【正文】 房地產(chǎn)或者鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，到縣級以上地方人民政府規(guī)定的部門登記；以林木抵押的，到縣級以上林木主管部門登記；以企業(yè)的設備和其他動產(chǎn)抵押的，到所在地的工商行政管理部門登記。調(diào)查結(jié)束后，填寫《農(nóng)戶借款申請審批書》，撰寫調(diào)查報告，提出初步意見；并整理所采集信息，填制《個人客戶數(shù)據(jù)資料采集表》、《農(nóng)戶貸款登記數(shù)據(jù)資料采集表》、《抵押物登記數(shù)據(jù)資料采集表》。第四十四條 借款條件除具備第二章第六條之規(guī)定外，借款人還應提供信用社認可的抵押物，并到有權部門辦理抵押登記手續(xù)。第四十二條 貸款發(fā)放借款人憑“二證一章”在信用社信貸專柜辦理借款手續(xù)，借貸雙方及保證人到場簽訂《農(nóng)村信用社借款契約》，專柜人員詳細登記借款人《貸款證》的借款記錄，并將相關貸款資料移交會計人員，會計人員審核無誤后進行賬務處理。調(diào)查結(jié)束后，填寫《農(nóng)戶借款申請審批書》，撰寫調(diào)查報告，提出初步意見，并整理所采集的信息，填制《個人客戶數(shù)據(jù)資料采集表》、《農(nóng)戶貸款登記數(shù)據(jù)資料采集表》。與借款人預約調(diào)查時間，并將借款申請轉(zhuǎn)交客戶經(jīng)理。借貸雙方當事人簽訂《借款憑證》，專柜人員詳細登記借款人《貸款證》的借款記錄，并將相關貸款資料移交會計人員，會計人員審核無誤后進行賬務處理。具體按照本細則第三章之規(guī)定辦理。（二）聯(lián)保小組組長向信用社提出成立聯(lián)保小組申請。第二十九條 聯(lián)保小組成員應具備的條件除具備本細則第二章第六條要求條件外，聯(lián)保小組成員還應簽訂《聯(lián)戶聯(lián)保小組協(xié)議書》，并遵守聯(lián)保協(xié)議。第二十七條 貸款發(fā)放借款人憑“二證一章”在信用社信貸專柜辦理借款手續(xù)，借、貸雙方當事人簽訂《農(nóng)村信用社借款契約》，專柜人員詳細登記借款人《貸款證》的借款記錄，并將相關貸款資料移交會計人員，會計人員審核無誤后進行賬務處理。已在信用社建立客戶數(shù)據(jù)信息的，在借款時只填制《農(nóng)戶貸款登記數(shù)據(jù)資料采集表》，需更新客戶信息時要填制《個人客戶數(shù)據(jù)資料采集表》。第二十二條 受理借款申請借款人申請借款時，應提供有效的身份證明，到信用社信貸專柜辦理登記，專柜人員指導借款人填寫《借款申請書》。對效益好、還款能力強、資金需求量大的種植、養(yǎng)殖、加工大戶，貸款余額可以酌情增加，具體額度由各縣（區(qū)）聯(lián)社確定，報市辦事處備案。對貸款審查小組審查通過，超過信用社（分社）審批權限的貸款，由決策人簽署意見后，附“貸款審查小組審查記錄”，按規(guī)定程序，逐級上報審查。審查借款申請人信用等級和授信額度是否符合規(guī)定，抵（質(zhì)）押物是否符合擔保法有關規(guī)定，抵（質(zhì)）押物的比率確定是否符合信用社有關規(guī)定。借款人、擔保人是否有不良信用記錄，社會信譽、道德品行等方面是否良好。第五章 貸款審查、審批第十九條 貸款審查、審批信用社貸款審查小組對客戶經(jīng)理提交的《借款申請審批書》、《個人客戶數(shù)據(jù)資料采集表》、《農(nóng)戶貸款登記數(shù)據(jù)資料采集表》和《授信貸款登記數(shù)據(jù)資料采集表》等有關資料的真實性、完整性、合規(guī)合法性進行審查，重點審查以下內(nèi)容：（一）基本要素審查。