【正文】 政儲蓄的競爭,則不可坐視不理。在我們的調(diào)查中,有剩余存款而又沒有強烈貸款需求的用戶,部分將錢存在郵政儲蓄。何況最近郵政儲蓄試點搞存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù),要想到未來其利用好的網(wǎng)點建設(shè)與農(nóng)信社競爭貸款業(yè)務(wù),其競爭力不可小覷。 　　再次,工、農(nóng)、中、建等商業(yè)銀行以及政策銀行的介入。早先農(nóng)行從農(nóng)村撤出,造成了農(nóng)信社在農(nóng)村的一家獨大,但事實上,多家金融機構(gòu)競爭,農(nóng)信社的處境將更加艱難。 　　打破農(nóng)信社的壟斷地位,對農(nóng)信社來說也許是個巨大的沖擊,農(nóng)信社面臨挑戰(zhàn)是件好事情,當(dāng)然,在農(nóng)信社仍然是服務(wù)三農(nóng)主力軍的時候,國家還是應(yīng)當(dāng)對其給予政策的支持,使農(nóng)村金融得以穩(wěn)健發(fā)展。 　　 　　1　農(nóng)業(yè)發(fā)展需要農(nóng)村金融支持 　　 　　截至2006年10月，我國農(nóng)村存貸款占全國總量的15％左右，而城市占85％左右，農(nóng)村地區(qū)人均貸款余額不足5000元，城市人均貸款余額超過50000元；全國銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款年均增長率為16％，而縣以下不到10％。據(jù)國家統(tǒng)計局初步測算，到2020年，我國新農(nóng)村建設(shè)新增資金需求總量達15萬億元至20萬億元左右。1993年以來，％％之間，這期間，％，2007年雖然有所下降，％，同時，農(nóng)村非農(nóng)產(chǎn)業(yè)對國民經(jīng)濟中還占據(jù)了很大的比重。因此，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟在我國經(jīng)濟中的地位極不對稱。農(nóng)業(yè)貸款和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款不足，嚴(yán)重地影響了農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。 　　另一方面，“貧血”的農(nóng)村經(jīng)濟還在繼續(xù)向城市“輸血”。長期以來，金融資源不斷從貧困地區(qū)流向發(fā)達地區(qū)，從農(nóng)村流向城市，從農(nóng)業(yè)流向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。金融資源的匱乏必然影響貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)業(yè)先進技術(shù)的引進以及農(nóng)村發(fā)展所必需的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。一面是農(nóng)村地區(qū)金融資源的匱乏，同時卻是農(nóng)村地區(qū)金融資源的大規(guī)模轉(zhuǎn)移。這其中暴露出我國農(nóng)村金融體制的滯后性和不合理性。農(nóng)村金融問題長期存在，已經(jīng)成為制約農(nóng)村發(fā)展的瓶頸。據(jù)調(diào)查顯示，％來自各種非正式渠道，其中，％。 　　 　　2　金融機構(gòu)作為金融供給主體的金融風(fēng)險 　　 　　目前，在我國農(nóng)村最主要的金融供給主體是農(nóng)村信用合作社。其它還有中國農(nóng)業(yè)銀行，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行以及一些非正規(guī)金融機構(gòu)如農(nóng)村合作基金會、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)基金會、農(nóng)民儲金會。1985年以后的多次改革，使中國農(nóng)業(yè)銀行成為實質(zhì)意義上的商業(yè)銀行，并且逐漸的淡出農(nóng)村市場，西部地區(qū)的村鎮(zhèn)一級基本上沒有中國農(nóng)業(yè)銀行的營業(yè)網(wǎng)點。農(nóng)村信用合作社脫離了農(nóng)業(yè)銀行成為了單獨實體，成為了農(nóng)村金融支持的主力軍。但是農(nóng)村信用合作社由于歷史的制度的環(huán)境的原因卻承擔(dān)不了農(nóng)村金融供給主體的任務(wù)。它具有以下的制度缺陷： 　　(1)政府與金融機構(gòu)的關(guān)系不明確。由于計劃經(jīng)濟體制的制度依賴所形成的管理體制并沒有在改革中完全消除。使農(nóng)村信用合作社脫離了合作金融的本質(zhì)，成為了官辦金融和商業(yè)金融的混合體，各級政府的過多介入，使農(nóng)村信用合作社承擔(dān)了過多的行政性和政策性義務(wù)。