【正文】 2023年 12月 5日，還款方式為按月等額本息還款，利率為月 ‰ ，如宋某未按合同約定履行還款義務(wù)，則我行有權(quán)就逾期借款按日萬分之二點(diǎn)一計收罰息，如宋某連續(xù)2期或累計 3期未按時還款，則我行有權(quán)提前收回全部或部分借款本息，新世紀(jì)保標(biāo)公司對宋某的上述還款義務(wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任。 被告宋某辯稱：我確實(shí)在借款合同和借款借據(jù)上簽了字，但是車并不是在我名下 ,我是代別人買的車。 第三節(jié) 汽車消費(fèi)信貸操作性文件舉例及說明 ? 一、 汽車消費(fèi)信貸銀行終審所需材料 ? 1．借款人身份證復(fù)印件。 ? 5．借款人工資收入證明。 ? 9．借款人駕駛證復(fù)印件 (或借款人父母、配偶、子女駕駛證復(fù)印件 )。 ? 13．保證人工資收入證明。 ? 17．購車申請書。 ? 21．委托收款通知書。 2．同意在中國人民保險公司某某市 區(qū)支公司辦理車輛保險。倘若購車人與本人解除夫妻關(guān)系或 ( 關(guān)系 )，除非法院判決或其他具有法律效力的協(xié)議書明確規(guī)定該車輛所有權(quán)和債務(wù)的歸屬為購車人，否則不解除本人還款義務(wù)。具有法律效力。 ? [填寫注意事項(xiàng) ]購車合同書由購車人本人簽署；同意書由共同購車人本人簽署。 ? [填寫注意事項(xiàng) ]合同每項(xiàng)內(nèi)容均需當(dāng)事人簽署。從廣義上講 ,個人汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險是指由于內(nèi)外部各種不確定的因素對金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生的影響 ,使金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營的實(shí)際收益結(jié)果與預(yù)期目標(biāo)發(fā)生背離 ,從而導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營活動中遭受損失或喪失獲取額外收益的一種可能性程度。 ? 此外 ,我國缺少完善的個人財產(chǎn)登記制度和金融資產(chǎn)實(shí)名制 ,貸款方難以準(zhǔn)確掌握借款人的真實(shí)財產(chǎn)狀況并對其進(jìn)行核實(shí) ,導(dǎo)致購車人有錢不還、不催不還 ,詐騙汽車貸款、多頭騙貸的現(xiàn)象較多 ,給貸款機(jī)構(gòu)帶來極大的風(fēng)險。 我國汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險規(guī)避 ? 一、 從宏觀層次來看，應(yīng)考慮這樣幾個問題 ： ? 1. 法律制度建設(shè) ? 我國沒有一部專門的 《 消費(fèi)信貸法 》 ，個人信用立法也缺失，使得汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)缺乏必要的法律保障。 ? ? （ 2） 《 經(jīng)濟(jì)合同法 》 對買賣 (購銷 )合同的一般規(guī)定同樣適用于汽車消費(fèi)信貸 . 現(xiàn)行 《 經(jīng)濟(jì)合同法 》只對買賣 (購銷 )合同作了一般規(guī)定，對消費(fèi)信貸買賣合同沒有具體規(guī)定。 ? 3）附買回權(quán)條款擔(dān)保。 (買方指消費(fèi)信貸購車者，賣方指消費(fèi)信貸經(jīng)營主體 )。 ? （ 1） 抵押權(quán)設(shè)定方式 采用這種方式，賣方應(yīng)協(xié)助買方到車管部門辦理所有權(quán)轉(zhuǎn)讓登記，以使買方取得汽車所有權(quán)，而買方則以所購車為賣方設(shè)定第一順序的抵押權(quán)。我國已于 2023年 10月后，各地都可以辦理汽車抵押登記。因而盡管買方占有汽車實(shí)物，賣方仍可在法律上轉(zhuǎn)移產(chǎn)權(quán)。個人信用評價體系一般包括個人記錄和信用記錄兩部分。