【正文】 保業(yè)務(wù)的適應(yīng)性存在較大差異。還應(yīng)鼓勵(lì)中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)吸引上市公司投資。此外,應(yīng)鼓勵(lì)吸收社會(huì)捐助資金。第三,進(jìn)一步建立和完善以中小企業(yè)信用征集和評價(jià)為中心的信用擔(dān)保征信制度。第二,建立中小企業(yè)信用擔(dān)保監(jiān)管機(jī)制。中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)要與協(xié)作銀行明確保證責(zé)任形式、擔(dān)保范圍、責(zé)任分擔(dān)比例、資信評估、違約責(zé)任、代償條件等內(nèi)容。省級再擔(dān)保機(jī)構(gòu)的再擔(dān)保資金來源主要由省級財(cái)政出資和各地(市)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的入保資金或各地(市)政府按比例投入的財(cái)政資金組成,主要任務(wù)是解決省內(nèi)各地(市)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的再擔(dān)保問題。選擇符合條件的商業(yè)銀行,特別是中小金融機(jī)構(gòu)作為協(xié)作銀行。中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的業(yè)務(wù)由擔(dān)保與再擔(dān)保兩部分構(gòu)成,擔(dān)保以縣(市、區(qū))、城市為基礎(chǔ),再擔(dān)保以省為基礎(chǔ)。該省應(yīng)從整體上規(guī)劃中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。由于擔(dān)保機(jī)構(gòu)普遍沒有真正建立起有效的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和控制機(jī)制,影響了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展。信用擔(dān)保本身是一項(xiàng)專業(yè)性很強(qiáng)的工作,涉及范圍廣、內(nèi)容多,不僅需要具備金融、財(cái)務(wù)、法律、審計(jì)、評估等專業(yè)知識(shí),而且還需要具備預(yù)測、分析、談判、社交等綜合業(yè)務(wù)知識(shí),對工作人員的素質(zhì)要求很高,稍有不慎就可能帶來嚴(yán)重后果。一旦發(fā)生一筆代償,就有可能吃掉幾筆業(yè)務(wù)的保費(fèi)收入,導(dǎo)致信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)畏首畏尾,縮小了擔(dān)保貸款的放大作用。但該省還未建立省級再擔(dān)保機(jī)構(gòu),擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)分散的問題仍未解決。同時(shí),在擔(dān)保服務(wù)中,擔(dān)保機(jī)構(gòu)注重中小企業(yè)的發(fā)展預(yù)期,而銀行則注重貸款風(fēng)險(xiǎn)和企業(yè)存款量。一些金融機(jī)構(gòu)對信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保能力存有疑慮,與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)合作積極性不高,沒能真正建立起“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享”的合作機(jī)制。現(xiàn)行的《擔(dān)保法》側(cè)重于保護(hù)債權(quán)人利益,對專業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏公平、對等的法律保護(hù)。封閉型是只為擔(dān)保機(jī)構(gòu)的出資人或會(huì)員提供擔(dān)保。浙江省中小企業(yè)信用擔(dān)保體系自1998年開始建設(shè),有企業(yè)法人、社團(tuán)法人和事業(yè)法人三種形式。第一篇：完善浙江省中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的建議完善浙江省中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的建議發(fā)布時(shí)間：2009512信息來源：浙江省是我國中小企業(yè)發(fā)展的大省,目前中小企業(yè)已經(jīng)成為浙江省經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要力量。經(jīng)營模式依據(jù)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和服務(wù)范圍不同分為開放型、半開放型和封閉型三種。但浙江省中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的建設(shè)仍存在一些問題,有待進(jìn)一步完善。雖然《中小企業(yè)促進(jìn)法》已頒布,但中小企業(yè)信用擔(dān)保管理辦法等配套措施至今仍未出臺(tái),導(dǎo)致信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的設(shè)立依據(jù)、地位、職能等缺乏法律支持,處于弱勢地位。從世界各國情況來看,擔(dān)保機(jī)構(gòu)一般都與銀行建立起風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的機(jī)制,在擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行之間合理分配風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)負(fù)比例。這也制約了擔(dān)保業(yè)務(wù)的進(jìn)一步拓展。(4)社會(huì)中介服務(wù)體系不健全。(1)擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模偏小,擔(dān)保能力有限,抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。個(gè)別的則是擔(dān)保資金越賠越少,越擔(dān)保越擔(dān)心,直至喪失擔(dān)保能力。