【正文】 分析判斷，我們認(rèn)為擔(dān)保行業(yè)未來幾年有可能進(jìn)入一個(gè)以省市為重心的、以完善信用擔(dān)保體系為重點(diǎn)的理性調(diào)整、創(chuàng)新整合時(shí)期。 第十二部分 公信是擔(dān)保機(jī)構(gòu)的核心價(jià)值 一、培育公信品質(zhì)，擴(kuò)大擔(dān)保規(guī)模 □市場需要公信人制度 □信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)成長目標(biāo)是公信人 □公信人是信用擔(dān)保的生存發(fā)展之本 （一）公信人制度 市場主體，市場所有參與者共同信任的法人 信息主觀、主動(dòng)對稱性 具有與承諾相對稱的信用能力 承擔(dān)信用的無限連帶責(zé)任 公平、公開、公正、公道的品質(zhì) （二）擔(dān)保機(jī)構(gòu)的公信品質(zhì) 公信是生存之本 公信力是保證人的核心能力 公信品質(zhì)是擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)有境界 （三）擔(dān)保機(jī)構(gòu)公信力的形成與增強(qiáng) 公信能力 有限信用物權(quán) （資本充實(shí)有效） 有限信用倍數(shù) （風(fēng)險(xiǎn)控制能力） 無限公信品質(zhì) （社會(huì)責(zé)任意志） + + 出資人 信用 資本 形態(tài) + 信用風(fēng)險(xiǎn) 概率 風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備 積累 + 資金流 動(dòng)保證 + 法律 責(zé)任 信息 對稱 + 賠付 承諾 + 擔(dān)保人品質(zhì)：人、體系、經(jīng)驗(yàn) 控制風(fēng)險(xiǎn)能力： — 代償履約率 — 代償率 ↓ 風(fēng)險(xiǎn)概率 — 代償?shù)幕芈? ↓ — 代償收回周期 放大倍數(shù) — 代償損失率 風(fēng)險(xiǎn)自留能力：風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金與保費(fèi)收入 ↓ 準(zhǔn)備金充足率：風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金與代償額 ↓ 風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金與核銷額 安全系數(shù) （四）政府不易直接充當(dāng)企業(yè)保證人的原因 易引發(fā)無限責(zé)任，帶來財(cái)政風(fēng)險(xiǎn) 易引發(fā)公務(wù)職能權(quán)力價(jià)值化 不利于風(fēng)險(xiǎn)控制能力專業(yè)化 （五）信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信息全面披露制度 信息不對稱是信用風(fēng)險(xiǎn)之源 信息對稱的基本保證是信息全面、真實(shí)披露制度 公信人必須主動(dòng)披露全面真實(shí)信息 信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的必須披露的信息 □歷年及當(dāng)期財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、經(jīng)營狀況報(bào)告 □信用評(píng)級(jí)報(bào)告 □擔(dān)保規(guī)模、后管理狀況、風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目管理狀況 □不良資產(chǎn)處置報(bào)告 □擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理層個(gè)人資產(chǎn)、信用、業(yè)績狀況 （六）信用風(fēng)險(xiǎn)分析評(píng)價(jià)體系 A、第一信用能力 —— 第一償債能力評(píng)價(jià) 第一信用直接形式：現(xiàn)金 —— 現(xiàn)金凈流量 凈現(xiàn)金流本質(zhì)：創(chuàng)造新財(cái)富的能力 —— 成長性 凈現(xiàn)金流公式：現(xiàn)金流入 現(xiàn)金流出 =凈現(xiàn)金流 現(xiàn)金流量形成產(chǎn)生的基礎(chǔ) （ 1）經(jīng)營活動(dòng) （ 2）籌資活動(dòng) （ 3）投資活動(dòng) 影響經(jīng)營活動(dòng)現(xiàn)金流的因素 整合運(yùn)用企業(yè)各項(xiàng)要素的綜合管理能力，包括人、生產(chǎn)資料、技術(shù)技能、制度機(jī)制、產(chǎn)品競爭力、市場營銷的能力。 （ 2）抵押物變現(xiàn)代償：基于企業(yè)現(xiàn)金流難以支持債務(wù)， 但反擔(dān)保抵押資產(chǎn)的充分有效， 變現(xiàn)能力強(qiáng)。 E、風(fēng)險(xiǎn)損失自留與財(cái)政有限補(bǔ)償制度 風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度 （ 1）擔(dān)保代償準(zhǔn)備金 擔(dān)保費(fèi)收入 *50% （ 2）未到期責(zé)任準(zhǔn)備金 擔(dān)保余額 *1% （ 3）風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備基金 稅后利潤 *20%25% 責(zé)任人風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度 （ 1）責(zé)任人全年收入 *3040% （ 2）到期責(zé)任解除逐步兌現(xiàn) 財(cái)政有限代償損失補(bǔ)償制度 （ 1）代償損失首先沖減風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金 （ 2）不超過擔(dān)保額 6%以內(nèi)的代償損失由財(cái)政補(bǔ)償 （ 3）財(cái)政對擔(dān)?；鸬难a(bǔ)償 （七）風(fēng)險(xiǎn)防范十二項(xiàng)原則理念 信息對稱 —— 信息采集與控制最大化的原則 動(dòng)態(tài)管理 —— 全過程風(fēng)險(xiǎn)控制原則 轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn) —— 風(fēng)險(xiǎn)利益多元主體協(xié)調(diào)原則 陽光信息 —— 主動(dòng)全面披露信息原則 風(fēng)險(xiǎn)成本 —— 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營成本控制原則 言行并重 —— 關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)行為的原則 吸收教訓(xùn) —— 不重復(fù)錯(cuò)誤的原則 正視現(xiàn)實(shí) —— 不以概率可能論風(fēng)險(xiǎn)的原則 生存第一 —— 不講面子、情感的原則 講求收益 —— 風(fēng)險(xiǎn)收益最大化原則 1量力而行 —— ”進(jìn)有度，退有度 ”的原則 1盡職盡責(zé) —— 忠于職守的原則 防范風(fēng)險(xiǎn)的十二個(gè)經(jīng)驗(yàn)故事 審視風(fēng)險(xiǎn)膽大心細(xì)，不要忽略細(xì)節(jié) 故事：中指與食指的變化 要特別關(guān)注隱蔽的、逐漸暴露的風(fēng)險(xiǎn) 故事：涼水煮熟青蛙 要學(xué)會(huì)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的最優(yōu)方式 故事：不能爬樹的老虎 信息對稱是防范風(fēng)險(xiǎn)的最好方式 故事：漢相陳平脫衣保安全 只要方式設(shè)計(jì)得當(dāng)，迴避風(fēng)險(xiǎn)的成本可以降低 故事：一元錢典當(dāng)高級(jí)跑車 審視風(fēng)險(xiǎn)主體不僅聽其言，更要觀其行 故事：狐貍與“病”老虎 引以為戒不重復(fù)自已也不重復(fù)別人導(dǎo)致錯(cuò)誤的行為 故事：比爾蓋茨不重復(fù)福特的不當(dāng)行為 已經(jīng)意識(shí)到的風(fēng)險(xiǎn)不要故作不知 故事：鴕鳥政策 傷及個(gè)人尊嚴(yán)和風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)出現(xiàn)，防范風(fēng)險(xiǎn)更重要 故事：富蘭克蘭的瑣事 為別人防范風(fēng)險(xiǎn)，不要拒絕回報(bào) 故事：子路與子貢的不同 1力不能及的事不要去做，要量力而行 故事：青蛙與獅子爭吼 1認(rèn)真做好每一件事，避免后悔 故事：老木匠退休蓋房子 演講完畢，謝謝觀看！ 