在這種較完善的個人信用征信體系支持下 ,使得審批過程簡化 ,保證了個人汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)快速、高效地發(fā)展。沒有確認(rèn)產(chǎn)權(quán)歸屬的有效證明，就缺乏判斷權(quán)益歸屬的法律依據(jù)，無法確保分期付款雙方的權(quán)益。資信調(diào)查和信用管理以經(jīng)銷商為主體，保險公司提供保證保險，經(jīng)銷商負(fù)連帶保證責(zé)任。 一大批汽車經(jīng)銷商經(jīng)銀行審批后向消費(fèi)者提供貸款購車第三方擔(dān)保的服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)違約在先，一旦出現(xiàn)風(fēng)險，保險公司免責(zé)，銀行將承擔(dān)巨大的損失。此外還對一位先后用自己和親友的身份證，向銀行貸款 48萬元購買 4輛桑塔納，后又全部賣掉用于揮霍的貸款人進(jìn)行了起訴。 對于以上問題，當(dāng)務(wù)之急是盡快建立我國個人信用征信體系。建立個人信用管理體系應(yīng)包括個人資信水平調(diào)查與評價 (貸前 )、個人信用狀況監(jiān)控 (貸中 )和個人信用風(fēng)險處置 (貸后 )三個組成部分。 ? 第二，建立以信用卡為核心的消費(fèi)信貸體系 。 第四，盡快制定和完善有關(guān)法律、法規(guī)，嚴(yán)厲打擊各種名目的騙貸、賴賬現(xiàn)象， 以維護(hù)汽車信貸市場的穩(wěn)定，降低或分散銀行等金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)的風(fēng)險。這個機(jī)構(gòu)可以通過專門收取服務(wù)費(fèi)用，接受銀行或保險公司的委托，對個人信用進(jìn)行調(diào)查評價，并對信貸、保險合同的履行進(jìn)行有效的管理。抵押物的抵押登記手續(xù)必須完備 。另外，有能力擔(dān)保的單位和個人往往不愿意提供擔(dān)保，也使貸款人無法或很難申請到銀行貸款。汽車消費(fèi)信貸經(jīng)營主體有必要對逾期未繳款的客戶進(jìn)行催收，并且有效地跟蹤催收后客戶的付款情況，對于故意拖延或拒絕付款的客戶，就可以最快的方式采取必要的措施保障債權(quán)。車輛購置稅約為 2萬元，第一年新車保險費(fèi)約 （含車輛盜搶險），當(dāng)時上海市的車輛牌照費(fèi)約為 。工行某支行的車貸（或稱自用車貸款）操作流程如下： ? 一、告知貸款人貸款利息的計算方式及還款方式。 ? 許先生按李小姐的交代，提交的借款資料有如下幾種： ? （ 1） 《 個人消費(fèi)貸款申請表 》 ； ? （ 2） 提供的有效身份證件（身份證）、戶籍證明、婚姻證明（許先生尚未婚配，所以提供了未婚證明）； ? （ 3）許先生因?yàn)樯形椿榕?，所以無參貸人。許先生的首付款發(fā)票金額應(yīng)該為 14萬元，首付比例已高于 50%。 ? 調(diào)查、審查過程是核實(shí)借款資料是否真實(shí)、完整、合法、有效；核實(shí)借款人主體資格情況，核實(shí)借款人的身份、職業(yè)、收入、資產(chǎn)、住址、聯(lián)系方式、身份證件及民事行為能力等。 ? 許先生的信用報告中社保、公積金繳交單位與許先生的工作單位是一致的，但出于慎重的工作習(xí)慣，周先生和王先生還是通過 114查詢了許先生的工作單位，核實(shí)了許先生的收入情況。并通知借款人簽訂借款合同。除交強(qiáng)險外其余保險必須躉繳并收妥保單正本。 ? 五、 上述流程結(jié)束之后，便進(jìn)入到最終核準(zhǔn)放款階段。 許先生如愿以償，提到了新車。 , March 16, 2023 雨中黃葉樹，燈下白頭人。 :54:4600:54:46March 16, 2023 1他鄉(xiāng)生白發(fā)，舊國見青山。 2023年 3月 16日星期四 12時 54分 46秒 00:54:4616 March 2023 1做前，能夠環(huán)視四周；做時，你只能或者最好沿著以腳為起點(diǎn)的射線向前。 :54:4600:54Mar2316Mar23 1世間成事，不求其絕對圓滿，留一份不足，可得無限完美。 。 , March 16, 2023 閱讀一切好書如同和過去最杰出的人談話。勝人者有力，自勝者強(qiáng)。 