但目前,擔(dān)保機(jī)構(gòu)的專業(yè)人員只有一至二人,且多為聘請的退休人員,無法滿足擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展的需要。據(jù)統(tǒng)計(jì),2002年底,有33家擔(dān)保機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)生代償163筆,。第一,應(yīng)成立專門負(fù)責(zé)扶持、促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的行政管理部門,保證一系列政策的研究、制定和落實(shí)。第一,完善縣(市、區(qū))、城市信用擔(dān)保體系。貸款風(fēng)險(xiǎn)由銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)共同承擔(dān),擔(dān)保放大倍數(shù)由擔(dān)保機(jī)構(gòu)與協(xié)作銀行商定并報(bào)同級經(jīng)貿(mào)委和人民銀行批準(zhǔn)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間應(yīng)按照擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)主要風(fēng)險(xiǎn)、再擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)的原則,約定風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)比例。盡量避免全額擔(dān)保,應(yīng)建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)、銀行和企業(yè)共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制,以使擔(dān)保機(jī)構(gòu)與協(xié)作銀行共同承擔(dān)對中小企業(yè)提供金融支持的風(fēng)險(xiǎn),防止協(xié)作銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)。第一,建立健全擔(dān)保機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制制度,如審、保、償分離制度,擔(dān)保限額審批制度等,為風(fēng)險(xiǎn)的防范提供制度保證。應(yīng)成立專門的中小企業(yè)信用擔(dān)保監(jiān)管機(jī)構(gòu),構(gòu)建省級和地方相互配合、以地方為主的縱向監(jiān)管體系。信用征集和評價(jià)是中小企業(yè)信用擔(dān)保體系良性運(yùn)營的重要保證。政府的財(cái)政資金是中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金的主要來源。對商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和企業(yè)互助擔(dān)保基金應(yīng)給予稅收減免優(yōu)惠,鼓勵(lì)其進(jìn)行資本金內(nèi)部補(bǔ)償。因此,政府主管部門、擔(dān)保機(jī)構(gòu)都要加強(qiáng)專業(yè)人員的培養(yǎng)與培訓(xùn)工作,實(shí)施靈活高效的育人、選人、用人機(jī)制,盡快建設(shè)一支具有較強(qiáng)專業(yè)素質(zhì)的人才隊(duì)伍,為發(fā)展中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)務(wù)提供有力的人才支撐。應(yīng)組建省級中小企業(yè)信用擔(dān)保同業(yè)公會(huì),吸收城市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)、互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)以及從事中小企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)的商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)成為會(huì)員,該公會(huì)應(yīng)由省級中小企業(yè)信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)組建并承擔(dān)具體事務(wù),接受同級政府行業(yè)協(xié)會(huì)主管部門和民政部門的監(jiān)管。目前，我國中小企業(yè)總數(shù)占企業(yè)總數(shù)的99%以上，職工人數(shù)占70%，資產(chǎn)總額占50%，創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)的價(jià)值對GDP的貢獻(xiàn)超過60%，對稅收的貢獻(xiàn)超過50%，提供了近70%的進(jìn)出口貿(mào)易額，創(chuàng)造了80%左右的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。主要集中體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。政府擔(dān)保機(jī)構(gòu)不以營利為主要目標(biāo)，收取的擔(dān)保費(fèi)也很低。擔(dān)保機(jī)構(gòu)不僅集中了過多的貸款風(fēng)險(xiǎn)，而且他們極其缺乏風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制（三）缺乏專業(yè)性擔(dān)保人才目前各地的擔(dān)保機(jī)構(gòu)人員大多數(shù)由政府機(jī)關(guān)人員組成，專業(yè)素質(zhì)不能完全適應(yīng)擔(dān)保業(yè)的需要。然而，在現(xiàn)行中小企業(yè)擔(dān)保體系中，商業(yè)性擔(dān)保嚴(yán)重缺位，而另一方面，目前已經(jīng)成形的、占主導(dǎo)地位的很多政府擔(dān)保機(jī)構(gòu)，在實(shí)踐中同樣也沒有實(shí)行企業(yè)化運(yùn)作和市場化經(jīng)營，行政干預(yù)突出。同時(shí)，還可以借鑒日本和臺(tái)灣地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)，吸收社會(huì)和金融機(jī)構(gòu)特別是銀行捐助資金。