【正文】 用等級評定機(jī)構(gòu)，制定可行的實(shí)施程序、評定標(biāo)準(zhǔn)。二是以國家財(cái)政資金和扶貧貼息貸款為資金來源，以政府機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)為運(yùn)作機(jī)構(gòu)的政策性小額貸款扶貧項(xiàng)目。目前我國的小額信貸根據(jù)放貸主體可分為三類。3農(nóng)村金融資源稀少是小額貸款違規(guī)使用的內(nèi)在原因.。中國每年約有13 億公頃農(nóng)作物受災(zāi)，但災(zāi)害損失目前仍然主要依靠兩種方式進(jìn)行災(zāi)害救助，即由民政部門實(shí)施的政府農(nóng)業(yè)災(zāi)害救濟(jì)以及由中國人民保險(xiǎn)公司以商業(yè)方式推進(jìn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。在思想意識(shí)上，部分農(nóng)民文化層次較低，素質(zhì)不高，法律意識(shí)淡薄，信用觀念不強(qiáng)。二、我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展中存在的問題。它是以農(nóng)村信用社存款和中央銀行再貸款為資金來源，在地方政府的配合下，開展的農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款。這一階段國家財(cái)政資金和扶貧貼息資金被引入小額信貸運(yùn)作中。第二篇：淺論我國農(nóng)村小額信貸淺論我國農(nóng)村小額信貸一、農(nóng)村小額信貸在中國的發(fā)展?fàn)顩r我國農(nóng)村小額信貸始于1993 年，即中國社科院在河北易縣借鑒“孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式”實(shí)施的小額信貸扶貧實(shí)驗(yàn)。內(nèi)容提要近年來，農(nóng)村小額信貸取得了長足發(fā)展，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)也逐步實(shí)現(xiàn)了拓展，農(nóng)村小額信貸在緩解“三農(nóng)”貸款難，支持農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。另外，農(nóng)村金融體制的徹底改革是小額信貸健康發(fā)展的充分條件，農(nóng)村金融要實(shí)現(xiàn)真正的多元化，既要有商業(yè)金融，也要有政策性金融；有抵押貸款，也有信用貸款；有企業(yè)法人的授信額度，也有合作經(jīng)濟(jì)組織的無抵押的低息、無息貸款等，各種金融機(jī)構(gòu)和金融業(yè)務(wù)相互配合。目前我國農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后，教育、醫(yī)療保健設(shè)施更是處于難以為繼的地步，制約了農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)的能力和收入水平的提高，也抑制了農(nóng)村市場的開拓，對整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展不利，因此，政府必須認(rèn)清其在農(nóng)村的責(zé)任，增加對農(nóng)村公共產(chǎn)品的投資，加強(qiáng)對農(nóng)民的培訓(xùn)，使農(nóng)民對市場、技術(shù)有所了解和掌握，提高合理使用貸款的能力，使小額農(nóng)貸的效果更加明顯。五是健全農(nóng)戶貸款的擔(dān)保機(jī)制。二是工作人員要使農(nóng)戶明確小額信貸的性質(zhì)和法律責(zé)任，使農(nóng)戶在思想上增強(qiáng)遵守法律的自覺性。第二,應(yīng)在明確小額信貸機(jī)構(gòu)吸收資金有關(guān)法律問題的基礎(chǔ)上,協(xié)調(diào)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、國家扶貧開發(fā)基金等機(jī)構(gòu),形成有效的小額信貸的資金批發(fā)機(jī)制。此外,應(yīng)采用靈活運(yùn)用審慎監(jiān)管和非審慎監(jiān)管手段。通過立法以及出臺(tái)相關(guān)的扶持政策,不僅可以為小額信貸的發(fā)展提供穩(wěn)定的政策環(huán)境,還可以達(dá)成一系列意義深遠(yuǎn)的社會(huì)目標(biāo)。以小額信貸發(fā)放主體的農(nóng)村信用合作社為例,由于受到諸多因素的影響,農(nóng)信社吸收社會(huì)閑散資金的能力明顯弱于其他金融機(jī)構(gòu)。（三）忽視質(zhì)量，片面追求規(guī)模和速度2001 年以來，中國人民銀行先后多次下發(fā)通知要求大力發(fā)展農(nóng)戶小額信貸，解決農(nóng)戶貸款難問題。