【正文】 國進出口銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行三家政策性 銀行發(fā)行的債券。項目貸款主要有：基本建設(shè)貸款、技術(shù)改造貸款、科技開發(fā)貸款、商業(yè)網(wǎng)點貸款。個人住房貸款是銀行向購買、建造、大修各類型住房的自然人發(fā)放的貸款。我國銀行信貸管理 我國銀行信貸管理一般實行集中授權(quán)管理(自上而下分配放貸權(quán)利)、統(tǒng)一授信管理(控制 融資總量及不同行業(yè)不同企業(yè)的融資額度)、審貸分離、分級審批、貸款管理責(zé)任制相結(jié)合。業(yè)務(wù)分類 按照客戶類型可劃分為個人貸款和公司貸款。計算公式為：利息=累計計息積數(shù)日利率 逐筆計息法：按預(yù)先確定的計息公式逐筆計算利息。人民幣存款計息的通用公式： 利息=本金利率(年或月或日)時間(年或月或日)人民幣存款利率的換算公式： 日利率(‰0)=年利率(%)247。除活期存款在每季結(jié)息日時將利息計入本 金作為下季的本金計算復(fù)利外，其他存款不論存期多長，一律不計復(fù)利。活期存款通常 1 元起存，部分銀行的客戶可憑存折或銀行卡在全國各網(wǎng)點通存通兌。存款業(yè)務(wù) 個人存款業(yè)務(wù) 個人存款又叫儲蓄存款。這里需要注意的是，私人 購買住房的支出，包含在投資的固定資本形成中，不包含在私人消費之中。 消費投資結(jié)構(gòu)從支出角度來看，GDP 由消費、投資和凈出口三大部分構(gòu)成。 產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)第一產(chǎn)業(yè)是指農(nóng)、林、牧、漁業(yè)。經(jīng)濟波動的周期性會在很大程度上決定商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況。常用指標有消費者物價指數(shù)（使用最多）、生產(chǎn)者物價指數(shù)、國 物價穩(wěn)定 通貨膨脹率 內(nèi)生產(chǎn)總值物價平減指數(shù)（按當年不變價格計算的國內(nèi)生產(chǎn)總值 與基年的比率）。經(jīng)濟環(huán)境宏觀經(jīng)濟運行 宏觀經(jīng)濟發(fā)展四大目標及其衡量指標宏觀經(jīng)濟 發(fā)展目標 衡量指標 指標釋義 GDP：本國居民和外國居民在一定時期內(nèi)所生產(chǎn)的、以市場價格 經(jīng)濟增長 國內(nèi)生產(chǎn)總值 表示的產(chǎn)品和勞務(wù)總值。挑戰(zhàn)：銀行上市導(dǎo)致銀行管理者的短期行為、會放大商業(yè)銀行風(fēng)險事件、資本市場發(fā)展減少銀行資金來源與優(yōu)質(zhì)客戶流失。國內(nèi)生產(chǎn)總值是衡量經(jīng)濟增長的指標。提高存款準備金率、提高再貼現(xiàn)率和減少貸款發(fā)放的窗口指導(dǎo)都會減少貨幣供應(yīng)量。“三大法寶”：公開市場業(yè)務(wù)、存款準備金和再貼現(xiàn)，《新資本協(xié)議》的三大支柱：最低資本要求，外部監(jiān)管，市場約束。風(fēng)險分散與管理功能：參與者通過買賣金融資產(chǎn)轉(zhuǎn)移或接受風(fēng)險，利用組合投資分散投資于單一金融資產(chǎn)面臨的非系統(tǒng)風(fēng)險。：貨幣資金融通功能是指為資金不足方提供籌資機會，為資金富余方提供投資機會。：消費者物價指數(shù)、生產(chǎn)者物價指數(shù)、國內(nèi)生產(chǎn)總值物價平減指數(shù)。中小商業(yè)銀行包括：股份制與城市商業(yè)銀行9.。：已經(jīng)或可能信用危機，接管或促成重組。對銀行業(yè)金融機構(gòu)（非金融機構(gòu)）實行并表監(jiān)督管理。建行CCB。工行ICBC。LIBOR倫敦銀行同業(yè)拆放利率。資產(chǎn)利潤率ROA=凈利潤/總資產(chǎn)。