2023年 3月 16日星期四 12時 54分 46秒 00:54:4616 March 2023 1一個人即使已登上頂峰，也仍要自強(qiáng)不息。 2023年 3月 16日星期四 上午 12時 54分 46秒 00:54: 1最具挑戰(zhàn)性的挑戰(zhàn)莫過于提升自我。 :54:4600:54Mar2316Mar23 1越是無能的人，越喜歡挑剔別人的錯兒。 2023年 3月 16日星期四 12時 54分 46秒 00:54:4616 March 2023 1空山新雨后，天氣晚來秋。 :54:4600:54:46March 16, 2023 1意志堅強(qiáng)的人能把世界放在手中像泥塊一樣任意揉捏。 , March 16, 2023 很多事情努力了未必有結(jié)果，但是不努力卻什么改變也沒有。 。 :54:4600:54Mar2316Mar23 1故人江海別，幾度隔山川。 ? 4．如何對借款者品質(zhì)進(jìn)行調(diào)查 ? ? 5．金融機(jī)構(gòu)對于汽車消費(fèi)信貸的安全管理一般采取什么措施 ? ? 6．熟悉各種主要的汽車消費(fèi)信貸操作性文件。 會計崗核對消費(fèi)信貸管理中心核準(zhǔn)人員出具的 《 放款同意通知書 》 和借據(jù)上的借款利率、金額、期限、帳號、姓名等信息一致無誤后，發(fā)放貸款至借款合同（借據(jù)）約定賬戶。隨后由銀行相關(guān)人員統(tǒng)一辦理抵押登記手續(xù)。 調(diào)查崗?fù)ㄖS先生購買車輛保險，第三者責(zé)任險的投保金額為 30萬元。 ? 通過貸前調(diào)查證明許先生所提供的資料真實(shí)有效，個人資信良好，首付款比例較高，具備償還貸款的的能力，最終有權(quán)審批人簽批同意許先生的貸款。 ? 又通過房屋產(chǎn)證登記系統(tǒng)核實(shí)了許先生提供的相關(guān)房屋權(quán)利證明的真實(shí)性。 ? 四、銀行對借款申請人及貸款申請資料進(jìn)行調(diào)查（雙人調(diào)查職責(zé)），審查并提出貸款方案和調(diào)查意見，最終經(jīng)有權(quán)簽批人簽批意見。屆時許先生必須提供不低于規(guī)定比例的首付款發(fā)票。汽車貸款當(dāng)時執(zhí)行利率按基準(zhǔn)利率上浮 15%操作，即貸款執(zhí)行年利率 %，汽車貸款可按等額本息和等額本金兩種還款方法操作，本案例選擇按等額本金還款法（適合每月還本付息額先高后低），每個月還本付息。 ? 許先生自有資金 22萬，經(jīng)汽車經(jīng)銷商介紹，決定向工商銀行某支行申請汽車消費(fèi)貸款 10萬元，借期二年。實(shí)踐證明，這一方法行之有效。 第八，建立有效的跟蹤及催收系統(tǒng) 。 目前我國汽車消費(fèi)貸款的擔(dān)保方式主要有 3種，即抵押、質(zhì)押和第三方擔(dān)保。 第七、要采取有效的擔(dān)保方式 。針對當(dāng)前汽車信貸消費(fèi)市場存在的種種問題，無論對保險公司、銀行還是對汽車經(jīng)銷商來說，承擔(dān)風(fēng)險管理的職責(zé)都有較大的困難。 第三，成立個人資信體系。 ? 其二要完善個人資信狀況的實(shí)時監(jiān)控、信用記錄的即時生成和修正個人信用狀況監(jiān)控系統(tǒng)。只能交由第三方的聯(lián)合征信機(jī)構(gòu)將分散在各金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)企業(yè)、公共事業(yè)的有關(guān)個人信用資料，按統(tǒng)一格式匯集成個人信用檔案數(shù)據(jù)庫，再提供給各授信金融機(jī)構(gòu)作為是否授信和授信額度的依據(jù)，以有效確保減少金融機(jī)構(gòu)個人信貸的違約風(fēng)險，并在相當(dāng)大的程度上節(jié)約人力資本。 除了目前汽車消費(fèi)信貸的信用體系欠缺外 ， 汽車降價風(fēng)潮造成的風(fēng)險也不容忽視 。只有逐步積累個人信用資料和建立評估體系，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)才能健康快速發(fā)展下去。