【正文】 準(zhǔn)化建設(shè)指南》立項(xiàng)，期望能為全國(guó)在助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)建設(shè)方面提供可借鑒的經(jīng)驗(yàn)做法。早在2008年寧波開(kāi)展金融IC卡多應(yīng)用試點(diǎn)時(shí),(2010版)標(biāo)準(zhǔn)，在此基礎(chǔ)上,參與制定了人民銀行總行于今年6月出臺(tái)的《金融IC卡行業(yè)一卡多應(yīng)用規(guī)范》，寧波金融IC卡多應(yīng)用的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)也在全國(guó)推廣。平臺(tái)構(gòu)建多元化信息收集渠道，推動(dòng)信用信息在銀行、政府、社會(huì)中的多元化應(yīng)用，形成中小微企業(yè)金融服務(wù)“信息共享+信用評(píng)價(jià)+政策扶持+金融創(chuàng)新”的模式。其次，我們搭建了三大平臺(tái)：一是金融IC卡多應(yīng)用平臺(tái)。第三、我們有效構(gòu)建數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施生態(tài)系統(tǒng)在試點(diǎn)中，我們一直十分重視普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，建成了以“一系統(tǒng)、三平臺(tái)”為核心的開(kāi)放式普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施，吸納各類(lèi)金融服務(wù)主體廣泛參與。第二，我們十分注重?cái)?shù)字普惠金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)的平衡發(fā)展普惠金融需要十分關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)防范，這是人總行在試點(diǎn)之初就對(duì)我們提出的要求。在數(shù)字化征信方面，針對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)中農(nóng)戶信用信息更新維護(hù)難的問(wèn)題，我們開(kāi)發(fā)了基于移動(dòng)金融標(biāo)準(zhǔn)的寧波市農(nóng)戶信用檔案信息移動(dòng)APP。而且，手機(jī)銀行、銀行網(wǎng)點(diǎn)、助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)的筆均交易金額分別為1770元/筆、3000元/筆和720元/筆，形成了多層次的農(nóng)村普惠金融支付供給體系。在此基礎(chǔ)上，積極推動(dòng)金融服務(wù)與電子商務(wù)深度融合，打造以移動(dòng)金融為有效載體、線上線下互動(dòng)（O2O）創(chuàng)新的金融和生活服務(wù)新模式，并重點(diǎn)發(fā)展諸如線上購(gòu)買(mǎi)服務(wù)，將服務(wù)憑證寫(xiě)入手機(jī)的安全芯片中，然后線下可直接體驗(yàn)的移動(dòng)金融新應(yīng)用，提升消費(fèi)安全性與便捷度，目前已有超過(guò)15項(xiàng)O2O應(yīng)用在移動(dòng)金融公共服務(wù)平臺(tái)上線，涵蓋金融服務(wù)、公共服務(wù)、商業(yè)消費(fèi)、電商平臺(tái)等領(lǐng)域。移動(dòng)金融的創(chuàng)新為我們?cè)谝劳袛?shù)字技術(shù)發(fā)展普惠金融方面積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，也集聚了一大批相關(guān)領(lǐng)域的金融人才，形成了發(fā)展數(shù)字普惠金融的實(shí)踐優(yōu)勢(shì)和人才優(yōu)勢(shì)。在寧波這樣一個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)開(kāi)展普惠金融試點(diǎn)，是希望通過(guò)自下而上理念的革新和科技手段的應(yīng)用，走出一條可持續(xù)的普惠金融發(fā)展道路。另外也提出了什么叫銀行家，我覺(jué)得很有創(chuàng)新意識(shí)，給我們很多的啟發(fā)。圖為中國(guó)人民銀行寧波市中心支行行長(zhǎng)宋漢光新浪財(cái)經(jīng)訊 11月20日消息，由寧波市人民政府、全球共享金融100人論壇主辦的“”今日召開(kāi)。本屆論壇主題為“共享視角下的金融創(chuàng)新之路”。下面我從微觀的角度跟大家匯報(bào)一下，寧波在實(shí)現(xiàn)數(shù)字普惠金融創(chuàng)新方面的工作。作為寧波普惠金融試點(diǎn)中的一大特色，我們始終抓住數(shù)字普惠這一關(guān)鍵，在支付、信貸、征信等金融服務(wù)領(lǐng)域大力推進(jìn)數(shù)字化普惠工程，踐行著《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》。在具體工作中，我們大力倡導(dǎo)利用數(shù)字技術(shù)推動(dòng)普惠金融發(fā)展，制定出臺(tái)的多項(xiàng)涉及普惠金融發(fā)展的措施中都突出強(qiáng)調(diào)了數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用，比如在普惠金融綜合示范區(qū)的實(shí)施方案中我們就明確提出了“科技利民”的行動(dòng)戰(zhàn)略，并在數(shù)字支付、數(shù)字征信、數(shù)字信貸等方面開(kāi)展了富有成效的創(chuàng)新。