【正文】 ，也就是說當(dāng)被保人一經(jīng)確診，保險(xiǎn)公司一次性支付保險(xiǎn)金額。若被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間死亡，則不能主張收回保險(xiǎn)金，亦不能收回已交保險(xiǎn)費(fèi)。被保險(xiǎn)人不論在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡或生存到保險(xiǎn)期滿，均可領(lǐng)取保險(xiǎn)金，即可以為家屬排除因被保險(xiǎn)人死亡帶來的經(jīng)濟(jì)壓力，又可使被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期結(jié)束時(shí)獲得一筆資金以 養(yǎng)老 。 ? 按照給付開始日期分類：即期年金和延期年金。 ? 萬能險(xiǎn)介于分紅險(xiǎn)與投連險(xiǎn)間的投資型壽險(xiǎn)。 險(xiǎn)種原理解釋（ 2） ? 除了支付某一個(gè)最低金額的第一期保險(xiǎn)費(fèi)以后，投保人可以在任何時(shí)間支付任何金額的保險(xiǎn)費(fèi)，并且任意提高或降低死亡給付金額，只要保單積存的現(xiàn)金價(jià)值足夠支付以后各期的成本和費(fèi)用即可。 萬能險(xiǎn)保費(fèi)處理 ? 保單所有人可以在一定限度內(nèi)選擇首期保費(fèi)和續(xù)期保費(fèi)交付額，保險(xiǎn)公司規(guī)定最高限額，也規(guī)定了首期保費(fèi)的最低水平。 萬能險(xiǎn)保額處理 ? 保單所有人可以自行確定保險(xiǎn)金額，而且可以根據(jù)需要提高或降低保險(xiǎn)金額。 萬能險(xiǎn)首年度保費(fèi)支付額度 ? 從賬戶資產(chǎn)價(jià)值和保費(fèi)合理安排來看，要掌握好首年度保費(fèi)支付額度。 萬能Ａ款與萬能Ｂ款 ? 萬能Ａ款，保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)保障額度是客戶設(shè)置保額與個(gè)人帳戶的差值，風(fēng)險(xiǎn)保障費(fèi)是保障費(fèi)率乘以風(fēng)險(xiǎn)保障額度 .當(dāng)個(gè)人帳戶的價(jià)值大于或等于設(shè)定保額時(shí)，保險(xiǎn)公司將不再扣除風(fēng)險(xiǎn)保障費(fèi)用。 萬能險(xiǎn)保障功能評價(jià)（ 2） ? 萬能險(xiǎn)具備一定的投資性，可以理解成一種具備抵御通貨膨脹和免稅功能的復(fù)利儲蓄，個(gè)人帳戶有保底年收益。 萬能險(xiǎn)保障功能評價(jià)（ 3） ? 目前各大保險(xiǎn)公司推出萬能險(xiǎn)方案，目前年保底收益多定在 2%上下 ,各公司之間相差懸殊 .（如有 %的、 %的等）各公司的保險(xiǎn)計(jì)劃書中在個(gè)人帳戶欄都列出高中低三欄，除了低檔那欄外，中高均是保險(xiǎn)公司預(yù)計(jì)的，因此，萬能險(xiǎn)計(jì)劃書中只有保底收益是可靠的。 ? 萬能險(xiǎn)賬戶復(fù)利計(jì)息，每月結(jié)算的利息進(jìn)入賬戶參與投資，因此，中長期持有的萬能險(xiǎn)才能有較高收益。 ? 萬能險(xiǎn)是一種投資性很強(qiáng)的保險(xiǎn)，在投資最初的３年－５年時(shí)間內(nèi)，實(shí)際收益低，甚至?xí)霈F(xiàn)虧損。 ? 附加保費(fèi)超過實(shí)際經(jīng)費(fèi)與偶發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的費(fèi)差益。目前國內(nèi)大多保險(xiǎn)公司采取現(xiàn)金紅利方式。 ? 保險(xiǎn)費(fèi)在保險(xiǎn)公司扣除死亡風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)后，剩余部分直接劃轉(zhuǎn)客戶的投資賬戶，保險(xiǎn)公司根據(jù)客戶事先選擇的投資方式和投資渠道進(jìn)行投資，投資收益直接影響客戶的養(yǎng)老金數(shù)額。 投資理財(cái)型人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品比較 ? 分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品：具有確定的利益保證和獲取紅利的機(jī)會，分紅水平主要取決于保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成果，可分配紅利不確定。 ? 傳統(tǒng)產(chǎn)品資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)全部由保險(xiǎn)人承擔(dān)，投資類產(chǎn)品有關(guān)保障帳戶只占很小份額，大部分可視為投保人委托投資本金。 謝謝觀看 /歡迎下載 BY FAITH I MEAN A VISION OF GOOD ONE CHERISHES AND THE ENTHUSIASM THAT PUSHES ONE TO SEEK ITS FULFILLMENT REGARDLESS OF OBSTACLES. BY FAITH I BY FAITH 。新型產(chǎn)品都有投資回報(bào)的最低保證，投資收益取決于資本市場投資環(huán)境。 ? 萬能保險(xiǎn)產(chǎn)品：結(jié)算利率設(shè)有保證利率，超過保證利率的部分是不確定的，保險(xiǎn)公司每月公布的結(jié)算利率是年化收益率，只能代表當(dāng)月的投資情況，不是全年預(yù)期；所繳納的保費(fèi)并不是全部進(jìn)入投資賬戶，要扣除初始費(fèi)用。