【正文】 以此次事件為轉(zhuǎn)折點(diǎn)，鋼貿(mào)信貸業(yè)務(wù)迅速墜入深淵，信貸資產(chǎn)質(zhì)量急劇下降并持續(xù)惡化，市場(chǎng)逃廢債行為蔓延，市場(chǎng)擔(dān)保公司名存實(shí)亡?！　》婪丁澳嫦蜻x擇”，天上不會(huì)掉餡餅。據(jù)推算，全市鋼貿(mào)授信敞口預(yù)計(jì)最終將損失50%左右，且將耗費(fèi)大量的人力、物力、財(cái)力用于風(fēng)險(xiǎn)處置，并對(duì)銀行形象造成極大沖擊?！　で蟆昂献鞲?jìng)爭(zhēng)”，同行不應(yīng)是冤家。同行既是對(duì)手，也是伙伴，應(yīng)遵循公平競(jìng)爭(zhēng)、有序競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展。由于鋼貿(mào)業(yè)務(wù)帶來的巨大經(jīng)營(yíng)效益，在強(qiáng)烈的業(yè)績(jī)沖動(dòng)面前，銀行風(fēng)控體系集體失語，“一切向錢看”成為指導(dǎo)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)行為的宗旨。二是將貸款三查落到實(shí)處，通過全流程管理全面掌握授信過程中每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，及時(shí)了解風(fēng)險(xiǎn)變化情況，并采取有力應(yīng)對(duì)措施。對(duì)擔(dān)保公司的過度依賴導(dǎo)致商業(yè)銀行完全把自己的命運(yùn)押注在擔(dān)保公司身上，以致風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)時(shí)無力掌握自己的命運(yùn)。三是創(chuàng)新信貸模式和擔(dān)保方式，通過設(shè)計(jì)個(gè)性化信貸產(chǎn)品、擇優(yōu)選擇擔(dān)保主體、擴(kuò)大擔(dān)保合作范圍、補(bǔ)充有效擔(dān)保資產(chǎn)等措施，在拓展業(yè)務(wù)的同時(shí)有效把控風(fēng)險(xiǎn)，將命運(yùn)牢牢把握在自己手中?！　°y行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式面臨挑戰(zhàn)　　2012年銀行業(yè)整體上結(jié)束了利潤(rùn)高增長(zhǎng)的時(shí)代，在經(jīng)濟(jì)環(huán)境日趨復(fù)雜、利率市場(chǎng)化、互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)等環(huán)境下，商業(yè)銀行這個(gè)“高富帥”也承受著壓力。其所提到的五大挑戰(zhàn)分條縷析如下：　　其一是市場(chǎng)化進(jìn)程的深刻影響，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加??；　　其二是經(jīng)營(yíng)權(quán)的壟斷逐漸融化，市場(chǎng)約束增強(qiáng)；　　其三是社會(huì)融資結(jié)構(gòu)發(fā)生深刻變化，金融脫媒現(xiàn)象明顯；　　其四是經(jīng)濟(jì)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)加大，銀行親周期業(yè)務(wù)面臨風(fēng)險(xiǎn)考驗(yàn)；　　其五是技術(shù)脫媒加速，互聯(lián)網(wǎng)導(dǎo)致銀行支付及融資功能邊緣化?！　∽鳛檫@家向來以大公司業(yè)務(wù)為王牌的銀行行長(zhǎng)，朱小黃不得不思考新形勢(shì)下如何迎接挑戰(zhàn)?！　馁Y產(chǎn)規(guī)模論，股份制銀行已經(jīng)進(jìn)入近身廝殺階段。　　“中信銀行現(xiàn)在的資產(chǎn)過3萬億，這樣的規(guī)模決定了我們的經(jīng)營(yíng)策略必須與大型銀行和小型銀行有所差別，要基于市場(chǎng)環(huán)境和自身的規(guī)模與能力，確立符合自身發(fā)展階段和經(jīng)營(yíng)能力的市場(chǎng)定位，實(shí)現(xiàn)差異化發(fā)展。”　　五大戰(zhàn)略支撐中信銀行經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型 　　圍繞著經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)型，朱小黃首先明確了客戶、數(shù)據(jù)、渠道、智力、人才五大戰(zhàn)略，其中客戶定位是所有戰(zhàn)略的出發(fā)點(diǎn)?！　∨c之相應(yīng)，在業(yè)務(wù)戰(zhàn)略上，朱小黃將差異化的落腳點(diǎn)鎖定為“邊緣業(yè)務(wù)主流化”?！薄　≡谌绱藰I(yè)務(wù)戰(zhàn)略的背景下，中信銀行今年提出了要全面進(jìn)軍服務(wù)業(yè)，并將集中資源支持現(xiàn)代物流、醫(yī)療衛(wèi)生、教育、文化創(chuàng)意、新聞出版、現(xiàn)代旅游和信息軟件等行業(yè)?！　