【正文】 員會(huì) 以下情況不予受理：第一、保險(xiǎn)公司系未經(jīng)事業(yè)主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)營(yíng)業(yè)之保險(xiǎn)業(yè)者；第二、申請(qǐng)人之請(qǐng)求權(quán)已因時(shí)效完成而消滅，且保險(xiǎn)人以此為抗辯者；第三、曾經(jīng)調(diào)解、調(diào)處成立，或達(dá)成和解者；第四、已進(jìn)入訴訟或仲裁程序或已經(jīng)判決確定或仲裁確定者；第五、因同一事實(shí)和其他保險(xiǎn)人進(jìn)行訴訟或仲裁中，或已經(jīng)判決確定或仲裁確定者；第六、曾經(jīng)委員會(huì)調(diào)查者；第七、非因申請(qǐng)理賠與保險(xiǎn)人產(chǎn)生之爭(zhēng)議，或尚未向保險(xiǎn)人提出理賠申請(qǐng)者；第八、委員會(huì)認(rèn)為申訴案件顯無(wú)根據(jù)者；第九、委員會(huì)認(rèn)為申訴案件更適合以訴訟、仲裁或其他紛爭(zhēng)解決方式解決者；第十、申請(qǐng)人未提出申請(qǐng)書(shū)或檢附有關(guān)文件影本，經(jīng)通知補(bǔ)正而未于所定期限內(nèi)補(bǔ)正者。 （ 1）調(diào)處組織的組成 ? 一些國(guó)家采取 合議制 形式，如瑞典個(gè)人保險(xiǎn)委員會(huì)在審查復(fù)雜保險(xiǎn)糾紛時(shí)，由五人小組進(jìn)行審理，組長(zhǎng)應(yīng)當(dāng)具有豐富的保險(xiǎn)知識(shí)，成員中須有 2名消費(fèi)者利益代表，其他 2名則為保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人士，但不得與糾紛有利害關(guān)系。整個(gè)審理過(guò)程不實(shí)行對(duì)抗式辯論，即不召集當(dāng)事人面對(duì)面地舉證和抗辯、不傳喚證人、不召集第三人問(wèn)話(huà)。 ? 有的國(guó)家會(huì)采取開(kāi)聽(tīng)證會(huì)的形式收集證據(jù)，如英國(guó)。 ? 調(diào)處結(jié)果的效力 。如果保險(xiǎn)公司不遵守個(gè)人委員會(huì)的處理意見(jiàn)，應(yīng)將理由通知個(gè)人保險(xiǎn)委員會(huì)。還有一些國(guó)家或地區(qū)規(guī)定對(duì)裁決不服可申請(qǐng)復(fù)議，我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展中心 “ 保險(xiǎn)申訴調(diào)處委員會(huì) ” 的調(diào)處決定，可于 30日內(nèi)提出新事證申請(qǐng)復(fù)議，申訴調(diào)處委員會(huì)決定是否接受，復(fù)議以一次為限。 （三）小結(jié) 目前，我國(guó)受理保險(xiǎn)投訴的機(jī)構(gòu)很多，處理保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)、各地保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)以外，還包括人大、信訪(fǎng)局、消協(xié)等機(jī)構(gòu)，在為消費(fèi)者提供豐富的救濟(jì)渠道的同時(shí)，也造成保險(xiǎn)糾紛存在多頭受理、處理意見(jiàn)不一致、處理結(jié)果缺乏執(zhí)行力等弊病。這兩種模式各具優(yōu)缺點(diǎn)，需要結(jié)合我國(guó)現(xiàn)階段實(shí)際情況進(jìn)行選擇。規(guī)范消費(fèi)者投訴處理工作流程、時(shí)限及處理反饋。 ? 保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)應(yīng)當(dāng)滲透于監(jiān)管機(jī)構(gòu)各部門(mén)之中，形成工作合力。 3. 加強(qiáng)事后救濟(jì) ? 完善保險(xiǎn)投訴工作體系，加快制度 《 保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴處理辦法 》 ，建立完善投訴考評(píng)機(jī)制，強(qiáng)化對(duì)投訴事項(xiàng)處理結(jié)果的監(jiān)督，明晰保險(xiǎn)信訪(fǎng)與保險(xiǎn)投訴的責(zé)任范圍。 （三）加強(qiáng)信息披露和社會(huì)監(jiān)督 ? 一是監(jiān)管部門(mén)定期披露保險(xiǎn)公司消費(fèi)者投訴情況和侵權(quán)查處情況，組織開(kāi)展消費(fèi)者滿(mǎn)意度測(cè)評(píng)情況。 （四）保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)該發(fā)揮更大作用 ? 積極制定行業(yè)各項(xiàng)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和經(jīng)營(yíng)規(guī)范。 ? 建立成熟規(guī)范的制度和清晰的糾紛處理程序，統(tǒng)一調(diào)解工作標(biāo)準(zhǔn)。 ? 三是強(qiáng)化責(zé)任追究機(jī)制，加大高管人員的管控責(zé)任。 19:20:4519:20:4519:203/27/2023 7:20:45 PM ? 1以我獨(dú)沈久，愧君相見(jiàn)頻。 2023年 3月 27日星期一 下午 7時(shí) 20分 45秒 19:20: ? 1比不了得就不比，得不到的就不要。 下午 7時(shí) 20分 45秒 下午 7時(shí) 20分 19:20: ? 沒(méi)有失敗，只有暫時(shí)停止成功！。 19:20:4519:20:4519:20Monday, March 27, 2023 ? 1不知香積寺，數(shù)里入云峰。 2023年 3月 下午 7時(shí) 20分 :20March 27, 2023 ? 1少年十五二十時(shí)，步行奪得胡馬騎。 19:20:4519:20:4519:203/27/2023 7:20:45 PM ? 1越是沒(méi)有本領(lǐng)的就越加自命不凡。 :20:4519:20:45March 27, 2023 ? 1意志堅(jiān)強(qiáng)的人能把世界放在手中像泥塊一樣任意揉捏。 下午 7時(shí) 20分 45秒 下午 7時(shí) 20分 19:20: MOMODA POWERPOINT Lorem ipsum dolor sit amet, consectetur adipiscing elit. 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Nulla iaculis tempor felis ut cursus. 感 謝 您 的 下 載 觀(guān) 看 專(zhuān)家告訴 。 2023年 3月 下午 7時(shí) 20分 :20March 27, 2023 ? 1業(yè)余生活要有意義，不要越軌。 19:20:4519:20:4519:20Monday, March 27, 2023 ? 1知人者智，自知者明。 下午 7時(shí) 20分 45秒 下午 7時(shí) 20分 19:20: ? 楊柳散和風(fēng)，青山澹吾慮。 2023年 3月 27日星期一 下午 7時(shí) 20分 45秒 19:20: ? 1楚塞三湘接，荊門(mén)九派通。 19:20:4519:20:4519:203/27/2023 7:20:45 PM ? 1成功就是日復(fù)一日那一點(diǎn)點(diǎn)小小努力的積累。 2023年 3月 下午 7時(shí) 20分 :20March 27, 2023 ? 1行動(dòng)出成果，工作出財(cái)富。 19:20:4519:20:4519:20Monday, March 27, 2023 ? 1乍見(jiàn)翻疑夢(mèng)，相悲各問(wèn)年。 謝 謝 ? 靜夜四無(wú)鄰，荒居舊業(yè)貧。 （五）保險(xiǎn)公司應(yīng)完善相關(guān)制度安排 ? 一是確保銷(xiāo)售嚴(yán)格管理，做好風(fēng)險(xiǎn)提示工作。 ? 充分調(diào)動(dòng)和發(fā)揮會(huì)員參與行業(yè)自律的積極性和主動(dòng)性。 ? 三是建立社會(huì)督察員制度，加強(qiáng)社會(huì)力量的監(jiān)督。 ? 加大保險(xiǎn)合同糾紛調(diào)處機(jī)制的宣傳力度。 ? 推動(dòng)保單標(biāo)準(zhǔn)化和通俗化 ? 完善壽險(xiǎn)銷(xiāo)售傭金制度，把消費(fèi)者的滿(mǎn)意度、退保率與銷(xiāo)售傭金掛鉤。 五、對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的借鑒 （一） 強(qiáng)化以保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)為核心的監(jiān)管理念 ? 保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益是衡量保險(xiǎn)監(jiān)管工作成效的重要標(biāo)準(zhǔn)，是保險(xiǎn)監(jiān)管工作的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。暢通保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴受理渠道。 針對(duì)所存在的問(wèn)題，我們可以借鑒其他國(guó)家與地區(qū)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，健全我國(guó)的保險(xiǎn)投訴調(diào)處機(jī)制。消費(fèi)者將失去向金融機(jī)構(gòu)采取法律行動(dòng)的權(quán)利。消費(fèi)者如有疑義，可請(qǐng) FSO再重新審查消費(fèi)者如仍不同意，可提起民事訴訟。具體類(lèi)型見(jiàn)下頁(yè)表。也有例外，如新加坡金融機(jī)構(gòu)糾紛調(diào)處中心，解決糾紛的時(shí)間長(zhǎng)度根據(jù)案件的復(fù)雜程度而定，但該中心尋求盡量短的時(shí)間內(nèi)有效解決糾紛。如英國(guó)。 ? 部分國(guó)家根據(jù)不同的處理程序，先 采取獨(dú)任制后采取合議制 ，如英國(guó)。