【正文】 力水平，并影響社會(huì)總需求。通常認(rèn)為，需求體現(xiàn)在消費(fèi)、投資和進(jìn)出口，即拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的 “ 三駕馬車” ；供給主要體現(xiàn)在工業(yè)品及農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)。當(dāng)經(jīng)濟(jì)處于衰退和蕭條階段時(shí)，缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力的企業(yè)將大量倒閉，就業(yè)及經(jīng)濟(jì)總量下降。今后一段時(shí)期，開拓內(nèi)需和改善投資結(jié)構(gòu)成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要方向。增加政府支出，可以刺激總需求，從而增加國(guó)民收入，反之則壓抑總需求，減少國(guó)民收入。產(chǎn)業(yè)政策能夠調(diào)控經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，調(diào)節(jié)供給，影響經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)期發(fā)展。 國(guó)家統(tǒng)計(jì)局 月度居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)（ CPI） 反映與居民生活有關(guān)的商品及勞務(wù)價(jià)格統(tǒng)計(jì)出來的物價(jià)變動(dòng)指標(biāo)，是觀察通貨膨脹水平的重要指標(biāo)。 國(guó)家統(tǒng)計(jì)局 月度消費(fèi)品零售額 各種經(jīng)濟(jì)類型的批發(fā)零售貿(mào)易業(yè)、餐飲業(yè)、制造業(yè)和其他行業(yè)對(duì)城鄉(xiāng)居民和社會(huì)集團(tuán)消費(fèi)品零售額和農(nóng)民對(duì)非農(nóng)業(yè)居民零售額的總和。 海關(guān)總署 月度利率 /匯率 利率是重要的金融變量，涉及經(jīng)濟(jì)金融各方面；它代表資金的運(yùn)用成本，對(duì)投融資行為有直接影響。 人民銀行 月度工業(yè)生產(chǎn)增加值 工業(yè)增加值是指工業(yè)企業(yè)在報(bào)告期內(nèi)以貨幣形式表現(xiàn)的工業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)的最終成果；是工業(yè)企業(yè)生產(chǎn)過程中新增加的價(jià)值。我國(guó) PMI體系包括生產(chǎn)指數(shù)、新訂單指數(shù)、主要原材料庫存指數(shù)、從業(yè)人員指數(shù)、供應(yīng)商配送時(shí)間指數(shù)等五個(gè)方面。油價(jià)與美元走勢(shì)密切相關(guān)。 波羅的海航交所　 每天　24風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理應(yīng)當(dāng)監(jiān)測(cè)的宏觀經(jīng)濟(jì)金融情況了解當(dāng)?shù)厣鐣?huì)、經(jīng)濟(jì)環(huán)境q經(jīng)營(yíng)環(huán)境l 經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平? 地區(qū)生產(chǎn)總值、地區(qū)生產(chǎn)總值增長(zhǎng)率、人均地區(qū)生產(chǎn)總值；? 財(cái)政收入總量、財(cái)政收入增長(zhǎng)率、地方稅收收入總量、轉(zhuǎn)移支付總量、縣鄉(xiāng)兩級(jí)政府債務(wù)水平；? 城鎮(zhèn)居民人均收入水平與結(jié)構(gòu)、農(nóng)村居民人均收入水平與結(jié)構(gòu)、縣域優(yōu)勢(shì)行業(yè)職工平均收入水平；? 城鎮(zhèn)社會(huì)保障（養(yǎng)老、醫(yī)療、工傷、失業(yè)）覆蓋率、農(nóng)村社會(huì)保障（養(yǎng)老、醫(yī)療）覆蓋率。l 社會(huì)信用狀況 ? 金融機(jī)構(gòu)貸款的平均不良率、各類型客戶的貸款不良率；? 經(jīng)濟(jì)糾紛執(zhí)行收回率、縣域企業(yè)的欠稅情況、政府性債務(wù)拖欠情況；? 企業(yè)近些年是否出現(xiàn)過大面積逃廢銀行債務(wù)，以及以前的農(nóng)戶貸款是否有過大范圍故意賴債不還等情況。l 風(fēng)險(xiǎn)狀況 ? 