【正文】 度較高，但出于某種考慮而收取較低的保險費，若發(fā)生經(jīng)營虧損，則由財政補貼。 ? A，財產(chǎn)損失保險 即狹義的財產(chǎn)保險，是以各類物質(zhì)財產(chǎn)作為保險標(biāo)的，在保險期間，保險人對于因保險合同約定的保險事故的發(fā)生所造成的保險標(biāo)的的損失承擔(dān) 經(jīng)濟賠償責(zé)任 的一種保險。 ? 2，人身保險 以人的身體和生命作為保險標(biāo)的，在保險有效期內(nèi)，當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到保險合同約定的年齡、期限時，保險人依照約定給付保險金的一種保險。 ? （四）按承保方式分類 ? 1，原保險 指投保人和保險人直接訂立保險合同，當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生該保險合同責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，由保險人直接對被保險人承擔(dān)經(jīng)濟賠償責(zé)任的一種保險。 ? 幾種保險方式的比較如下： ? 1，共同保險和再保險的區(qū)別。 ? （ 2）保險標(biāo)的不同 ? 原保險合同中的保險標(biāo)的既可以是財產(chǎn)及其利益、責(zé)任和信用。由于人身保險具有儲蓄性，人們往往將兩者進(jìn)行比較。 ? （ 4）保險事故在保險期間內(nèi)發(fā)生即可得到應(yīng)有的保險金補償，而儲蓄余額與儲蓄時間有關(guān)系 ? （ 5）保險基金來自各個經(jīng)濟單位繳納的保費，不能隨意處分，儲蓄可由單個經(jīng)濟單位處分。保險是將集中到個別人身上的風(fēng)險分散到眾多的被保險人身上，而賭博使本來并不存在的風(fēng)險產(chǎn)生了。 ? 最后，保險是以誠信為原則的一種社會經(jīng)濟互助行為，而賭博則是一種損人利己的訛詐行為。 ? （ 2）有助于推動科學(xué)技術(shù)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實生產(chǎn)力 ? （ 3）有助于促進(jìn)對外經(jīng)濟貿(mào)易的發(fā)展和國際收支的平衡 ? （ 4）有助于促進(jìn)社會穩(wěn)定。當(dāng)業(yè)務(wù)員到達(dá)現(xiàn)場時，肇事車輛已被拖至某汽車修理廠修理。 ? 1個月后，宋某帶著各種證明和資料來這家保險公司辦理索賠手續(xù)，其中有出事經(jīng)過、 事故責(zé)任認(rèn)定書 、損失賠償調(diào)解書、道路交通事故經(jīng)濟賠償憑證、協(xié)議書、醫(yī)院收據(jù)、車輛定損單等證明材料。經(jīng)過比較，宋某提供的住院收據(jù)上的印章與該院住院處的收費印章差別很大。交警支隊事故承辦人否認(rèn)憑證內(nèi)容是他書寫的，并回憶說，這起事故是由雙方自行協(xié)商解決的，我們沒有進(jìn)行調(diào)解，并找出存檔的事故原始材料，道路交通事故責(zé)任認(rèn)定書是 1997年 7月 17日開出的。交警隊也出具了宋某所提供的事故責(zé)任認(rèn)定書、調(diào)解書和經(jīng)濟賠償憑證均為偽造的證明。 …… 致使保險人支付保險金或者支出費用的，應(yīng)當(dāng)退回或者賠償。所以可以看出，偽造、涂改有關(guān)理賠證明不但會遭到保險公司的拒賠，還有可能因此觸犯行政法、甚而刑法，構(gòu)成保險詐騙罪。 ? 3，某一風(fēng)險的發(fā)生具有必然性。 ? 7，風(fēng)險管理中最為重要的環(huán)節(jié)是風(fēng)險識別。 ? 4，簡述保險的構(gòu)成要素。 ? D. 風(fēng)險是客觀的，不確定是心理狀態(tài)。