【正文】 易對(duì)手的信用，關(guān)注企業(yè)的真實(shí)性， 選擇了一種新的對(duì)企業(yè)的信用評(píng)級(jí)方式。目前全國(guó)很多省份的中小銀行都開展了面向中小企業(yè)的金融創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)，如江蘇農(nóng) 信社廣泛推廣倉(cāng)單質(zhì)押，通過(guò)庫(kù)存產(chǎn)品作為抵押取得貸款；天津?yàn)I海農(nóng)村商業(yè)銀行積極開展企業(yè)股權(quán)質(zhì)押貸款 。 ( 二 ) 從銀行角度而言 如果依靠我國(guó)銀行業(yè)的現(xiàn)有金融產(chǎn)品和對(duì)中小企業(yè)貸款的相關(guān)規(guī)定，要想解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題是不可能的，我們改變不了中小企業(yè)的現(xiàn)狀，那么我們就改變我們銀行的信貸方 式，金融創(chuàng)新迫在眉睫。創(chuàng)辦板推出將為自主創(chuàng)新的企業(yè)提供有效的監(jiān)管機(jī)制，推動(dòng)一批中小企業(yè)邁上新的發(fā)展臺(tái)階。中小企業(yè)類型不一，所處的發(fā)展階段不盡相同，決定了中小企業(yè)的融資需求也不一樣 。例如凡是給中小企業(yè)貸款的，那么就根據(jù)銀行的貸款量，減少它的稅收，減少營(yíng)業(yè)稅、所得稅 。當(dāng)然，信用體系也不是只靠政府，現(xiàn)在有一些網(wǎng)絡(luò)公司，比如阿里巴巴在嘗試用網(wǎng)上交易的信息變成中小企業(yè)的信用指標(biāo)，這個(gè)信用指標(biāo)如果出來(lái)了以后，可以進(jìn)一步降低銀行的信息成本。現(xiàn)在我國(guó)有大概一百多家村鎮(zhèn)銀行，村鎮(zhèn)銀行的成立對(duì)改善縣經(jīng)濟(jì)投資的瓶頸，包括改善中小企業(yè)和支持三農(nóng)發(fā)展將會(huì)起到非常重要的作用。在海外，中小企業(yè)成長(zhǎng)過(guò)程中的融資不僅僅依靠銀行的貸款，很多時(shí)候是獲得風(fēng)險(xiǎn)投資或者創(chuàng)投的幫助，然而我國(guó)的中小企業(yè)在成長(zhǎng)中，基本無(wú)法獲得這樣的融資。第三個(gè)，中小企業(yè)融資渠道太窄，中小企業(yè)在資本市場(chǎng)上直接融資的途徑有證券市場(chǎng)、包括中小板和創(chuàng)業(yè)板；還有私募股權(quán)基金、產(chǎn)業(yè)投資基金、創(chuàng)業(yè)投資基金、風(fēng)險(xiǎn)投資基金，以及債券市場(chǎng)等等。第二個(gè)，從銀行方面來(lái)看，對(duì)于中小企業(yè)的貸款條件更加嚴(yán)格，因?yàn)槲覀兊你y行大部分是商業(yè)銀行， 它也考慮自身的風(fēng)險(xiǎn)，自身 的利潤(rùn)。 二、中小企業(yè)融資難 的 原因分析 中小企業(yè)融資難、貸款難應(yīng)該說(shuō)也是一個(gè)世界性的難題，從我國(guó)看，既有體制機(jī)制問(wèn)題，也有中小企業(yè)自身的問(wèn)題，主要有三個(gè)方面的原因：第一個(gè)，中小企業(yè)自身的問(wèn)題 , 中小企業(yè)一般規(guī)模小，實(shí)力弱，它的信譽(yù)不是太高。中小企業(yè)同樣是我們國(guó)家自主創(chuàng)新的一個(gè)重要力量， 66％的發(fā)明專利， 82％的新產(chǎn)品開發(fā)都來(lái)自于中小企業(yè)，中小企業(yè)已經(jīng)成為繁榮經(jīng)濟(jì)、擴(kuò)大就業(yè)、調(diào)整結(jié)構(gòu)、推動(dòng)創(chuàng)新和形成新的產(chǎn)業(yè)的重要的力量。 自 0 8 年國(guó)際金融危機(jī)爆發(fā)以來(lái) , 我國(guó)實(shí)施了積極的財(cái)政政策和寬松的貨幣政策 , 但廣大中小企業(yè) 至今沒(méi)有從積極的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策當(dāng)中直接受益 ,例如 08 年全國(guó)新增小企業(yè)貸款只有 225 億，比 去 年只增長(zhǎng)了 ％，可是全國(guó)的貸款增加了 ％， 09 年頭三個(gè)月全國(guó)的信貸規(guī)?？偭吭黾恿?4 .8 萬(wàn)億，其中給中小企業(yè)貸款增加的額度只占不到 5％。中小企業(yè)普遍誠(chéng)信意識(shí)薄弱，類似的一家企業(yè)幾套報(bào)表的現(xiàn)象屢見不鮮，可能在稅務(wù)這邊報(bào)表難看一些 , 少交點(diǎn)稅，在銀行這邊可能表好看一些，多貸點(diǎn)款，這樣信息是否真實(shí) 可靠就成了問(wèn)題。到 2020 年末，小企業(yè)不良貸款率是 %，高于整個(gè)銀行業(yè)七八個(gè)百分點(diǎn) , 像國(guó)有的大企業(yè)，一旦出了問(wèn)題，國(guó)家還會(huì)來(lái)并購(gòu)重組，解決一些貸款難的問(wèn)題，但是這些中小型的企業(yè)，特別小企業(yè)，一旦產(chǎn)生問(wèn)題破產(chǎn)的話，就沒(méi)人管，所以銀行的貸款質(zhì)量就沒(méi)有辦法得到保證，因此在這樣的經(jīng)營(yíng)體制下，銀行為降低風(fēng)險(xiǎn)，必然會(huì)要求中小企業(yè)在提供了足夠的抵押物后才敢放款。而自從 2020 年9 月 25 日，中小板市場(chǎng)華昌化工發(fā)行之后，證監(jiān)會(huì)便關(guān)閉了 IPO 大門， 近日才重啟新股發(fā)行。深圳擁有 3000 家創(chuàng)投公司，注冊(cè)資金達(dá) 6000 億，但沒(méi)有公司愿意投資給創(chuàng)業(yè)初期的企業(yè)。對(duì)現(xiàn)有五大國(guó)有銀行 , 應(yīng)鼓勵(lì)其大力發(fā)展自己有利于小企業(yè)融資的專門機(jī)構(gòu)，放松其下設(shè)分支機(jī)構(gòu)的審批環(huán)節(jié)，鼓勵(lì)它們?cè)诘亍⒖h，甚至鄉(xiāng)，來(lái)提供更接近、更方便的金融服務(wù)。 3 、政府應(yīng)該多方面的對(duì)銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償 , 目前各地出臺(tái)的利益補(bǔ)償機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金政策，僅僅是解決中小企業(yè)融資難的一種辦法，并不能從根本上解決。 