第十六條 借款人發(fā)生下列情形之一者，信用社應將其所持《貸款證》停止使用（能收回的及時收回），并及時報聯(lián)社備案：（一）前期貸款逾期三個月以上形成不良、惡意毀約；（二）《貸款證》未年審；（三）為他人（或單位）在信用社借款提供擔保，貸款逾期后不主動履行擔保義務，有故意喪失信用行為的；（四）借款人出現(xiàn)意外、喪失勞動生產(chǎn)能力或死亡；（五）提供虛假材料騙取貸款證，有欺詐行為的；（六）有嚴重違反本辦法的行為。辦理《貸款證》需提供以下資料：（一）有效身份證明復印件并出示原件（身份證或戶籍證明）；（二）申請人夫妻證明（結(jié)婚證及能證明夫妻雙方身份的有效身份證明）原件及復印件；（三）一寸免冠照片（二張）；（四）信用社要求的其它資料。嚴格領用登記制度，實行統(tǒng)一編號。對超信用社（分社）審批權限的，應逐級上報審查。（四）信用等級評定、授信步驟農(nóng)戶提出借款申請和填寫《農(nóng)戶借款申請審批書》后，調(diào)查人員對該農(nóng)戶的信用程度、綜合還款能力、社會信譽狀況等方面進行調(diào)查和分析，撰寫調(diào)查報告，填寫《個人客戶數(shù)據(jù)資料采集表》、《農(nóng)戶貸款登記數(shù)據(jù)資料采集表》、《授信貸款登記數(shù)據(jù)資料采集表》。農(nóng)戶信用等級根據(jù)個人品質(zhì)、信用記錄、文化層次、家庭財產(chǎn)、農(nóng)戶收入、貸款償還率等方面內(nèi)容調(diào)查，劃分為AAA、AA、A三個等級（見附件：農(nóng)戶信用綜合分析表），家庭財產(chǎn)、農(nóng)戶收入、貸款償還率指標所需數(shù)據(jù)均按上年度數(shù)據(jù)采集。村（居）委會成立信用等級評審小組，信用社成立信用等級評定小組，縣（區(qū)）聯(lián)社成立信用等級評定領導小組。第三章 農(nóng)戶信用等級調(diào)查、評定及授信第十一條 資信調(diào)查。（一）保證人的范圍：信用等級評定為A級（含）以上的信用戶；行政、企(事)業(yè)單位固定收入較高的工作人員；個體工商戶；信用社認可的其他保證人。第八條 貸款期限。第四條 按照“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法，對符合條件的農(nóng)戶發(fā)放貸款實行《貸款證》貸款方式，上柜臺辦理。第一篇：農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款投放實施細則農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款操作實施細則農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款操作實施細則（試行）第一章 總 則第一條 為規(guī)范農(nóng)戶貸款業(yè)務操作，防范信貸風險，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國擔保法》、《貸款通則》、《農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款管理暫行辦法》等制度，結(jié)合農(nóng)村信用社實際，制定本實施細則。第五條 農(nóng)戶貸款實行貸款第一責任人制度。農(nóng)戶貸款的期限根據(jù)其生產(chǎn)經(jīng)營周期、綜合還款能力等，由借貸雙方共同協(xié)商確定。（二）保證人應具備的條件：具備《中華人民共和國擔保法》要求的擔保主體資格；具有完全民事行為能力；遵紀守法，信用觀念強，資信狀況良好；具有代償貸款本息的能力；信用社規(guī)定的其他條件?？