有的國(guó)家規(guī)定需要支付一定費(fèi)用，如新加坡金融機(jī)構(gòu)糾紛調(diào)處中心規(guī)定，當(dāng)調(diào)解無(wú)法解決問(wèn)題時(shí)，中心的裁判員或一組裁判員就會(huì)進(jìn)行聽(tīng)證并作出裁定。 日本財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)協(xié)會(huì) 以下情形除外：第一、屬于與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相關(guān)的其他糾紛解決中心的處理范圍；第二、訴訟及民事調(diào)停進(jìn)行中或者已經(jīng)結(jié)束的；第三、調(diào)停方案制定時(shí)，調(diào)停委員會(huì)對(duì)有無(wú)發(fā)生事故等重要事實(shí)難以進(jìn)行判斷的；第四、投訴人以不正當(dāng)目的提出調(diào)停投訴的；第五投訴人權(quán)利或權(quán)限以外的；第六、涉及到個(gè)人信息事項(xiàng)的；第七、涉及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)方針和董事、職員個(gè)人事項(xiàng)的。有的國(guó)家及地區(qū)只接受本國(guó)國(guó)籍公民或本地居民提出的投訴。接受關(guān)于私人保險(xiǎn)契約投訴、糾紛與求償?shù)恼{(diào)處 折中模式 ：雖然主要有民間成立調(diào)處機(jī)制，但仍然受官方的指導(dǎo)與監(jiān)督，或?qū)嶋H上是受官方支配。 ? 保險(xiǎn)投訴調(diào)處行為的實(shí)現(xiàn)必須遵循一定的行為規(guī)范和行為準(zhǔn)則，這一套制度框架就是 保險(xiǎn)投訴調(diào)處制度 。 ? 一些國(guó)家主要依靠保險(xiǎn)公司自律解決。 中國(guó)香港 由香港保險(xiǎn)聯(lián)合會(huì)設(shè)立的 保險(xiǎn)代理登記委員會(huì) 和保險(xiǎn)索賠投訴局 受理保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴 第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu) 馬來(lái)西亞 2023年設(shè)立了 金融協(xié)調(diào)局 ，將保險(xiǎn)協(xié)調(diào)局和銀行協(xié)調(diào)局并入其中。 ? 目前可供保險(xiǎn)消費(fèi)者利用的投訴渠道有： （ 1）專(zhuān)門(mén)的接待室 （ 2）熱線(xiàn)電話(huà)與傳真 （ 3）網(wǎng)絡(luò) 受理機(jī)構(gòu)類(lèi)型 典型國(guó)家或地區(qū) 具體情況 監(jiān)管機(jī)構(gòu) 韓國(guó) 1991年 1月將銀行、證券、保險(xiǎn)、基金 4個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)合并成立金融監(jiān)督院，在金融監(jiān)督院專(zhuān)門(mén)設(shè)立了保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益、調(diào)解金融保險(xiǎn)爭(zhēng)議的部門(mén) ——消費(fèi)者保護(hù)局 、 爭(zhēng)議調(diào)解局 以及 金融爭(zhēng)議調(diào)解委員會(huì) ，專(zhuān)門(mén)處理消費(fèi)者投訴。無(wú)約定期限者，應(yīng)于接到通知后十五內(nèi)給付之。保險(xiǎn)業(yè)理賠人員不得對(duì)其三年內(nèi)曾核保簽署之案件執(zhí)行理賠簽署業(yè)務(wù)。 ? （ 6）本辦法發(fā)布生效前已經(jīng)主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)聘用之理賠人員。 ? （ 2）國(guó)內(nèi)外大專(zhuān)以上學(xué)校畢業(yè)或具有同等學(xué)歷，并實(shí)際協(xié)助處理理賠業(yè)務(wù)五年以上，而其中至少一年系在國(guó)內(nèi)從事者。 ?案例 1：重大疾病保險(xiǎn)中，“冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù) ” vs. “冠狀動(dòng)脈支架置入術(shù)”。 2.“合理期待 ” 原則 ? 合理期待原則是一種優(yōu)先保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的司法原則，作為美國(guó)保險(xiǎn)合同解釋原則之一，由法院在處理保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議或糾紛時(shí)適用。 ? 默克公司 “ 萬(wàn)絡(luò) ” 藥品 ? “ 萬(wàn)絡(luò) ” 藥品事件，最后法院認(rèn)定默克公司生產(chǎn)的消炎鎮(zhèn)痛藥 “ 萬(wàn)絡(luò) ” 導(dǎo)致原告丈夫死亡，醫(yī)療損害賠償金高達(dá) 億美元。