≈煨↑S看來，中信銀行一方面將繼續(xù)擴(kuò)大物理網(wǎng)點(diǎn)的網(wǎng)絡(luò)，一方面也將通過技術(shù)投入增強(qiáng)電子渠道的能力，最終在未來的銷售及綜合服務(wù)中將業(yè)務(wù)渠道和商業(yè)系統(tǒng)進(jìn)行集合和組織?！　≈行陪y行在電子渠道建設(shè)的另一個(gè)商業(yè)圖謀便是再造一個(gè)網(wǎng)絡(luò)銀行，深化網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，研發(fā)面向個(gè)人消費(fèi)、個(gè)人經(jīng)營(yíng)和小企業(yè)的金融產(chǎn)品，重點(diǎn)突破電子商務(wù)、移動(dòng)支付和網(wǎng)絡(luò)貸款等產(chǎn)品領(lǐng)域。轉(zhuǎn)任中信行長(zhǎng)，給了他實(shí)踐自身理念的機(jī)會(huì)?！敝煨↑S如是說?！　〗衲暌詠?，多位副行長(zhǎng)和黨委委員工作進(jìn)行了重新分工。重點(diǎn)設(shè)立首席風(fēng)險(xiǎn)官、首席財(cái)務(wù)官、首席運(yùn)營(yíng)官、首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家、首席信息官、首席戰(zhàn)略官等，在前中后臺(tái)各板塊設(shè)立總監(jiān)職位?！　°y監(jiān)會(huì)此前公布數(shù)據(jù)顯示，截至今年一季度，我國(guó)銀行業(yè)的不良貸款余額及不良率繼續(xù)雙升，且增速有所加快。　　不過，在這位曾經(jīng)擔(dān)任過建設(shè)銀行(,%)首席風(fēng)險(xiǎn)官的銀行家而言，目前個(gè)別地區(qū)和行業(yè)所爆發(fā)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，雖然不排除有個(gè)別銀行分支機(jī)構(gòu)為了爭(zhēng)搶業(yè)務(wù)放松了風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，但主要還是當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)出了問題，主要還是中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)遇到了困難?！　∮纱?，銀行業(yè)不得不面臨中國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的長(zhǎng)期性的挑戰(zhàn)，業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的同時(shí)，商業(yè)銀行需要完善垂直獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理體制，樹立科學(xué)的經(jīng)營(yíng)觀和健康的風(fēng)險(xiǎn)文化。　　銀行要平衡好風(fēng)險(xiǎn)和收益的關(guān)系，業(yè)務(wù)的取舍要服務(wù)于銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展戰(zhàn)略?！薄　∫韵聻樾吕素?cái)經(jīng)對(duì)話中信銀行行長(zhǎng)朱小黃對(duì)話摘要：　　推動(dòng)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)全國(guó)布局和機(jī)構(gòu)扁平化　　新浪財(cái)經(jīng)：當(dāng)前，我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的重要關(guān)口，這個(gè)過程將面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)?！　≈攸c(diǎn)包括四個(gè)方面：一是切實(shí)深化發(fā)展理念，加快銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型?！　∠乱徊剑行陪y行將繼續(xù)大力推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，做好四個(gè)方面的工作：　　一是把握信貸投放重點(diǎn)。積極支持西部大開發(fā)、中部崛起和東北老工業(yè)基地振興?！　∷氖羌訌?qiáng)金融創(chuàng)新?！　⌒吕素?cái)經(jīng)：利率市場(chǎng)化改革可能給銀行業(yè)帶來哪些風(fēng)險(xiǎn)和不確定性？　　朱小黃：利率市場(chǎng)化改革給銀行業(yè)帶來了存貸利差收窄的直接壓力，對(duì)銀行業(yè)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式形成沖擊，增大了銀行業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的壓力。