【正文】 服務(wù)存款總量少、經(jīng)營狀況受外部條件限制。 　　延平區(qū)是典型的農(nóng)業(yè)區(qū),除了少數(shù)幾個(gè)位于市中心的基層農(nóng)信社以外,其他的農(nóng)信社都是以農(nóng)村市場(chǎng)為主要目標(biāo)。2010年,延平區(qū)農(nóng)信社納入改革試點(diǎn),在農(nóng)信社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行的過程中,延平區(qū)的增資擴(kuò)股速度將會(huì)驚人。 　　首先,郵儲(chǔ)銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村銀行業(yè)微小金融機(jī)構(gòu),對(duì)農(nóng)信社構(gòu)成很大的競(jìng)爭(zhēng)與挑戰(zhàn)。 　　當(dāng)然,農(nóng)信社雖然點(diǎn)多面廣,但相對(duì)于農(nóng)村巨大的金融缺口來說,郵儲(chǔ)銀行的發(fā)展并非是在侵蝕農(nóng)信社利益之上的。在我們的調(diào)查中,有剩余存款而又沒有強(qiáng)烈貸款需求的用戶,部分將錢存在郵政儲(chǔ)蓄。 　　打破農(nóng)信社的壟斷地位,對(duì)農(nóng)信社來說也許是個(gè)巨大的沖擊,農(nóng)信社面臨挑戰(zhàn)是件好事情,當(dāng)然,在農(nóng)信社仍然是服務(wù)三農(nóng)主力軍的時(shí)候,國家還是應(yīng)當(dāng)對(duì)其給予政策的支持,使農(nóng)村金融得以穩(wěn)健發(fā)展。因此，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在我國經(jīng)濟(jì)中的地位極不對(duì)稱。金融資源的匱乏必然影響貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)業(yè)先進(jìn)技術(shù)的引進(jìn)以及農(nóng)村發(fā)展所必需的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。據(jù)調(diào)查顯示，％來自各種非正式渠道，其中，％。農(nóng)村信用合作社脫離了農(nóng)業(yè)銀行成為了單獨(dú)實(shí)體，成為了農(nóng)村金融支持的主力軍。使農(nóng)村信用合作社脫離了合作金融的本質(zhì)，成為了官辦金融和商業(yè)金融的混合體，各級(jí)政府的過多介入，使農(nóng)村信用合作社承擔(dān)了過多的行政性和政策性義務(wù)。農(nóng)村信用合作社最初的設(shè)計(jì)思想就是以農(nóng)民合作的形式形成非營利的合作制金融組織。 　　(3)金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)民即借款人和貸款人之間的信息不對(duì)稱。信貸資產(chǎn)質(zhì)量低下。如果以農(nóng)村信用社為單位計(jì)算，2004年來全國農(nóng)村信用社資本充足率達(dá)到8％的不足總社數(shù)的30％。經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)有進(jìn)一步加劇的趨勢(shì)。 　　第一；加強(qiáng)法制環(huán)境建設(shè)。 　　第二：積極推進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，增強(qiáng)農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)性。 　　第三：發(fā)揮財(cái)政資金的杠桿作用，增強(qiáng)農(nóng)村金融的“造血”功能。組建農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資基金，用于高科技農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的投資。 當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)的最大問題，是農(nóng)戶貸款難的問題。顯然，目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中3家銀行(農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、郵蓄行)對(duì)廣大農(nóng)戶貸款沒有顧及。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)管理權(quán)的上收和商業(yè)化股改，更加助長(zhǎng)了信貸業(yè)務(wù)的趨利性?！　∮^察發(fā)現(xiàn)，通過外部金融來達(dá)到改善和加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)的路徑，有三個(gè)不可克服的障礙：　　一是農(nóng)戶數(shù)量龐大，貸款額少、期限短、管理成本高，是任何一家外部銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)承受不了的。農(nóng)戶的財(cái)產(chǎn)性資產(chǎn)或權(quán)利性資產(chǎn)很難變成外部金融條件下的金融資產(chǎn)。　　農(nóng)戶資金互助社對(duì)借款人信息基本對(duì)稱，基本掌握借款人的還款能力；農(nóng)戶在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)借款可能有不講信用的問題，但在社區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶資金互助社借款就會(huì)講信用；農(nóng)戶的權(quán)利性資產(chǎn)、房屋等，在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不能作為有效抵押資產(chǎn)，但在社區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶資金互助社可以成為有效的抵押資產(chǎn)，因?yàn)檫@些抵押資產(chǎn)在村級(jí)社區(qū)內(nèi)是完全以流轉(zhuǎn)或變現(xiàn)的?！　