各銀行不良貸款率、不良貸款余額及不良貸款變動(dòng)趨勢(shì)；? 各類型客戶平均不良貸款率、不良貸款損失率；? 新發(fā)生大額不良貸款或重大客戶風(fēng)險(xiǎn)情況。 公開海關(guān)總署 /各地海關(guān) 進(jìn)出口數(shù)據(jù)（地方海關(guān)數(shù)據(jù)可用于驗(yàn)證貿(mào)易背景真實(shí)性） 部分公開財(cái)政部 財(cái)政預(yù)算和財(cái)政收支數(shù)據(jù)。不公開國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心（ DRC） 通過國(guó)研網(wǎng)等渠道提供宏觀、產(chǎn)行業(yè)數(shù)據(jù)；也提供區(qū)域數(shù)據(jù)但大不是數(shù)據(jù)表單形式。 不公開Bloomberg 全球廣泛使用的金融信息服務(wù)平臺(tái)之一，提供各種經(jīng)濟(jì)和金融資訊及數(shù)據(jù)服務(wù)。部分地區(qū)和企業(yè)借強(qiáng)調(diào) “ 保增長(zhǎng) ” ，放松了 “ 調(diào)結(jié)構(gòu) ” 。?我國(guó) GDP總量大概相當(dāng)于全球 GDP的 8%，但消耗了世界能源的18%，鋼鐵的 44%，水泥的 53%。?全國(guó)發(fā)生多起鉛、鉻、硅、化工、河流、海洋污染事件。國(guó)企和平臺(tái)更容易獲得融資。宏觀風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)分析示例：29（二）信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)分析n 產(chǎn)行業(yè)監(jiān)測(cè)n 貸款組合監(jiān)測(cè)216。 集中度216。此外，還包括跟蹤收集可能引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)的重大事件，及時(shí)掌握、預(yù)警信用風(fēng)險(xiǎn)變化趨勢(shì)等管理活動(dòng)30產(chǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)行業(yè)自身屬性突發(fā)事件風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素 　 主要內(nèi)涵行業(yè)屬性 　不同行業(yè)屬性差異巨大，分析重點(diǎn)也應(yīng)有所不同。行業(yè)經(jīng)營(yíng) 　旨在預(yù)測(cè)目標(biāo)行業(yè)的發(fā)展前景以及該行業(yè)中企業(yè)所面臨的共同風(fēng)險(xiǎn)。產(chǎn)業(yè)鏈 旨在通過分析上、下游產(chǎn)業(yè)運(yùn)行情況，從整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈層面把握行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。產(chǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)通?？梢詮男袠I(yè)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)業(yè)鏈風(fēng)險(xiǎn)和重大突發(fā)事件風(fēng)險(xiǎn)等方面著手。 實(shí)現(xiàn)方式：低相關(guān)、負(fù)相關(guān)的資產(chǎn)進(jìn)行組合配置，動(dòng)態(tài)管理167。 整體狀況167。 分區(qū)域和業(yè)務(wù)條線資產(chǎn)質(zhì)量167。 向下遷徙167。 業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)167。 客戶結(jié)構(gòu)167。 區(qū)域集中度167。 逾期貸款與不良貸款的比例為 %，明顯低于同業(yè)v 撥備覆蓋率同業(yè)最低，撥貸比同業(yè)最高41政府融資平臺(tái) 房地產(chǎn)“兩高一剩 ” “三農(nóng) ”縣域167。 12個(gè)主要 “兩高一剩 ”行業(yè)貸款余額 5084億元， 比年初增加 393億元，增幅 %，低于全行貸 款平均增幅 167。 農(nóng)戶小額貸款167。n 轄內(nèi)客戶重大信用風(fēng)險(xiǎn)事件的跟蹤監(jiān)測(cè)216。 8月 14日，大連市政府決定，福佳大化 PX項(xiàng)目立即停產(chǎn)并盡快搬遷。