同時(shí)，目前國(guó)內(nèi)銀行同質(zhì)化經(jīng)營(yíng)程度較高，資金同向性強(qiáng)，有積聚系統(tǒng)性流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的可能?！　?三)信用風(fēng)險(xiǎn)?！　∩虡I(yè)銀行經(jīng)營(yíng)權(quán)的壟斷逐漸融化　　新浪財(cái)經(jīng)：您如何看待目前商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)模式上面臨的挑戰(zhàn)？轉(zhuǎn)型過程中中信銀行如何助力經(jīng)濟(jì)發(fā)展？　　朱小黃：中信銀行一直始終如一的服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，在支持國(guó)家城鎮(zhèn)化建設(shè)、推動(dòng)中小企業(yè)發(fā)展、踐行綠色金融理念、大力發(fā)展消費(fèi)金融、推動(dòng)銀行國(guó)際化發(fā)展等方面不遺余力，用實(shí)際行動(dòng)踐行著中國(guó)夢(mèng)。但是，“五大挑戰(zhàn)”正在動(dòng)搖銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式，使得傳統(tǒng)的基本經(jīng)營(yíng)資源和信用結(jié)構(gòu)正在發(fā)生潛移默化的演變。原先銀行業(yè)貸款需求的增長(zhǎng)，很大程度上依靠投資拉動(dòng)。原來的存貸匯等主要盈利來源很難有新的開拓，或者開拓成本逐漸遞增，收益遞減。　　對(duì)于未來的銀行，客戶、數(shù)據(jù)、渠道、智力等則構(gòu)成了新的經(jīng)營(yíng)資源，并在此基礎(chǔ)上構(gòu)造出以滿足多樣化需求和安全便利的預(yù)期為信用價(jià)值的新的銀行信用以及風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。企業(yè)、行業(yè)、區(qū)域、客戶的各種數(shù)據(jù)，將成為社會(huì)重要的經(jīng)濟(jì)資源。渠道對(duì)商業(yè)銀行具有特別重要的意義，理論上銀行龐大的銷售網(wǎng)絡(luò)可以銷售任何可以銷售的產(chǎn)品，以滿足客戶動(dòng)態(tài)的多樣化需求。　　因此，基于影響商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的三大根本性變化，以及重構(gòu)四大基本經(jīng)營(yíng)資源的重要性，銀行必須圍繞客戶需求和市場(chǎng)變化，重新尋找新的戰(zhàn)略支點(diǎn)和利潤(rùn)來源。　　在當(dāng)前的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，發(fā)展仍然是第一要?jiǎng)?wù)，但我們強(qiáng)調(diào)的是科學(xué)的發(fā)展，既包括外延擴(kuò)張，也包括內(nèi)生增長(zhǎng)。　　五大戰(zhàn)略構(gòu)建差異化經(jīng)營(yíng)模式　　新浪財(cái)經(jīng)：隨著國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境發(fā)生深刻的變化，差異化經(jīng)營(yíng)模式是當(dāng)前及未來幾年中小股份制銀行必然直接面對(duì)的戰(zhàn)略選擇，您如何打造中信特色？　　朱小黃：為將全行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型深入推進(jìn)，中信銀行明確了以“澆灌實(shí)體經(jīng)濟(jì)，鑄造員工幸福，提升股東價(jià)值，服務(wù)社會(huì)發(fā)展”為發(fā)展使命，以“建設(shè)具有獨(dú)特市場(chǎng)價(jià)值的一流商業(yè)銀行”為發(fā)展愿景的戰(zhàn)略方向，在保持和提升對(duì)公業(yè)務(wù)市場(chǎng)地位的同時(shí)，戰(zhàn)略性推動(dòng)零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)。中信銀行要與大銀行錯(cuò)層競(jìng)爭(zhēng)，重新確立與自身能力相適應(yīng)的客戶定位，建立對(duì)公以中小型客戶為主、對(duì)私以中高端客戶為主的“橄欖形”客戶結(jié)構(gòu)。銀行在提供金融服務(wù)的同時(shí)，可以使用各種數(shù)據(jù)分析手段，為客戶提供各種解決方案。把這些業(yè)務(wù)做大，做成全國(guó)性市場(chǎng)，就變成了盈利來源。未來，客戶的需求將不斷促成各種類型的銀行渠道的集成，這就要求銀行圍繞不同的客戶群體和需求，將業(yè)務(wù)渠道和商業(yè)系統(tǒng)進(jìn)行集成和組織，滿足業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的需要?！　