【正文】 自行簡化有關(guān)貸款流程。 計(jì)算機(jī)辦理程序 ? 輸入：姓名、證件類型、證件號(hào)碼、配偶姓名、證件類型、證件號(hào)碼、房屋類型、房屋性質(zhì)等。 貸款申請(qǐng) 該功能主要是完成借款人申請(qǐng)貸款的基本信息的錄入工作。自動(dòng)提取其個(gè)人信息并可檢查其公積金交存情況。 ? 系統(tǒng)生成唯一貸款申請(qǐng)編號(hào) （進(jìn)入正式貸款程序后，該編號(hào)才具有意義） ，并與貸款合同號(hào)關(guān)聯(lián)。 ? 抵押、質(zhì)押和擔(dān)保信息的錄入功能。 ? 非本中心（外地）公積金繳存人需要提供相關(guān)資料包括：繳存住房公積金所在地中心出具的繳存證明，協(xié)助調(diào)查的還款能力和個(gè)人信用等情況的材料。 ? 累計(jì)貸款、單筆貸款最高限額。 ? 向借款申請(qǐng)人發(fā)放 《住房公積金個(gè)人貸款申請(qǐng)表》 計(jì)算機(jī)操作程序 ? 錄入基本資料：錄入姓名 、證件類型、證件號(hào)碼、聯(lián)系方式、配偶姓名、配偶證件類型、配偶證件號(hào)碼等。 關(guān)鍵錄入域說明： ? 申請(qǐng)人姓名 [錄入字段 ] 不能為空； ? 申請(qǐng)人證件類別代碼 [選取字段 ] 默認(rèn)身份證； ? 申請(qǐng)人證件號(hào)碼 [錄入字段 ] 不能為空，復(fù)錄； ? 申請(qǐng)人聯(lián)系方式 [錄入字段 ] 不能為空； ? 是否有配偶 [選取字段 ] 不能為空； ? 配偶姓名 [錄 入字段 ] 不能為空； ? 配偶證件類型 [選取字段 ] 不能為空； ? 配偶證件號(hào)碼 [錄入字段 ] 不能為空； ? 貸款申請(qǐng)編號(hào) [自動(dòng)產(chǎn)生字段 ] 不能為空； 42 ? 購房類型 [選取字段 ] 不能為空； ? 項(xiàng)目名稱（項(xiàng)目可自定義） [選取字段 ] 不能為空。 主要功能分解： ? 錄入借款申請(qǐng)書內(nèi)容：借款人基本情況，配 偶基本情況，家庭財(cái)務(wù)情況，共同申請(qǐng)人基本情況等。 ? 商品房項(xiàng)目是否在中心核準(zhǔn)的準(zhǔn)入貸款的名單之中（可自定義）。 計(jì)算機(jī)程序的操作 ? 資格檢查。主要功能分解： ? 中心信貸處對(duì)《審批表》內(nèi)容審核。 主要功能分解： ? 中心信貸處按照材料，錄核關(guān)鍵項(xiàng)目（ 姓名、身份證號(hào)、公積金號(hào)、房價(jià)款、首付款、 聯(lián)系方式、購房地址、項(xiàng)目名稱、預(yù)售證號(hào)、購房合同號(hào)、產(chǎn)權(quán)證號(hào)、 經(jīng)辦營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)（或委托銀行）代碼等）是否完整、準(zhǔn)確。 ? 列表頁面應(yīng)包括以下內(nèi)容：貸款申請(qǐng)?zhí)?、貸款風(fēng)險(xiǎn)度、姓名、證件號(hào)、月還款額、貸款金額、貸款年限、銀行網(wǎng)點(diǎn)。 ? 將信息提交中心領(lǐng)導(dǎo)審批。 ? 將信息提交中心領(lǐng)導(dǎo)審批。 ? 應(yīng)提供快速定位功能，可通過貸款申 請(qǐng)?zhí)?、證件號(hào)碼、姓名拼音縮寫等方式模糊查詢定位。 ? 提出處理意見（錄入貸款年限、貸款金額）。 ? 中心領(lǐng)導(dǎo)審批風(fēng)險(xiǎn)度高的不可批處理，低風(fēng)險(xiǎn)可批量處理，定義要單獨(dú)審批的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別。 主要功能分解： ? 受委托銀行根據(jù)中心審核后的《住房公積金個(gè)人貸款審批表》打印《借款合同》和《借款憑證》。 ? 