銀行最主要的三大風(fēng)險是信用風(fēng)險、操作風(fēng)險和市場風(fēng)險。2銀監(jiān)會對已經(jīng)或可能信用危機嚴重影響存款人利益商業(yè)銀行接管，接管期限最長不超過2年。1人民法院受理申請破產(chǎn)申請前1年內(nèi)，涉及債務(wù)人無償轉(zhuǎn)讓的財產(chǎn)，管理人有權(quán)請求人民法院予以撤銷。1有限責(zé)任公司由50個以下股東出資設(shè)立。單位賬戶之間200萬等值20萬美元轉(zhuǎn)賬。規(guī)定了0、20%、50%、100%的資產(chǎn)風(fēng)險權(quán)重系數(shù)，取消了10%和70%的資產(chǎn)風(fēng)險權(quán)重系數(shù)。項目貸款利率在基準利率的基礎(chǔ)上可以下浮，但不得超過10%，上浮不作限制。一般商業(yè)性助學(xué)貸款最長8年貸款展期不超原貸期限一半，累計不超過3年。貸款人發(fā)放自用、款、商用、二手車貸80%、70%、50%。車貸期限(含展期)不超過5 年。非金融企業(yè)短期融資券期限最長不超過365天，證券公司期限最長不超過91天本票提示付款期限為2個月。對同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過10%。1商業(yè)銀行已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機，嚴重影響存款人的利益時，銀監(jiān)可以實行接管。個人賬戶之間，以及個人賬戶與單位賬戶之間單筆或累計50萬等值10萬美元劃轉(zhuǎn)。有限和股份注冊資本最低3萬元和500萬元。銀行的資本充足率不能低于8%。2汽車金融公司可以接受境內(nèi)股東單位3個月以上期限的存款。2持有期收益率=(賣出價—買入價+現(xiàn)金分配***股息、紅利)/買入價。股權(quán)乘數(shù)EM總資產(chǎn)/股東權(quán)益。人行PBC。中行BOC。證監(jiān)會CSRC。負責(zé)國有重點銀行業(yè)金融機構(gòu)監(jiān)事會日常管理，服務(wù)對象限于企業(yè)集團成員，不允許從集團外吸收存款，為非成員單位提供服務(wù)。違法經(jīng)營或經(jīng)管不善的撤銷。宏觀經(jīng)濟發(fā)展的總體目標：經(jīng)濟增長、充分就業(yè)、物價穩(wěn)定和國際收支平衡 ，即城鎮(zhèn)登記失業(yè)人數(shù)占城鎮(zhèn)從業(yè)人數(shù)與城鎮(zhèn)登記失業(yè)人數(shù)之和的百分比。，既無巨額的國際收支赤字，又無巨額的國際收支盈余（也就是通常的進出口額）是國際收支中最主要的部分 ，推動整個經(jīng)濟增長的主要力量是投資。資源配置功能是指促使貨幣資金流向最有發(fā)展?jié)摿?、能為投資者帶來最大利益的地區(qū)、部門和企業(yè)?；A(chǔ)貨幣包括由央行發(fā)行的現(xiàn)金通貨和吸收的金融機構(gòu)的存款。銀行三大主要風(fēng)險：市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險，%表示其為固定利率，3 年期表示該利率是長期利率，并只能在一定幅度內(nèi)波動的匯率。（或地區(qū)）經(jīng)濟產(chǎn)出和居民收入的增長。第二篇：銀行從業(yè)資格考試_2011_公共基礎(chǔ)重點，暗賤難防。區(qū)分國內(nèi)生產(chǎn)（常住居民生產(chǎn)）和國外 生產(chǎn)。包括經(jīng)常項目（反映一國的貿(mào)易和勞務(wù)往來狀況，是最具綜合性 國際收支 的對外貿(mào)易指標）和資本項目（集中反映一國同國外資金往來的 情況，反映一國利用外資和償還本金的執(zhí)行情況）。經(jīng)濟結(jié)構(gòu)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)對商業(yè)銀行既有直接影響，也有間接影響。