當(dāng)日雙匯集團(tuán)旗下上市公司雙匯發(fā)展股票跌停，并發(fā)布停牌公告。合計(jì) — － 客戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)示例 1：46企業(yè)涉及非法經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)造假分行 客戶名稱 用信余額（億元） 風(fēng)險(xiǎn)分類 情況概述企業(yè)涉嫌非法代開 “ 公路、內(nèi)河貨物運(yùn)輸業(yè)統(tǒng)一發(fā)票 ” 被稅務(wù)、公安機(jī)關(guān)調(diào)查，企業(yè)生產(chǎn)已經(jīng)停止。審計(jì)署調(diào)查，認(rèn)為公司涉嫌提供虛假資料，騙取銀團(tuán)貸款。盲目擴(kuò)張，參與民間資金借貸，資金緊張，出逃。企業(yè)參與民間借貸，在眾多集體 “ 跑路 ” 后陷入資金困局，影響公司正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，導(dǎo)致企業(yè)關(guān)閉。法定代表人因借款給擔(dān)保公司，無法收回后出逃，同時(shí)同業(yè)抽貸 2023萬元，導(dǎo)致企業(yè)資金鏈斷裂。 已經(jīng)逾期的平臺(tái)貸款167。 未來 1年有貸款到期的平臺(tái)客戶(5)重壓之下部分房地產(chǎn)客戶風(fēng)險(xiǎn)凸顯(6)三農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)需要持續(xù)關(guān)注167。? 客戶所處行業(yè)和區(qū)域。l 上游供應(yīng)商和下游銷售市場(chǎng) 通過了解客戶交易對(duì)手的情況，來間接印證客戶在業(yè)內(nèi)的影響力、產(chǎn)品品牌知名度、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力等；客戶原材料供應(yīng)的穩(wěn)定性、可靠性。購買原材料的結(jié)算方式和銷售產(chǎn)品的結(jié)算方式，能夠反映出項(xiàng)目地位的強(qiáng)弱和商譽(yù)的支持力度。因此，對(duì)一些高新技術(shù)項(xiàng)目，特別是帶有實(shí)驗(yàn)性質(zhì)的新技術(shù)項(xiàng)目，我行持審慎介入的態(tài)度，如要介入，則必須有足夠的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖措施。（財(cái)務(wù)狀況反映的是過去和現(xiàn)在，而信貸反映的是未來的信用，透過財(cái)務(wù)的分析判斷未來發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和持續(xù)增長(zhǎng)能力）。盈利不一定產(chǎn)生現(xiàn)金流，銀行更注重現(xiàn)金流。 l 銷售款監(jiān)管不到位 未建立項(xiàng)目銷售臺(tái)賬，銷售收入未及時(shí)進(jìn)入項(xiàng)目專戶；銷售收入歸行率低，被坐支或存入他行賬戶。l 工程進(jìn)度與資金使用額度出現(xiàn)較大差距l(xiāng) 資金使用計(jì)劃較大調(diào)整l 拒絕接受項(xiàng)目資金專戶管理，轉(zhuǎn)移銷售收入，項(xiàng)目資金體外循環(huán)l 銷售策略、銷售價(jià)格、銷售進(jìn)度與計(jì)劃發(fā)生較大差異，銷售進(jìn)度緩慢；銷售收入沒有按規(guī)定及時(shí)歸還開發(fā)貸款 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理應(yīng)當(dāng)監(jiān)測(cè)的重點(diǎn)客戶和業(yè)務(wù)基本風(fēng)險(xiǎn)（續(xù)）56（二）重要業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)情況q政府投融資平臺(tái)貸款l 承貸主體不合規(guī) 承貸主體為機(jī)關(guān)法人，公司的主要管理人員由政府官員兼任，公司與有關(guān)政府職能部門實(shí)為 “兩塊牌子、一套人馬 ” 。l 貿(mào)易背景不真實(shí) 虛假商品、勞務(wù)交易關(guān)系；虛假交易合同 。