【正文】 度上增加了交易的復(fù)雜性。 協(xié)議沒(méi)有保證消費(fèi)者在收到不符合要求產(chǎn)品后，要求終止支付的權(quán)利。證認(rèn)否則的話，在線商店提供的貨物不符合質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)，消費(fèi)者提出疑義，責(zé)任由誰(shuí)承擔(dān)。 SET技術(shù)規(guī)范沒(méi)有提及在事務(wù)處理完成后，如何安全地保存或銷毀此類數(shù)據(jù)，是否應(yīng)當(dāng)將數(shù)據(jù)保存在消費(fèi)者、在線商店或收單銀行的計(jì)算機(jī)里 .161。銀行的支付業(yè)務(wù)不光是卡支付業(yè)務(wù)，而 SET支付方式和認(rèn)證結(jié)構(gòu)適應(yīng)于卡支付，對(duì)其他支付方式是有所限制的。161。 雖然具有很多的缺點(diǎn)，但 SET由于其高度的安全性和規(guī)范性，使其逐步發(fā)展成為目前安全電子支付的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)。STT由美國(guó)微軟公司提出，并在其自身的 IE瀏覽器中采用了這一技術(shù)。為Web文檔提供了完整性、鑒別、不可抵賴性和機(jī)密性等安全措施。行根據(jù)客戶的資信等級(jí)，給信用卡的持卡人規(guī)定一個(gè)信用額度，信用卡的持卡 借記卡的持卡人必須在發(fā)卡行有存款。為獲得借記卡，持卡人必須在發(fā)卡機(jī)構(gòu)開有賬戶，并保持一定量的存款。其實(shí)，對(duì)于持卡人在賬面上來(lái)說(shuō)，用借記卡付款的過(guò)程和從銀行直接提款，然后用現(xiàn)金付賬的過(guò)程，沒(méi)有本質(zhì)的差別，只不過(guò)用卡要方便多了。復(fù)合卡　　復(fù)合卡是銀行發(fā)行的一種兼具信用卡和借記卡兩種銀行卡性質(zhì)的銀行卡，這種銀行卡稱為復(fù)合卡，我國(guó)稱之為準(zhǔn)貸記卡。其基本特點(diǎn)是轉(zhuǎn)帳結(jié)算和購(gòu)物消費(fèi) 。現(xiàn)金卡　　 現(xiàn)金卡內(nèi)記錄有持卡人在卡內(nèi)持有的現(xiàn)金數(shù)，可直接用于支付。 銀行記賬日 ：銀行在卡片發(fā)生交易后將交易款項(xiàng)記入賬戶，或根據(jù)規(guī)定將有關(guān)費(fèi) 到期還款日 ：銀行規(guī)定的本期賬單還款的最后日期，通常為賬單日后第 X天 (如第 20天 )。計(jì)收利息外，還將按最低還款額未還部分的 5％收取滯納金?？捎妙~度的計(jì)算方式如下：=+　 累計(jì)未還取現(xiàn)金額 超信用額度的交易金額 (含費(fèi)用、利息)若您按照對(duì)賬單中列示的最低還款額還款，剩下未還部分為正常信用余額，但不再享受免息期待遇。計(jì)息日期從記賬之日起至還款日止，計(jì)息本金以實(shí)際欠款金額計(jì)算。日為 4月 15日，因您的賬單日為 4月 17日，到期還款日為賬單日后 20天為 5月 7日，該筆消費(fèi)最長(zhǎng)可享受免息期為 23天；若 4月 18日您消費(fèi) 10， 000元，且該筆消費(fèi)款于當(dāng)日記入您的賬戶，則銀行記賬日 若 3月 20日您消費(fèi) 10,000元， 50元 15日賬單日 161。 3月 25日 申請(qǐng)臨時(shí)額度 2023 161。 其中，由 3月 6至 4月 15共 41天利息=5000‰ 41=。ATM結(jié)構(gòu)輸入域輸出域操作流程第五章 第一節(jié) P179三、 ATM的結(jié)構(gòu)和使用方法l ATM的結(jié)構(gòu) 161。