【正文】 本 ? 是公司制企業(yè)章程規(guī)定的全體股東或發(fā)起人認(rèn)繳的出資額或認(rèn)購(gòu)的股本總額，并在公司登記機(jī)關(guān)依法登記。由于在我國(guó)醫(yī)藥行業(yè)近十年來(lái) 90%以上的市場(chǎng)交易都是采用信用方式進(jìn)行的，因此客戶資信以及應(yīng)收賬款問(wèn)題成為公司歷年來(lái)一個(gè)最大的管理難點(diǎn)。結(jié)果發(fā)現(xiàn)，相當(dāng)一部分客戶在以往的銷售業(yè)務(wù)中并沒(méi)有真正給公司帶來(lái)應(yīng)有的利潤(rùn)。自實(shí)行信用管理以來(lái)，銷售額每年上升 30%40%，逾期應(yīng)收賬款卻每年下降。 ? 雙方很快簽訂了購(gòu)買合同，并認(rèn)可了賒銷 30天的付款條件。 ? 通過(guò)專業(yè)機(jī)構(gòu)調(diào)查得來(lái)的信用資料發(fā)現(xiàn)，該公司的大部分資產(chǎn)早在1997年 9月就已抵押給銀行，而無(wú)法得到相應(yīng)補(bǔ)償。目前，各商業(yè)銀行已建立了依托該系統(tǒng)的信用風(fēng)險(xiǎn)審查制度，將查詢申請(qǐng)人信用報(bào)告作為審查辦理消費(fèi)信貸和信用卡的固定程序。 信用就是財(cái)富，需要經(jīng)營(yíng)和積累 案例 ? 客戶劉某向銀行申請(qǐng)個(gè)人住房貸款 50萬(wàn)元。 個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng) 案例分析 ? A公司是一家股份制企業(yè)，從 1992年開(kāi)始專業(yè)生產(chǎn)分體空調(diào)器，其客戶主要是各地的家用電器銷售商和空調(diào)專賣商。 隨著銷售力量的加強(qiáng)， A公司的客戶越來(lái)越多，到 1997年底，全國(guó)的客戶數(shù)量達(dá)到了創(chuàng)記錄的 500多家。應(yīng)該說(shuō)， A公司并不是沒(méi)有一點(diǎn)賒銷和應(yīng)收帳款管理方面的規(guī)定：比如，對(duì)不同客戶賒銷的范圍，銷售人員對(duì)壞帳損失的責(zé)任等。 思考問(wèn)題 ? 假定您是 A公司新組建的信用管理部的一名信用審查員。 知識(shí)歸納 內(nèi)部渠道 企業(yè)與客戶交易 過(guò)程中企業(yè)內(nèi)部 各職能部門采集、 統(tǒng)計(jì)和匯總的信息 外部渠道 企業(yè)從獨(dú)立于本企業(yè)及 客戶之外的機(jī)構(gòu)（或組織） 處采集的各種信息 客戶信用信息的采集渠道 客戶信用信息的內(nèi)部來(lái)源 ? 歷史信息 ? 銷售部門信息 ? 信用管理部門實(shí)地走訪收集的信息 ? 財(cái)務(wù)部門的信息 ? 生產(chǎn)和儲(chǔ)運(yùn)部門的信息 ? 企業(yè)進(jìn)出口部門的信息 重視與客戶的初次接觸 一般與客戶的初次接觸是通過(guò)信函、電話、電報(bào)、電傳等方式進(jìn)行的。 ? 利用實(shí)地訪問(wèn)的機(jī)會(huì)，銷售人員要了解和注意以下信息： 客戶的廠房及辦公樓的外觀、新舊程度（間接反映了客戶的盈利狀況）； 倉(cāng)庫(kù)里積壓產(chǎn)品的數(shù)量、種類及構(gòu)成（有助于了解客戶當(dāng)前及未來(lái)的現(xiàn)金流轉(zhuǎn)狀況）； 客戶的生產(chǎn)看上去是否活躍（反映客戶當(dāng)前接獲的訂單數(shù)量多少及其產(chǎn)品銷售前景的好壞）； 觀察一下客戶領(lǐng)導(dǎo)人員使用的車輛（如果廠房陳舊、機(jī)器老化、工人及職工士氣低落，而客戶領(lǐng)導(dǎo)人員卻乘坐高級(jí)轎車出入，這種客戶能夠守信用是令人懷疑的）； 了解客戶管理層的構(gòu)成、弄清其董事會(huì)成員及各部門主管的姓名、履歷乃至工作風(fēng)格。為此 ,受平湖市企業(yè)信用辦公室的委托 ,浙江某資信評(píng)估公司組成了平湖市租賃企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估小組 ,對(duì)平湖經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)的 22家箱包、服裝等企業(yè)進(jìn)行調(diào)研 ,本次調(diào)研的目的是從信用管理的角度 ,研究這些企業(yè)的生存狀況 ,判斷企業(yè)的生存能力的大小 ,以便于政府部門在企業(yè)主欠薪逃逸前采取有效的控制管理措施。消息一出，在社會(huì)上造成一定恐慌。三是費(fèi)縣公安機(jī)關(guān)沒(méi)有發(fā)生此類警情 。 ? 