如果加上營銷人員的誤導(dǎo)，很容易造成市場的波動(dòng)。 ? 分紅保險(xiǎn)兼具保障和投資功能，介于風(fēng)險(xiǎn)較大的投資連結(jié)產(chǎn)品和傳統(tǒng)保障型險(xiǎn)種之中。 紅利分配方式 ? 紅利分配方式： 現(xiàn)金紅利和增額紅利 ? 現(xiàn)金紅利： 直接以現(xiàn)金的形式將盈余分配給保單 持有人。 分紅保險(xiǎn)的紅利來源 ? 實(shí)際死亡率低于預(yù)定死亡率的死差益：危險(xiǎn)保費(fèi)總額大于當(dāng)年實(shí)際給付的死亡保險(xiǎn)金的結(jié)余部分。 ? 盡管萬能險(xiǎn)能夠任意提高或者降低死亡給付金額，但基本保障主要為身故保障和全殘保障，對于意外、醫(yī)療、重疾保障，萬能險(xiǎn)通常不能覆蓋，因此，應(yīng)在基本保障充足的基礎(chǔ)上再選擇投資萬能險(xiǎn)。 ? 儲蓄利息的計(jì)算基數(shù)是進(jìn)入銀行賬戶的所有本金，而萬能險(xiǎn)的收益計(jì)算基數(shù)是保單的賬戶價(jià)值，即個(gè)人所繳保費(fèi)中，扣除初始費(fèi)、賬戶管理費(fèi)等費(fèi)用以外的資金，因此萬能險(xiǎn)投資前兩年的收益并不能保證。收益要結(jié)合各保險(xiǎn)公司的經(jīng)營狀況、公司實(shí)力和信用以及經(jīng)濟(jì)大環(huán)境。 ? 隨著年齡增大，風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率不斷提高，扣除費(fèi)用也越來越多，有必要將保額調(diào)整下來，否則很可能個(gè)人帳戶不夠。 ? 首年躉繳以后追加保費(fèi)型萬能產(chǎn)品，建議考慮條款中規(guī)定的最低保費(fèi)額度。 ? A型保單：死亡保險(xiǎn)金固定不變，且始終等于保險(xiǎn)金額，凈風(fēng)險(xiǎn)保額隨著現(xiàn)金價(jià)值的增加而遞減。 ? 客戶交的保費(fèi)扣除一些管理費(fèi)和風(fēng)險(xiǎn)保障費(fèi)用后就進(jìn)入客戶的個(gè)人帳戶。 險(xiǎn)種原理解釋（ 3） ? 萬能保險(xiǎn)除了傳統(tǒng)壽險(xiǎn)能給予保戶生命保障外，讓客戶直接參與為投保人建立的投資帳戶內(nèi)資金的投資活動(dòng)。保障和投資額度的設(shè)置主動(dòng)權(quán)在投保人，可根據(jù)不同需求進(jìn)行調(diào)節(jié)。 萬能人壽保險(xiǎn) 2 分紅保險(xiǎn) 投資連結(jié)保險(xiǎn) ? 萬能壽險(xiǎn) ? 是一種終身壽險(xiǎn)，保費(fèi)可以靈活繳納，死亡給付金也可進(jìn)行調(diào)整，最顯著的特點(diǎn)是可變保費(fèi)、可變保額和將各種定價(jià)因素分別列示 。 ? 按照交費(fèi)方式分類：躉交年金，期交年金； ? 按照被保險(xiǎn)人數(shù)分類：個(gè)人年金、聯(lián)合年金最后生存者年金和聯(lián)合及生存者年金。 ? 目前市場上最常見的商業(yè)人壽保險(xiǎn)。如一個(gè)人 25歲時(shí)年繳保費(fèi) 2500元保重疾 10萬，繳 20年，那到時(shí)返還的是 2500*20=5萬元，如果是返還保額，那就是購買的保額 10萬元！ ? 分紅型：保費(fèi)高些，返還同時(shí)可以適當(dāng)分紅以用于抵御通貨膨脹！從中長期來看，雖然保費(fèi)要貴一些，但總體上超過儲蓄型險(xiǎn)種 第三節(jié) 人壽保險(xiǎn) 一、人壽保險(xiǎn)的概念 人壽保險(xiǎn)是以人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以人 的死亡為保險(xiǎn)事件，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事件時(shí)，保險(xiǎn)人履行給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)。 醫(yī)療險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)的區(qū)別 ? 醫(yī)療險(xiǎn)是指為病人提供因治病而產(chǎn)生的一些相關(guān)費(fèi)用的保障，多采用實(shí)報(bào)實(shí)銷原則。問：保險(xiǎn)公司是否應(yīng)當(dāng)賠付？ 分析（ 1） ? 保險(xiǎn)合同第 11條“除外責(zé)任”第 10款載明：被保險(xiǎn)人自保單生效之日 90日（觀察期）內(nèi)，因疾病住院治療痊愈所支出的醫(yī)療費(fèi)用屬除外責(zé)任。對于被保險(xiǎn)人所患的特殊疾病，保險(xiǎn)人制定出特種條款，以承保規(guī)定的特殊疾病。為了防止已經(jīng)患有疾病的被保險(xiǎn)人投保，保單中規(guī)定一個(gè)觀察期或稱免責(zé)期，觀察期一般為半年，被保險(xiǎn)人在觀察期內(nèi)因疾病支出醫(yī)療費(fèi)及收入損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)，觀察期結(jié)束后保單才正式生效。因此，保險(xiǎn)公司有權(quán)在每年附加險(xiǎn)合同屆滿時(shí)根據(jù)被保險(xiǎn)人的健康狀況重新做出核保決定。 案 例 ? 2023年 7月 10 日，謝某以本人為