ATM系統(tǒng)的發(fā)展趨勢(shì)第二節(jié) 20世紀(jì) 80年代，直接轉(zhuǎn)賬的 POS系統(tǒng)同采用信用掛賬的信用卡系統(tǒng)相結(jié)合， POS系統(tǒng)獲得快速發(fā)展，很快成為發(fā)達(dá)國(guó)家的一種主要支付系統(tǒng) 161。 脫機(jī)授權(quán) 161。 肯定授權(quán) 161。 成批授權(quán)l(xiāng) 聯(lián)機(jī)授權(quán)過(guò)程（圖 53） 發(fā) 卡 銀 行 國(guó)外信用卡集 團(tuán)收 單銀 行清算中心持卡人 特 約 商店 EFT/POS系 統(tǒng)業(yè)務(wù)處 理關(guān)系圖發(fā) 卡行發(fā) 卡行國(guó) 際 卡處 理中心交 換 中心收 單 行 特 約 商店特 約 商店網(wǎng)絡(luò)圖 53校驗(yàn)碼： 為了校驗(yàn)代碼的正確性。 專有系統(tǒng)161。 后方交換型（圖 57）。前方交 換 型的網(wǎng) 絡(luò)結(jié) 構(gòu)交 換 中心 中央 銀 行存 儲(chǔ) 器A銀 行 B銀 行3交換中心4發(fā)卡行4.請(qǐng)求電子匯兌系統(tǒng)概述一、匯兌系統(tǒng)的含義l 銀行的批發(fā)業(yè)務(wù)系統(tǒng)161。 通匯業(yè)務(wù)l 本國(guó)通匯l 國(guó)際通匯l 批發(fā)業(yè)務(wù)系統(tǒng) 是最重要的支付系統(tǒng) 二、 匯兌系統(tǒng)的特點(diǎn)l 交易額大，風(fēng)險(xiǎn)性大 l 對(duì)系統(tǒng)的安全性要求高于時(shí)效性要求 l 跨行和跨國(guó)交易所占比例較大 三、電子匯兌系統(tǒng)的類型l 通信系統(tǒng)。國(guó)內(nèi)的電子匯兌系統(tǒng)一、中國(guó)人民銀行的中國(guó)金融衛(wèi)星通信網(wǎng)l 1989年開始籌建，1991年投入運(yùn)行 l 網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)（圖 62） 161。處理流程如圖 63所示 161。金融 衛(wèi) 星通信系 統(tǒng) 示意 圖主站小站???二、中國(guó)工商銀行的電子銀行平臺(tái) l 1989年底開始建設(shè)， 1990年建成全國(guó)一級(jí)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，從 1996年開始逐步建成全行的三級(jí)幀中繼骨干網(wǎng)絡(luò)和衛(wèi)星備份網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng) l 1999年 9月 1日啟動(dòng)數(shù)據(jù)大集中的 “9991工程 ”， 2023年底基本完成161。全國(guó) 電 子 聯(lián) 行系 統(tǒng)業(yè)務(wù)處 理流程圖審查記賬提出錄 入審查記賬發(fā)報(bào)接收審查分 類記賬統(tǒng)計(jì)轉(zhuǎn)發(fā)接收審查記賬通知提入審查記賬轉(zhuǎn)匯 清單原始憑 證來(lái) 賬 清 單匯 出行(業(yè)務(wù)發(fā) 生行 ) 發(fā)報(bào) 行(清算分中心 )轉(zhuǎn)發(fā) 行(清算 總 中心 ) 收 報(bào) 行(清算分中心 )匯 入行(業(yè)務(wù)結(jié) 束行 )往 賬 來(lái) 賬答復(fù) 答復(fù) 答復(fù) 答復(fù)l CNAPS中的金融應(yīng)用系統(tǒng) 161。 全國(guó)處理中心收到指令后，在發(fā)起行清算賬戶存款余額或透支限額內(nèi)，借記發(fā)起行、貸記接收行清算賬戶，并將支付指令定時(shí)轉(zhuǎn)發(fā)收?qǐng)?bào)行。