簽定放款文件，合同簽訂后，委托銀行在系統(tǒng)中提交辦妥信息（還款儲(chǔ)蓄賬號(hào)、放款日），并在 3 日內(nèi)將簽好的合同及《還款儲(chǔ)蓄賬戶驗(yàn)證單》《代扣委托書》送至中心。編號(hào)規(guī)則： 2位地市號(hào)＋ 2 位營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)＋ 2 位網(wǎng)點(diǎn)（營業(yè)部） +4 位年 +6 位順序號(hào)（可以自定義） 貸款發(fā)放 業(yè)務(wù)流程圖 放款匯總列表憑證制作沖銷臺(tái)賬放款明細(xì)表網(wǎng)銀放款結(jié)果反饋明細(xì)表成功生成臺(tái)賬是會(huì)計(jì)日結(jié)否銀行退款銀行劃款登記明細(xì)賬 業(yè)務(wù)詳解 貸款合同簽定并辦理完畢所有放款手續(xù)后，會(huì)計(jì)處按銀行網(wǎng)點(diǎn)會(huì)計(jì)人員確認(rèn)后的《貸款發(fā)放匯總表》劃撥資金，從中心專戶劃至經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn) 50 的委貸基金戶，經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)在當(dāng)天將資金劃入售 房單位賬戶。資金劃入相應(yīng)的售房單位賬戶，并將放款結(jié)果（是否成功）于當(dāng)日錄入中心系統(tǒng)，確認(rèn)放款信息。每日業(yè)務(wù)終了，按照銀行網(wǎng)點(diǎn)匯總，自動(dòng)產(chǎn)生憑證，會(huì)計(jì)記賬。 計(jì)算機(jī)操作程序 ? 銀行網(wǎng)點(diǎn)會(huì)計(jì)人員確認(rèn)已經(jīng)生成放款匯總表》和《放款明細(xì)表》。 ? 銀行經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)在當(dāng)天將資金劃入售房單位賬戶。劃款成功后，按照《放款明細(xì)表》制作憑證，同時(shí)生成全部個(gè)人臺(tái)賬。系統(tǒng)根據(jù)實(shí)扣金額 分配是罰息、逾期利息、逾期本金、正常利息、正常本金。 ﹝ 由于提前結(jié)清是按日 53 計(jì)息，如借款人在貸款到期日的前幾日（ 5 日）提出提前結(jié)清，結(jié)果將會(huì)出現(xiàn)提前結(jié)清所付利息比到期時(shí)結(jié)清的利息多的情況。 ? 固定利率：在還款期內(nèi)貸款利率固定不變 ,不受浮動(dòng)利率的影響 ? 等額本金：每月等額償還本金，貸款利息隨本金逐月遞減并結(jié)算還清。系統(tǒng)設(shè)置按以下順序收?。哼`約金、罰息、最早逾期掛息、最早逾期利息、最早逾期本金、本期利息、本期本金等。 ? 對(duì)某筆貸款停止計(jì)算利息。 ? 中心將有關(guān)數(shù)據(jù)（《扣劃明細(xì)表》）傳送至銀行網(wǎng)點(diǎn)，銀行網(wǎng)點(diǎn)按照中心確定的還款數(shù)據(jù)和扣款時(shí)間，從借款人的還款賬戶中扣劃相應(yīng)的款項(xiàng)，并將扣款信息傳送至中心系統(tǒng)，系統(tǒng)自動(dòng)校驗(yàn)，無誤的，按照系 統(tǒng)設(shè)置的還款方式、順序分配，然后計(jì)入個(gè)人臺(tái)賬。 ? 系統(tǒng)提供業(yè)務(wù)日結(jié)功能，按行、按中心下設(shè)機(jī)構(gòu)、按網(wǎng)點(diǎn)統(tǒng)計(jì)當(dāng)日貸款回收情況：回收正常貸款本金、正常貸款利息、逾期貸款本金、 56 逾期貸款利息、逾期貸款罰息、提前還清本金、提前還清利息等。計(jì)收間隔期為按日。借款人提前償還貸款的，應(yīng)提前 10 天向受委托銀行提出書面申請(qǐng)，經(jīng)銀行、中心信貸處審核同意，方可提前償還貸款。 ? 次日應(yīng)扣款數(shù)據(jù)內(nèi)容：當(dāng)日應(yīng)還款額、當(dāng)日實(shí)扣金額（中心發(fā)送的數(shù)據(jù)空著，由銀行扣劃完成后填寫）、借款人還款儲(chǔ)蓄賬號(hào)、姓名、證件號(hào)碼。 還款詳細(xì)說明 正常還款 在合同規(guī)定的還款日，當(dāng)日應(yīng)還款額 =當(dāng)月還款金額（系統(tǒng)默認(rèn)月還款額）。如出現(xiàn)逾期，逾期開始時(shí)間為實(shí)際貸款日。 逾期還款 凡逾期本金和利息統(tǒng)一按罰息利率執(zhí)行。 ? 下月約定還款日后還款 :當(dāng)日應(yīng)還款 額 =上日月應(yīng)還款額 +當(dāng)日實(shí)際逾期本息 +按實(shí)際逾期本息計(jì)算的實(shí)際逾期期間罰息。 （ 2）初審 營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)（或委托銀行）對(duì)《提取公積金償還貸款申請(qǐng)表》初審。通過后簽署意見，錄 入《提取公積金償還貸款審批表》有關(guān)信息。 ? 是否滿足提取條件。 ? 受委托銀行打印《提取公積金償還貸款審批表》，在約定還款日，銀行網(wǎng)點(diǎn)會(huì) 計(jì)人員操作還貸業(yè)務(wù)，自動(dòng)在歸集系統(tǒng)做提取業(yè)務(wù)；會(huì)計(jì)部門據(jù)此將款項(xiàng)直接劃入借款人預(yù)留的還款賬戶內(nèi)。 ? 公積金賬戶余額是否足額。 ? 受委托銀行打印《提取公積金償還貸款審批表》，在約定還款日，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)（或委托銀行）會(huì)計(jì)人員操作還貸業(yè)務(wù)，自動(dòng)在歸集系統(tǒng)做提取業(yè)務(wù)。 ? 借款人逾期期數(shù)是否足六個(gè)月（克自定義）。 審批 中心領(lǐng)導(dǎo)審批《扣收保證金償還貸款審批表》，內(nèi)容包括： ? 《扣收保證金償還貸款審批表》要素是否齊全。 63 ? 營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)（或委托銀行）打印《扣收保證金償還貸款審批表》，會(huì)計(jì)部門據(jù)此辦理扣劃保證單位保證金，直接沖減借款人逾期貸款本息。 ? 通過后簽署審批意見。 ? 通過后簽署審核意見。 62 保證單位代為償還貸款 （可自定義） 申報(bào) 根據(jù)保證條款約定，借款人累計(jì)六個(gè)月未償還貸款本息和相關(guān)費(fèi)用的，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)（或委托銀行）首先填寫打印《住房公積金個(gè)人貸款履行保證責(zé)任通知書》，送達(dá)保證單位，同時(shí)錄入該筆貸款借款人、保證單位信息及《扣收保證金償還貸款審批表》并簽署處理意見。 ? 通過后簽署意見，計(jì)算機(jī)系統(tǒng)自動(dòng)生成《扣收審批單》并打印留存。 （ 2）復(fù)核審批 中心信貸處復(fù)核審批《扣收審批單》，內(nèi)容包括： ? 《扣收審批單》要素是否齊全。通過后簽署復(fù)審審批意見，計(jì)算機(jī)系統(tǒng)自動(dòng)生成《提取公積金償還貸款審批表》并打 61 印留存。 ? 借款人公積金繳存賬戶情況。 ? 按中心支取辦法規(guī)定核準(zhǔn)提取金額。 60 提取公積金償還貸款 分為貸款期內(nèi)提取和貸款到期逾期扣收提取。 逾期開始時(shí)間以會(huì)計(jì)確認(rèn)時(shí)間為準(zhǔn)。 ? 如果系統(tǒng)計(jì)算的截至合同規(guī)定還款日前一日的剩余本息 ≤系統(tǒng)計(jì)算的月月應(yīng)還款額（或系統(tǒng)計(jì)算的月月應(yīng)還款額 +逾期貸款本息） :當(dāng)日應(yīng)還款額 =系統(tǒng)計(jì)算的截至規(guī)定還款日前一日的剩余本息。 