第二產(chǎn)業(yè)是指采礦業(yè)，制造業(yè)，電力、燃氣及水的生 產(chǎn)和供應(yīng)業(yè)，建筑業(yè)。其中，消費包括私人消 費和政府消費兩部分。在中國，推動整個經(jīng)濟增長的主要力量是投資，而私人消費對經(jīng)濟增長的貢獻較小，這 在很大程度上決定了我國商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)對象是企業(yè)，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)是批發(fā)業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)。辦理儲蓄業(yè)務(wù)，應(yīng)當遵循“存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密”的原則(18 字原則)自 2000 年 4 月 1 日起，個人在金融機構(gòu)開立個人存款賬戶時，實行實名制。①計息金額 存款的計息起點為元，元以下角分不計利息。②計息時間 從 2005 年 9 月 21 日起，我國對活期存款實行按季度結(jié)息，每季度末月的 20 日為結(jié)息 日，次日付息。360，月利率(‰)=年利率(%)247。目前，各家銀行多使用逐筆計息法 計算整存整取定期存款利息。按照貸款期限可劃分短期貸款和中長期貸 款。我國自 2002 年開始全面實施貸款五級分類法，將貸款分為正常、關(guān)注、次級、可疑、損失五類，其中后三類稱為“不良貸款”。個人住房按揭貸款、二手房貸款、公積金個人住房貸款、個人住房組合貸款、個人住房 轉(zhuǎn)讓貸款(轉(zhuǎn)按揭貸款)、個人住房最高額抵押貸款。(3)房地產(chǎn)貸款 房地產(chǎn)貸款 房地產(chǎn)開發(fā)貸款：住房開發(fā)貸款、商業(yè)用房開發(fā)貸款 土地儲備貸款 商業(yè)用房貸款：法人商業(yè)用房按揭貸款、商業(yè)用房抵押貸款、個人商業(yè)用房貸款 2011 年銀行從業(yè)資格考試《公共基礎(chǔ)知識》重要考點：債券投資業(yè)務(wù) 年銀行從業(yè)資格考試《公共基礎(chǔ)知識》重要考點：(1)債券投資的目標 債券投資的目標 商業(yè)銀行債券投資的目標，主要是平衡流動性和盈利性，并降低資產(chǎn)組合的風(fēng)險、提高 資本充足率。商業(yè)銀行債券，包括商業(yè)銀行普通債券、次級債券、可轉(zhuǎn)換債券、混合資 本債券等。中 國人民銀行發(fā)行票據(jù)的目的不是籌資，而是通過公開市場操作調(diào)節(jié)金融體系的流動性，是一 種重要的貨幣政策手段。2005 年 12 月 15 日，國家開發(fā)銀行發(fā)行的開元信貸資產(chǎn)支持 證券(簡稱開元證券)在銀行間債券市場公開發(fā)行，標志著資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)正式進入中國大陸。、回撥機制： 指在同一次發(fā)行中采取兩種發(fā)行方式時，例如市值配售和上網(wǎng)定價發(fā)行、市值配售和法人投資者配售或上網(wǎng)定價發(fā)行和法人投資者配售，為了保證發(fā)行成功和公平對 待不同類型投資者，先人為設(shè)定不同發(fā)行方式下的發(fā)行數(shù)量，然后根據(jù)認購結(jié)果，按照預(yù)先 公布的規(guī)則在兩者之間適當調(diào)整發(fā)行數(shù)量。但是，由于出售價格只有在投資者實際出 售債券時才能確定，是一個事后衡量指標，在事前進行投資決策時只能主觀預(yù)測出售價格，因此，這個指標在作為投資決策的參考時，具有很強的主觀性。包括中 國在內(nèi)的世界上絕大多數(shù)國家目前都采用直接標價法。 金融衍生品交易業(yè)務(wù)(1)金融衍生品 遠期，是指交易雙方約定在未來某個特定時間以約定價格買賣約定數(shù)量的資產(chǎn)，包括利 率遠期合約和遠期外匯合約。