同時(shí)，以反向順序經(jīng)收?qǐng)?bào)行、全國(guó)處理中心、發(fā)報(bào)行向發(fā)起行發(fā)送完成支付的確認(rèn)信息161。 全國(guó)處理中心對(duì)收到的指令按接收行清分，批量發(fā)送收?qǐng)?bào)行161。 日終時(shí)，人民銀行分行對(duì)當(dāng)天收到和發(fā)出的支付指令，按清算賬戶計(jì)算應(yīng)收、應(yīng)付差額，發(fā)送全國(guó)處理中心進(jìn)行清算處理l 災(zāi)難恢復(fù)161。每天處理業(yè)務(wù)量 1000萬(wàn)筆，小時(shí)峰值 500萬(wàn)筆，日峰值 2023萬(wàn)筆161。 是國(guó)際上最重要的金融通信網(wǎng)絡(luò)之一 l SWIFT的歷史和組織 161。 目標(biāo)。 標(biāo)準(zhǔn)。 SWIFT1結(jié)構(gòu)（ 圖 68。 第二代 SWIFT系統(tǒng) —— SWIFTⅡ 于 1990年正式投入運(yùn)營(yíng)，設(shè)計(jì)能力為每天可處理 1100萬(wàn)筆電文 161。防火墻 防火墻提供的控制服務(wù)：服務(wù)控制，方向控制，用戶控制，行為控制l 防火墻的安全機(jī)制 161。 審查跟蹤機(jī)制 二、防火墻在電子金融中的配置（圖 73~圖 76） 包 過(guò)濾 路由器或網(wǎng)關(guān)Inter 專 用網(wǎng)圖 73屏蔽子網(wǎng)防火 墻 系 統(tǒng)內(nèi)部路由器 專 用網(wǎng)第七章 P298三、 SET協(xié)議 l SET是在開放網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中使用銀行卡支付的國(guó)際通用的安全協(xié)議l 用 SET的聯(lián)機(jī)購(gòu)物和支付過(guò)程（圖 710） 161。 授權(quán)和結(jié)算處理。 商戶向客戶發(fā)送初始響應(yīng) 161。 商戶向客戶發(fā)送購(gòu)買響應(yīng)消息，完成網(wǎng)上購(gòu)物交易 161。PKI安全認(rèn)證機(jī)制一、 PKI概述 l 基于公鑰密碼系統(tǒng)上的 PKI CA系統(tǒng)要為其客戶提供可信任的網(wǎng)上交易環(huán)境 l PKI的主要組件 161。公鑰、私鑰和公鑰密碼算法組成了 PKI的基礎(chǔ)161。 授權(quán)機(jī)構(gòu) CA。負(fù)責(zé)辦理證書的申請(qǐng)、核查和分發(fā)等過(guò)程（ CA只負(fù)責(zé)簽署證書）161。 管理協(xié)議。 個(gè)人安全環(huán)境（ PSE）。 上述所有信息均存放在數(shù)據(jù)庫(kù)中，以便查閱161。 CA的層次式結(jié)構(gòu)。 SET CA?？赏瑫r(shí)支持 B to。它 發(fā)放SET證書，支持基于用銀行卡支付的 SET交易 161。 CA的分布式的結(jié)構(gòu)。 對(duì)特別重要的簡(jiǎn)短信息提供加密存放，保證信息的保密性 二、認(rèn)證中心l 構(gòu)建于 PKI的架構(gòu)上的 CA是網(wǎng)上交易信任環(huán)境的中心，它對(duì)每個(gè)最終實(shí)體進(jìn)行定義l CA的主要任務(wù)。 當(dāng)用戶提交核心數(shù)據(jù)或文件時(shí)，系統(tǒng)對(duì)提交的數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)字簽名，保證其具有不可抵賴性、不可復(fù)制性161。 操作協(xié)議。用戶證書存放在共享目錄中，目錄使用。 在 CA系統(tǒng)中， CA由比它高一級(jí)的 CA控制 ，最高的是 根 CA（ RCA）161。 認(rèn)證授權(quán)機(jī)構(gòu) CA。