小李的家離單位不算很近，他一般 7:00起床，一邊洗漱、吃早飯、一邊聽新聞。指擱在一系列狹窄鋼筋混凝土或圬工拱上，具有高支撐的塔或支柱，跨過山谷、河流、道路或其他低處障礙物的橋梁。 ? B. 無知是體現(xiàn)了對風(fēng)險的存在比較了解，但不了解不確定性 。 ? 2，風(fēng)險因素、風(fēng)險事故與損失之間的關(guān)系。 ? 5，運用控制型風(fēng)險管理技術(shù)的目的是降低損失概率和減小損失程度。 ? ： 習(xí) 題 ? 一、名詞解釋 ? 風(fēng)險 風(fēng)險因素 純粹風(fēng)險 投機風(fēng)險 風(fēng)險管理 可保風(fēng)險 ? 二、單項選擇題 ? 1，物質(zhì)風(fēng)險因素是指（）并能直接影響事物物理功能的因素 ? A，無形的 B，有形的 C，任何形態(tài)的 D，實物的 ? 2，導(dǎo)致一切有形財產(chǎn)的損毀、滅失或貶值的風(fēng)險，稱為（） ? A，人身風(fēng)險 B，責(zé)任風(fēng)險 C，財產(chǎn)風(fēng)險 D，信用風(fēng)險 ? 3，可能導(dǎo)致人的傷殘死亡或損失勞動力的風(fēng)險，稱為（） ? A，責(zé)任風(fēng)險 B，人身風(fēng)險 C，信用風(fēng)險 D，自然風(fēng)險 ? 4，按風(fēng)險損害的性質(zhì)分類，風(fēng)險可分為（） ? A，人身風(fēng)險與財產(chǎn)風(fēng)險 B，純粹風(fēng)險與投機風(fēng)險 C，經(jīng)濟風(fēng)險與技術(shù)風(fēng)險 D，自然風(fēng)險與社會風(fēng)險 ? 5，股市的波動屬于（）性質(zhì)的風(fēng)險 ? A，自然風(fēng)險 B，投機風(fēng)險 C，社會風(fēng)險 D，純粹風(fēng)險 ? 6，某建筑工程隊在施工時偷工減料導(dǎo)致建筑物坍塌，則造成損失事故發(fā)生的風(fēng)險因素是（） ? A，物質(zhì)風(fēng)險因素 B，心里風(fēng)險因素 C，道德風(fēng)險因素 D，思想風(fēng)險因素 ? 7，對于損失概率低、損失程度大的風(fēng)險應(yīng)該采用（）的風(fēng)險管理方法 ? A，保險 B，自留風(fēng)險 C，回避風(fēng)險， D，預(yù)防風(fēng)險 ? 8，對于損失概率低、損失程度小的風(fēng)險應(yīng)該采用（）的風(fēng)險管理方法 ? A，保險 B，自留風(fēng)險 C，回避風(fēng)險 D ，抑制風(fēng)險 ? 9，對于損失概率高、損失程度高的風(fēng)險應(yīng)該采用（）的風(fēng)險管理方法 ? A，保險 B，自留風(fēng)險 C，回避風(fēng)險 D，預(yù)防風(fēng)險 ? 10，對于損失概率高、損失程度小的風(fēng)險應(yīng)該采用（）的風(fēng)險管理方法 ? A，保險 B，自留風(fēng)險 C，回避風(fēng)險 D，預(yù)防風(fēng)險 ? 三、多項選擇題 ? 1，按風(fēng)險損害的對象分類，風(fēng)險可分為（） ? A，財產(chǎn)風(fēng)險 B，人身風(fēng)險 C，經(jīng)濟風(fēng)險 D，政治風(fēng)險 E，責(zé)任風(fēng)險 ? 2，對風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失三者之間的關(guān)系表述正確的是 ? A，風(fēng)險因素引起損失 B，風(fēng)險事故導(dǎo)致?lián)p失 C，風(fēng)險因素引發(fā)風(fēng)險事故 D，風(fēng)險因素增加風(fēng)險事故 E，風(fēng)險事故引起風(fēng)險因素 ? 