l 資金體外循環(huán)，存款不明原因大幅下降l 企業(yè)應(yīng)收賬款周期延長(zhǎng)，企業(yè)現(xiàn)金回籠減緩 l 財(cái)務(wù)比率、利潤(rùn)表、資產(chǎn)負(fù)債表異常變動(dòng) 財(cái)務(wù)比率異常變動(dòng)指報(bào)告期內(nèi)某些財(cái)務(wù)指標(biāo)在同行業(yè)指標(biāo)值的六個(gè)區(qū)間內(nèi)變動(dòng) 2個(gè)區(qū)間及以上； 利潤(rùn)表異常變動(dòng)是指銷售收入與銷售成本或營(yíng)業(yè)費(fèi)用、管理費(fèi)用的配比存在明顯不合理； 資產(chǎn)負(fù)債表異常變動(dòng)指銷售收入與應(yīng)收賬款或存貨、銷售成本與應(yīng)付賬款的配比存在明顯不合理。如經(jīng)銷商不能按合同規(guī)定的時(shí)間交付或質(zhì)量出現(xiàn)問題，與借款人發(fā)生糾紛，直接影響借款人還款意愿（如項(xiàng)目爛尾）； ? 經(jīng)銷商高度負(fù)債經(jīng)營(yíng)時(shí)，存在經(jīng)銷商卷款外逃的風(fēng)險(xiǎn)。 切實(shí)發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理?xiàng)l線協(xié)同作戰(zhàn)優(yōu)勢(shì)167。同時(shí)，也可向總行推薦風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)聯(lián)系點(diǎn)，為全行前瞻性地識(shí)別和防范化解風(fēng)險(xiǎn)做出積極貢獻(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)聯(lián)系點(diǎn)介紹63（三）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)分析v 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指因市場(chǎng)價(jià)格（利率、匯率、股票價(jià)格和商品價(jià)格）的不利變動(dòng)而使銀行表內(nèi)和表外業(yè)務(wù)發(fā)生損失的風(fēng)險(xiǎn)。具體而言，就是將銀行所有生息資產(chǎn)和付息負(fù)債按照重新定價(jià)的期限劃分到不同的時(shí)間段，在每個(gè)時(shí)間段內(nèi)，將利率敏感性資產(chǎn)減去利率敏感性負(fù)債，再加上表外業(yè)務(wù)頭寸，就得到該時(shí)間段內(nèi)的重新定價(jià) “ 缺口 ” 。 VaR 分析VaR=%66情景分析情景分析是一種多因素分析方法，結(jié)合設(shè)定的各種可能情景的發(fā)生概率，研究多種因素同時(shí)作用時(shí)可能產(chǎn)生的影響。操作風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)分析的內(nèi)容包括：u道格拉斯道格拉斯 業(yè)務(wù)條線分布167。 全面性：完整覆蓋全部機(jī)構(gòu)、人員和業(yè)務(wù)的所有風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)性：在事前和事中反映風(fēng)險(xiǎn)狀況，在規(guī)定的時(shí)限內(nèi)履行報(bào)告責(zé)任準(zhǔn)確性：在分類科學(xué)、標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范的前提下客觀、準(zhǔn)確反映風(fēng)險(xiǎn)狀況保密性：信息傳遞限定在一定范圍，遵守保密管理和信息披露的規(guī)定修訂：全面性、專業(yè)性、及時(shí)性、規(guī)范性75（二）風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告的層次216。 報(bào)告部門：各有關(guān)部門216。 報(bào)告部門：風(fēng)險(xiǎn)管理部v 根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)信息種類以及報(bào)告接受方的層級(jí)確定風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告的頻率和內(nèi)容n 董事會(huì)和高級(jí)管理層 — 高度概括的整體風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告n 風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì) — 風(fēng)險(xiǎn)管理狀況和策略報(bào)告n 前臺(tái)交易人員 — 非常具體的頭寸報(bào)告216。 報(bào)告部門：風(fēng)險(xiǎn)管理部，各有關(guān)部門216。 報(bào)告方式：逐級(jí)。 