信譽(yù)低者偏好賴賬，發(fā)展?jié)摿π〉霓r(nóng)戶對資金需求大，需求最急切，有些農(nóng)戶在簽約前會(huì)隱瞞自己的信息。在發(fā)展的過程中一些矛盾和問題己經(jīng)顯現(xiàn)出來，阻礙了農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。三是社會(huì)保障功能。一是經(jīng)濟(jì)杠桿功能。據(jù)統(tǒng)計(jì)，至2007年9月末，全國農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款31619億元，其中農(nóng)業(yè)貸款14498億元，分別比2001年增19648億元、10081億元，增幅分別為164%、228%，全國2000多個(gè)縣中幾乎所有的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)都開辦了農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)，在增量貸款中有90%以上是靠小額貸款的增長。發(fā)展小額信貸是我國農(nóng)村金融“借貸輸血”的一劑良藥。通過適當(dāng)?shù)慕M織形式和有效管理，以合理的利率向窮人貸款，幫助更多窮人增加收入。但是，在農(nóng)村小額信貸全面展開、各地喜報(bào)頻傳的同時(shí)，我們也應(yīng)該冷靜地看到，中國的小額信貸之所以迅速發(fā)展是因?yàn)檎罅ν苿?dòng)的結(jié)果，走的是一條單純的以扶貧為目的、滲透著大量行政手段的發(fā)展道路。在發(fā)展的過程中一些矛盾和問題己經(jīng)顯現(xiàn)出來，阻礙了農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。在我國，農(nóng)村小額信貸具體是指基于農(nóng)戶信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的一種不需要抵押、擔(dān)保的貸款。農(nóng)民貸款的低利率、不確定風(fēng)險(xiǎn)都使正規(guī)金融機(jī)構(gòu)部門的諸多業(yè)務(wù)“趨利避害”，轉(zhuǎn)戰(zhàn)“非農(nóng)”。最新資料顯示，目前全國農(nóng)村小額貸款覆蓋面已達(dá)32%，在部分經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)小額貸款受益面更高。農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，有利于改善農(nóng)村貸款難的困境，為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)，同時(shí)，農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展又促進(jìn)了農(nóng)村合作 金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營狀況的改善，農(nóng)村合作金融組織在通過辦理該業(yè)務(wù)推動(dòng)縣域以下地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，自身也能得到長足發(fā)展。目前在我國的農(nóng)村小額扶貧貸款、國家助學(xué)貸款、下崗工人再就業(yè)貸款等社會(huì)保障性質(zhì)的貸款，大多通過農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)以小額貸款的方式進(jìn)行發(fā)放。主要存在以下問題：（一）當(dāng)前的法律體系、相關(guān)政策及機(jī)制建設(shè)等外部條件不完善主要表現(xiàn)在：第一，關(guān)于小額信貸的法律地位問題始終困擾其發(fā)展；第二，功能定位不清晰導(dǎo)致發(fā)展矛盾重重，只有明確功能定位問題，才能確定小額信貸組織創(chuàng)立管理的主體、資金來源、信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管等一系列問題；第三，保障機(jī)制、政策體系不完善加大行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。這樣，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在簽訂貸款合同之前，并不充分知道債務(wù)人類型，同時(shí)，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在給農(nóng)戶發(fā)放貸款后，由于農(nóng)戶居住分散、交通不便、貸款額度小、筆數(shù)多、戶頭多、工作量大，使得監(jiān)督農(nóng)戶不要從事那些可能會(huì)使貸款難以償還的事情顯得困難，進(jìn)而影響農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的收益行為，導(dǎo)致農(nóng)戶小額信貸的發(fā)放帶有一定的盲目性。