(jiǎn)稱共保，是指由兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人，共同對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的物的同一風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)損害賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。 ? （ 2）人身意外傷害保險(xiǎn) 是以人的身體和生命作為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間因遭遇意外事故致使身體蒙受傷害而殘疾或死亡時(shí)，由保險(xiǎn)人按約定給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。 ? B，責(zé)任保險(xiǎn) 一種以被保險(xiǎn)人的民事?lián)p害賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。 ? 2，強(qiáng)制保險(xiǎn) 一般是法定保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)關(guān)系是保險(xiǎn)人與投保人以法律、法規(guī)為依據(jù)而建立的保險(xiǎn)關(guān)系。 ? ? 保險(xiǎn)的分類 ? （一）按保險(xiǎn)的性質(zhì)分類 ? 1，社會(huì)保險(xiǎn) （強(qiáng)制保險(xiǎn)） 社會(huì)保險(xiǎn)是指通過(guò)立法手段對(duì)公民強(qiáng)制征收保險(xiǎn)費(fèi)，形成保險(xiǎn)基金，以對(duì)其中因年老、疾病、生育、傷殘、死亡和事業(yè)而致喪失勞動(dòng)能力或失去工作機(jī)會(huì)的成員提供基本生活保障。 ? 保險(xiǎn)基金既是保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)金的基礎(chǔ)，又是保險(xiǎn)人從事資金運(yùn)作活動(dòng)的基礎(chǔ)。 ? 保險(xiǎn)對(duì)損害的分?jǐn)?，必須通過(guò)保險(xiǎn)基金的建立才能實(shí)現(xiàn)。 保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和給付過(guò)程，既是風(fēng)險(xiǎn)的集合過(guò)程，又是風(fēng)險(xiǎn)的分散過(guò)程。 ? 保險(xiǎn)人 的義務(wù)： 提供合同約定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付的義務(wù) ? ? 保險(xiǎn)的構(gòu)成要素：從事保險(xiǎn)活動(dòng)所應(yīng)具備的必要因素。 ? 保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)學(xué)定義：保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系，是分?jǐn)傄馔鈸p害的一種財(cái)務(wù)安排。 ? C. 不確定性是心理狀態(tài)，風(fēng)險(xiǎn)是客觀的 。 ? C. 只可能帶來(lái)收益 。 ? 。但保險(xiǎn)公司曾動(dòng)員油庫(kù)參加保險(xiǎn)，雖然僥幸未發(fā)生保險(xiǎn)事故，但這種行為具有很大的冒險(xiǎn)性，嚴(yán)重的違背了保險(xiǎn)業(yè)“穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)”的原則。但在本案中，油庫(kù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)很大，經(jīng)營(yíng)者沒(méi)有對(duì)其后果做任何預(yù)測(cè)，就盲目的采取了風(fēng)險(xiǎn)自留的方式，結(jié)果釀成大禍。 ? 該油庫(kù)的風(fēng)險(xiǎn)單位布局已嚴(yán)重違背了風(fēng)險(xiǎn)隔離的原則，風(fēng)險(xiǎn)損失頻率和風(fēng)險(xiǎn)損失幅度相當(dāng)高，嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)事故一觸即發(fā)。由于保險(xiǎn)合同已經(jīng)終止，因此幾億元的損失完全由企業(yè)自己負(fù)擔(dān)。但是面對(duì)如此嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)狀況，該油庫(kù)卻采取了自留風(fēng)險(xiǎn)的錯(cuò)誤決策。油庫(kù)爆炸后，至少有 800多噸原油流入海里，海產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)由于油污受到嚴(yán)重影響。 ? （ 1）非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式 具體包括： A，簽訂轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的合同； B，簽訂免除責(zé)任協(xié)議； C，簽訂轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)源的合同； D，套期保值 ? （ 2）保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式 具體包括： A，保險(xiǎn)責(zé)任的選擇 ； B，保險(xiǎn)商的選擇；C，條款的商定； D，保險(xiǎn)責(zé)任的信息傳播 E，保險(xiǎn)計(jì)劃的定期復(fù)查 ? 風(fēng)險(xiǎn)管理方法的選擇依據(jù) 風(fēng)險(xiǎn)類型 損失概率 損失程度 風(fēng)險(xiǎn)管理方法 1 低 小 自留、預(yù)防 2 高 小 預(yù)防 3 低 大 保險(xiǎn)、抑制 4 高 大 回避 自留風(fēng)險(xiǎn)者的遺憾 ? 某年 8月 16日上午 10:55，某油庫(kù)的 8號(hào)油罐遭受雷擊爆炸起火。風(fēng)險(xiǎn)管理效益的大小，取決于是否能以最小風(fēng)險(xiǎn)成本取得最大安全保障。 ? （二）風(fēng)險(xiǎn)的估測(cè) ? 是在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的基礎(chǔ)上，通過(guò)對(duì)收集的大量的詳細(xì)的損失資料加以分析，運(yùn)用概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)的方法，估測(cè)和預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失程度。 ? 關(guān)于投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)說(shuō)法正確的是（） ? A，投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)一定帶來(lái)?yè)p失 ? B，投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)可能帶來(lái)收益 ? C，投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)帶來(lái)?yè)p失 ? D，投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)帶來(lái)收益 第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理 ? 一、風(fēng)險(xiǎn)管理的概念和目標(biāo) ? （一） 風(fēng)險(xiǎn)管理 的概念 ? （二）風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo) ? 二、風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序 ? （一）風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別 ? （二）風(fēng)險(xiǎn)的估測(cè) ? （三）風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的選擇 ? （四）風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)施及效果評(píng)價(jià) ? 三 、風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的分類及比較 ? （一）控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù) ? （二）財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù) ? 風(fēng)險(xiǎn)管理的概念： ? 社會(huì)經(jīng)濟(jì)單位通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效的控制并妥