各行風(fēng)險(xiǎn)管理處在自身做好報(bào)告工作的同時(shí)，也要積極加強(qiáng)對(duì)監(jiān)測(cè)報(bào)告的宣傳力度v 缺乏協(xié)作和信息共享機(jī)制167。 要消除對(duì)風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告的疑慮，糾正 “ 家丑不可外揚(yáng) ” 的錯(cuò)誤思想167。 報(bào)告部門：各有關(guān)部門，下級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理部門216。 報(bào)告部門：風(fēng)險(xiǎn)管理部，各有關(guān)部門216。 報(bào)告部門：各有關(guān)部門216。 報(bào)告部門：董秘辦216。 區(qū)域分布167。 諾斯：諾斯： 一切的不成功都?xì)w結(jié)為兩個(gè)原因，要么是建立在理論基礎(chǔ)上的制度模型不對(duì)；要么是執(zhí)行制度的人不對(duì)。 壓力測(cè)試 銀行不僅應(yīng)采用各種市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方法對(duì)在一般市場(chǎng)情況下所承受的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，還應(yīng)當(dāng)通過壓力測(cè)試來估算突發(fā)的小概率事件等極端不利情況可能對(duì)其造成的潛在損失，如在利率、匯率、股票價(jià)格等市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)要素發(fā)生劇烈變動(dòng)、國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值大幅下降、發(fā)生意外的政治和經(jīng)濟(jì)事件或者幾種情形同時(shí)發(fā)生的情況下，銀行可能遭受的損失。敏感性分析 是指在保持其他條件不變的前提下，研究單個(gè)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)要素（利率、匯率、股票價(jià)格和商品價(jià)格）的變化可能會(huì)對(duì)金融工具或資產(chǎn)組合的收益或經(jīng)濟(jì)價(jià)值產(chǎn)生的影響。64q利率風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)l 定價(jià) 一方面，高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)通過高定價(jià)彌補(bǔ)；另一方面，負(fù)債利率隨行就市，相應(yīng)我行資產(chǎn)業(yè)務(wù)需應(yīng)時(shí)調(diào)整。 實(shí)地調(diào)研，掌握情況常見的壓力事件v 宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化? 經(jīng)濟(jì)衰退 外匯利率變化? 失業(yè)率上升 房?jī)r(jià)下跌v 國(guó)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境波動(dòng)? 次貸危機(jī) 亞洲金融風(fēng)暴v 政變或者社會(huì)的不穩(wěn)定性? 911 孟買恐怖襲擊62v 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)聯(lián)系點(diǎn)是總行為在全行范圍內(nèi)發(fā)現(xiàn)和提示風(fēng)險(xiǎn)、發(fā)揮系統(tǒng)監(jiān)測(cè)合力而建立的一項(xiàng)制度安排。如將實(shí)際房?jī)r(jià)提高比例，再將虛假售價(jià)寫入售房合同，然后商業(yè)銀行按要求的按揭成數(shù)辦理貸款手續(xù)，銀行可能提供售房總價(jià) 100%貸款。l 交易虛假風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理應(yīng)當(dāng)監(jiān)測(cè)的重點(diǎn)客戶和業(yè)務(wù)基本風(fēng)險(xiǎn)（續(xù)）59（四）掌握個(gè)人客戶風(fēng)險(xiǎn)情況q個(gè)人住宅抵押貸款l 經(jīng)銷商風(fēng)險(xiǎn) ? 經(jīng)銷商不具備銷售資格或違反法律規(guī)定，導(dǎo)致銷售行為、銷售合同無效。