摹皦K塊為主”向“條塊結(jié)合”的矩陣式管理模式轉(zhuǎn)變 　　新浪財(cái)經(jīng)：各個(gè)銀行都在進(jìn)行組織架構(gòu)的改革和人事重新安排，以期提高效率、打造競(jìng)爭(zhēng)力。　　再造一個(gè)網(wǎng)上中信銀行　　新浪財(cái)經(jīng)：互聯(lián)網(wǎng)金融方興未艾，是當(dāng)下銀行業(yè)最熱門的話題，一些銀行家認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是未來發(fā)展的方向，會(huì)顛覆商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式，您的觀察呢？中信銀行也提出了再造一個(gè)網(wǎng)絡(luò)銀行的戰(zhàn)略，在技術(shù)投入上也斥了數(shù)倍于以往的資金，您寄望于如何打造互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行的產(chǎn)品力？ 　　朱小黃：自上世紀(jì)90年代末開始，互聯(lián)網(wǎng)在我國(guó)逐漸普及?！　≈行陪y行提出“再造一個(gè)網(wǎng)上中信銀行”主要包括兩個(gè)層面：一是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化；二是網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)金融化?！　∥磥砦覀冞€會(huì)推出一系列國(guó)內(nèi)沒有、國(guó)外也沒有的創(chuàng)新產(chǎn)品，將網(wǎng)絡(luò)銀行推入一個(gè)新的時(shí)代?！　@發(fā)展愿景和使命，我們的核心企業(yè)文化包括五個(gè)方面：　　(一)經(jīng)營(yíng)管理理念?？傂胁块T要明確職責(zé)，機(jī)關(guān)工作要迅速調(diào)整到面對(duì)市場(chǎng)、面對(duì)客戶、面對(duì)基層上來；三要強(qiáng)化“以人為本”和“人才立行”理念。加強(qiáng)檔案管理，定期整理銀行發(fā)展重大事項(xiàng)，建立行史制度，確保文化傳承。提倡員工對(duì)銀行的忠誠(chéng)，始終以銀行的發(fā)展為自己的事業(yè)；二是要塑。一是要建立干部員工團(tuán)結(jié)、合作、共生的企業(yè)文化氛圍。倡導(dǎo)以風(fēng)險(xiǎn)管理的態(tài)度裁量業(yè)務(wù)的放棄、投入、承受和回避，在紛繁復(fù)雜的市場(chǎng)上“遠(yuǎn)離冰山”。全行要強(qiáng)化統(tǒng)一的管理制度，遏制違規(guī)報(bào)告和操作行為。在您看來，中信銀行經(jīng)營(yíng)文化和價(jià)值觀是什么？　　朱小黃：基于對(duì)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展趨勢(shì)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和我行所處發(fā)展階段的科學(xué)認(rèn)識(shí)，中信銀行強(qiáng)調(diào)一級(jí)法人的管理理念，制定了統(tǒng)一的發(fā)展愿景、發(fā)展目標(biāo)、企業(yè)文化和風(fēng)險(xiǎn)偏好?！　∪ツ?0月中信銀行成立了國(guó)內(nèi)第一個(gè)網(wǎng)絡(luò)銀行部，并推出了在線開戶、二維碼支付、網(wǎng)絡(luò)貸款等多種在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域具有很強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)品，并且新打造了“異度支付”的品牌。從2000年到2012年，%的用戶位于亞洲?！　】傂袑⒃谑袌?chǎng)規(guī)劃、政策指導(dǎo)、信息共享、牽頭營(yíng)銷、技術(shù)支持、產(chǎn)品創(chuàng)新、資源配置、人員培訓(xùn)等方面要發(fā)揮引領(lǐng)作用。要加快獲取重要的智力資源，為經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型提供支撐。要繼續(xù)擴(kuò)大中信銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的網(wǎng)絡(luò)，更加關(guān)注銷售及綜合服務(wù)中的機(jī)遇。智慧型的競(jìng)爭(zhēng)是做不同的選擇，而不是在趨同化的競(jìng)爭(zhēng)中與大銀行硬碰硬。滿足客戶迅速增長(zhǎng)的數(shù)據(jù)存放及利用需求，同時(shí)形成獲取數(shù)據(jù)資源的先發(fā)優(yōu)勢(shì)?？蛻舳ㄎ皇撬袘?zhàn)略的出發(fā)點(diǎn)?！　