我們還大力推動(dòng)數(shù)字技術(shù)在農(nóng)村地區(qū)的推廣應(yīng)用，以助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)為載體，加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)金融創(chuàng)新工具的宣傳教育和業(yè)務(wù)咨詢，著力解決數(shù)字普惠金融發(fā)展中的“數(shù)字鴻溝”問(wèn)題。在數(shù)字化信貸方面，我們?cè)诤u、山區(qū)等偏遠(yuǎn)地區(qū)大力推廣基于硬件數(shù)字證書(shū)的手機(jī)信貸產(chǎn)品，任何時(shí)間都能通過(guò)手機(jī)安全地完成貸款申辦、還款和轉(zhuǎn)賬，實(shí)際用款成本較傳統(tǒng)渠道節(jié)省30%，深受長(zhǎng)年出海作業(yè)、只能利用手機(jī)辦理業(yè)務(wù)的漁民以及貸款需求頻繁、資金成本敏感的小微企業(yè)主歡迎。廣大農(nóng)民借助安全移動(dòng)終端，就可以自行申報(bào)、查詢和更新信用檔案，并且還可以通過(guò)消保平臺(tái)進(jìn)行異議處理。我們?cè)谠圏c(diǎn)中也始終堅(jiān)持推進(jìn)創(chuàng)新與防范風(fēng)險(xiǎn)并重，通過(guò)完善機(jī)制，守住普惠金融風(fēng)險(xiǎn)防控底線。同時(shí)，我們始終尊重市場(chǎng)規(guī)律，構(gòu)建了一套牽頭機(jī)構(gòu)組織建設(shè)、所有成員機(jī)構(gòu)“有償共享”的行業(yè)可持續(xù)發(fā)展新機(jī)制，有效解決了行業(yè)應(yīng)用拓展中各參與方的利益分配問(wèn)題，優(yōu)化了數(shù)字普惠金融發(fā)展的市場(chǎng)生態(tài)。作為一卡多應(yīng)用的基礎(chǔ)設(shè)施，該平臺(tái)為金融機(jī)構(gòu)、第三方行業(yè)單位等部門(mén)提供基于金融IC卡應(yīng)用的多元化金融服務(wù)。實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶信用信息的整合，推進(jìn)農(nóng)戶信用檔案查詢、更新和異議處理的移動(dòng)化，完善“農(nóng)戶+評(píng)級(jí)+信貸”的金融惠農(nóng)模式。二是手機(jī)信貸應(yīng)用技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化。第五、我們定期監(jiān)測(cè)評(píng)估數(shù)字普惠金融進(jìn)展?fàn)顩r在試點(diǎn)中，我們十分重視對(duì)普惠金融發(fā)展?fàn)顩r的監(jiān)測(cè)，通過(guò)監(jiān)測(cè)和評(píng)估，發(fā)現(xiàn)試點(diǎn)中的問(wèn)題并及時(shí)采取針對(duì)性的措施。一年來(lái)的實(shí)踐也充分證明，通過(guò)搭平臺(tái)、建機(jī)制、防風(fēng)險(xiǎn)，積極穩(wěn)妥，大膽創(chuàng)新，發(fā)展數(shù)字普惠金融這條路不僅行的通，而且具有廣闊的發(fā)展前景。關(guān)鍵詞：普惠金融；小額貸款公司；金融服務(wù)中圖分類(lèi)號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A收錄日期：2017年4月11日一、普惠金融的內(nèi)涵及框架體系2005年，聯(lián)合國(guó)認(rèn)為普惠金融是一種包容性的金融服務(wù)體系，應(yīng)為整個(gè)社會(huì)各階層提供服務(wù)。中間層：幫助金融服務(wù)提供者優(yōu)化服務(wù)成本和質(zhì)量的中介組織，如信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)等。這說(shuō)明近兩年小貸公司發(fā)展速度有所下降。三、小額貸款公司在發(fā)展普惠金融服務(wù)中存在的問(wèn)題（一）小額信貸機(jī)構(gòu)有關(guān)的法律法規(guī)不健全。由于小貸公司客戶信用度低，自身管理制度不健全，導(dǎo)致小貸公司本身存在較高的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。（三）融資渠道有限。（四）普惠群體有限。首先，強(qiáng)化銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管主體地位，削弱人民銀行的監(jiān)管職責(zé)，因?yàn)槿诵械闹饕氊?zé)是制定貨幣政策，銀監(jiān)會(huì)長(zhǎng)期負(fù)責(zé)資本市場(chǎng)的監(jiān)管工作，積累了較多的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)人才。第一，要設(shè)立獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)，并配置專門(mén)的信息管理崗位，管控整個(gè)信貸流程中的風(fēng)險(xiǎn)；第二，要制定貸前、貸中和貸后的內(nèi)控制度。（三）積極探索新的經(jīng)營(yíng)模式，創(chuàng)新融資渠道。