【正文】 蓄銀行，信貸協(xié)會(huì)等名稱 ,無論名稱如何，其功能基本相同。 ? 郵政儲(chǔ)蓄是指與人民生活緊密聯(lián)系的郵政機(jī)構(gòu)，在辦理各類郵件投遞和匯總業(yè)務(wù)的同時(shí)，辦理以個(gè)人為對(duì)象的儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)。 ? 其貸款分為兩類： ① 以土地為抵押的長(zhǎng)期貸款 ， 貸款對(duì)象為土地所有者和土地購買者； ② 以城市房屋為抵押的長(zhǎng)期貸款 ， 貸款對(duì)象為房屋所有者 、 房屋購買者和建筑商 。 (insurance panies) ? 雖然保險(xiǎn)業(yè)務(wù)本身不屬于金融活動(dòng)，但是保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)費(fèi)收入大大超出保險(xiǎn)費(fèi)支出，其超出部分形成了保險(xiǎn)公司的穩(wěn)定貨幣資金，保險(xiǎn)公司也就用這筆資金從事投資與貸款業(yè)務(wù)活動(dòng)，因而保險(xiǎn)公司也是重要的金融企業(yè)。因?yàn)?zāi)害事故的發(fā)生較難預(yù)料，因此，在資金的運(yùn)用上，主要用在轉(zhuǎn)存款、短期拆借、購買貨幣市場(chǎng)金融工具及市政債券、高級(jí)別公司債券和少數(shù)股票上 。1991年，太平洋保險(xiǎn)公司成立。保險(xiǎn)市場(chǎng)基本形成了以國有商業(yè)保險(xiǎn)公司為主，多種經(jīng)濟(jì)類型和中外資保險(xiǎn)公司并存，相互競(jìng)爭(zhēng)的新格局。其業(yè)務(wù)是經(jīng)營農(nóng)村個(gè)人儲(chǔ)蓄以及農(nóng)戶、個(gè)體經(jīng)濟(jì)的存款貸款和結(jié)算等。 1996年下半年進(jìn)行了一系列改革： ? 一是農(nóng)村信用合作社與農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關(guān)系（即脫鉤），成立作用聯(lián)社來負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)管理； ? 二是按合作制原則重新規(guī)范農(nóng)村信用合作社，使絕大部分恢復(fù)合作制性質(zhì)，還其股權(quán)設(shè)置、民主管理、服務(wù)對(duì)象、財(cái)務(wù)管理及運(yùn)行機(jī)制上的合作制面貌，對(duì)商品經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的實(shí)質(zhì)上已轉(zhuǎn)化為小型商業(yè)銀行的農(nóng)村信用合作社進(jìn)行改組，組建農(nóng)村信用合作銀行。目前各大中城市的合作銀行都已更名為統(tǒng)一的城市商業(yè)銀行。 (financial pany) ? 金融公司又稱財(cái)務(wù)公司 ， 是通過發(fā)行商業(yè)票據(jù) 、 債券 、 股票來獲得資金 ， 并把資金主要用于特定消費(fèi)者貸款和工商企業(yè)貸款的金融企業(yè) 。它是由企業(yè)集團(tuán)內(nèi)部集資組成的，其宗旨是為本集團(tuán)內(nèi)部各單位籌資或融資，促進(jìn)其技術(shù)改造和技術(shù)進(jìn)步。 ? 信托的基本功能是對(duì)財(cái)產(chǎn)事務(wù)的管理和融通資金。 信托投資公司匯集中 、 小投資者的資金 ， 分散地投資于不同國家 、 不同地區(qū) 、 不同類型行業(yè)的各種證券上 ， 以此分散投資風(fēng)險(xiǎn) ， 獲得穩(wěn)定的投資收益 ， 因而它對(duì)于中 、 小投資者的資金具有很強(qiáng)的吸引力 ， 成為商業(yè)銀行吸收存款的強(qiáng)勁競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手 。 ? 第三階段：多國化的階段。 ? 金融租賃公司是指辦理融資性租賃業(yè)務(wù)的專業(yè)金融機(jī)構(gòu) ,主要以融物的形式向企業(yè)提供融資。 ? 發(fā)展非銀行金融機(jī)構(gòu)，有助于打破國有商業(yè)銀行的壟斷地位，增加商業(yè)銀行的經(jīng)營壓力，促進(jìn)金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，提高整個(gè)金融體系的運(yùn)轉(zhuǎn)效率。大力發(fā)展非銀行金融機(jī)構(gòu)，也是金融市場(chǎng)創(chuàng)新的必由之路和目標(biāo)之一。 ? 發(fā)展非銀行金融機(jī)構(gòu)，也是世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢(shì)，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行系統(tǒng)在金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額的比例在下降。主要業(yè)務(wù)有：承辦國內(nèi)外各種機(jī)電設(shè)備、交通運(yùn)輸工具、儀器儀表等動(dòng)產(chǎn)及附帶先進(jìn)技術(shù)的租賃業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)租賃業(yè)務(wù)以及對(duì)出租資產(chǎn)殘值的銷售處理業(yè)務(wù)；提供租賃業(yè)務(wù)的資信調(diào)查、咨詢服務(wù)；人民幣擔(dān)保業(yè)務(wù)以及中國人民銀行所規(guī)定的其他金融業(yè)務(wù)。 ? 國外分支機(jī)構(gòu)的形式多樣：代表處 (representative office)、經(jīng)理處 (agency)、分行 (branch)、子銀行 (subsidiary)、聯(lián)營銀行(affiliate)、國際財(cái)團(tuán)銀行 (consortium bank)等。 ? 二戰(zhàn)后，發(fā)展的階段性特點(diǎn)明顯： ? 第一階段是起步：主要業(yè)務(wù)在國內(nèi)，同時(shí)專門設(shè)立國外業(yè)務(wù)部，為本國的跨國企業(yè)對(duì)外貿(mào)易和對(duì)外投資貸款，并參與外匯交易。 主要通過發(fā)行股票、債券、投資收益憑證來籌集資金，然后用籌集到的資金投資于其他公司的股票、債券、及各種產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目上。 (trust invest pany) ? 從字義上理解 ,信托是指以信任為基礎(chǔ)的委托行為 .經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的信托 ,是指擁有資金、財(cái)產(chǎn)及其他標(biāo)的物的所有人，為獲得更好的收益或達(dá)到某種目的，委托受托人代為運(yùn)用、管理、處理財(cái)產(chǎn)及代辦有關(guān)經(jīng)濟(jì)事務(wù)的經(jīng)濟(jì)行為。 我國 財(cái)務(wù)公司 ? 在我國，財(cái)務(wù)公司是“企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司”的簡(jiǎn)稱，是一類由大型企業(yè)集團(tuán)內(nèi)部成員單位出資組建并為各成員單位提供金融服務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。 ? 養(yǎng)老基金的資金來源有兩個(gè)方面：一是來自于職工工資的一定比例扣除和雇主繳納的相應(yīng)比例的款額 ， 另一是積聚資金的投資收益 。 我國的城市信用合作社 ? 成立于改革開放之中，特別是 80年代后期和 90年代初期在全國各大中城市普遍設(shè)立的城信用合作社，自一開始，其合作制性質(zhì)就不明確，所從事是一般商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，實(shí)質(zhì)上是一個(gè)個(gè)小型的商業(yè)銀行。 ? 自 1994年以來，我國農(nóng)村正規(guī)金融體系基本上形成了政策性功能、商業(yè)性功能和合作性功能相區(qū)別的三類金融機(jī)構(gòu)，即中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社。農(nóng)村信用合作社是農(nóng)村集體金融組織。與此同時(shí)，國際保險(xiǎn)業(yè)先進(jìn)的經(jīng)營理念和管理技術(shù)也被引入我國，推進(jìn)了我國保險(xiǎn)市場(chǎng)國際化的進(jìn)程。 86年，新疆兵團(tuán)保險(xiǎn)公司成立。資金來源大部分是長(zhǎng)期的，因此，主要用于購買公司債券、股票、發(fā)放長(zhǎng)期抵押貸款等。 ? 非銀行金融機(jī)構(gòu)屬于金融機(jī)構(gòu)，是因?yàn)樗鼈兣c商業(yè)銀行和專業(yè)銀行并無本質(zhì)的區(qū)別，都是以信用方式籌集資金并投放出去以達(dá)到盈利目的的。 ? 在許多國家，這類銀行都很發(fā)達(dá)，如法國的房地產(chǎn)信貸銀行，德國的私人抵押銀行，美國的聯(lián)邦全國抵押貸款協(xié)會(huì)等均屬于此類專業(yè)銀行。 ? 過去，儲(chǔ)蓄銀行的業(yè)務(wù)在許多國家受到一定的限制，如不得經(jīng)營支票存款，不得經(jīng)營一般工商為貸款等，近年來已有所突破，有些儲(chǔ)蓄銀行已經(jīng)開始經(jīng)營過去只有商業(yè)銀行才能經(jīng)營的許多業(yè)務(wù)。 一、儲(chǔ)蓄銀行 (savings bank) ? 這是以設(shè)立存折儲(chǔ)蓄帳戶以吸收居民儲(chǔ)蓄存款為主要資金來源，并用于發(fā)放抵押貸款的專業(yè)銀行。 ? 投資基金從其產(chǎn)生以來，尤其是高速發(fā)展的最近幾十年，其回報(bào)率確定是相當(dāng)可觀，這自然是其深受投資者歡迎的重要原因。 投資基金廣受歡迎的原因 ? 投資基金實(shí)行專家管理制度，投資成功率較高，這對(duì)于那些沒有時(shí)間、或沒有能力專門研究投資決策問題的中小投資者來說尤其具有吸引力。由于債券收益穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)也較小，因而債券基金的風(fēng)險(xiǎn)性較低，適于不愿過多冒險(xiǎn)的穩(wěn)健型投資者。 貨幣基金、債券基金與股票基金 ? （ 1）貨幣基金是以貨幣市場(chǎng)為投資對(duì)象的一種基金。開放型基金的投資者則可隨時(shí)向基金管理公司或銀行等中間機(jī)構(gòu)提出認(rèn)購或贖回申請(qǐng)。 ? 發(fā)行規(guī)模要求不同。 ? 封閉型基金則是指在