蛻艚?jīng)理（信貸人員）要深入所轄各村搞好宣傳和調(diào)查，建立農(nóng)戶經(jīng)濟檔案，及時了解農(nóng)戶的資金需求情況，在各村“兩委”積極配合下逐村散發(fā)宣傳資料,對有貸款意向的農(nóng)戶，搞好個人客戶信息資料采集，登記《個人客戶數(shù)據(jù)資料采集表》，同時填寫《農(nóng)戶借款申請審批書》。信用社組織各村成立信用等級評審小組，負責各村農(nóng)戶信用等級的初步評審工作，成員由信用社信貸人員、村支書、村委會主任、農(nóng)戶代表等組成；信用社成立以外勤主任為組長，客戶經(jīng)理為成員的信用等級評定小組，負責轄區(qū)內(nèi)農(nóng)戶信用等級的審查、評定工作。等級劃分標準：AAA級85分（含）以上；AA 級75分（含）至85分； A級60分（含）至75分。配合“村級信用等級評審小組”，提出評審意見，初評信用等級。（五）農(nóng)戶的信用等級評定及授信額度的有效期限最長為二年，每年進行一次年審，并采取“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法，借款期限要根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營活動的實際周期確定，生產(chǎn)費用貸款一般不超過一年。貸款證每年要按規(guī)定年審，年審時重新審核客戶信用等級和授信額度。第十四條 信貸專柜人員根據(jù)對申請人《農(nóng)戶借款申請審批書》中核準的信用等級、授信額度及其所提交的資料核實無誤后，將符合頒證條件申請人的《個人客戶數(shù)據(jù)資料采集表》、《農(nóng)戶貸款登記數(shù)據(jù)資料采集表》和《授信貸款登記數(shù)據(jù)資料采集表》等相關信息交業(yè)務操作崗錄入信貸管理系統(tǒng)，《貸款證》報縣（區(qū)）聯(lián)社備案后頒發(fā)。第十七條 對核準的貸款證，持證人只能在頒發(fā)信用社申請貸款，其他信用社不準對其發(fā)放貸款。審查借款人，擔保人的有關資料是否齊全，內(nèi)容完整。（三）信貸政策審查。對審查的每一筆貸款，審查小組采取“一人一票”的表決方式，并簽署明確的審查意見。第二十條 對農(nóng)戶貸款授信時，基層信用社也要按照貸款審查程序辦理，每個授信農(nóng)戶《農(nóng)戶借款申請審批書》中必須附有信用社“貸款審查小組審查記錄”。第六章 農(nóng)戶小額信用貸款操作第二十一條 農(nóng)戶小額信用貸款是指農(nóng)村信用社以農(nóng)戶信譽為保障發(fā)放的貸款。與借款人預約調(diào)查時間，并將借款申請轉(zhuǎn)交客戶經(jīng)理。第二十四條 信用等級評定對農(nóng)戶的資信評定工作，要按本細則第三章之規(guī)定辦理。借款人使用借款時，必須將款項轉(zhuǎn)入借款人存款賬戶，嚴禁直接支付現(xiàn)金。第三十條 受理借款申請（一）成立聯(lián)保小組，推薦聯(lián)保小組組長。信貸專柜收到聯(lián)保小組的申請和提供的資料后，指導聯(lián)保小組各成員填寫《借款申請書》。第三十二條 貸款審查、審批審查、審批程序參照本細則第五章之規(guī)定辦理，決策人決策后，移交信貸專柜，專柜人員通知客戶經(jīng)理告知借款人審批結(jié)果。借款人使用借款時，必須將款項轉(zhuǎn)入借款人存款賬戶，嚴禁直接支付現(xiàn)金。第三十八條 貸前調(diào)查對借款人的調(diào)查參照本細則第六章第二十三條規(guī)定辦理。第三十九條 信用等級評定對農(nóng)戶的信用等級評定工作，要按本細則第三章之規(guī)定辦理。