目前，王永立、閔慶存、王光奎等 4名犯罪嫌疑人已被警方依法刑事拘留，案件正在進(jìn)一步審理之中。信用社查詢 “ 檔案 ” 后，發(fā)現(xiàn)該公司無(wú)負(fù)面信用記錄，無(wú)違法違規(guī)記錄，加之貸款項(xiàng)目前景良好，于是同意放貸，該公司這回終于抓住了商機(jī)。 ? 案例 2：安徽省某運(yùn)漕酒廠向中行申請(qǐng)貸款 1000萬(wàn)元，通過(guò) “ 信用檔案 ” ，中行了解到該企業(yè) 2021年擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模時(shí)，沒(méi)有經(jīng)過(guò)環(huán)保部門環(huán)評(píng)審批，也沒(méi)有污水處理設(shè)施，于是拒絕了貸款申請(qǐng)。名片等公開(kāi)資料 短期 采集到新信息時(shí)補(bǔ)充 銷毀客戶信用檔案資料 ? 遞送檔案銷毀清冊(cè) ? 注意事項(xiàng) 交易網(wǎng)絡(luò)客戶如果解散或者與本企業(yè)的交易關(guān)系解除時(shí)，應(yīng)盡快將其從交易往來(lái)客戶檔案中刪除，但仍保留該各客戶的基本信息 具有臨時(shí)查考價(jià)值的文件可不歸檔 不歸檔但還具有臨時(shí)查考價(jià)值的文件必須在信用管理部門保存 3年才可銷毀 客戶信用檔案的保管 ? 選定保管客戶信用檔案的場(chǎng)所 選定庫(kù)房建筑的 3點(diǎn)要求： （ 1）足夠的使用面積 （ 2）屋頂、墻壁、地面要絕對(duì)防水滲漏，并具有良好的隔熱、防潮、防塵的性能 （ 3）庫(kù)房門窗應(yīng)緊密、牢固耐火，窗戶應(yīng)具有防強(qiáng)光與防風(fēng)沙的功能 ? 選擇裝具，如：檔案箱、檔案架、檔案柜等 ? 選擇包裝材料：卷皮、卷盒和包裝紙 ? 建立和維護(hù)客戶信用檔案的存放秩序 維護(hù)客戶信用檔案 ? 紙質(zhì)檔案的維護(hù) 預(yù)防檔案文件的損壞，如防盜竊、防火、防水、防塵、防潮、防蟲(chóng)等 ? 電子檔案的維護(hù) 建立相應(yīng)的維護(hù)管理檔案，對(duì)電子檔案的檢測(cè)、維護(hù)、復(fù)制等操作過(guò)程進(jìn)行記錄 提供客戶信用檔案的服務(wù) ? 定義：通過(guò)一定的程序和方法，調(diào)查和查閱客戶信用檔案資料，為企業(yè)信用評(píng)估和決策提供信息支持的服務(wù)工作 ? 時(shí)機(jī)：進(jìn)行信用決策時(shí)；非常規(guī)交易時(shí)；客戶的基本情況發(fā)生重大變化時(shí) ? 方式：閱覽服務(wù)；外借服務(wù)；制發(fā)客戶信用檔案復(fù)制本 信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)的建立程序 聘請(qǐng)信用專家 確定信用檔案的版式 估計(jì)數(shù)據(jù)庫(kù)的規(guī)模 制定預(yù)算 資金一次新到位 逐步投資 配置硬件設(shè)備 根據(jù)資金到位情況 訂購(gòu)報(bào)告 逐步購(gòu)買設(shè)備 分步完成數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè) 訂購(gòu)客戶資信調(diào)查報(bào)告 配置信用風(fēng)險(xiǎn)管理軟件 建立資信評(píng)級(jí)系統(tǒng) 建立檢索系統(tǒng) 聯(lián)通企業(yè)內(nèi)部 信息管理系統(tǒng) 信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)的改造步驟 確定信用檔案的格式 診斷舊檔案信息的 利用價(jià)值 確定訂購(gòu)資信報(bào)告的數(shù)量 確定應(yīng)添置的軟硬件設(shè)備 數(shù)據(jù)錄入 信用信息的采集、采購(gòu) 。目前，已有 900多家企業(yè)拖欠職工和農(nóng)民工工資的信息、 記入 “ 信用檔案 ” 。農(nóng)行發(fā)現(xiàn)該公司 “ 信用檔案 ” 中有拖欠農(nóng)民工工資的記錄，于是拒絕了貸款申請(qǐng)。信用社不了解企業(yè)信息，拒絕了貸款申請(qǐng)，致使該公司錯(cuò)過(guò)商機(jī)。 ? 經(jīng)過(guò)細(xì)致偵查，查明了王永立、閔慶存、 李厚永、王光奎 4名在網(wǎng)上隨意編造、故意傳播虛假恐怖信息的犯罪嫌疑人。至 10月 22 日，調(diào)查結(jié)果表明，有關(guān)傳聞均系造謠， “ 毒花生 ” 子虛烏有：一是所稱 “ 許家崖鎮(zhèn)搞拆遷的老姜 ”此人根本不存在，而且周圍姓姜的 114人中均無(wú)劇毒花生致病致死情況發(fā)生 。另傳聞