最后一期還款 ? 還款期限計(jì)算按照借據(jù)時(shí)間順延，最后一期還款金額是系統(tǒng)計(jì)算的月應(yīng)還款額。 ? 在生成扣款數(shù)據(jù)包前要先檢查提取公積金沖還貸的公積金余額是否足額，如不足額則，生成到數(shù)據(jù)包中。 ? 提前部分償還貸款：借款人未拖欠本息且已還清當(dāng)期本息，對(duì)未償 58 還貸款余額和剩余還款期數(shù)按公式重新計(jì)算借款人每期還款額，貸款利率按照借款人已履行的還款期限加上變更后剩余的期限所對(duì)應(yīng)的貸款利率檔次執(zhí)行。 ? 收回逾期貸款后，中心系統(tǒng)中自動(dòng)取消逾期狀態(tài)轉(zhuǎn)入正常還款，不再計(jì)算逾期罰息。還款狀態(tài)由正常轉(zhuǎn)為逾期的，系統(tǒng)提供 0 日免罰息期（參數(shù)設(shè)置，期限 可自定義，最后一期沒有免罰息期）。（正常本金、正常利息、逾期本金、逾期利息、罰息起息日、罰息、貸款余額）。 ? 系統(tǒng)按照日對(duì) 日（即約定還款日期為放款合同簽訂日在扣款月的對(duì) 55 應(yīng)日，沒有對(duì)應(yīng)日的以月末日期為準(zhǔn)。指按照中心不良貸款催收的有關(guān)規(guī)定，可以先歸還本金后歸還利息。 扣款順序 扣款順序按照參數(shù)設(shè)置 ? 先前再后，先息后本。 ? 等本等息：利率調(diào)整時(shí)按照全本全期重新計(jì)算。 償還方法 ? 一次性還款：適用貸款期限為一年以內(nèi)（含一年）的貸款。 關(guān)鍵錄入域說明 ? 姓名 [錄入字段 ] 不能為空 ? 證件號(hào)碼 [錄入字段 ] 不能為空 ? 貸款金額 [錄入字段 ] 不能為空 ? 貸款狀態(tài) [選取字段 ] 不能為空 ? 中心信貸處信貸人員 [自動(dòng)選取 ] 不能為空 ? 日期 [自動(dòng)選取 ] 不能為空 ? 銀行網(wǎng)點(diǎn) [自動(dòng)選取 ] 不能為空 貸款回收管理 扣款的基本思路是二次扣款，由銀行先按借款人確定的月還款額進(jìn)行第一次扣款，過濾掉足額扣劃的借款人之后，緊接著發(fā)起第二次扣劃，有多少扣多少。 ? 打印當(dāng)日《放款結(jié)果反饋明細(xì)表》，蓋章確認(rèn)后同信匯一起送中心。 ? 提交放款匯總表和明細(xì)表給中心會(huì)計(jì) 。（內(nèi)容包括：放款信息和成功與否、中心信貸人員、日期、銀行網(wǎng)點(diǎn)等） ? 系統(tǒng)每日下午 5 時(shí)自動(dòng)匯總放款情況，統(tǒng)計(jì)放款不成功數(shù)據(jù)，按統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)將資金從委貸基金戶劃回中心專戶 。同時(shí)生成借款人個(gè)人臺(tái)賬，并起息。 主要功能分解： ? 中心會(huì)計(jì)處出納每日上午 9 點(diǎn)前，按放款網(wǎng)點(diǎn)和放款日期匯總生成（所有已提交未放款的數(shù)據(jù)）《放款明細(xì)表》，內(nèi)容包括：姓名、證件號(hào)碼、貸款年限、貸款金額、網(wǎng)點(diǎn)名稱、售房單位賬號(hào)及該網(wǎng)點(diǎn)的匯總。 ? 中心信貸處收到已簽妥的合同及代扣委托書所載信息與系統(tǒng)信息進(jìn)行復(fù)核（錄核放款日期、貸款年限、貸款金額、購房地址、還款儲(chǔ)蓄賬號(hào)等），復(fù)核無誤，進(jìn)行確認(rèn)，將欲放款的借款人信息（確認(rèn)后的信息） 提交按照委托 銀行網(wǎng)點(diǎn)生成貸款發(fā)放匯總表和明細(xì)表 ，下一日由會(huì)計(jì)處辦理放款。 48 ? 受委托銀行和借款人將所有貸款資料送擔(dān)保公司，辦理房屋抵押登記和擔(dān)保手續(xù)。 