利率互換是指交易雙方約定在未來一定期限內(nèi)，根據(jù)約定數(shù)量的同種貨幣的名義本金交 換利息額的金融合約。與遠期、期貨不同，期權(quán)的買方只有權(quán)利而沒 有義務(wù)。看跌期權(quán)指期權(quán)買方在規(guī)定的期限內(nèi)享 有向期權(quán)賣方按照一定的價格出售基礎(chǔ)資產(chǎn)的權(quán)利，但不負擔必須賣出的義務(wù)。我國貨幣市場主要包括銀行間同業(yè)拆借市場、銀行間 債券回購市場和票據(jù)市場。是當日成交，當日、次日或隔日等幾日內(nèi)進行交割（一方支付款 項、另一方交付金融工具）的市場。發(fā)行市場 按交易的階段 流通市場現(xiàn)貨市場 按交割時間 期貨市場場內(nèi)交易市場 按交易場所 場外交易市場 市場類型 時間 1984 年 貨幣市場 1996 年 1 月 1997 年 6 月 資本市場 1990 年底 大事記 我國金融市場發(fā)展起自同業(yè)拆借市場。1997 年 6 月 1980 年銀行間債券市場成立，與交易所債券市場共同構(gòu)成債券市場。貨幣市場是銀行流動性管理，尤其是實現(xiàn)盈利性和流動性之間平衡的 重要基礎(chǔ)。(2)金融市場發(fā)展對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn) 第一，隨著銀行參與金融市場程度的不斷加深，金融市場波動對銀行資產(chǎn)和負債價值的 影響會不斷加大，銀行經(jīng)營管理特別是風(fēng)險管理的難度也將越來越大。金融工具 、股票、可轉(zhuǎn)換公司債券、證券投資基金的定義劃分標準 按期限的長短 分類 短期金融工具 釋義 期限一般在 1 年以下（含 1 年）。代表是債券，是債務(wù)人向債權(quán)人出具的、在一定時期支 債權(quán)工具 付利息和到期歸還本金的債權(quán)債務(wù)憑證。按股票所代表的 股東權(quán)利劃分，股票可分為普通股和優(yōu)先股；根據(jù)上市 地點及股票投資者的不同，股票可分為 A 股、B 股、H 股、N 股。用于投資和籌資的 工具 按金融工具的職能 用于支付、便于商品 流通的工具 用于保值、投機 直接融資工具 按融資方式 間接融資工具股票、債券等各種票據(jù)期權(quán)、期貨等衍生金融工具貨幣政策 貨幣政策是中央銀行為實現(xiàn)特定經(jīng)濟目標而采用的控制和調(diào)節(jié)貨幣、信用及利息等方針 和措施的總稱。我國的政策目標是“保持貨幣幣值穩(wěn)定，并以此促進經(jīng)濟增長”。我國按流動 貨幣供應(yīng)量 性不同將貨幣供應(yīng)量分為三個層次： 貨幣 政策 目標 中介目標 M0=流通中現(xiàn)金； 流通中現(xiàn)金； 流通中現(xiàn)金 M1=M0+企業(yè)單位活期存款 農(nóng)村存款 機關(guān)團體部隊存款 銀行卡項下的個人人 企業(yè)單位活期存款+農(nóng)村存款 機關(guān)團體部隊存款+銀行卡項下的個人人 企業(yè)單位活期存款 農(nóng)村存款+機關(guān)團體部隊存款 民幣活期儲蓄存款（狹義貨幣，是現(xiàn)實購買力）； 民幣活期儲蓄存款 M2=M1+城鄉(xiāng)居民儲蓄存款 企業(yè)單位定期存款 證券公司保證金存款 其他存款 城鄉(xiāng)居民儲蓄存款+企業(yè)單位定期存款 證券公司保證金存款+其他存款 城鄉(xiāng)居民儲蓄存款 企業(yè)單位定期存款+證券公司保證金存款（廣義貨幣）；（M2—M1）稱為準貨幣，是潛在購買力。它分為法定存款準備金 法定存款準備金（商業(yè)銀行按 法定存款準備金 存款準備金 其存款的一定比例向中央銀行繳存的存款）和超額存款準備金 超額存款準備金（商業(yè)銀行存放在中 超額存款準備金 央銀行、超出法定存款準備金的部分，主要用于支付清算、頭寸調(diào)撥或作為資產(chǎn)運 用的備用資金）。