這些行政或政策性指令的借貸如果沒有經(jīng)過嚴(yán)格的評審，服務(wù)和監(jiān)督，造成投資失敗甚至個人牟利的工具就容易形成呆帳壞帳，由此形成的成本還是落在了金融機構(gòu)的頭上。2003年以前所形成的不良貸款絕大部分由此形成。 　　(2)資金的產(chǎn)權(quán)不明晰。農(nóng)村信用合作社最初的設(shè)計思想就是以農(nóng)民合作的形式形成非營利的合作制金融組織。按照合作制管理民主，進出自由，一人一票和收益分享的原則，從形式上看農(nóng)村信用社名義上是獨立的法人機構(gòu)，其資本來源主要為農(nóng)民入股，也有理事會、監(jiān)事會，應(yīng)該是產(chǎn)權(quán)關(guān)系明晰，但長期以來條條管理的結(jié)果是導(dǎo)致實際上的產(chǎn)權(quán)分離，基層農(nóng)村信用社并沒有自主權(quán)。信用社主任是聯(lián)社選派的，經(jīng)常更換，人員編制是上面定的，工資、員工管理原來一直按農(nóng)業(yè)銀行模式，任務(wù)也是上面分的，就是貸款也只行使有限的權(quán)利，農(nóng)民沒有真正意愿上的合作意識，合作是靠政府行政強制力量實現(xiàn)的。貸款與商業(yè)銀行基本相同，貸給誰，貸多少、抵押擔(dān)保程序均由農(nóng)村信用社說了算。 　　(3)金融機構(gòu)與農(nóng)民即借款人和貸款人之間的信息不對稱。由于管理意識和制度的沿襲，農(nóng)村信用合作社按照商業(yè)銀行的運作模式來應(yīng)對農(nóng)業(yè)農(nóng)村市場，出項明顯的水土不服，農(nóng)民的分散性和小額性信貸特點和農(nóng)村信用合作社商業(yè)銀行的一套信息獲取審核模式的不適應(yīng)要么導(dǎo)致大量的交易費用和交易成本而惜貸，要么形成大量的不良貸款。農(nóng)村信用合作社如果繼續(xù)維持這種制度的剛性來消除信息的偏差，在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化的作用上會越走越遠(yuǎn)。 　　導(dǎo)致以下內(nèi)部風(fēng)險： 　　第一：不良資產(chǎn)、不良貸款占比較大。信貸資產(chǎn)質(zhì)量低下。截至2002年底，全國農(nóng)村信用社不良貸款5147億元，占貸款總額的37％。而據(jù)央行統(tǒng)計資料顯示，到2003年9月，中國農(nóng)村信用社的歷史呆壞賬為5000億元，％，絕大多數(shù)農(nóng)信社的不良資產(chǎn)率都遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于四大國有商業(yè)銀行。 　　第二：資本充足率不高，存在流動性風(fēng)險。如果以農(nóng)村信用社為單位計算，2004年來全國農(nóng)村信用社資本充足率達到8％的不足總社數(shù)的30％。據(jù)人民銀行武漢分行調(diào)查，多數(shù)農(nóng)村信用社的資本充足率在2％以下，由于資本充足率過低，導(dǎo)致農(nóng)信社面臨巨大的流動性風(fēng)險。 　　第三：資產(chǎn)利潤率低，利息回收率低。農(nóng)信社應(yīng)收未收利息居高不下，長期掛帳，虧損增加。經(jīng)營風(fēng)險有進一步加劇的趨勢。農(nóng)信社內(nèi)部長期缺乏對經(jīng)營管理人員的有效監(jiān)督和約束，造成一部分工作人員以權(quán)謀私、營私舞弊，腐化墮落行為嚴(yán)重，導(dǎo)致大量金融資產(chǎn)流失。2005年10月28日，安徽省界首市代橋農(nóng)信社職工鉆內(nèi)控制度、業(yè)務(wù)操作的漏洞，鋌而走險攜庫款27萬元潛逃；2004年9月。 　　3　農(nóng)村金融風(fēng)險分擔(dān)與補償 　　 　　鑒于農(nóng)村金融的狀況，有必要采取措施降低農(nóng)村金融風(fēng)險。 　　第一；加強法制環(huán)境建設(shè)。農(nóng)村金融法制建設(shè)嚴(yán)重滯后，相關(guān)法律法規(guī)不夠完善和健全。一是針對農(nóng)村地區(qū)的金融法律法規(guī)較少，不僅尚未出臺保護農(nóng)村信用社合法權(quán)益的《合作金融法》，對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)村個體工商戶和農(nóng)戶等借款人因道德風(fēng)險而逃廢和懸空銀行債務(wù)的行為也缺乏法律規(guī)制。二是“有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)”的現(xiàn)象相當(dāng)流行。 　　第二：積極推進新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展，增強農(nóng)村金融市場的競爭性。2006年底，銀監(jiān)會放寬了農(nóng)村金融市場的準(zhǔn)入，鼓勵各類資本到農(nóng)村，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社。截至