國(guó)家可以幫助企業(yè)貼息，提高銀行風(fēng)險(xiǎn)收益 。因此中小企業(yè)群體的差異化決定了企業(yè)融資需求的多元化，那么滿足中小企業(yè)融資需求也需要形式多樣的資金提供方式，比如銀行貸款、債券融資、股權(quán)融資等等。但對(duì)于更多中小企業(yè)而言還達(dá)不到上市的條件，解決這類企業(yè)股權(quán)融資、股份流轉(zhuǎn)需要一個(gè)有效的場(chǎng)外市場(chǎng) 。目前銀行業(yè)正在通過(guò)組織架構(gòu)創(chuàng)新，風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)創(chuàng)新，擔(dān)保抵押創(chuàng)新，和產(chǎn)品創(chuàng)新等多種途徑改變中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀。 北京銀行新近推出知識(shí)產(chǎn)權(quán)作為質(zhì)押從銀行獲得貸款。在對(duì)企業(yè)的信用評(píng)級(jí) 方法里邊，對(duì)企業(yè)自身的信用評(píng)級(jí)權(quán)重只有 15％，更加關(guān)注交易對(duì)手和交易的真實(shí)性。銀行一方面要降低門檻，另一方面必須簡(jiǎn)化程序、減少環(huán)節(jié)，建立高效的審批機(jī)制 , 這樣才能適應(yīng)小企業(yè)對(duì)信貸資金短、平、快的要求。通過(guò)這樣的方式簡(jiǎn)化審批的流程。 (三 ) 從企業(yè)角度而言 企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)管理、提高素質(zhì)。通過(guò)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，不是單靠產(chǎn)量的擴(kuò)張，而是靠質(zhì)的提高實(shí)現(xiàn)工業(yè)增加值的較快增長(zhǎng)。s livelihood, stable target. In this sense, the international financial crisis under the impact of China39。s equity financing, stock transfer to a valid the overthecounter market. In 2020, China launched fei jointstock pany listing for trading of securities panies entering the pilot work. Besides the government should vigorously promote the development of the bond market, bond financing for small and medium enterprises to provide more convenient, in the developed countries, the bond market is the main financing, financing, in the United States, for example, 2020, the pany bonds is circulation stock circulation of 5 times, with the United States, Europe and other countries and regions in the bond market, also has the very big development space. (b) from the bank Angle If rely on the existing in banking financial products and small and medium enterprises loans, to solve the difficulty in financing small and medium enterprises is impossible, we cannot change the present situation of small and mediumsized enterprises, so we would change our bank credit, financial innovation is imminent. Currently banking is through the organization innovation, risk management technical innovation, innovation, and security collateral product innovation so as to change the status of financing for small and medium enterprises. 1， guarantee mortgage innovation. Collateral shortage is small and mediumsized enterprise biggest soft rib, they could not buy a heap of the house and then prepare for security, it is not realistic to hightech enterprise, as the core of assets should be their intellectual property rights, the patent right and one on the market in technology, creative team, is the most important asset, can make their annual growth, but the capital like the blood to support its development, as well as several pieces of the mortgaged property, but all need money to lend, bank. The small and mediumsized Banks are many provinces in the face of financial innovation of small and mediumsized enterprises, such as Jiangsu cooperatives experiment widely warehouse inventory impawn, through a mortgage loan product, Tianjin coastal rural mercial bank actively