【正文】 放款論”。 （二）商業(yè)銀行發(fā)展的兩種模式（ 3） ? 2．德國模式：全能銀行模式 ? 特點(diǎn)：商業(yè)銀行不僅提供短期的商業(yè)周轉(zhuǎn)性貸款，也提供中長期固定資產(chǎn)貸款；并對新興企業(yè)進(jìn)行投資。 ? 包括：電子計(jì)算機(jī)、數(shù)據(jù)庫、網(wǎng)絡(luò)通訊、電子自動(dòng)化金融機(jī)具（ ATM等）和商業(yè)結(jié)算機(jī)具（ POS等）聯(lián)網(wǎng)組成的電子銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。 （一）銀行經(jīng)營智能化（ 5） ?三層含義： ? 一是各業(yè)務(wù)處理子系統(tǒng)和辦公自動(dòng)化系統(tǒng)是銀行管理信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)部分； ? 二是分析、預(yù)測、風(fēng)險(xiǎn)控制和管理決策系統(tǒng)程序的建立； ? 三是將業(yè)務(wù)子系統(tǒng)與管理子系統(tǒng)綜合化、系統(tǒng)化和網(wǎng)絡(luò)化，建立高效率的有機(jī)管理體系。 （二）經(jīng)營方式網(wǎng)絡(luò)化趨勢（ 1） ? 網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)展 ? 網(wǎng)絡(luò)銀行是指利用國際互聯(lián)網(wǎng)，為客戶提供開銷帳戶、查詢、支付、轉(zhuǎn)帳、索取對帳單、訂購和止付支票、個(gè)人理財(cái)、信用卡等服務(wù)的銀行。 ? 快速發(fā)展的主要原因：網(wǎng)絡(luò)銀行的成本十分低廉，只占收入的 15%20%。 （三）銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)虛擬化趨勢（ 2） ? 銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)虛擬化的特征 ? （ 1）無人化。 （三）銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)虛擬化趨勢（ 3） ? 與銀行虛擬化發(fā)展相關(guān)的兩個(gè)問題 ? （ 1）貨幣虛擬化是銀行機(jī)構(gòu)虛擬化的基本前提。 （四）銀行業(yè)務(wù)種類綜合化、 全能化趨勢（ 1） ? 傳統(tǒng)存、貸、匯業(yè)務(wù)的多樣化經(jīng)營 ? 如： ? 新型的存款工具： NOW帳戶、 S— NOW帳戶、貨幣市場存款、可轉(zhuǎn)讓定期存單等； ? 新型的貸款種類：中長期貸款、設(shè)備租賃、不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款、消費(fèi)信貸、按揭貸款等。 （五）金融活動(dòng)全球化趨勢（ 1） ? 金融全球化指資金在全球范圍內(nèi)的流動(dòng)，表現(xiàn)為金融機(jī)構(gòu)的跨國經(jīng)營，金融市場的全球聯(lián)動(dòng)，金融產(chǎn)品的全球運(yùn)用和貨幣的全球一體化趨勢 。 （五）金融活動(dòng)全球化趨勢（ 4） ?原因： ? 一是生產(chǎn)和流通的國際化帶來了商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的國際化，商業(yè)銀行為滿足客戶的需要，必需向國外拓展分支機(jī)構(gòu)； ? 二是商業(yè)銀行要保證其市場地位和盈利的增長，需不斷擴(kuò)大銀行規(guī)模，增加和分散業(yè)務(wù)范圍，開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域； ? 三是電子技術(shù)和信息技術(shù)的迅猛發(fā)展，為國際間資金的流動(dòng)和商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)的辦理提供了更為方便、快捷、高效的途徑。 ? 1933年“格拉斯 — 斯特爾法案”的內(nèi)容： ? 一是為防止惡性競爭，禁止商業(yè)銀行對支票存款支付利息； ? 二是嚴(yán)格限制經(jīng)營范圍，不允許發(fā)放長期貸款，禁止從事證券業(yè)務(wù)； ? 三是不準(zhǔn)銀行跨州經(jīng)營。 ? 美國商業(yè)銀行住宅抵押貸款中的抵押資產(chǎn)證券化； ? 英國商業(yè)銀行將出口信貸債權(quán)轉(zhuǎn)化為證券債權(quán)。 （六）組織體系集中化趨勢（ 2） ? （ 3）商業(yè)銀行與其他金融服務(wù)機(jī)構(gòu)之間跨行業(yè)并購成為熱點(diǎn)，合并的目的在于實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)種類的優(yōu)勢互補(bǔ)，反映銀行綜合化、全能化趨勢。 ? 信用中介的職能作用： ? （ 1）使閑散貨幣轉(zhuǎn)化為資本； ? （ 2）使閑散資本得到充分利用； ? （ 3）續(xù)短為長，滿足社會對長期資本的需要。 （三）金融服務(wù) ? 金融服務(wù)是商業(yè)銀行利用其在國民經(jīng)濟(jì)中的特殊地位及其在提供信用、支付中介業(yè)務(wù)過程中所獲得的大量信息，運(yùn)用電子計(jì)算機(jī)等先進(jìn)手段和工具，為客戶提供其他服務(wù)。 （四）信用創(chuàng)造（ 4） ? 派生存款的限度 ? 一是轉(zhuǎn)帳結(jié)算的總額。 （五）調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì) ? 商業(yè)銀行在國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的影響下，通過信貸政策的實(shí)施，利率、信貸規(guī)模及資金投向的調(diào)節(jié)，實(shí)現(xiàn)調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、投資消費(fèi)比、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等目的。 （一）商業(yè)銀行組織制度的幾種形式 ? 美國從 1927年開始實(shí)施 MeFaden 法案，不允許銀行跨州設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。 ? 總管理處制：總行只管理控制各分行，本身不對外營業(yè)。 ? 二是從銀行人事管理與外部關(guān)系來看，分支機(jī)構(gòu)人員的調(diào)動(dòng)與輪換，會影響銀行與客戶的聯(lián)系；而工作人員固守一地，又會形成本位主義，削弱總行對分支行的控制能力。 ? 銀行性持股公司，由一個(gè)大銀行組織一個(gè)公司，其他中小銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)從屬于這一大銀行的組織形式。 ? 銀行控股公司在美國擁有 66%的銀行和近 90%的存款。 （一）安全性目標(biāo)（ 2） ? 1．合理安排資產(chǎn)規(guī)模及結(jié)構(gòu)，注重資產(chǎn)質(zhì)量 ? 主要考核指標(biāo)： ? 貸款與存款的比率 ? 資本凈值與資產(chǎn)的比率 ? 有問題貸款占全部貸款的比率 ? 現(xiàn)金資產(chǎn)比率 （一）安全性目標(biāo)（ 3） ? 2．提高自有資本在全部負(fù)債中的比重 ? 商業(yè)銀行主要是靠保持清償力來抵御和防范行業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)。 （二）流動(dòng)性目標(biāo)（ 2） ? 保持流動(dòng)性的方法 ?（ 1）實(shí)行資產(chǎn)變現(xiàn)。 ? 二是資產(chǎn)變現(xiàn)的速度。 （二）流動(dòng)性目標(biāo)（ 5） ? 商業(yè)銀行流動(dòng)性管理目標(biāo) ? （ 1）資產(chǎn)類流動(dòng)性指標(biāo)：現(xiàn)金資產(chǎn)比率；流動(dòng)性資產(chǎn)比率；貸款與總資產(chǎn)比率等。 ? 盈利來源：銀行業(yè)務(wù)收入與業(yè)務(wù)支出之間的差額。 （四）“三性”間的對立統(tǒng)一關(guān)系 （ 1） ? 矛盾性的表現(xiàn) ? （ 1）資金的盈利性要求盡量提高資金的利用率，而資金的安全性和流動(dòng)性則傾向于降低資金的利用率 ? （ 2）資本的流動(dòng)性傾向于提高證券資產(chǎn)的比重，而資產(chǎn)的盈利性則傾向于提高信貸資產(chǎn)的比重 ? （ 3）在貸款與證券的期限組合上，從盈利性考慮應(yīng)選擇長期限的組合，但期限越長，流動(dòng)性越差，信貸中的不確定因素越多，信用風(fēng)險(xiǎn)越大，證券所承擔(dān)的利率風(fēng)險(xiǎn)也越大 （四）“三性”間的對立統(tǒng)一關(guān)系 （ 2） ? （ 3）從銀行存款結(jié)構(gòu)上看“三性”間的差別 ? 從資金盈利性考慮，活期存款作為低成本資金來源，應(yīng)在存款總量中占較大的比重； ? 從資金的流動(dòng)性考慮，活期存款提取的可能性大大高于定期存款，需要更多的準(zhǔn)備金，活期存款的擠提易導(dǎo)致流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，因此應(yīng)提高定期存款的比重； ? 從安全性的角度來看，也應(yīng)提高定期存款的比重，但這與盈利性的目標(biāo)相沖突。 ? 20世紀(jì) 90年代以來商業(yè)銀行發(fā)展特點(diǎn)是什么？ ? 比較分析商業(yè)銀行不同組織制度的利弊。 （四）“三性”間的對立統(tǒng)一關(guān)系 （ 4） ? （ 2）資產(chǎn)盈利性與安全性的統(tǒng)一 ? 一是資金盈利性必須以資金安全性為前提，如果資金過多地投向于信用不好，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大的企業(yè)或項(xiàng)目，不安全的資金是不可能帶來盈