（二）完善擔(dān)保機(jī)構(gòu)的結(jié)構(gòu)管理、拓寬資金來源、增強(qiáng)擔(dān)保能力擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)建立規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)和規(guī)范的領(lǐng)導(dǎo)體制與決策程序，注意控制擔(dān)保決策中可能出現(xiàn)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。此外，擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)拓展資本金來源，擴(kuò)大資本金規(guī)模，增強(qiáng)擔(dān)保能力。全國范圍內(nèi)設(shè)立地方擔(dān)保和省級與全國性的再擔(dān)保多層信用補(bǔ)償機(jī)制。為保證擔(dān)保機(jī)構(gòu)或擔(dān)?；鸬姆€(wěn)定、健康發(fā)展，政府在對擔(dān)保機(jī)構(gòu)和擔(dān)保業(yè)務(wù)進(jìn)行宏觀指導(dǎo)和管理的同時(shí)，可以考慮每年從財(cái)政預(yù)算中劃撥一定的資金用于擔(dān)?；鸷蛽?dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，該補(bǔ)償資金實(shí)行動(dòng)態(tài)劃撥；擔(dān)保機(jī)構(gòu)或擔(dān)?；鹂砂疵磕険?dān)保費(fèi)和利息收入的一定比例提取一部分作為補(bǔ)充，形成風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，用于彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)損失。校企合作的關(guān)鍵是找到校企雙方的利益共同點(diǎn)，在操作層面建立基于利益共享的合作模式。參考文獻(xiàn)：[1]閆屹；黃丹青；境外中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)制的啟示[J]；銀行家；2007年03期[2]王傳東，王家傳；中小企業(yè)信用擔(dān)保的國際經(jīng)驗(yàn)與借鑒[J]；國際金融研究；2005年10期[3]陳曉紅，劉劍；基于銀行貸款下的中小企業(yè)信用行為的博弈分析[J]；管理學(xué)報(bào)；2004年02期[4]趙復(fù)元；我國中小企業(yè)信用擔(dān)保問題綜述[J]；經(jīng)濟(jì)研究參考；2005年23期基金項(xiàng)目：本文獲得遼東學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)院教學(xué)改革與科研項(xiàng)目“鴨綠江區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究”（項(xiàng)目編號 2014157）資助。自上世紀(jì)九十年代開始，我國的擔(dān)保行業(yè)就在學(xué)習(xí)摸索中不斷前進(jìn)和壯大，由原來的非專業(yè)性“呆人作保”，逐漸發(fā)展成現(xiàn)在政府扶持的專業(yè)性信用擔(dān)保體系，而且信用擔(dān)保在化解融資風(fēng)險(xiǎn)、確保融資成功等方面發(fā)揮的重要作用。那么什么是信用擔(dān)保？現(xiàn)在的中小企業(yè)信用擔(dān)保行業(yè)存在什么問題？而我們將如何做好我們中小企業(yè)信用擔(dān)保的工作呢？？一、信用擔(dān)保的概述（一）所謂信用，就是一種他人認(rèn)可的未來的履約意愿和履約能力，是一種無形資產(chǎn)商品，具有價(jià)值或使用價(jià)值。（三）信用擔(dān)保：是指由中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)與債權(quán)人約定以保證的方式為債權(quán)人提供擔(dān)保，當(dāng)被擔(dān)保人不能按合同約定履行債務(wù)時(shí)，由擔(dān)保人進(jìn)行代償，承擔(dān)債務(wù)人的責(zé)任或履行債務(wù)的金融中介行為，可以解決中小企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)融資時(shí)擔(dān)保難的問題，補(bǔ)充中小企業(yè)信用的不足，分散金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)融資的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)資源的合理配置，提高資金使用效率。二、中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的基本特征（一）擔(dān)保機(jī)構(gòu)的基本特點(diǎn)與政府機(jī)關(guān)相比：遵守市場化原則，是一種有償服務(wù)；與商業(yè)銀行相比：以管理資金風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值為主，風(fēng)險(xiǎn)較大；與保險(xiǎn)公司相比：以管理社會(huì)性風(fēng)險(xiǎn)為主，不確定性大；與投資公司比：風(fēng)險(xiǎn)較小，監(jiān)控成本較低；與服務(wù)機(jī)構(gòu)比：承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)；6：與工商企業(yè)比：以無形資產(chǎn)為主。由于中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保對象的特殊性，決定了它很難以商業(yè)化形式運(yùn)作，政府必須介入，以強(qiáng)有力的政策支持。（二）存在的問題我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的快速發(fā)展，對解決我國中小企業(yè)融資難問題發(fā)揮了重要作用。但有些政策、制度的出臺(tái)，無疑推動(dòng)了國內(nèi)擔(dān)保業(yè)的興起和快速發(fā)展，確立信用擔(dān)保在扶持中小企業(yè)方面的地位和作用，同時(shí)對規(guī)范行業(yè)管理、控制行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)揮了積極作用。由于我國過去專業(yè)擔(dān)保