〗⑥r(nóng)戶資金互助社，地方政府不需投入任何資金，只需中央財(cái)政稅務(wù)部門給予扶助銀行稅收優(yōu)惠和利潤(rùn)免繳政策，而農(nóng)戶資金互助社為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)民增收、農(nóng)村消費(fèi)擴(kuò)大帶來的效益是非常巨大的。(2)現(xiàn)金異地調(diào)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)加大。此外，在當(dāng)前5元以下小面額票幣較為緊張情況下，商業(yè)銀行都將小面額票幣大部分居為已用，形成不公平競(jìng)爭(zhēng)。給安全調(diào)撥埋下較大隱患。面廣、額小、量大、投入成本高、收入回報(bào)小3． 縣級(jí)各金融機(jī)構(gòu)有怨言，主要是：(1)經(jīng)營成本加大。　　究竟明確哪家銀行來作為村級(jí)農(nóng)戶資金互助社的扶助銀行比較適合呢？我們認(rèn)為明確的扶助銀行，必須同時(shí)符合兩個(gè)基本條件：一必須是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，便于密切參與發(fā)起組建和往后的日常管理與服務(wù)；二必須是具有政策性扶持功能的金融機(jī)構(gòu)，能進(jìn)行政策性的支農(nóng)融資業(yè)務(wù)?！　∵@個(gè)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須滿足三個(gè)條件：　　一、在我國大部分地區(qū)建立全覆蓋的農(nóng)村內(nèi)部村級(jí)金融機(jī)構(gòu)；　　二、能夠讓農(nóng)戶的財(cái)產(chǎn)性資產(chǎn)或權(quán)利性資產(chǎn)得到內(nèi)部承認(rèn)并流轉(zhuǎn)；　　三、明確履行這個(gè)村級(jí)金融機(jī)構(gòu)發(fā)起、管理與服務(wù)的外部金融扶助銀行。 二是外部金融的銀行業(yè)工作人員，對(duì)農(nóng)村鄉(xiāng)土社會(huì)風(fēng)俗習(xí)慣不懂，對(duì)農(nóng)戶申請(qǐng)貸款的信息不對(duì)稱，不了解農(nóng)戶誠信信息，不了解農(nóng)戶還款來源，貸款風(fēng)險(xiǎn)管理難等。 現(xiàn)行的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶而言，都是正規(guī)金融或外部金融。農(nóng)戶地域分散，所需生產(chǎn)經(jīng)營性貸款的額小、期短，且抵押、擔(dān)保條件難符合金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)行的規(guī)定。 我們分析，認(rèn)為有以下三個(gè)基本原因：　　第一、農(nóng)戶貸款問題已經(jīng)長(zhǎng)期成為金融機(jī)構(gòu)服務(wù)盲區(qū)。從2004年起，農(nóng)發(fā)行開始市場(chǎng)化發(fā)債籌資，逐步擺脫了對(duì)央行再貸款的依賴。對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性金融機(jī)構(gòu)免收營業(yè)稅、所得稅和地方基金；財(cái)政對(duì)涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)實(shí)行雙向補(bǔ)貼，推動(dòng)農(nóng)村金融供給和需求的對(duì)接，對(duì)農(nóng)民小額信用貸款實(shí)行利息補(bǔ)貼，對(duì)農(nóng)業(yè)貸款實(shí)行利差補(bǔ)貼，推動(dòng)農(nóng)村金融的有效供給。截至今年2月末，已在6個(gè)省、區(qū)試點(diǎn)三類新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，開業(yè)了34家，取得了一定效果。一是針對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融法律法規(guī)較少，不僅尚未出臺(tái)保護(hù)農(nóng)村信用社合法權(quán)益的《合作金融法》，對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)村個(gè)體工商戶和農(nóng)戶等借款人因道德風(fēng)險(xiǎn)而逃廢和懸空銀行債務(wù)的行為也缺乏法律規(guī)制。2005年10月28日，安徽省界首市代橋農(nóng)信社職工鉆內(nèi)控制度、業(yè)務(wù)操作的漏洞，鋌而走險(xiǎn)攜庫款27萬元潛逃；2004年9月。 　　第三：資產(chǎn)利潤(rùn)率低，利息回收率低。而據(jù)央行統(tǒng)計(jì)資料顯示，到2003年9月，中國農(nóng)村信用社的歷史呆壞賬為5000億元，％，絕大多數(shù)農(nóng)信社的不良資產(chǎn)率都遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于四大國有商業(yè)銀行。農(nóng)村信用合作社如果繼續(xù)維持這種制度的剛性來消除信息的偏差，在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化的作用上會(huì)越走越遠(yuǎn)。信用社主任是聯(lián)社選派的，經(jīng)常更換，人員編制是上面定的，工資、員工管理原來一直按農(nóng)業(yè)銀行模式，任務(wù)也是上面分的，就是貸款也只行使有限的權(quán)利，農(nóng)民沒有真正意愿上的合作意識(shí)，合作是靠政府行政強(qiáng)制力量實(shí)現(xiàn)的。2003年以前所形成的不良貸款絕大部分由此形成。它具有以下的制度缺陷： 　　(1)政府與金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系不明確。其它還有中國農(nóng)業(yè)銀行，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行以及一些非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)如農(nóng)村合作基金會(huì)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)基金會(huì)、農(nóng)民儲(chǔ)金會(huì)。這其中暴露出我國農(nóng)村金融體制的滯后性和不合理性。 　　另一方面，“貧血”的