這是目前最高的產(chǎn)品責(zé)任賠償金額。懲罰性賠償制度具有懲罰、補(bǔ)償和預(yù)防三種功能，不僅能對(duì)損害保險(xiǎn)消費(fèi)者利益的行為進(jìn)行懲罰，補(bǔ)償保險(xiǎn)消費(fèi)者因此造成的損失，最主要的作用是違法成本過(guò)高有助于威懾保險(xiǎn)公司的不法行為。從合同訂立程序、合同內(nèi)容、保險(xiǎn)條款措辭、保險(xiǎn)合同構(gòu)成等方面，防范銷(xiāo)售誤導(dǎo)。 ? 。 為了保障消費(fèi)者權(quán)益，規(guī)制銷(xiāo)售誤導(dǎo)行為，2023年臺(tái)灣行政院金管會(huì)制定了 《 保險(xiǎn)業(yè)招攬廣告自律規(guī)范 》 對(duì)保險(xiǎn)廣告的內(nèi)容做了規(guī)定，要求保險(xiǎn)廣告不得對(duì)過(guò)去的業(yè)績(jī)做夸大不實(shí)的宣傳，也不得有虛偽、欺騙或其他不實(shí)的內(nèi)容。 ? （ 3）保險(xiǎn)代理公司業(yè)務(wù)員從事保險(xiǎn)招攬的 宣傳和廣告內(nèi)容 ，需要經(jīng)過(guò)所屬公司核準(zhǔn)。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)有權(quán)要求保險(xiǎn)公司就其業(yè)務(wù)員的違法行為作出口頭或書(shū)面解釋 ? （ 4） 加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員展業(yè)行為的管理 ，規(guī)定保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員從事招攬行為時(shí)，應(yīng)表明身份，其宣傳的內(nèi)容必須與主管部門(mén)審查過(guò)的保單條款、費(fèi)率及要保書(shū)上的內(nèi)容一致。業(yè)務(wù)員在招攬保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)出示登錄證，并告知授權(quán)范圍。 （五）我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)的經(jīng)驗(yàn) 我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)是亞洲金融保險(xiǎn)市場(chǎng)較為成熟發(fā)達(dá)的地區(qū)之一，目前臺(tái)灣壽險(xiǎn)保費(fèi)收入主要來(lái)源于壽險(xiǎn)公司、銀行渠道、傳統(tǒng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)代理人，其中，銀行渠道所占份額最大，不過(guò)投資型保險(xiǎn)和傳統(tǒng)商品個(gè)人健康保險(xiǎn)與傷害保險(xiǎn)仍以壽險(xiǎn)公司為主要渠道。 （ 2）將通過(guò)欺詐誘導(dǎo)他人與保險(xiǎn)公司締結(jié)合同的行為定性為 犯罪 。 （ IFA）在英國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)得到較好的發(fā)展 英國(guó)自 1988年開(kāi)始對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行分級(jí)化管理，從保險(xiǎn)顧問(wèn)中劃分非隸屬于保險(xiǎn)公司的 IFA。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人需要向 IBRC申請(qǐng)注冊(cè)，取得注冊(cè)資格的個(gè)人和法人才能以保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人或再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的身份從事經(jīng)紀(jì)活動(dòng)。 ? 與保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)的加重相對(duì)應(yīng)，投保人與保險(xiǎn)合同同有關(guān)的 信息知情權(quán) 的范圍顯著擴(kuò)大，有助于防范銷(xiāo)售誤導(dǎo)的發(fā)生。 3. 投保人的撤回權(quán)和知情權(quán) ? 《 德國(guó)保險(xiǎn)合同法 》 第 8條規(guī)定，投保人 14天 之內(nèi)可以撤回合同表示。為了維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的利益，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人也必須投保 職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn) 。 《 德國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理法 》第 81條規(guī)定，保險(xiǎn)代理