包含鑒定所有者的標(biāo)識(shí)名稱、證書發(fā)行者 CA的標(biāo)識(shí)名稱、證書所有者的公鑰、發(fā)行者的簽名、證書的有效期、序列號(hào)等161。 支付網(wǎng)關(guān)完成響應(yīng)處理后，向商戶發(fā)送支付響應(yīng)消息，完成網(wǎng)上支付與結(jié)算銀 行電 子商 務(wù)應(yīng) 用瀏覽 器電 子 錢 包支付網(wǎng)關(guān)電 子收 銀 臺(tái)初始請(qǐng) 求購(gòu)買 響應(yīng)授 權(quán)請(qǐng)求授 權(quán) 響 應(yīng)圖 711 商戶向支付網(wǎng)關(guān)發(fā)送授權(quán)請(qǐng)求（含客戶的支付信息，商戶產(chǎn)生的相關(guān)授權(quán)塊和數(shù)字信封，相關(guān)證書） 161。網(wǎng)上安全 聯(lián) 機(jī) 購(gòu) 物和支付 過(guò) 程注： 銀 行與支付網(wǎng)關(guān)之 間 是通 過(guò) 金融 專 用網(wǎng) 絡(luò)進(jìn) 行通信；其余的都是通 過(guò) Inter進(jìn) 行通信消 費(fèi) 者 商 戶第七章 P306l SET聯(lián)機(jī)購(gòu)物和支付過(guò)程的信息流程（圖 711）161。 持卡人需取得數(shù)字證書161。屏蔽主機(jī)式防火 墻 系 統(tǒng) （ 單 宿主堡 壘 主機(jī)）包 過(guò)濾路由器堡 壘主機(jī)Web服 務(wù) 器專 用網(wǎng)主機(jī)專 用網(wǎng)主機(jī)專 用網(wǎng)主機(jī)Inter圖 75 代理服務(wù)機(jī)制161。 在應(yīng)用系統(tǒng)和 Inter之間安裝防火墻，可保護(hù)本地系統(tǒng)避免來(lái)自 Inter的安全威脅161。 例：一家香港成員銀行（源行），欲通過(guò) SWIFT向倫敦的一家成員行（目標(biāo)行）發(fā)送一份匯款電文時(shí)的處理過(guò)程是：源行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)將電文發(fā)往香港的區(qū)域處理中心 .，然后經(jīng)由 USA Netherlands London .，再由后者將電文發(fā)送到目標(biāo)行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中去 （圖 69）源行主機(jī) OC . .目標(biāo)行主機(jī)圖 69早期的 SWIFT網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)示意圖圖中：實(shí)線為主線路（全雙工）；虛線為備用線路 SWIFT通信量逐年快速增長(zhǎng)。 SWIFT提供的服務(wù)。 成員。每天處理業(yè)務(wù)量100萬(wàn)筆，小時(shí)峰值 20萬(wàn)筆，日峰值 200萬(wàn)筆二、中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng) l CNAPS是運(yùn)行于 CNFN上的集金融支付服務(wù)、支付資金清算、金融經(jīng)營(yíng)管理和貨幣政策職能為一體的綜合性金融服務(wù)系統(tǒng)第四節(jié) 網(wǎng)管系統(tǒng)一旦檢測(cè)到在用 NPC出現(xiàn)災(zāi)難，備份 NPC立即接管全部網(wǎng)絡(luò)管理與應(yīng)用系統(tǒng)的控制、處理工作l CNFN的性能指標(biāo) 161。 接收行對(duì)收到的小額貸記、事先授權(quán)借記和定期借記等支付指令，分別貸記、借記接收賬戶并通知接收人。 發(fā)起行將支付指令按小額貸記、事先授權(quán)借記和定期借記進(jìn)行分類，分別進(jìn)行賬務(wù)處理，借記、貸記發(fā)起人賬戶，并向發(fā)報(bào)行發(fā)送支付指令161。 