l 短貸長(zhǎng)用 流動(dòng)資金貸款期限與其正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期明顯不匹配，貸款期限過短，造成貸款到期不能按時(shí)償還；將本應(yīng)分期投放并分期償還的方式改為一次投放、到期一次償還的方式，積累違約風(fēng)險(xiǎn)。所有平臺(tái)貸款同樣強(qiáng)調(diào)項(xiàng)目合法性，資本金來源真實(shí)性，抵質(zhì)押和擔(dān)保的足值有效性，以及還款來源的可實(shí)現(xiàn)性。 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理應(yīng)當(dāng)監(jiān)測(cè)的重點(diǎn)客戶和業(yè)務(wù)基本風(fēng)險(xiǎn)（續(xù)）55（二）重要業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)情況q房地產(chǎn)開發(fā)貸款l 重要資料未收集齊全 未按規(guī)定收集開發(fā)商重要資料；未按規(guī)定收集項(xiàng)目報(bào)建審批相關(guān)資料 。l 虛假項(xiàng)目投資與資金籌措 隨意拔高項(xiàng)目總投資，套取銀行更多貸款；隨意壓低項(xiàng)目總投資，逃避項(xiàng)目資本金不足；有意提高項(xiàng)目銷售收入轉(zhuǎn)投資金，以利減少銀行借款，逃避審批權(quán)限的制約；項(xiàng)目用款計(jì)劃安排與資金來源不相適應(yīng)。 —— 重點(diǎn)分析經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流入量和銷售收入對(duì)比，銷售收入和短期負(fù)債的比例關(guān)系。 —— 應(yīng)特別關(guān)注應(yīng)收賬款、其它應(yīng)收款、預(yù)收賬款、存貨、其它應(yīng)付款、在建工程、長(zhǎng)期投資、經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金凈流量、凈利潤(rùn)等指標(biāo)的變化及變化原因的揭示評(píng)價(jià)，評(píng)價(jià)上述指標(biāo)變化對(duì)客戶產(chǎn)生的影響。關(guān)注客戶可持續(xù)發(fā)展對(duì)低環(huán)保投入的依賴程度；關(guān)注環(huán)保對(duì)規(guī)模的準(zhǔn)入要求。評(píng)價(jià)客戶是否具有穩(wěn)定的銷售網(wǎng)絡(luò)，上下游客戶群體是否穩(wěn)定。風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理應(yīng)當(dāng)監(jiān)測(cè)的重點(diǎn)客戶和業(yè)務(wù)基本風(fēng)險(xiǎn)50（一）掌握法人客戶貸款風(fēng)險(xiǎn)基本情況q二看項(xiàng)目、用途：l 項(xiàng)目準(zhǔn)入 項(xiàng)目未經(jīng)有權(quán)部門同意立項(xiàng)，可行性研究報(bào)告未經(jīng)有權(quán)部門批復(fù)或核準(zhǔn)備案，項(xiàng)目及投資主體未取得土地、環(huán)評(píng)及特殊行業(yè)相關(guān)許可等合法性批件；項(xiàng)目不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、農(nóng)行信貸政策；項(xiàng)目資本金比例等指標(biāo)或條件未達(dá)到準(zhǔn)入要求。l 客戶內(nèi)部管理情況 管理能力（從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和股東實(shí)力）；對(duì)外投資（多元化和沿產(chǎn)業(yè)鏈擴(kuò)張），主要還得看管理能力，中國(guó)企業(yè)最大的風(fēng)險(xiǎn)就是盲目投資的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)外投資不能超越企業(yè)的管理能力和資金承受能力。 近期發(fā)生重組的平臺(tái)貸款167。 部分與我行合作的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)主體資格不合法，存在超額擔(dān)保問題(3)部分大集團(tuán)、上市公司難以繼續(xù)承擔(dān)資產(chǎn)避風(fēng)港的角色167。公司法人代表陳良光的女婿因參與經(jīng)營(yíng)擔(dān)保公司失敗，為償還債務(wù)，企業(yè)經(jīng)營(yíng)受到較大影響。同屬信泰集團(tuán)控股，法定代表