極少數(shù)的汽車經(jīng)銷商沒有長期打算，他 雖然有一部分資金押在銀行，但那是很少的，等到他賺足了以后，卷起鋪蓋走人、逃廢銀行債務(wù)都是有可能的。 一些經(jīng)銷商為了擴(kuò)大銷售，對消費(fèi)者的資信情況調(diào)查不認(rèn)真或根本不進(jìn)行調(diào)查就要求金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款，個別經(jīng)銷商甚至與違法分子勾結(jié)騙取銀行貸款。所以，銀行為盡量控制信貸風(fēng)險，要么人為抬高“門檻”，制定非常苛刻的貸款條件；要么將消費(fèi)者的資信調(diào)查、辦理貸款等手續(xù)一股腦兒地推給汽車經(jīng)銷商，并要求經(jīng)銷商提供貸款擔(dān)保。按照目前車輛管理辦法，消費(fèi)信貸所購車輛的產(chǎn)權(quán)、抵押狀況可在有關(guān)證件上明確體現(xiàn)。而信用記錄只需消費(fèi)者提供社會保障卡號 ,金融機(jī)構(gòu)即可得到借款人的年收入狀況、納稅狀況、信用卡使用狀況、貸款清償狀況、支票使用狀況等。依據(jù)民法規(guī)定，物權(quán)優(yōu)于債權(quán)，原買方不能再取得汽車所有權(quán)，這無疑會給買方造成損失 。因而賣方完全可能將汽車轉(zhuǎn)讓于第三人。按照 《 擔(dān)保法 》 的規(guī)定，以汽車為抵押的，買方與賣方必須訂立書面抵押合同，而且抵押合同必須經(jīng)過車管部門登記才能生效。這種方式的特點(diǎn)是：在買方未交清全部車款之前，汽車所有權(quán)由賣方享有，在買方支付最后一期車款時，汽車所有權(quán)才歸買方所有。消費(fèi)信貸過程中汽車所有權(quán)的轉(zhuǎn)移主要有兩種方式： ? 一是抵押權(quán)設(shè)定式消費(fèi)信貸 。 ? （ 3） 《 擔(dān)保法 》 是汽車消費(fèi)信貸債權(quán)人順利實(shí)現(xiàn)債權(quán)的重要保障 根據(jù) 《 擔(dān)保法 》 的規(guī)定，汽車消費(fèi)信貸合同的債權(quán)人為保障債權(quán)順利實(shí)現(xiàn)，可采取以下幾種擔(dān)保方法： ? 1）在汽車上設(shè)定賣方第一順序的抵押權(quán) (即汽車抵押擔(dān)保 )。 據(jù)我國目前的法律，保證汽車消費(fèi)信貸實(shí)施和規(guī)范買賣雙方交易行為的法律條文有以下幾種： ? （ 1） 《 民法通則 》 是保證汽車消費(fèi)信貸的基本大法 .雖然目前我國立法對汽車消費(fèi)信貸沒有明確規(guī)定，但從法律上看，汽車消費(fèi)信貸屬于一種民事交易行為，根據(jù) 《 民法通則 》 的規(guī)定，汽車消費(fèi)信貸只要符合民事法律行為的條件，就是合法有效的。汽車極具個性化 ,使用狀況不同導(dǎo)致價值差異性大 ,并且汽車流動性較強(qiáng) ,一旦出現(xiàn)違約風(fēng)險時對汽車的強(qiáng)制執(zhí)行也有較大的困難 ,因此加大了風(fēng)險處置成本。 造成以上風(fēng)險的原因主要有以下幾個方面 : ? 首先是個人信用制度不健全 。 ? 九、 個人消費(fèi)貸款借款合同 見 P95 ? [說明 ]此合同是消費(fèi)者個人與貸款提供方（通常是銀行）簽定的合同。 七、 汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)銀企合作協(xié)議書 見 P92 [說明 ] 銀行和汽車經(jīng)銷商的合作，是通過雙方之間簽署的合作協(xié)議書來規(guī)范雙方的行為、明確雙方的權(quán)利和義務(wù)的。 ? 3） 《 擔(dān)保書 》 ，為 《 購車合同書 》 附件，是由擔(dān)保人簽署的具有法律效力的文書，此文件需公證處公證。 簽名 (蓋章 )： 年 月 日 六、購車合同書暨同意書、擔(dān)保書 見 P89 ? [說明 ]本合同包含三個文件： ? 1） 《 購車合同 》 是購車人與經(jīng)銷商簽訂的正式購銷合同。 4．未履約還款時，服從法院強(qiáng)制執(zhí)行收回所購車輛。 二、 客戶須提供的資料明細(xì)表 P85(表 4－1) （附表 4－ 1）客戶需提供的資料明細(xì)表 類別 項(xiàng) 目 數(shù)量或確認(rèn)