中國現(xiàn)金貸分類研究：四大類產(chǎn)品特征及對比分析(文件)
【正文】 借款利率與借款人的信用有關(guān)，但還款方式主要是等額本金或者等額本息，因此實際年化利率相對較高。再比如快貸（挖財旗下），不僅僅有16個月的短期產(chǎn)品，客戶還可以在平臺上申請1224個月的中期貸款，貸款額度最高可以達(dá)到20萬。收費主要包括借款利息和服務(wù)費，其中服務(wù)費是貸款機(jī)構(gòu)為借款用戶提供借款咨詢、審核以及后期還款管理的服務(wù)費用等。借款人一般通過線下展業(yè)等途徑獲取，與客戶經(jīng)理直接溝通，容易快速了解產(chǎn)品，這類貸款產(chǎn)品風(fēng)控相對嚴(yán)格，基本上需要面簽。此外，也沒有相應(yīng)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致魚龍混雜。因此，我們希望通過本分類研究，可以讓大家理性對待現(xiàn)金貸。五、總結(jié)通過研究，我們總結(jié)了各類現(xiàn)金貸產(chǎn)品的優(yōu)缺點如下：通過分類研究和優(yōu)劣勢比較可以發(fā)現(xiàn)，雖然少量現(xiàn)金貸平臺面臨著借款利息高、侵犯用戶隱私以及暴力催收等問題，但是這些極端問題并不代表整個現(xiàn)金貸行業(yè)。但同時，線下推銷容易出現(xiàn)操作風(fēng)險，引起借款爭議。一般借款期限14年，還款期限較長，采用每月等額本息還款方式，借款人總體還款金額高，但每月還款壓力相對較小。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，這類機(jī)構(gòu)很多時候與網(wǎng)貸平臺合作，獲取資金。此外，為了服務(wù)更多的客戶群體，增加利潤，部分短期借款平臺還會涉及消費分期、超短期貸款、中期貸款等其他類貸款業(yè)務(wù)。還款方式主要是等額本息或者等額本金，提前還款很可能收取違約金。此外，部分平臺只顧掙錢，對內(nèi)部員工管理不到位，導(dǎo)致借款人信息保護(hù)不到位，出現(xiàn)員工私自買賣借款人信息獲利。為了獲取借款客戶，一味追求快，部分小平臺風(fēng)控水平不過關(guān)，導(dǎo)致壞賬率較高。這類借款一般可能為生活急用等，借款時間短，因此對高利率不太敏感。因此，國內(nèi)的超短期現(xiàn)金貸平臺主要是通過線上吸引客戶，特別是手機(jī)客戶端。國內(nèi)超短期現(xiàn)金貸是指現(xiàn)金貸平臺依據(jù)借款人的基本信用信息向借款人發(fā)放小額短期貸款，借款人承諾到期償還貸款并支付一定的利息和費用。此類現(xiàn)金貸平臺由于資金來源途徑多且便宜，主要通過較低利率吸引優(yōu)質(zhì)客戶，利用已有征信或大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型控制不良率，做大規(guī)模獲取利潤。這類機(jī)構(gòu)憑借已有的用戶信息，可以較好地掌握借款人的信用情況，因此利率也較低，貸款壞賬率也低。隨借隨還類現(xiàn)金貸有如下特點：（1）一般無手續(xù)費，
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