《唐趦?nèi)我們必須抓住中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的機(jī)遇，在鞏固和提升批發(fā)銀行業(yè)務(wù)收入的同時(shí)，超常規(guī)發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)。您如何看待這種格局的變化，有否壓力？有否趕超目標(biāo)和規(guī)劃？　　朱小黃：隨著金融市場(chǎng)化改革進(jìn)程的推進(jìn)，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇是不可避免的，并且這種競(jìng)爭(zhēng)壓力將在銀行業(yè)向民營(yíng)資本開放、銀行經(jīng)營(yíng)權(quán)壟斷融化、利率市場(chǎng)化、資本約束增強(qiáng)、金融脫媒以及技術(shù)脫媒等因素的影響下日益增大?！　∷氖侵橇Y源：吸納、培養(yǎng)優(yōu)秀的人才，實(shí)現(xiàn)銀行創(chuàng)新、管理、銷售的功能。大數(shù)據(jù)時(shí)代，商業(yè)銀行最大的挑戰(zhàn)并非業(yè)務(wù)，而是采集和管控?cái)?shù)據(jù)的能力。同時(shí)要進(jìn)一步明確目標(biāo)客戶，針對(duì)不同客戶需求采用不同的策略和服務(wù)模式，適時(shí)創(chuàng)新各種金融產(chǎn)品，以增強(qiáng)客戶粘性，提高盈利能力?！　∪强蛻粜枨蟮难由?，帶來銀行功能的延伸。而伴隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展向消費(fèi)拉動(dòng)型轉(zhuǎn)變，支付創(chuàng)新、短期小額貸款、服務(wù)業(yè)、消費(fèi)信貸等，則在未來消費(fèi)熱潮中迎來新的發(fā)展機(jī)遇，成為銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。　　重構(gòu)商業(yè)銀行盈利模式及基本經(jīng)營(yíng)資源。在此，我談幾點(diǎn)看法：　　商業(yè)銀行傳統(tǒng)的盈利模式已不可持續(xù)。信用風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)于商業(yè)銀行盈利能力具有至關(guān)重要的影響。隨著利率市場(chǎng)化改革深入，商業(yè)銀行獲得了更大的自主經(jīng)營(yíng)權(quán)，相應(yīng)地也需要承擔(dān)更多市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。包括兩個(gè)方面：一是在資金來源方面，在利率市場(chǎng)化的條件下，商業(yè)銀行存款穩(wěn)定性將會(huì)降低，商業(yè)銀行的流動(dòng)性管理將面臨更大挑戰(zhàn)。大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，研發(fā)面向個(gè)人消費(fèi)、個(gè)人經(jīng)營(yíng)和小企業(yè)的金融產(chǎn)品，重點(diǎn)突破電子商務(wù)、移動(dòng)支付和網(wǎng)絡(luò)貸款等產(chǎn)品領(lǐng)域。緊密結(jié)合經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展實(shí)際，完善與實(shí)體經(jīng)濟(jì)金融需求相適應(yīng)、功能完備、服務(wù)充分的銀行體系結(jié)構(gòu)，推動(dòng)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)全國(guó)布局和機(jī)構(gòu)扁平化，實(shí)行專業(yè)化、精益化管理，提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力和效率?！　《谴龠M(jìn)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展。三是切實(shí)保障資源投入，支持中小企業(yè)發(fā)展。您如何看待銀行與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的關(guān)系？中信銀行做了哪些工作，下一步具體打算？　　朱小黃：實(shí)體經(jīng)濟(jì)是一國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的根基，金融業(yè)的發(fā)展與實(shí)體經(jīng)濟(jì)相輔相成，“百業(yè)興則金融興，百業(yè)穩(wěn)則金融穩(wěn)”。　　他說，“掩蓋風(fēng)險(xiǎn)只能加大風(fēng)險(xiǎn)隱患，錯(cuò)失風(fēng)險(xiǎn)處置的最佳時(shí)間?！　【唧w而言，在屬于業(yè)務(wù)部門的領(lǐng)域，根據(jù)業(yè)務(wù)部門的規(guī)則開展業(yè)務(wù)，超過這個(gè)邊界決定權(quán)就要交給風(fēng)險(xiǎn)管理部門，要賦予風(fēng)險(xiǎn)管理部門否決權(quán)?！