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)把小額信貸作為一項(xiàng)中心工作來抓，層層制定了嚴(yán)格的指標(biāo)任務(wù)，造成一些基層農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)片面強(qiáng) 調(diào)小額信貸的推廣面和推廣速度，不按操作規(guī)程辦事，放松了信用等級評定的標(biāo)準(zhǔn)和條件，對農(nóng)戶的調(diào)查、建檔和資信評定隨意編造評定，人為地加大了貸款的風(fēng)險(xiǎn)，表面上看，農(nóng)戶小額信貸一片繁榮，但如不及時(shí)糾正偏差，則會(huì)影響小額信貸的健康發(fā)展。首先,受到農(nóng)信社自身軟硬件制約,金融產(chǎn)品與服務(wù)水平落后于商業(yè)銀行,不能為客戶提供全面周到的服務(wù),致使閑散資金不能流入農(nóng)村信用社。目前,中國還沒有正式的法律法規(guī)保護(hù)小額信貸機(jī)構(gòu) 的發(fā)展,而完善的法律保障體系是小額信貸機(jī)構(gòu)建立與發(fā)展的前提,小額信貸機(jī)構(gòu)需要法律來證明它的合法性。對不吸收公眾存款、僅僅吸收借款人強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄的小額信貸機(jī)構(gòu)以及吸收公眾存款的小額信貸機(jī)構(gòu)采取不同等級的監(jiān)管措施。同時(shí)應(yīng)建立非吸收存款類小額信貸機(jī)構(gòu)向吸收存款類小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展的政策通道,拓寬可持續(xù)的資金供給來源。三是大力宣傳有關(guān)法律知識(shí)，增強(qiáng)農(nóng)戶的法律意識(shí)，使之形成講信用的自我約束力。建立信用檔案，篩選優(yōu)良農(nóng)戶。（五）政府要為農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)小額信貸業(yè)務(wù)的開展創(chuàng)造條件小額信貸產(chǎn)生于市場經(jīng)濟(jì)國家，采用的是一種市場經(jīng)濟(jì)的運(yùn)作方式，是一種向貧困人口提供市場幫助的方法。（六）要建立保證貸款償還的機(jī)制小額信貸由于主要貸款給農(nóng)戶，面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)，為了保證貸款的償還，應(yīng)借鑒國際上小額信貸的經(jīng)驗(yàn)，建立起貸款償還的機(jī)制。但是，我國的小額信貸在發(fā)展的過程中所呈現(xiàn)出的一些矛盾和問題，正在阻礙著農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。從1994 年至1996 年是小額信貸在我國正式發(fā)展的第一階段，即推行試點(diǎn)的初期階段。國家開始在較大范圍內(nèi)推廣政府主導(dǎo)型小額信貸項(xiàng)目，國家從資金、人力、組織等方面給與小額信貸項(xiàng)目支持和推動(dòng)。2006 年底，銀行業(yè)監(jiān)督委員會(huì)放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策；2007 年初，銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立鄉(xiāng)村銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社。首先，貸款額度與農(nóng)民的需求不協(xié)調(diào)，農(nóng)村資金需求仍無法得到有效滿足。在操作上，信用貸款是農(nóng)戶憑此借款的法律憑證，許多農(nóng)戶在實(shí)際操作中未意識(shí)到其背后的法律責(zé)任，存在轉(zhuǎn)借、冒名的問題。從實(shí)際情況看，這種補(bǔ)償性質(zhì)的災(zāi)害救濟(jì)，受到國家財(cái)力限制補(bǔ)償不足也不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和結(jié)構(gòu)調(diào)整對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的要求。