商業(yè)銀行答案(文件)
【正文】 ，必須保持一定數(shù)量的可直接用于應(yīng)付客戶提現(xiàn)和清償債務(wù)的資產(chǎn)，而現(xiàn)金資產(chǎn)正是為了滿足銀行的流動性需要而安排的資產(chǎn)準(zhǔn)備，它對于保持經(jīng)營過程中的債務(wù)清償能力，防范支付風(fēng)險具有十分重要的意義?！栋腿麪栃沦Y本協(xié)議》由三大支柱組成：一是最低資本要求，二是監(jiān)管當(dāng)局對資本充足率的監(jiān)督檢查，三是信息披露。銀行將貸款證券化后仍可保留服務(wù)職能，即收回貸款本息，并轉(zhuǎn)交給證券化資產(chǎn)過程中負(fù)責(zé)向投資者支付證券本息的機(jī)構(gòu)，從而產(chǎn)生費(fèi)用收入。 資產(chǎn)證券化更深遠(yuǎn)的意義是對商業(yè)銀行的定義和職能做了重新修訂，商業(yè)銀行不但能發(fā)放和出售貸款，還能創(chuàng)造貸款證券；商業(yè)銀行既是貸款的創(chuàng)造者，又是貸款的出售者，因而對金融市場產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。：指貸款定價中的一些非貨幣性內(nèi)容，如貸款投向限制、分期使用限制等附加條款。同時國家的一些貸款政策對貸款流向具有強(qiáng)烈指導(dǎo)意義，政策扶持的區(qū)域其貸款價格相對優(yōu)惠。、業(yè)務(wù)費(fèi)用及貸款的目標(biāo)收益率：商業(yè)銀行依賴于存款等資金來源，通過貸款形成資金運(yùn)用。：借款人信用等級高低是影響每筆貸款的具體因素。歷史上有過的方法：資本與存款比率、資本與總資產(chǎn)比率、資本與風(fēng)險資產(chǎn)比率和紐約公式（1952年）、綜合評價法等。③表外風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)總和=∑表外項(xiàng)目金額信用換算系數(shù)表內(nèi)性質(zhì)相似資產(chǎn)的風(fēng)險權(quán)重。但是，由于信貸資金是一種特殊商品，其價格決定因素比較復(fù)雜，主要包括以下因素： ：中央銀行基準(zhǔn)利率的變化直接影響商業(yè)銀行的融資成本，從而使商業(yè)銀行貸款定價發(fā)生變動。銀行往往通過市場調(diào)查和同業(yè)經(jīng)營狀況分析中獲取定價依據(jù)。銀行也會對一些貸款實(shí)行一定的限制來降低貸款風(fēng)險。其中，存款為被動負(fù)債，借入款為主動負(fù)債（ 發(fā)行債券、對央行負(fù)債、對同業(yè)負(fù)債）。銀行負(fù)債的作用：首先，負(fù)債是整個銀行經(jīng)營活動開展的基礎(chǔ)和先決條件。 。 其次，銀行負(fù)債是保持經(jīng)營流動性的主要手段。，包括短期借款和長期借款。一般，銀行貸款給信用等級較高的借款人時風(fēng)險較小，定價就低；業(yè)務(wù)來往密切的基本客戶和大客戶，貸款風(fēng)險也相對小，銀行可能給予其優(yōu)惠利率。負(fù)債成本低、貸款價格就低。：市場供求狀況也是影響貸款價格的基本因素。⑤計(jì)算資本充足率。過程如下：①根據(jù)協(xié)議的合格資本定義和分類分別算出銀行的核心資本、附屬資本和總資本的賬面價值。銀行資本充足性及其測定“銀行資本充足性”是指銀行資本數(shù)量必須超過金融管理當(dāng)局所規(guī)定的能夠保證正常營業(yè)并足以維持充分信譽(yù)的最低限度（“市場準(zhǔn)入”限制）；同時銀行現(xiàn)有資本及新增資本的構(gòu)成，應(yīng)該符合銀行總體經(jīng)營目標(biāo)或所需資本的具體目的。、條件及方式：貸款期限短，流動性高，風(fēng)險就小，利率一般就低。貸款供大于求時貸款價格下降。 影響因素：按照一般的價格理論，影響貸款價格的主要因素應(yīng)該是信貸資金的供求狀況。：指銀行對已承諾貸給顧客而顧客尚未使用的那部分資金收取的費(fèi)用。具體表現(xiàn)在以下方面：。修改的內(nèi)容主要反映在對風(fēng)險資產(chǎn)的界定方面。在保持經(jīng)營過
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