另外，小貸公司若擁有優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶，可以將目標(biāo)企業(yè)作為反擔(dān)保，申請(qǐng)資產(chǎn)管理公司提供借款，小貸公司負(fù)責(zé)監(jiān)督客戶到期還款，也是小貸公司的融資渠道之一。主要參考文獻(xiàn)：[1]謝金樓，、問(wèn)題及對(duì)策研究[J].河南社會(huì)科學(xué)，.[2]――以遼寧省為例[J].財(cái)會(huì)月刊，.[3][D].中南大學(xué)博士論文，2011.[4]張兆曦，[J].財(cái)會(huì)月刊，.第三篇：普惠金融本科畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）(2016屆)題目：農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款風(fēng)險(xiǎn)分析 分院：商學(xué)分院 專業(yè)：金融142學(xué)生姓名：胡陽(yáng)學(xué)號(hào)：14856208 指導(dǎo)教師： 王愛(ài)民 職稱： 合作導(dǎo)師：職稱：完成時(shí)間：2016年6月14日 成績(jī)：目錄新時(shí)期普惠金融發(fā)展與創(chuàng)新分析...................................................................................................4 摘要……………………………………………………………………………………………………………………………………….……3 關(guān)鍵字…………………………………………………………………………………………………………………………………………3 前言..................................................................................................................................................5一 我國(guó)普惠金融體系建設(shè)的難點(diǎn).........................................................................................9 二 互聯(lián)網(wǎng)金融有助普惠金融體系的創(chuàng)新...........................................................................11 三 如何進(jìn)一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的普惠金融...............................................................13 參考文獻(xiàn).........................................................................................................................................14 新時(shí)期普惠金融發(fā)展與創(chuàng)新分析商學(xué)分院 金融專業(yè) 胡陽(yáng) 14856208指導(dǎo)老師：王愛(ài)民摘要: 黨的十八屆三中全會(huì)首次將“發(fā)展普惠金融”列為黨的綱領(lǐng)性文件。關(guān)鍵詞: 互聯(lián)網(wǎng)金融。隨著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)介入金融業(yè)以及傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不斷涉足網(wǎng)絡(luò)金融，我國(guó)的金融體系進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代。銀監(jiān)會(huì)副主席郭利根表示，近年來(lái)，我國(guó)普惠金融發(fā)展取得了明顯成效，但仍面臨著諸多問(wèn)題和挑戰(zhàn)。郭利根認(rèn)為，發(fā)展普惠金融需要我們積極作為。盡管普惠金融的概念最早是在2005年聯(lián)合國(guó)宣傳小額貸款年時(shí)提出的，但內(nèi)涵非常豐富，其基本形態(tài)不僅僅包括小額信貸、農(nóng)村金融、微型金融等，還涵概儲(chǔ)蓄、信貸、匯兌、支付、保險(xiǎn)、理財(cái)、證券等所有的金融產(chǎn)品和服務(wù)，不能以信貸或資金支持為唯一標(biāo)準(zhǔn)。2000 年以來(lái)，我國(guó)在總結(jié)小額貸款、微型金融發(fā)展經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)上，逐步構(gòu)建起普惠金融體系。從理論上分析，普惠金融建設(shè)面臨的難點(diǎn)在于信息不對(duì)稱和交易成本過(guò)高。為了降低經(jīng)營(yíng)成本、提高利潤(rùn)，銀行有動(dòng)機(jī)“嫌貧愛(ài)富”，不愿意向社會(huì)弱勢(shì)群體提供基本金融服務(wù)。（2）二是小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等服務(wù)農(nóng)村市場(chǎng)和提供小額貸款的金融機(jī)構(gòu)，截至2013 年 9 月底全國(guó)共有小額貸款公司 7398 家，貸款余額 7535 億元。第一，創(chuàng)新