3，風(fēng)險的構(gòu)成要素包括（） ? A，風(fēng)險因素 B，風(fēng)險事故 C，風(fēng)險處理 D，風(fēng)險評估 E，損失 ? 4，財務(wù)型風(fēng)險管理技術(shù)主要有（） ? A，預(yù)防 B，抑制 C，轉(zhuǎn)移 D，自留， E，回避 ? 5，控制型風(fēng)險管理技術(shù)主要有（） ? A，預(yù)防 B，抑制 C，轉(zhuǎn)移 D，自留， E，回避 ? 四，判斷題 ? 1，如果損失概率為 0和 1時，則風(fēng)險不存在。 …… 情節(jié)輕微，不構(gòu)成犯罪的，依照國家有關(guān)規(guī)定給予行政處罰。 ? 拒賠原因分析： ? 首先從一般的常識來分析，保險公司有權(quán)拒賠。這與“索賠材料中那份責(zé)任認(rèn)定書正好相反。最后，該院出具了沒有開出宋某所提供的兩張收據(jù)的證明。保險公司決定派員再赴天津調(diào)查。為躲避一個橫穿馬路的騎車人，貨車司機向左打方向盤過猛，轎車撞在貨車右腳踏板后彈出，撞在路邊的大樹上，轎車駕駛員和同車的一名乘坐人受傷。 1997年 5月 30日晚，保險公司接到被保險人的電話報案，聲稱他的車與一輛富康轎車相撞，已向事故發(fā)生地的交警隊報了案。 ? 1，保險在微觀經(jīng)濟中的作用 ? （ 1）有助于受災(zāi)企業(yè)及時恢復(fù)生產(chǎn)或經(jīng)營 ? （ 2）有助于企業(yè)加強經(jīng)濟核算 ? （ 3）有助于促進(jìn)企業(yè)加強風(fēng)險管理 ? （ 4）有助于安定人們生活 ? （ 5）有助于保證民事?lián)p害賠償責(zé)任的履行，保障受害的第三者的利益。保險從表面上看，似乎是少數(shù)人的損失由多數(shù)人分擔(dān)，并不增值，但實際上是保險人利用風(fēng)險管理技術(shù)和保險基金投資增值，使被保險人轉(zhuǎn)移風(fēng)險的成本大大降低，對保險人和被保險人雙方都是有力的。保險的價值在于一旦風(fēng)險損失發(fā)生可以獲得經(jīng)濟保障。 ? （ 2）儲蓄的本利給付是確定的，保險的保險金給付是不確定的。 ? （ 3）合同性質(zhì)不同 ? 原保險合同中的財產(chǎn)保險合同屬于補償性質(zhì)，人壽保險合同屬于給付性質(zhì)；在保險合同全部屬于補償性質(zhì)，再保險人按合同規(guī)定的分?jǐn)傇ｋU人所支付的賠款或保險金。 ? 2，共同保險與重復(fù)保險的區(qū)別 共同保險中，幾家保險人事先達(dá)成協(xié)議，聯(lián)合起來共同承保，投保人與各保險人之間只有一個保險合同；重復(fù)保險中，投保人與保險人分別簽訂保險合同，因而存在多個保險合同。 ? 3，共同保險 簡稱共保，是指由兩個或兩個以上的保險人，共同對同一保險標(biāo)的物的同一風(fēng)險責(zé)任承擔(dān)損害賠償責(zé)任的保險。 ? （ 2）人身意外傷害保險 是以人的身體和生命作為保險標(biāo)的，當(dāng)被保險人在保險期間因遭遇意外事故致使身體蒙受傷害而殘疾或死亡時，由保險人按約定給付保險金的一種保險。 ? B，責(zé)任保險 一種以被保險人的民事?lián)p害賠償責(zé)任作為保險標(biāo)的的保險。 ? 2，強制保險 一般是法定保險，其保險關(guān)系是保險人與投保人以法律、法規(guī)為依據(jù)而建立的保險關(guān)系。 ? ? 保險的分類 ? （一）按保險的性質(zhì)分類 ? 1，社會保險 （強制保險） 社會保險是指通過立法手段對公民強制征收保險費，形成保險基金，以對其中因年老、疾病、生育、傷殘、死亡和事業(yè)而致喪失勞動能力或失去工作機會的成員提供基本生活保障。 ? 保險基金既是保險人賠付保險金的基礎(chǔ)，又是保險人從事資金運作活動的基礎(chǔ)。 ? 保險對損害的分?jǐn)?，必須通過保險基金的建立才能實現(xiàn)。 