借款人使用借款時，必須將款項轉(zhuǎn)入借款人存款賬戶，嚴禁直接支付現(xiàn)金。第四十五條 借款人應當提供的資料除本細則第四章第十三條要求提供的資料外，借款人還應提供《房地產(chǎn)抵押清單》、權屬證明、抵押物價值評估報告、有權處置人出具的同意抵押的證明，抵押物需辦理保險的還應提供保險單。第四十八條 貸款審查、審批貸款審查小組對客戶經(jīng)理提交的《農(nóng)戶借款申請審批書》、《個人客戶數(shù)據(jù)資料采集表》、《農(nóng)戶貸款登記數(shù)據(jù)資料采集表》、《抵押物登記數(shù)據(jù)資料采集表》等有關資料的真實性、完整性、合規(guī)合法性進行審查，并簽署審查意見。第五十條 貸款的發(fā)放辦理抵押登記手續(xù)后，借貸雙方當事人簽訂《借款憑證》，信貸專柜人員對有《貸款證》的，登記借款記錄及有關臺帳，并將全部資料移交會計人員。第十章 農(nóng)戶質(zhì)押貸款第五十二條 農(nóng)戶質(zhì)押貸款系指以借款人或第三人擁有的憑證式國債（無記名式）、本縣（區(qū)）信用社系統(tǒng)內(nèi)簽發(fā)的定期存單作為質(zhì)物，面向農(nóng)戶發(fā)放的貸款。受理非本網(wǎng)點簽發(fā)的定期存單質(zhì)押時，應與借款人預約調(diào)查時間，并將借款申請轉(zhuǎn)交客戶經(jīng)理。第五十八條 貸款發(fā)放信貸專柜對審批同意發(fā)放的貸款，分別與借款人和出質(zhì)人簽訂《質(zhì)押借款合同》及《質(zhì)押憑證清單》，由客戶經(jīng)理按規(guī)定到簽發(fā)單位辦理質(zhì)押止付登記手續(xù)，借貸雙方簽訂《借款憑證》，登記有關臺帳（有貸款證的登記貸款證），并將貸款資料及質(zhì)物移交會計人員。貸款期限不得超過質(zhì)押物的到期日。檢查時要做好貸后檢查記錄，檢查記錄要入檔保管?！百J款催收通知書”作為信貸檔案，及時移交信貸專柜人員與貸款檔案一起妥善保管。審批通過的貸款展期還應簽訂《借款展期協(xié)議》，以上資料要及時移交信貸專柜人員與原借款合同一起妥善保管，屬抵押貸款的還應到有權部門續(xù)辦抵押登記。第六十三條 客戶經(jīng)理在同一服務轄區(qū)內(nèi)工作滿三年的，原則上要進行崗位輪換或交流。第十二章 罰 則第六十六條 信用社工作人員在發(fā)放農(nóng)戶貸款過程中，有違反本細則行為的，按照《農(nóng)村信用社員工違規(guī)違章行為處理暫行辦法》及《農(nóng)村信用社信貸管理系統(tǒng)管理暫行辦法》的有關規(guī)定，對相關責任人進行處理，觸犯刑律的，移交司法機關處理。位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不包括城關鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內(nèi)和在城關鎮(zhèn)所轄行政村范圍內(nèi)的國有經(jīng)濟的機關、團體、學校、企事業(yè)單位的集體戶；有本地戶口，但舉家外出謀生一年以上的住戶，無論是否保留承包的耕地不屬于本機構(gòu)信貸服務范疇的農(nóng)戶。第二章 農(nóng)戶貸款對象、條件與用途第四條 申請農(nóng)戶貸款的借款人必須同時具備以下條件：（一）具有中華人民共和國國籍，年齡在18周歲以上（含18周歲）且身體健康，年齡不得超過60周歲，在農(nóng)村區(qū)域有固定住所，具有完全民事行為能力和勞動能力，持有身份證件。（四）有明確的生產(chǎn)經(jīng)營計劃，具有穩(wěn)定的經(jīng)營收入及按期償還貸款本息的能力。