。 （ 3）強(qiáng)制追償性代償：基于企業(yè)履行債務(wù)的愿望較差， 不強(qiáng)制難以履約。 代償分類： （ 1）服務(wù)性代償：基于企業(yè)代償期能夠產(chǎn)生足以償還代 償資金的現(xiàn)金流。 以培育公信品質(zhì)為目標(biāo)，擴(kuò)大擔(dān)保規(guī)模。 不夠優(yōu) 公信力缺乏造成規(guī)模效應(yīng)不足（平均放大倍數(shù)較低），綜合效率低。 三、工程擔(dān)保的程序與評(píng)審制度 （一）工程擔(dān)保評(píng)價(jià)系統(tǒng) 業(yè)主評(píng)價(jià) 建設(shè)工程項(xiàng)目評(píng)價(jià) 承包商評(píng)價(jià) 市場趨勢分析 （二）合同制定 要約、要件 界定擔(dān)保責(zé)任范圍 明確履行擔(dān)保責(zé)任原則、程序 、實(shí)施 確定違約賠償措施 相關(guān)人員、單位責(zé)任、義務(wù) （三）監(jiān)管過程、控制措施 監(jiān)理機(jī)構(gòu) 待建機(jī)構(gòu) 信息管理 責(zé)任報(bào)告則度 風(fēng)險(xiǎn)控制分級(jí) 四、工程擔(dān)保費(fèi)率制定與風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備 （一）費(fèi)率制定原則與測算 經(jīng)營成本、風(fēng)險(xiǎn)成本、利潤率 （二）風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金 （三）代履約準(zhǔn)備 第十一部分 中國擔(dān)保行業(yè)現(xiàn)狀 一、 1994年第一家專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)成立，近五年是快速發(fā)展時(shí)期，已有 3366家（也有信息是 4500家）各類專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)。 保證承包商在約定范圍支付工人工資、材料費(fèi)、供應(yīng)商款項(xiàng)等，不殃及業(yè)主的保證，稱為付款保證。 免責(zé) （ 1）投保人已經(jīng)知道被擔(dān)保人在投保前的不法行為； （ 2）超過保單確定的擔(dān)保期限； （ 3）由投保人直接造成的損失； （ 4）由人員受傷害而導(dǎo)致的罰金 （ 5）可由依據(jù)刑事責(zé)任得到的賠償損失 （ 6）由合伙人個(gè)人負(fù)責(zé)或掌握多于 15%股份的合伙人或索賠引起的損失 （四）賠付責(zé)任設(shè)計(jì)與控制機(jī)制 市場分析，判斷需求和分析概率 —— 抽樣、定位、定性 設(shè)計(jì)承保方式，針對行為及賠付標(biāo)準(zhǔn) 測算取費(fèi)、賠付成本、賠付比率，設(shè)計(jì)模型 建立準(zhǔn)備金制度 監(jiān)控承保過程，把握有效信息 涉及刑事犯罪的處置 （五）保證擔(dān)保的合同契約 要件、要約、要素； 清晰界定承保責(zé)任范圍； 準(zhǔn)確計(jì)算賠付期、賠付率、賠付額的方法； 明確仲裁原則、機(jī)構(gòu)； 不確定性風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的處置與責(zé)任。是擔(dān)保機(jī)構(gòu)為雇用機(jī)構(gòu)提供對其雇員忠誠履行職責(zé)的擔(dān)保。 融資保理與非融資保理 —— 融資保理（予付保理）：以收到買房發(fā)票為準(zhǔn)，墊付 80%款項(xiàng)。 注重案件基礎(chǔ)關(guān)系的分析 （ 1）是否符合法院受理?xiàng)l件 （ 2）判斷勝訴條件和制約因素 通過律師及相關(guān)方面盡可能詳細(xì)了解案情和審理過程； 案情確定保全標(biāo)的物的權(quán)益、現(xiàn)狀、債權(quán)債務(wù)、相關(guān)部門和相關(guān)人員。 （二）種類 訴前保全 訴訟發(fā)生前保全 （ 1）利害關(guān)系人向法院提出申請 （ 2）申請人必須向法院提供擔(dān)保 法院在 48小時(shí)內(nèi)裁定保全措施 保全措施采取后 15日內(nèi)未起訴，保全解除 訴訟保全 訴保過程中 （ 1）由當(dāng)事人向法院提出申請，或由法院依職權(quán)決定 （ 2）法院可責(zé)令當(dāng)事人提供擔(dān)保，不提供者法院可駁回 二、財(cái)產(chǎn)保全的范圍、措施及解除 （一）范圍 與本事有關(guān)的財(cái)物 保全的財(cái)產(chǎn)價(jià)值與訴訟請求的案值相當(dāng)；與本案相關(guān)財(cái)物指本案的標(biāo)的物，可供法院執(zhí)行的財(cái)物或利害人請求保全的財(cái)物。 (八 )、學(xué)習(xí)人民銀行制定的 《 應(yīng)收帳款質(zhì)押登記辦法 》 、《 應(yīng)收帳款質(zhì)押登記規(guī)則 》 和 《 應(yīng)收帳款質(zhì)押登記公示系統(tǒng)操作手冊 》 （這三份文件將發(fā)送至業(yè)務(wù)人員的內(nèi)部郵箱內(nèi)），按照文件的規(guī)定和提示進(jìn)行操作。在 《 應(yīng)收帳款質(zhì)押清單 》 調(diào)整后，在系統(tǒng)中及時(shí)對已登記的信息進(jìn)行變更登記，主要是變更質(zhì)押財(cái)產(chǎn)信息，注銷原登記應(yīng)收帳款，添加新的應(yīng)收帳款信息。對打包的應(yīng)收帳款進(jìn)行登記，上傳系統(tǒng)一份 《 應(yīng)收帳款質(zhì)押登記協(xié)議 》 。業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員完成初始登記后，應(yīng)下載并打印登記公示系統(tǒng)自動(dòng)生成的 《 初始登記證明 》 ，將 《 初始登記證明 》和 《 應(yīng)收帳款質(zhì)押登記協(xié)議 》 視為項(xiàng)目檔案資料與質(zhì)押合同等相關(guān)文件一并存檔。應(yīng)收帳款質(zhì)押登記公示系統(tǒng)的使用方法可按人民銀行制定的 《 應(yīng)收帳款質(zhì)押登記公示系統(tǒng)操作手冊 》 提示操作。 (二 )、根據(jù) 《 應(yīng)收帳款質(zhì)押登記辦法 》 有關(guān)規(guī)定，必須作為常用戶通過互聯(lián)網(wǎng)頁面完成用戶注冊，通過征信分中心對擔(dān)保機(jī)構(gòu)身份資料真實(shí)性審查。 質(zhì)權(quán)同抵押一樣沒有期限，質(zhì)權(quán)與擔(dān)保的債權(quán)同時(shí)存在。屬于流動(dòng)資產(chǎn)。 第十條 加速到期 在該保證合同項(xiàng)下的債券到期之前，保證人發(fā)生分立、合并、停產(chǎn)停業(yè)等足以影響債券持有人利益的重大事項(xiàng)時(shí)，債券發(fā)行人應(yīng)在一定期限內(nèi)提供新的保證，債券發(fā)行人不提供新的保證時(shí)，債券持有人有權(quán)要求債券發(fā)行人、擔(dān)保人提前兌付債券本息。債券持有人在此期間內(nèi)未要求擔(dān)保人承擔(dān)保證責(zé)任的，擔(dān)保人免除保證責(zé)任。承銷商有義務(wù)代理債券持有人要求擔(dān)保人履行保證責(zé)任。債券發(fā)行人應(yīng)于 年 月 日至 年 月 日清償全部債券本金和利息。 承銷企業(yè)（公司）債券傭金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn) 包銷方式 代銷方式 不超過 1億元部分 %— % %— % 超過 1億元（含 1億元）至 5億元部分 %— % %— % 超過 5億元（含 5億元）至 10億元部分 %— % %— % 超過 10億元部分（含 10億元） %— % %— % 擔(dān)保函內(nèi)容與格式 擔(dān)保人： 住所： 郵政編碼： 法定代表人： 職務(wù)： 電話： 開戶銀行； 帳號(hào)： 鑒于： 一、債券發(fā)行人