保險的經(jīng)濟補償和給付過程，既是風(fēng)險的集合過程，又是風(fēng)險的分散過程。 ? 保險人 的義務(wù)： 提供合同約定的經(jīng)濟補償或給付的義務(wù) ? ? 保險的構(gòu)成要素：從事保險活動所應(yīng)具備的必要因素。 ? 保險的經(jīng)濟學(xué)定義：保險是一種經(jīng)濟關(guān)系，是分?jǐn)傄馔鈸p害的一種財務(wù)安排。 ? C. 不確定性是心理狀態(tài)，風(fēng)險是客觀的 。 ? C. 只可能帶來收益 。 ? 。但保險公司曾動員油庫參加保險，雖然僥幸未發(fā)生保險事故，但這種行為具有很大的冒險性，嚴(yán)重的違背了保險業(yè)“穩(wěn)健經(jīng)營”的原則。但在本案中，油庫面臨的風(fēng)險很大，經(jīng)營者沒有對其后果做任何預(yù)測，就盲目的采取了風(fēng)險自留的方式，結(jié)果釀成大禍。 ? 該油庫的風(fēng)險單位布局已嚴(yán)重違背了風(fēng)險隔離的原則，風(fēng)險損失頻率和風(fēng)險損失幅度相當(dāng)高，嚴(yán)重的風(fēng)險事故一觸即發(fā)。由于保險合同已經(jīng)終止，因此幾億元的損失完全由企業(yè)自己負(fù)擔(dān)。但是面對如此嚴(yán)重的風(fēng)險狀況，該油庫卻采取了自留風(fēng)險的錯誤決策。油庫爆炸后，至少有 800多噸原油流入海里，海產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)由于油污受到嚴(yán)重影響。 ? （ 1）非保險轉(zhuǎn)移方式 具體包括： A，簽訂轉(zhuǎn)移風(fēng)險的合同； B，簽訂免除責(zé)任協(xié)議； C，簽訂轉(zhuǎn)移風(fēng)險源的合同； D，套期保值 ? （ 2）保險轉(zhuǎn)移方式 具體包括： A，保險責(zé)任的選擇 ； B，保險商的選擇；C，條款的商定； D，保險責(zé)任的信息傳播 E，保險計劃的定期復(fù)查 ? 風(fēng)險管理方法的選擇依據(jù) 風(fēng)險類型 損失概率 損失程度 風(fēng)險管理方法 1 低 小 自留、預(yù)防 2 高 小 預(yù)防 3 低 大 保險、抑制 4 高 大 回避 自留風(fēng)險者的遺憾 ? 某年 8月 16日上午 10:55，某油庫的 8號油罐遭受雷擊爆炸起火。風(fēng)險管理效益的大小，取決于是否能以最小風(fēng)險成本取得最大安全保障。 ? （二）風(fēng)險的估測 ? 是在風(fēng)險識別的基礎(chǔ)上，通過對收集的大量的詳細(xì)的損失資料加以分析，運用概率論和數(shù)理統(tǒng)計的方法，估測和預(yù)測風(fēng)險發(fā)生的概率和損失程度。 ? 關(guān)于投機風(fēng)險說法正確的是（） ? A，投機風(fēng)險一定帶來損失 ? B，投機風(fēng)險可能帶來收益 ? C，投機風(fēng)險不會帶來損失 ? D，投機風(fēng)險不會帶來收益 第二節(jié) 風(fēng)險管理 ? 一、風(fēng)險管理的概念和目標(biāo) ? （一） 風(fēng)險管理 的概念 ? （二）風(fēng)險管理的目標(biāo) ? 二、風(fēng)險管理的基本程序 ? （一）風(fēng)險的識別 ? （二）風(fēng)險的估測 ? （三）風(fēng)險管理技術(shù)的選擇 ? （四）風(fēng)險管理的實施及效果評價 ? 三 、風(fēng)險管理技術(shù)的分類及比較 ? （一）控制型風(fēng)險管理技術(shù) ? （二）財務(wù)型風(fēng)險管理技術(shù) ? 風(fēng)險管理的概念： ? 社會經(jīng)濟單位通過風(fēng)險識別、風(fēng)險估測、對風(fēng)險實施有效的控制并妥