收?qǐng)?bào)行收到指令后，將其發(fā)送到接收行161。 發(fā)起行收到客戶的支付指令后，借記客戶賬戶，并將支付指令逐筆發(fā)送發(fā)報(bào)行161。 投產(chǎn)綜合業(yè)務(wù)服務(wù)系統(tǒng)，實(shí)施集約化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略161。 金融信息傳輸系統(tǒng) 161。 通信網(wǎng)的組成l 衛(wèi)星通信主站l 地面衛(wèi)星小站l 空間段l 網(wǎng)絡(luò)管理系統(tǒng)l 應(yīng)用系統(tǒng)161。 典型的匯兌作業(yè)系統(tǒng)，功能較齊全 l 清算系統(tǒng)。 批發(fā)業(yè)務(wù)系統(tǒng)l 面向單位客戶的企業(yè)銀行系統(tǒng)l 面向銀行同業(yè)往來(lái)的電子匯兌系統(tǒng)l 匯兌業(yè)務(wù)的類型161。響 應(yīng) 1CD或ATM PIN (和交易額 )，退卡 (吐現(xiàn)金 )5清算銀行對(duì)賬信息清算信息圖 518 ATM系統(tǒng)的三向傳輸流程（第一層數(shù)據(jù)流程）第五章 P209第六章 2復(fù)合型的網(wǎng) 絡(luò)結(jié) 構(gòu)ATM1第四節(jié) A行網(wǎng) 絡(luò) B行網(wǎng) 絡(luò)POS POS ATMATM圖 57 復(fù)合型（圖 59）。 前方交換型（圖 58）。保證商品項(xiàng)目與其標(biāo)識(shí)代碼一一對(duì)應(yīng)，即一個(gè)商品項(xiàng)目只有一個(gè)代碼，一個(gè)代碼只標(biāo)識(shí)一個(gè)商品項(xiàng)目。POS系 統(tǒng)聯(lián) 機(jī)授 權(quán) 網(wǎng) 絡(luò)結(jié) 構(gòu)收 單 行 特 約 商店特 約 商店網(wǎng)絡(luò)國(guó) 際 網(wǎng) 絡(luò)第五章 P190前綴碼： 前三位數(shù)字稱為前綴碼，由 EAN統(tǒng)一分配給各國(guó)家（地區(qū)）的編碼組織我國(guó)為 690、 69 69 69 69 695； 廠商代碼： 廠商代碼是 EAN編碼組織在 EAN分配的前綴碼的基礎(chǔ)上分配給廠商的代碼（我國(guó)的廠商識(shí)別代碼由中國(guó)物品編碼中心統(tǒng)一分配給各個(gè)申請(qǐng)廠商），每一個(gè)廠商的廠商識(shí)別代碼都不同，在世界范圍內(nèi)唯一。簽約 授權(quán) 參數(shù)授權(quán) 161。 區(qū)域性消極授權(quán) 161。 必須兼顧銀行、特約商店和消費(fèi)者等三個(gè)參與者的利益 161。 POS系統(tǒng)始于 1968年。 ATM內(nèi)部有讀卡器、現(xiàn)鈔箱、憑條打印機(jī)、存儲(chǔ)設(shè)備、控制系統(tǒng)等 l 顧客在 ATM上的操作（圖 51 ）持卡人CD或ATM插入 銀 行卡 輸 入 PIN 輸 入交易 類 型 (和交易 額 )打印 單 據(jù)，退卡，必要 時(shí) 吐出 現(xiàn) 金圖 51 三、 4月 5日 到期還款日前沒(méi)有還款 161。 信用額度 5000 161。10,000*0． 0005*35(3月 23日至 4月 26日 )=175元利息若從 4月 8日至 5月 7日期間未有其他交易入賬，而您于 4月 27日繳清最低還款額 1， 000元，則 5月 7日的賬單除將列 為 4月 18日，由于該筆消費(fèi)款應(yīng)于 5月 17日賬單日出賬，因此距到期還款日 6月 6日 假設(shè)您的賬單日為某月 17日，到期還款日 (以每月 30天為例 )為下月 7日 (若該月為