隨著社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制的建立和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，廣大農(nóng)民越來越多地參與市場競爭，迫切需要資金支持，當(dāng)前服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的功能存在缺陷，設(shè)在農(nóng)村的郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)只吸收存款，而不發(fā)放貸款，大量分流了農(nóng)村資金。農(nóng)村信用社雖然建立了相關(guān)的貸款管理方面的制度，但部分制度本身存在缺陷，如農(nóng)信社主任擔(dān)任貸款審查小組組長，形成了主任一人說了算的局面。一是以國際資助為資金來源，以民間或半官半民間組織為運(yùn)作機(jī)構(gòu)的小額信貸試驗(yàn)項(xiàng)目。此類項(xiàng)目可稱之為“政府主導(dǎo)型項(xiàng)目，它的基本目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)政府的扶貧攻堅(jiān)任務(wù)，但其在確立項(xiàng)目和機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展問題上尚未得到重視，且在體制和管理制度上存在著弊端，加之金融機(jī)構(gòu)和政府部門兩者的責(zé)任和權(quán)利關(guān)系不清楚或信息不對稱，也造成了金融監(jiān)管的困難。按農(nóng)戶的信用狀況、經(jīng)營能力、家庭狀況等評定多個(gè)農(nóng)戶信用等級標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，要依法嚴(yán)懲失信行為，提高失信成本，在全社會(huì)形成守信者受益，失信者受罰的良好氛圍。對出借、轉(zhuǎn)讓信用證的貸款戶要立即收回信用證，對擠占、挪用信貸資金的要取消貸款資格。客戶經(jīng)理應(yīng)負(fù)責(zé)對正常貸款的管理和新貸款的營銷，具體做到按月或按季收息，貸款到期利隨本清，換據(jù)比例不得超過50%等指標(biāo)加以控制，以此督促到期貸款的償還。，提高信用社放貸的可預(yù)測行。因此，可選擇通過給予稅收優(yōu)惠和利用保險(xiǎn)市場準(zhǔn)入資源，鼓勵(lì)現(xiàn)有多種保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，并對參加種養(yǎng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶直接給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼，走政策性保險(xiǎn)和商業(yè)性保險(xiǎn)相結(jié)合的路子。但由于農(nóng)民作為一個(gè)階層來講整體上還是不富裕的，缺少發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的基本資金，因此，要發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，首先必須解決的資金問題。關(guān)鍵詞：小額信貸 農(nóng)村金融 農(nóng)民工業(yè)化與城鎮(zhèn)化 國情 制度完善 信用諾貝爾和平獎(jiǎng)得主，孟加拉國的穆罕默德〃尤努斯博士完成了一個(gè)偉大經(jīng)濟(jì)學(xué)證明：窮人比富人更值得信任！從這個(gè)意義上說，我甚至認(rèn)為他更應(yīng)該獲得諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)。這種觀點(diǎn)被不假思索地普遍接受，其所帶來的一個(gè)最嚴(yán)重的后果，就是銀行完全成了一個(gè)嫌貧愛富的機(jī)構(gòu)，它熱衷于向富人提供貸款，還美其名曰“錦上添花”，而沒有興趣向窮人貸款，因?yàn)椤把┲兴吞俊辈环辖?jīng)濟(jì)規(guī)律。這其中最值得稱道的是尤努斯博士制定的貸款原則：不用任何抵押，窮人也能貸款；乞丐也能借錢，還不用支付利息?，F(xiàn)在服務(wù)機(jī)制正在逐步完善階段，服務(wù)范圍正在向城市擴(kuò)展，但主要還是以服務(wù)“三農(nóng)”為主。第二類，國家開發(fā)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行管理并發(fā)放的扶貧貼息小額信用貸款，它是政府實(shí)施的小額貸款扶貧項(xiàng)目。這類項(xiàng)目小額信貸，有項(xiàng)目期限，是中國人民銀行監(jiān)管領(lǐng)域之外的金融活動(dòng)。第七類，農(nóng)村民間的資金互助組織和村鎮(zhèn)銀行所進(jìn)行小額信貸。但隨著農(nóng)村