敝煨↑S拋出了如是的觀點(diǎn)。%。但其前提是總行能力強(qiáng)大而非權(quán)力強(qiáng)大?！　≡谏鲜稣{(diào)整的基礎(chǔ)上，朱小黃還將此前掛在不同部門職能虛化的委員會(huì)進(jìn)行改編，縮減至六個(gè)即發(fā)展及資產(chǎn)負(fù)債管理委員會(huì)、批發(fā)銀行業(yè)務(wù)委員會(huì)、零售銀行業(yè)務(wù)委員會(huì)、風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控委員會(huì)、信息技術(shù)委員會(huì)、支持保障委員會(huì) ?！　“凑?012年底下發(fā)的《關(guān)于中信銀行發(fā)展戰(zhàn)略若干問題的意見》設(shè)想，未來該行將調(diào)整總行組織框架，對(duì)前、中、后臺(tái)各個(gè)業(yè)務(wù)板塊進(jìn)行全面整合，除了已經(jīng)組建網(wǎng)絡(luò)銀行部外，對(duì)公、零售板塊將分別增加或組建集團(tuán)客戶部、機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)部、財(cái)富管理部和消費(fèi)信貸部，計(jì)劃財(cái)務(wù)板塊也將增設(shè)資產(chǎn)負(fù)債管理部以應(yīng)對(duì)未來物理網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張?zhí)魬?zhàn)。為了實(shí)現(xiàn)扁平化的組織框架，溫州、無錫等江浙一帶的幾家二級(jí)分行已經(jīng)上升為一級(jí)分行。而建設(shè)能力強(qiáng)大的總行是之中要義。這家看起來略顯保守的銀行將在大數(shù)據(jù)上發(fā)力，打造數(shù)據(jù)采集、管控、分析能力，提供數(shù)據(jù)存儲(chǔ)服務(wù)、解決方案服務(wù)和精準(zhǔn)營(yíng)銷等增值服務(wù)?！　∏婪矫?，按照中信銀行的規(guī)劃，其將繼續(xù)擴(kuò)大物理和虛擬銷售網(wǎng)絡(luò)，為轉(zhuǎn)型建立渠道資源，今年的目標(biāo)是推動(dòng)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)全國(guó)布局，力爭(zhēng)全年完成200家分支網(wǎng)點(diǎn)的開業(yè)計(jì)劃，如是該行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量將接近1100家?！　　爸行陪y行就要把“邊緣”業(yè)務(wù)做成全國(guó)乃至全球的特色，形成新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)?！敝煨↑S用如是“兵法”向新浪財(cái)經(jīng)解釋客戶定位的戰(zhàn)略?！　≡谥煨↑S看來，當(dāng)前的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，發(fā)展仍然是第一要?jiǎng)?wù)，但發(fā)展的要義既包括外延擴(kuò)張，也包括內(nèi)生增長(zhǎng)。雖然仍處在第一梯隊(duì)，但中信銀行不得不面臨著座次下滑的雙重尷尬。　　如何重塑中信銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力？　　規(guī)模上要與市場(chǎng)大勢(shì)保持同步增長(zhǎng)，力圖趕超　　“現(xiàn)在，像中信銀行這樣的中型銀行正處于一個(gè)尷尬的時(shí)期。原先銀行業(yè)貸款需求的增長(zhǎng)，很大程度上依靠投資拉動(dòng)。但是，“五大挑戰(zhàn)”正在動(dòng)搖銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式，使得傳統(tǒng)的基本經(jīng)營(yíng)資源和信用結(jié)構(gòu)正在發(fā)生潛移默化的演變。　　履新近一年的行長(zhǎng)朱小黃近日與新浪財(cái)經(jīng)獨(dú)家對(duì)話時(shí)詳細(xì)介紹了其對(duì)未來如何塑造中信銀行獨(dú)特的市場(chǎng)價(jià)值，在近身廝殺的銀行競(jìng)爭(zhēng)中再度實(shí)現(xiàn)趕超的“兵法”。一是把借款人自身償債能力作為發(fā)放貸款的準(zhǔn)入依據(jù)。無錫鋼貿(mào)市場(chǎng)貸款逾八成采取市場(chǎng)內(nèi)擔(dān)保公司擔(dān)保的方式，銀行對(duì)該擔(dān)保模式形成嚴(yán)重的“路徑依賴”。　　啟示：嚴(yán)格落實(shí)內(nèi)控要求，在壓力面前決不能放棄原則。二是著眼于“強(qiáng)自身”，提高競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，通過在產(chǎn)品、機(jī)制、管理等方面的優(yōu)勢(shì)