基于農(nóng)戶融資需求視角的農(nóng)村金融制度創(chuàng)新研究(文件)
【正文】 險(xiǎn)的有效性，加之農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然屬性及農(nóng)村社會(huì)保障體系尚未建立，農(nóng)戶貸款面臨較高的違約率。 三、以需求為導(dǎo)向進(jìn)行農(nóng)村金融制度創(chuàng)新 農(nóng)戶融資困境的形成有客觀方面的原因也有金融機(jī)構(gòu)主觀方面的原因。要進(jìn)一步放松農(nóng)村金融市場的管制 ，引入競爭機(jī)制，允許更多金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市DOC 格式 論文 ，方便 您的 復(fù)制修改刪減 場，建立和融資需求相適應(yīng)的多層次金融體系。同時(shí)，積極引導(dǎo)民間借貸發(fā)展，以滿足農(nóng)戶不同層次的融資需求。三要通過政策進(jìn)一步明確縣域內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)為?三 農(nóng)?服務(wù)的義務(wù)。積極推進(jìn)信用村鎮(zhèn)建設(shè)，加大信用宣傳，使農(nóng)戶了解到按時(shí)還款所帶來的以后融資便利性和聲譽(yù)增強(qiáng)所帶來的切實(shí)好處，同時(shí)要將違約農(nóng)戶的情況公之于 眾，增強(qiáng)信息的透明度，增大其違約的社會(huì)懲罰力度。在評(píng)估農(nóng)戶信貸產(chǎn)品的還款來源時(shí)不僅要考慮該項(xiàng)信貸投入所帶來的現(xiàn)金流，還要充分考慮貸款期限內(nèi)家庭總體的現(xiàn)金收入以及消費(fèi)支出。二是在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展較好的地方，積極探索推廣龍頭企業(yè) +農(nóng)戶的擔(dān)保方式，充分利用龍頭企業(yè)掌握農(nóng)戶信息，控制農(nóng)戶資金流的優(yōu)勢，有效解決金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶信息不對(duì)稱和貸款使用、回收的問題。在這方面可借鑒印尼人民銀行的做法，如果貸款客戶能按期償還貸款可給予貸款金額一定比例的獎(jiǎng)勵(lì)或利息返還，再次貸款時(shí)給予更簡便快捷的審批和更多的信貸支持，如不能按期償還，則明顯提高利率。在組織內(nèi)部可以推行利潤分享計(jì)劃，年利潤的一定比例在下年初分配給員工，員工的大部分工資由金融機(jī)構(gòu)利潤決定，這樣全體員工勢必有很強(qiáng)的激勵(lì)努力經(jīng)營，進(jìn)而有效消除逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題。積極推行自動(dòng)化和網(wǎng)絡(luò)化辦公，以降低內(nèi)部信息傳遞成本。在服務(wù)模式上，可在縣域選擇一批合作伙伴，包括村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)以及聲譽(yù)良好、收入穩(wěn)定、文化程度較高的個(gè)人等，利用這些合作伙伴的客戶資源、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)以及人緣和地緣優(yōu)勢，以較低的成本延伸金融服務(wù)。 (七 )創(chuàng)新信貸發(fā)放的激勵(lì)約束機(jī)制。但創(chuàng)新?lián)７绞?，在認(rèn)識(shí)上不能過分夸
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