（1986 年開展再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)）市場利率、官方利率、公定利率（民間金融組織）利率政策 利率分類 名義利率、實際利率（扣除通脹因素）固定利率、浮動利率（一般調(diào)整期為半年）再貸款：中央銀行對金融機構(gòu)發(fā)放的貸款，分為三類：一是為解決流動性不足的需 要而發(fā)放的貸款；二是為處置金融風(fēng)險的需要而發(fā)放的貸款；三是用于特定目的的 貸款（如對地方政府、支農(nóng)等）?，F(xiàn)金流量表中 的現(xiàn)金必須不受限制而可以自由使用。銷貨現(xiàn)金收入、利息與股息的現(xiàn)金收入、增值稅銷項稅款和出 口退稅、其他業(yè)務(wù)現(xiàn)金收入能夠帶來現(xiàn)金流人。而購買有價證券、購置固定資產(chǎn)會帶來現(xiàn)金的流出。(2)現(xiàn)金流量的計算方法 收益和費用在損益表中全額反映，其中，收益中未收到的現(xiàn)金和費用中未支付的現(xiàn)金表 現(xiàn)在資產(chǎn)負債表中的有關(guān)科目(如應(yīng)收賬款的增加和應(yīng)付賬款的增加)。表 62 資產(chǎn)與負債變化對現(xiàn)金流量的影響變動 項目 資產(chǎn) 負債 現(xiàn)金流出 現(xiàn)金流入 現(xiàn)金流人 現(xiàn)金流出 增加 減少①經(jīng)營活動的現(xiàn)金流量的計算。銷售所得現(xiàn)金=銷售收入一△應(yīng)收賬款 購貨所付現(xiàn)金。即： 經(jīng)營活動的現(xiàn)金凈流量=凈收益+折舊+△應(yīng)付賬款+△應(yīng)付費用+△應(yīng)付稅金一△應(yīng)收賬 款一△存貨一△預(yù)付費用 ②投資活動的現(xiàn)金流量的計算。借款人融資活動的現(xiàn)金流量來源于一年內(nèi)到期的長期負 債、短期負債和股東權(quán)益的變化。 金融債券 金融債券是商業(yè)銀行在金融市場上發(fā)行的、按約定還本付息的有價證券。A、5 元 B、50 元 C、100 元 D、5000 元 試題解析：依次為零整、雙整、整零、寸本取息 2011 銀行從業(yè)資格考試《公共基礎(chǔ)》重要考點：監(jiān)管機構(gòu) 銀行從業(yè)資格考試《公共基礎(chǔ)》重要考點： 歷史沿革和監(jiān)管對象(1)歷史沿革 中國的銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)是中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(CBRC)。對在境內(nèi)設(shè)立的金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、財務(wù)公 司、金融租賃公司及經(jīng)其他金融機構(gòu)的監(jiān)督管理也適用本法規(guī)定。(4)依照法律、行政法規(guī)制定銀行業(yè)金融機構(gòu)的審慎經(jīng)營規(guī)則。(8)會同有關(guān)部門建立銀行業(yè)突發(fā)事件處置制度，制定銀行業(yè)突發(fā)事件處置預(yù)案，明確 處置機構(gòu)和人員及其職責(zé)、處置措施和處置程序，及時、有效地處置銀行業(yè)突發(fā)事件。(12)對已經(jīng)或可能發(fā)生信用危機，嚴重影響存款人和其他客戶合法權(quán)益的銀行業(yè)金融機 構(gòu)實行接管或促成機構(gòu)重組。(16)負責(zé)國有重點銀行業(yè)金融機構(gòu)監(jiān)事會的日常管理工作。分為銀行匯票和商業(yè)匯票。 支票 可用于單位和個人的各種款項結(jié)算。①電匯：特點是交款迅速、安全可靠、費用高。 信用證 主要特點： 信用證是一項獨立于貿(mào)易合同之外的另一種契約。背景知識 票據(jù)和結(jié)算憑證填寫的規(guī)定 中文大寫金額數(shù)字前應(yīng)標明