退回處理 業(yè)務(wù)詳解 未通過中心信貸處審核、未通過中心領(lǐng)導(dǎo)審批、中心退回受理營業(yè) 47 網(wǎng)點(diǎn)（或委托銀行）通過電話或呼叫中心通知申請(qǐng)人到原受理營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)（或委托銀行）取回申請(qǐng) 資料，打印貸款初審未通過通知書或未批準(zhǔn)通知書。 ? 提交貸后處 理。 ? 審批通過，在《住房公積金個(gè)人貸款審批表》上填寫中心領(lǐng)導(dǎo)同意的意見后，即為審批完成，轉(zhuǎn)入貸款處進(jìn)行批后處理，允許批量處理；如未批準(zhǔn)，填寫退回意見，由中心做統(tǒng)一退回受理營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)（或委托銀行）做退回處理。 主要功能分解： ? 所有審批頁面都需要提供試算貸款金額和年限功能。 ? 重新試算貸款金額和年限，填寫意見。 ? 選擇申請(qǐng)人后進(jìn)入詳細(xì)信息頁面，顯示所有相關(guān)信息，網(wǎng)點(diǎn)人員意見。 ? 系統(tǒng)應(yīng)提供判斷風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別的功能，中心信貸處確認(rèn)風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別，并填寫復(fù)核意見。 中心信貸處復(fù)核 業(yè)務(wù)詳解 中心信貸處收到營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)（或委托銀行）提交的 檔案材料，根據(jù)貸款申請(qǐng)?zhí)栒{(diào)出申請(qǐng)人信息，根據(jù)檔案材料復(fù)核信息，復(fù)核未通過，注明原因。 ? 生成《住房公積金個(gè)人貸款審批表》并簽署初審意見提交中心信貸處審批。 ? 房屋信息錄入 方式：小區(qū) 樓號(hào) 單元門 層 房號(hào) ? 保存信息 （ 可以修改 ）。 ? 可自定義項(xiàng)目及所對(duì)應(yīng)的必填項(xiàng)和項(xiàng)目之間的關(guān)聯(lián)關(guān)系。 ? 是否驗(yàn)證證件的真實(shí)性由參數(shù)控制。 ? 查詢系統(tǒng)記錄中本人或配偶是否有未還清貸款。資格審查未通過的，應(yīng)告知未通過理由。 ? 選擇 房屋性質(zhì) 、 類別 、項(xiàng)目。 貸款申請(qǐng)受理 業(yè)務(wù)詳解 申請(qǐng)人攜帶申請(qǐng)材料到營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)（或委托銀行），營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)（或 委托銀行）根據(jù)申請(qǐng)人提供的姓名證件號(hào)碼，確認(rèn)申請(qǐng)人的繳存身份，判斷申請(qǐng)人是否具備申請(qǐng)貸款的資格，根據(jù)材料清單確認(rèn)申請(qǐng)人提供的材料是否齊全，是否符合規(guī)定。 ? 系統(tǒng)提供錄入信息有效性校驗(yàn)功能：貸款金額不超過購房價(jià)款的比例（不同性質(zhì)的住房，比例不同，可自定義），不超過評(píng)估價(jià)值的比例，不超過按批復(fù)價(jià)格計(jì)算的購房款的比例，不超過單筆貸款最高額度（可自定義， 根據(jù)不同購房類型），貸款年限不超過借款人男 55 或女 50 周歲（可自定義），貸款金額 +首付款 ≤購房價(jià)款，（房改房可以小于，其他必須等于） 不高于借款人住房公積金賬戶儲(chǔ)存余額（或月工資基數(shù)、月繳額）的 N 倍 （可自定義）， 不高于規(guī)