（八）貸款發(fā)放前，貸款申請人應開立與貸款相關聯(lián)的個人結(jié)算賬戶（卡），并自愿接受信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督。第三章 評級與授信第七條 農(nóng)戶信用等級評定指標分為，農(nóng)戶信用總體情況、農(nóng)戶綜合素質(zhì)以及農(nóng)村信用環(huán)境三個方面?？偟梅衷?6分（含）以上，其中：農(nóng)戶信用總體得分必須在62分（含）以上，其它分值必須在24分（含）以上；（二）AA級戶。第十條 農(nóng)戶信用評級原則上一次評定，三年有效，每年信用等級調(diào)整一次。第十二條 農(nóng)戶提出信用等級調(diào)整申請的，經(jīng)信用社調(diào)查后，認定符合調(diào)整條件的，報縣級聯(lián)社審查、審批，同意后，由縣級聯(lián)社在信管系統(tǒng)中授權，基層信用社進行調(diào)整。第十五條 農(nóng)戶授信額度分為基礎授信額度和專項授信額度，基礎授信額度用于農(nóng)戶家庭基本生產(chǎn)、消費需求，專項授信額度用于農(nóng)戶規(guī)?；?jīng)營等資金需求量大的生產(chǎn)經(jīng)營活動。第十九條 信用社應將農(nóng)戶信用等級、授信額度、貸款余額等情況張榜公布，接受群眾監(jiān)督。用信方式可采取“一證通、整貸整償、分貸整償、整貸分償”等用信方式。選擇“一證通”用信方式的農(nóng)戶必須提供有效抵（質(zhì)）押擔保，抵押率不得超過50%、質(zhì)押率不得超過75%?？h級聯(lián)社所提方案要明確規(guī)定縣聯(lián)社對放寬額度、采取靈活擔保方式的貸款進行審批把關；繼續(xù)使用三五戶聯(lián)保方式的，參與聯(lián)保體的農(nóng)工評級需為AAA級，且農(nóng)工授信額度、經(jīng)營規(guī)模、家庭狀況要相近，參與聯(lián)保的農(nóng)戶不得再為其他人擔保；地域信用環(huán)境較好的聯(lián)社，使用三五戶聯(lián)保方式時，農(nóng)工的信用評級可考慮放寬到歷年無不良記錄的AA級農(nóng)工，參與聯(lián)保體的農(nóng)工授信額度、經(jīng)營規(guī)模、家庭狀況要相近，參與聯(lián)保的AA級農(nóng)工不得再為其他人擔保。信用評級為AA、A級的農(nóng)戶，擔保方式可采取抵（質(zhì)）押等擔保方式作為擔保，抵押率不得超過50%、質(zhì)押率不得超過70%（存單、國債等有價證券質(zhì)押率可適當放寬，但質(zhì)押率最高不得超過90%）。第二十三條 禁止采取以下?lián)７绞桨l(fā)放農(nóng)戶貸款：（一）異地的保證、抵押。第五章 貸款期限、利率與還款方式第二十五條 貸款期限?？h級聯(lián)社應在法規(guī)和政策允許范圍內(nèi)，綜合考慮借款人信用等級、貸款金額、貸款期限、資金及管理成本、風險水平、資本回報要求以及當?shù)厥袌隼仕降纫蛩?，確定貸款利率。對于約期跨的，采取按年結(jié)息方式；對期限超過一年（不含）至兩年（含）的種養(yǎng)業(yè)貸款，按季或按年結(jié)息，一次性償還貸款本金；對期限超過兩年（含）的養(yǎng)殖業(yè)貸款，每一償還貸款本金不得少于一次，償還貸款金額不得少于貸款本金247。農(nóng)戶提出口頭借款申請或填寫《農(nóng)戶借款申請審批表》，并根據(jù)信貸業(yè)務品種提供相關材料，向信用社提出農(nóng)戶借款申請。第三十二條 對同意受理的農(nóng)戶貸款，基層信用社進行盡職調(diào)查。