電子錢包的現(xiàn)狀及發(fā)展方向(文件)
【正文】 多了。電子錢包卡也是一樣。（目前已經(jīng)有三種多應(yīng)用智能卡平臺技術(shù)在相互競爭，請參見本刊第１期文章《多應(yīng)用智能卡操作系統(tǒng)概述》。法國是智能卡的起源地，但電子錢包在法國卻一直沒有得到大的應(yīng)用。香港的八達(dá)通卡也將在下文進(jìn)行詳細(xì)介紹。 開放式的電子錢包由國際上的大金融機構(gòu)組織開發(fā)，所以，它在技術(shù)上無疑是先進(jìn)的，但世界上這么多國家，每個國家都有自己的特點，有自己特殊的需求，開放式的電子錢包未必能滿足這些特殊要求。但尼日尼亞的ＶａｌｕＣａｒｄ電子錢包可存入的最大金額高達(dá)１６００萬奈拉（相當(dāng)于１６萬美元）。八達(dá)通卡是目前世界上最成功的智能卡交通應(yīng)用。 其實從邏輯上來看，區(qū)域性的電子錢包具有強大的生命力與競爭力也是可以理解的。確實，提供遠(yuǎn)程服務(wù)已經(jīng)成為現(xiàn)在最具發(fā)展力的方向，但在線即時支付卻成為限制其發(fā)展的瓶頸。 法國的電子錢包計劃 法國人是將智能卡應(yīng)用于銀行卡的先驅(qū)，但他們在應(yīng)用電子錢包方面，卻不那么積極。ＳＦ ＰＭＥＩ的長遠(yuǎn)目標(biāo)是將來實現(xiàn)這三種電 子錢包的統(tǒng)一。Ｍｏｄｅｕｓ將與現(xiàn)在巴黎地區(qū)的單一功能的非接觸電子車票系統(tǒng)融合。 三、Ｍｏｎｄｅｘ 法國的Ｃｒｅｄｉｔ Ｍｕｔｕｅｌ銀行率先 與Ｍｏｎｄｅｘ國際組織在１９９８年簽署協(xié)議，在法國發(fā)展Ｍｏｎｄｅｘ電子錢包。 法國是智能卡的發(fā)源 地，也是法國的銀行家最早把智能卡引入金融領(lǐng)域，現(xiàn)在電子錢包又吸引了法國銀行家們的關(guān)注，他們制定了周密的電子錢包發(fā)展計劃，并進(jìn)行廣泛的不同層面的試驗，我們有理由對法國的電子錢包抱有成功的希望。象任何智能卡項目一樣，建設(shè)電子 錢包項目，前期投資往往數(shù)目巨大，而電子錢包的目標(biāo)市場是小額消費，如果沒有足夠多的持卡人和足夠多的交易量，是無法收回前期投入的?，F(xiàn)在，《中國金融集成 電路（ＩＣ）卡規(guī)范》的影響力逐漸擴大，中國的一些非金融機構(gòu)也依照它開發(fā)本行業(yè)的智能卡應(yīng)用，例如中國石化總公司在2020年６月頒布的《中國石化加油集成電路（ＩＣ）卡應(yīng)用規(guī)范》，詳細(xì)規(guī)定了使用電子油票進(jìn)行加油的流程，這里的電子油票其實就是一種存放在智能電子錢包卡中的電子現(xiàn)金，只不過針對加油交易中先消費，后付款的特殊性，提出了相應(yīng)的解決方案。 。隨著這些電子車票系統(tǒng)的發(fā)展，中國的電子錢包市場也會找到更確切的切入點。 中國人民銀行１９９８年頒布的《中國金融集成電路ＩＣ卡規(guī)范》，詳細(xì)規(guī)定了電子存折／電子錢包應(yīng)用的實現(xiàn)流程，是中國版本的電子錢包標(biāo)準(zhǔn)?，F(xiàn)在有不少業(yè)界人士對電子錢包的未來抱懷疑態(tài)度，特別是美國、英國、加拿大的幾個曾倍受業(yè)界注目的電子錢包項目的失敗，更加深了這種觀念。Ｃｒｅｄｉｔ Ｍｕｔｕｅｌ銀行在法國有近５千家分支機構(gòu)，１２００萬用戶，是法國最大的收單行和第二大發(fā)卡銀行，它計劃最終在法國發(fā)行上千萬張Ｍｏｎｄｅｘ電子錢包。 二、Ｍｏｎｅｏ Ｍｏｎｅｏ是一張純銀行應(yīng)用的電子錢包卡，它的特點是將ＧｅｌｄＫａｒｔｅ電子錢包與已經(jīng)在法國得到廣泛應(yīng)用的ＣＢ銀行卡結(jié)合在一起。 一、Ｍｏｄｅｕｓ Ｍｏｄｅｕｓ是一種雙界面卡，它在一張卡上集成了電子錢包、公交電子車票和其它應(yīng)用，它由法國的四家金融組織和兩家交通機構(gòu)共同運行。但現(xiàn)在情況有了改變，１９９９年法國上馬了三個不同的電子錢包試驗項目：Ｍｏｄｅｕｓ，Ｍｏｎｅｏ和Ｍｏｎｄｅｘ。不僅威士、萬事達(dá)卡等國際金融組織，很多國家的銀行、電信公司，以及一些巨型跨國公司，都十分關(guān)注電子錢包在遠(yuǎn)程支付領(lǐng)域的市場。 五、向遠(yuǎn)程支付領(lǐng)域發(fā)展 電子錢包現(xiàn)在還大多用于面對面的交易場合，如在商戶消費，或乘坐公交車。目前有７０００萬張八達(dá)通卡在使用中，每天約發(fā)生６００萬筆交易，日交易量達(dá)５００萬美元。 香 港一直是新技術(shù)試驗的溫床，在電子錢包方面也是如此。按常理，電子錢包是為小額日常消費 而設(shè)計的，幾乎所有電子錢包都會設(shè)計一個可存入的最大金額，這個最大金額一般都不是太大，例如幾百美元。去年１２月日本的１１家大公司，其中包括３家銀行和２家主要的移動通信運營商，聯(lián)合宣布，將在日本全國推行Ｅｄｙ電子錢包卡。關(guān)于法國進(jìn)行的電子錢包試驗，本文將在后面進(jìn)行更詳細(xì)的介紹。 三、與電子車票應(yīng)用結(jié)合 現(xiàn)在不僅在歐洲，甚至全球都有一種共識，將公交電子車票功能與電子錢包相結(jié)合，是電子錢包最有前景的方向。前者包括各種信用卡、借記卡、電子錢包卡、付費電話卡、電子車票卡等，后者包括各種醫(yī)療卡、雇員卡、校園卡、身份卡、優(yōu)惠積分卡等等。每張卡片的發(fā)行者都是在分析了市場需求之后才發(fā)行卡片的，可以說每張卡都有自己特殊的功能。將來會在繼續(xù)保留本土這兩種電子錢包的基礎(chǔ)上，推廣ＣＥＰＳ電子錢包。 現(xiàn)在互操作性在電子錢包項目中越來越受到重視。威士通過ＣＥＰＳ，使電子錢包在走向統(tǒng)一的方向上取得很大的進(jìn)展。也有人把電子錢包叫做儲值卡或預(yù)付費卡，它使用方便，無需攜帶現(xiàn)金和零錢，通常用于小額消費，如快餐店、加油站、
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